Mis siis, kui saaksite oma Roth 401(k) või IRA sissemakseid suurendada ja säästa pensioniks veelgi rohkem? Kõlab natuke liiga hästi, et tõsi olla, kuid see on täiesti võimalik. Seal on tagatee suurendades teie abikõlblikke Roth IRA sissemakseid kuni 37 500 dollarini kasutades nn Mega Backdoor Roth IRA.
Mis on Roth IRA piirangud?
The IRS määrab kes saavad Roth IRA-sse panustada ja kui palju nad saavad panustada.
Siin on mõned põhireeglid:
- Aastal 2023 on sissemakse limiit 6500 dollarit üksikisiku kohta või 7500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem.
- Kui olete üksik esitaja, kes teenib vähem kui 138 000 dollarit, saate kogu summa panustada Roth IRA.
- Kui teenite rohkem ja kuni 153 000 dollarit, saate panustada väiksema summaga.
- Kui teenite ühe esitajana rohkem kui 153 000 dollarit, ei saa te Roth IRA-sse panustada.
- Abielus ja ühiselt esitajate puhul on piirmäär 218 000 ja 228 000 dollarit.
Kui teenite rohkem kui need sissetulekupiirangud ja soovite kuskil pensionipõlveks rohkem raha hoiule panna, saate siiski panustada traditsioonilisse IRA-sse. Siin on koht, kus
Tagauks Roth IRA mängu tuleb. See teisendab sissemaksed a traditsiooniline IRA Roth IRA-ks konto.Mis on Mega Backdoor Roth IRA ja kuidas see töötab?
Mega Backdoor Roth IRA on Backdoor Roth IRA veelgi suurem versioon. See võimaldab teha maksejärgseid sissemakseid a 401(k) plaan muudetakse Roth IRA-ks. Numbrid on suuremad ja kontod erinevad.
Mega Backdoor Roth IRA eeliste kasutamiseks peab teil olema tööandja toetatud 401(k), mis võimaldab maksudejärgseid sissemakseid.
401 (k) plaani maksujärgsed sissemaksed erinevad Roth IRA sissemaksetest. IRS-i piirangud 401(k) sissemaksetele on 2023. aastal 66 000 dollarit. See tähendab, et üksikisikud saavad panustada 22 500 dollarit maksueelselt ja teie tööandja võib teie nimel panustada kuni 37 500 dollarit. (Märkus. Igal vahendusel ja plaanil on oma reeglid, nii et mõned plaanid võivad võimaldada töötajatel pärast tööandjate sissemaksete arvestamist rohkem panustada maksujärgsete sissemaksetena.)
Mega Backdoor Rothiga võtate pärast maksude 401 (k) sissemakseid (22 500 dollarit või 30 000 dollarit, kui kui olete 50-aastane või vanem), muutes need traditsiooniliseks IRA-ks ja seejärel Rothiks IRA. See on veel paar sammu ja selle kohta, kellel on sellele juurdepääs, kehtivad konkreetsed reeglid.
Kes saab Mega Backdoor Roth IRA-d kasutada?
Mega Backdoor Roth IRA tegemiseks peab teie 401(k) plaan pakkuma:
- Pärast maksude sissemakseid üle 22 500 dollari maksueelse limiidi
- Kasutusel olevad distributsioonid (või raskusteta väljavõtmised)
Mõlemad töötavad koos tagamaks, et saate oma 401(k)-s igal aastal maksimaalselt lubatud panustada, et raha saaks seejärel konverteerida.
Siin on teie samm-sammuline protsess, kui vastate ülaltoodud kriteeriumidele.
- Maksimeerige oma 401(k) maksujärgsete sissemaksetega. Kontrollige kindlasti oma tööandja plaani, et järgite reegleid. Pidage meeles, et need on maksujärgsed sissemaksed, mitte Roth IRA panused.
- Võtke see raha välja traditsioonilisesse IRA-sseja tehke sama toimingut nagu Backdoor Roth IRA puhul.
Kui teie ettevõte lubab kasutusel olevaid raskusteta väljamakseid, saate oma 401(k) osamaksed kohe Roth IRA-sse tagasi võtta.
Edasi kuidas selleks on oluline kaaluda, kas see on teie raha eest hea samm. See konversioon sobib kõige paremini suure sissetulekuga töötajatele ja palju säästjatele. See on mõeldud inimestele, kes juba kasutavad oma muid pensionivõimalusi ja kellel võib isegi olla erinevad plaanid, näiteks tervisehoiukonto (HSA) või a 529 kolledži säästuplaan ja ikka veel leiavad, et neil on rohkem raha, mida nad tahavad säästa.
Kui olete keskmise sissetulekuga teenija või te ei suuda oma 401(k) maksimumini viia, pole see konversioon teie aega väärt. Oma kogemuse põhjal arvame TD Ameritrade ja E*KAUBANDUS on Roth IRA vahenduskontode parimad valikud.
Aga füüsilisest isikust ettevõtjad?
Isegi need, kellel on a soolo 401 (k) saab kasutada Mega Backdoor Roth IRA-d. Ja tegelikult võib see olla veidi lihtsam, kuna loote oma 401(k) plaani.
Soolo 401(k) puhul on teil lubatud oma plaani panustada 25% oma maksueelsest tulust. Nagu mainitud, sissemakse piirmäär on 2023. aastal 66 000 dollarit, kuid see moodustab sageli rohkem kui 25% maksueelsest tulust.
Siin on hea olla plaani eest vastutav isik. Saate oma plaani seadistada nii, et see võimaldaks maksudejärgseid sissemakseid ja kasutusest kõrvaldamised.
Nii saate ülaltoodud samme järgides endiselt kasutada Mega Backdoor Roth IRA-d. Oletame näiteks, et saate panustada 10 000 dollarit valikuliste sissemaksetena ja 10 000 dollarit kasumiosaluse sissemaksena. See on endiselt 46 000 dollarit alla 66 000 dollari suuruse sissemakse piiri.
Seejärel võiksite oma plaani lisada ülejäänud 46 000 dollarit maksujärgse sissemakse ja seejärel kõik Mega Backdoor Rothi abil teisendada.
Lõplik Sõna
Kuigi Mega Backdoor Rothil on rohkem samme kui enamikul teistel pensionikontodel ja rohkem piiranguid selle kasutamiseks, on see viis pensionisäästude suurendamiseks. Inimestele, kes teenivad piisavalt, on parem säästa rohkem pärast juba oma olemasolevaid pensionikontosid ära kasutama. Kui te ei muretse raha säästmise või muude rahaliste vajaduste pärast, võib see olla suurepärane valik.
Pange tähele: nagu kõigi finantsotsuste puhul, peaksite konsulteerima professionaalse finantsnõustajaga. See kehtib eriti nende otsuste kohta, mis on seotud maksuküsimustega - nagu see üsna keeruline Mega Backdoor Roth IRA protsess - konsulteerige maksuspetsialistiga.