Koos maja mediaanhind Nüüd on kõrge 430 300 dollari hind ja hüpoteegi saamise õigus ei ole ainus takistus, millega potentsiaalsed koduostjad silmitsi seisavad. Sissemakse väljamõtlemine on veel üks väljakutse. See tekitab küsimuse, kas ma saan oma 401(k) kasutada maja ostmiseks?
Lühike vastus on, mõnikord.
Pinnal, kasutades a 401 (k) maja ostmine tundub loogiline. Lõppude lõpuks on enamiku üksikisikute ja leibkondade jaoks 401(k) plaan nende suurim vara ja rahaallikas. Kuid see, et teil on 401(k) raha, ei tähenda tingimata, et peaksite seda maja ostmiseks kasutama. Uurime põhjuseid, miks.
Sisukord
- Kas ma saan oma 401(k) kasutada maja ostmiseks?
- 1. Oma 401(k)-st ilma piiranguteta taganemine
- 2. Raskuste taganemise võtmine
- 3. 401 (k) laenu võtmine
- 401(k) kasutamise plussid ja miinused maja ostmiseks
- Plussid:
- Miinused:
- Alternatiivid 401(k) kasutamiseks maja ostmiseks
- Kasutage VA laenu – kui teil on õigus
- Saate pereliikmelt kingituse
- Puudutage valikut Teie IRA
- Valitsuse sissemakse abiprogrammid
- Kas peaksite maja ostmiseks kasutama oma 401(k)?
- KKK-d
Kas ma saan oma 401(k) kasutada maja ostmiseks?
On juhtumeid, kus saate kasutada 401(k) to osta maja. Kuid isegi kui saate, on tõeline küsimus selles, kas sa peaksid?
Kas olete kunagi kuulnud ütlust, lahendusi pole, on vaid kompromissid? Täpselt nii juhtub, kui kasutate maja ostmiseks 401(k) raha. Kuigi on olemas viise, kuidas saate seda teoks teha, on sellel tagajärjed olenemata sellest, millise tee te valite.
Seda silmas pidades on siin kolm kõige levinumat strateegiat, mida inimesed oma 401(k) vahenditega maja ostmiseks kasutavad.
1. Oma 401(k)-st ilma piiranguteta taganemine
Mõnikord saate oma 401(k) plaanist ilma piiranguteta loobuda. Kõige tavalisem näide on see, kui olete 59 ½ ja olete tööandjast eraldatud plaani sponsoreerima.
Peate ikkagi maksma tavalist tulumaksu summalt, mille välja võtate nii föderaal- kui ka osariigi tasandil (kui teie osariigis on tulumaks.) Kuid 10% ennetähtaegse taganemise trahvi (teie vanuse tõttu) ei määrata ega piirata teie juurdepääsu rahalised vahendid.
Teine näide on see, kui olete noorem kui 59 ½, kuid olete plaani rahastavast tööandjast eraldatud. Sel juhul pääsete paketi rahalistele vahenditele juurde igal ajal ja mis tahes saadaolevas summas.
Taaskord peate väljavõetud rahasummalt tasuma tavalist tulumaksu. Samuti peate maksma 10% ennetähtaegse taganemise trahvi.
2. Raskuste taganemise võtmine
Kuigi paljud plaanis osalejad pole sellest teadlikud, lubab IRS seda raskuste taganemine 401(k) plaanist. Kuid lõppkokkuvõttes langeb otsus raskuste taganemise lubamise kohta sponsoreerivale tööandjale.
IRS lubab raskustes väljavõtmist, kui see on olemas vahetu ja suur rahaline vajadus, isegi kui vajadus on "mõistlikult ettenähtav või vabatahtlik töötaja kanda." Isegi siis ei saa väljamakse summa olla tegelikust suurem rahaline vajadus ja võetakse alles pärast seda, kui töötaja on ammendanud kõik muud potentsiaalsed rahalised allikad.
Samal ajal ei saa töötaja plaanist valikulisi edasilükkamisi teha vähemalt kuue kuu jooksul pärast raskuste jaotamist. Neid väljamakseid saab teha ainult töötaja valikuliste sissemaksete, kasumiosaluse sissemaksete ja tavaliste tööandjate sissemaksete summast. Teie plaani osa, mis kajastab nende sissemaksete investeeringutulu, ei ole tühistamiseks sobilik.
Aga just sellepärast, IRS see, et teie tööandja lubab raskustes taganemist, ei tähenda seda või peab. Tööandja võib isegi piirata raskustest loobumise eesmärke. Näiteks võib säte piirduda ravikulude katmisega või sundmüügi vältimisega. See ei pruugi ette näha kodu ostmist.
Peate oma tööandjaga nõu pidama, et teha kindlaks, kas teie plaani kohaselt on raskuste tõttu taganemine lubatud ja kas need taganemised hõlmavad ka maja ostmist.
Märge: Raske väljamakse summalt peate maksma tulumaksu. Ja kuigi IRS lubab maksumaksjatel IRA kontolt trahvivabalt välja võtta kuni 10 000 dollarit, sama privileeg ei laiene 401(k) plaanidele ja muud tööandja rahastatud pensioniplaanid.
Isegi kui teile antakse maja ostmise eesmärgil 401(k) plaanist raske taganemine, jääte ikkagi kohustatud väljavõetud summalt tasuma tavalist tulumaksu, millele lisandub 10% ennetähtaegse taganemise trahv, kui olete alla 59-aastane 1/2.
3. 401 (k) laenu võtmine
IRS-i eeskirjad näevad ette võimaluse võtta laenu plaani 401(k) alusel. Kuid sarnaselt raskuste taganemisega ei pea tööandjad seda sätet pakkuma. Peate oma tööandjalt küsima, kas 401(k) laenud on teie plaani raames lubatud.
Kui need on nii, kehtestab IRS järgmise määrused 401(k) laenude kohta:
- Maksimaalne laenusumma on 50% teie plaani jäägist, maksimaalselt 50 000 dollarit. Siiski võite laenata kuni 100%, kui tagatud plaani jääk on väiksem kui 10 000 dollarit.
- Laen tuleb tagasi maksta viie aasta jooksul. Siiski võib esineda erandeid, kui laenu võetakse esmase elukoha ostmiseks. Jällegi, see on teie tööandja äranägemisel.
- Laen võib nõuda teie abikaasa kirjalikku nõusolekut, kui see ületab 5000 dollarit, kuigi see nõue on tööandjati erinev.
- Tagasimaksed tuleb teha koos intressiga, mis kantakse teie plaani. Maksed tuleb teha vähemalt kord kvartalis.
- Kuna 401(k) laen on laen, mitte väljavõtmine, ei kaasne sellega maksutagajärgi.
Kõlab hea tehinguna, eks? Kuid on olemas oluline gotcha säte, millest peate teadma.
Kui lahkute oma tööandjast, peate üldjuhul 60 päeva jooksul pärast lahkuminekut 401(k) laenu kogu summa tagasi maksma. Kui te seda ei tee, käsitletakse tasumata laenujääki väljamaksena. Seejärel maksustatakse sellelt tavaline tulumaks ja kui olete alla 59 ½, siis ka 10% ennetähtaegse taganemise trahv.
401(k) kasutamise plussid ja miinused maja ostmiseks
Plussid:
- Teie 401(k) on tõenäoliselt teie suurim finantsvara ja loomulik rahaallikas maja sissemakse jaoks.
- Tavaliselt saate 401(k) plaanist raha laenata või sealt välja võtta vaid mõne päevaga.
- Kui võtate oma plaanist raha välja või võtate laenu, ei nõuta krediidi või sissetuleku kvalifikatsiooni.
- 401 (k) plaani laenu intressimäär on tavaliselt madalam kui see, mida maksate mis tahes alternatiivse rahastamise, sealhulgas isiklike laenude eest.
- Üldiselt ei kaasne 401(k) plaanidest väljavõtmise ja laenudega tasusid.
- Kui võtate plaaniga 401(k) laenu, arvatakse tagasimaksed teie palgast automaatselt maha, mistõttu ei pea te eraldi igakuist makset tegema.
- 401(k) laenu võtmisel ei kaasne maksutagajärgi.
Miinused:
- 401(k) plaanist väljavõtmised, sealhulgas raskuste väljavõtmised, kehtivad tavapäraselt tulumaks.
- Kui võtate 401(k) plaanist taganemise enne 59½-aastaseks saamist, kohaldatakse teile ka 10% ennetähtaegset taganemist.
- 401(k) laenud on piiratud teie plaani jäägiga. Kui teie saldo on 20 000 dollarit, saate laenata ainult 10 000 dollarit.
- Kui lahkute tööandja juurest enne, kui teie 401(k) laen on täielikult tasutud, jääb tasumata jääk muutuda väljamakseks, mille suhtes kohaldatakse tavalist sissetulekut pluss ennetähtaegse väljavõtmise trahv, kui olete alla selle 59 ½.
- Mitte kõik tööandjad ei luba raskuste väljavõtmist ega 401(k) laenu.
- 401(k) laenust saadud tulu tuleb tagasi maksta koos intressidega.
- Teie 401(k) plaanist maja ostmiseks võetud raha (kas laenu või raskuste väljavõtmise kaudu) vähendab teie pensioniks jäävate vahendite hulka.
Alternatiivid 401(k) kasutamiseks maja ostmiseks
Võttes arvesse 401(k)-lt eluaseme ostmiseks raske väljamakse või laenu võtmise paljusid puudusi, peaksite enne jätkamist kaaluma järgmisi alternatiive.
Kasutage VA laenu – kui teil on õigus
Kui olete praegune või endine Ameerika Ühendriikide sõjaväelane, võite saada VA laenu. Need on veteranide administratsiooni poolt kindlustatud hüpoteegid, et anda veteranidele ja praegustele liikmetele võimalus osta maja soodsamatel tingimustel.
See hõlmab 100% finantseerimist, mis on sisuliselt null-sissemaksega laen. Ja teatud turgudel, kus see on tavapärane, võite isegi nõuda müüjalt sulgemiskulude tasumist.
The VA-l on väga konkreetsed juhised VA-laenu saamise sobivuse kindlaksmääramiseks. Teil ei ole õigust VA-laenu saada, kui te ei vasta nendele kvalifikatsioonidele või kui teil pole mingit seost USA sõjaväega. Kui aga seda teete, on see võib-olla parim saadaolev laenuprogramm, mis välistab vajaduse sissemakse järele.
Saate pereliikmelt kingituse
Enamik hüpoteeklaenuandjaid lubab teil kingituse vastu võtta maja sissemakse eesmärgil. Laenuandjatel on selleks konkreetsed juhised, kuid pereliikme kingitus on viis oma sissemakse katmiseks ilma, et peaksite ise raha leidma.
Puudutage valikut Teie IRA
Kodu ostmisel saate oma IRA-lt laenata kuni 10 000 dollarit. Sellegipoolest peate jaotatud summalt tasuma tavalist tulumaksu. 10% ennetähtaegse taganemise trahvist loobutakse kuni 10 000 dollari ulatuses. Kuid see kehtib kõikidele summadele, mis ületavad seda piiri, kui olete alla 59 ½.
Valitsuse sissemakse abiprogrammid
Riigilt või kohalikelt omavalitsustelt on võimalik saada sissemakse abi, et katta osa või kogu maja nõutav sissemakse. Neid programme saab kasutada koos madala sissemaksega esimese hüpoteeklaenuga, eriti FHA laenuprogrammidega.
Näiteks annavad FHA laenud tavaliselt esimese hüpoteegi, mis võrdub 96,5% maja ostuhinnast. Ülejäänud 3,5% peavad ostjad välja mõtlema sissemaksena. Siiski võib teie osariigis olla sissemakse katmiseks saadaval sissemakse abiprogramme.
USA elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumil (HUD) on veebilehe loend sissemakse abi vahendid kõigis 50 osariigis.
Tehniliselt on sissemakse abiprogrammid saadaval esmakordsetele koduostjatele. Tavaliselt laieneb see kõigile, kes pole vähemalt viimased kolm aastat omanud maja või kellel ei ole muud kinnisvara. Mõned piiravad abi ka madala või mõõduka sissetulekuga leibkondadega.
Sissemakse abi võib saada toetustest (mis ei nõua tagasimaksmist), andestatavatest teisest hüpoteegist, madala intressiga laenudest ja muudest programmidest.
Kas peaksite maja ostmiseks kasutama oma 401(k)?
Kuigi võib olla ahvatlev kasutada oma 401(k) maja ostmiseks, on see strateegia, mida on kõige parem vältida. Jah, see võib pakkuda sissemakseks vajalikke vahendeid. Kuid teie makstav hind on tõenäoliselt liiga järsk.
401 (k) laen on parim valik, kuid sellega kaasneb tagasimakseplaan. Ja kui peaksite tööandja juurest lahkuma enne laenu tagasimaksmist, peate laenu täielikult tagasi maksma või deklareeritakse see maksustatava väljamaksena.
Kui võtate oma 401(k) plaanist kohe välja, peate väljavõetud summalt tasuma tavalist tulumaksu, millele lisandub 10% trahv, kui olete alla 59 ½.
Lõpuks õõnestab oma 401(k)-st raha väljavõtmine maja ostmiseks kõige olulisemat põhjust, miks plaan esmalt omada – teie pensionile jäämine. 401(k) plaanist väljavõetud raha jääb pensionile jäädes nii palju vähem kätte. Ja kui võtate raha välja, kui olete 20- või 30-aastane, on kaotatud raha pikaajaline mõju selle raha investeeringutasuvus mõjutab negatiivselt teie võimet pensionile jääda, kui aeg saabub ümber.
KKK-d
See võib olla mõttekas, kui kasutate 401(k) laenu oma osa või kogu katmiseks sissemakse. Niikaua kui saate laenumakseid – lisaks uue maja kuumakse – mugavalt endale lubada, võib see olla hea strateegia.
401(k) plaani väljavõtmisel on aga sageli liiga palju kulukaid eraldisi, et need oleksid kasulikud. Esiteks tuleb väljavõetud summalt tasuda tavapärane tulumaks. Teiseks, kui olete alla 59 ½-aastane, peate maksma 10% ennetähtaegse taganemise trahvi.
Kui teie osariigi ja föderaalmaksu kombineeritud määr on 20%, maksate 401(k) raha väljavõtmisel 30% koos varajase väljavõtmise trahviga. 50 000-dollarine 401(k) väljavõtmine võib tekitada 15 000-dollarise maksukohustuse.
Vähemalt teoreetiliselt saate kogu summa oma 401(k)-st välja võtta – kui plaan on tööandjalt, kelle juures te enam ei tööta. Kui võtate 401(k) laenu, on maksimaalne laenusumma 50% teie kontojäägist kuni 50 000 dollarini.
Saate ainult 401(k) plaanist raha välja võtta ilma karistuseta, kui olete vähemalt 59 ja pool aastat vana. Vastasel juhul ei kehti maja ostmiseks 401(k) raha väljavõtmise eest trahvivabastus.