Möödunud on üle kahe ja poole aasta sellest, kui Trump esmakordselt kehtestas leevenduspoliitika, mis vajutas föderaalsete õppelaenuarvete ja nende intresside kogunemise pausi nuppu.
Valge Maja viimane värskendus näitas, et õppelaenu tagasimaksete edasilükkamist on veel kord pikendatud, kuid need algavad mingil hetkel 2023. aasta suvel.
Need arengud – ja täpse kuupäeva puudumine – on seotud president Bideni jõupingutustega oma edu saavutamiseks kampaania lubadus kaotada tuhandete dollarite suurune üliõpilasvõlg miljonite ameeriklaste jaoks kogu maailmas riik. Pärast teatud valitsuse nurkade tugevat vastuseisu ja sellele järgnenud juriidilisi väljakutseid jäävad need ulatuslikud laenude andeksandmise plaanid kohtusse seotuks.
Kuhu see meid siis jätab? Millised on kavandatava laenu tühistamise tagajärjed ja ajahorisondid? Ja mida saaksite teha, et neist kasu saada?
Kui te pole kindel, kus me praegu oleme, pole te üksi.
Me kirjeldame üksikasjalikult õppelaenu edasilükkamise ja andestuse hetkeseisu, enne kui pakume praktilisi soovitusi selle kohta, kuidas neid põhimõtteid vastavalt teie individuaalsetele asjaoludele kasutada.
Sisukord
- Õppelaenu edasilükkamise staatus
- President Bideni 10 000 dollari suuruse õppelaenu andestuse kava staatus
- Mis on viimased õppelaenuuudised? (aprill 2023)
- Võimalikud ajavahemikud edasilükkamiseks ja andeksandmiseks
- Mida peaksite oma õppelaenuga tegema?
- 1. Maksate eraõppelaenu tagasi
- 2. Maksate föderaalset õppelaenu tagasi
- 3. Teil on kombineeritud era- ja föderaalsed õppelaenud
- 4. Kas peaksite nüüd föderaalseid laene tagasi maksma?
- Viimased mõtted õppelaenu edasilükkamise ja andestuse kohta
🔃Värskendatud 2023. aasta veebruaris koos Bideni administratsiooni lühikokkuvõttega ja ajakavadega, mis järgmiseks juhtub.
Õppelaenu edasilükkamise staatus
Kerime kella minuti võrra tagasi, et anda meile kontekst, kus me täna seisame.
2020. aasta märtsis, kohe COVID-19 pandeemia alguses, oli föderaalvalitsus esimene kord, kui õppelaenuvõtjaid abistada.
See oli siis, kui Kongress ületas 2,2 triljoni dollari piiri Coronavirus Aid, Relief ja Economic Securities (CARES) seadus, mis muu hulgas algatas föderaallaenu tagasimaksete pausi ja peatas võla intresside kogunemise. President Biden pikendas seda hiljem esmalt 2022. aasta lõpuni ja uuesti 2023. aasta juunini.
Käesoleva artikli kirjutamise ajal peaks see taluvusperiood lõppema 2023. aasta keskel.
See on alles loo esimene lõim. Nagu olete sel aastal kuulnud, propageeris president Biden plaani anda andeks mõned õppelaenud. Edasilükkamine 2023. aasta juunini on osa maksete peatamise plaanist, samal ajal kui tema andestusplaanide vastu algatatud hagid jõuavad kohtusse.
Mille vastu need kohtuasjad täpsemalt protestivad?
President Bideni 10 000 dollari suuruse õppelaenu andestuse kava staatus
President Biden tegi ettepaneku kustutada ajaloo suurim üliõpilasvõlg. Mõned inimesed väidavad, et nad ei andesta ikka veel piisavalt, samas kui teised kurdavad, et andestamine on moraalne dilemma.
Kui plaan jääb üle juriidilisele vaidlusele, antakse iga föderaallaenuvõtja, kes teenib vähem kui 125 000 dollarit aastas (või 250 000 dollarit abielupaaride puhul), andeks 10 000 dollarit kogu laenusummast. Mõju osas näitavad mõned uuringud, et see võib maksta kuni 321 miljardit dollarit ja kustutada peaaegu 12 miljoni laenuvõtja kogujäägi.
Lisaks igaüks, kes sai Pell GrantHaridusministeerium võib saada kuni 20 000 dollarit andeks.
Mõlemal juhul piiraks teile saadavat leevendust see, kui palju õppevõlga te tegelikult võlgnete. Näiteks keegi, kes on kõlblik 20 000 dollari suuruse andestuse saamiseks, saaks ainult 18 000 dollarit, kui see on tema võlgade kogusumma.
Valge Maja ettepaneku ulatus on sassitanud paljude prominentsete (ja peamiselt vabariiklaste) tegelaste suled. Muude kaebuste hulgas väidavad kriitikud seda:
- Põhjustab ja süvendab inflatsiooni
- Kasutab ressursse, mida saaks eraldada nende isikute toetamiseks, kellel ei olnud võimalust ülikoolis käia
- See on ebaõiglane inimeste suhtes, kes on teinud kõvasti tööd, et maksta oma laene või säästa kolledži jaoks
Mis on viimased õppelaenuuudised? (aprill 2023)
Bideni plaanidele järgnenud kohtuvaidluste tõttu blokeerisid kohtud programmi, mis sundis haridusministeerium lõpetage rakenduste vastuvõtmine laenu andeksandmiseks 11.11.2022. Kui olete selleks kuupäevaks juba taotluse esitanud, säilitavad nad teie avalduse seni, kuni ülemkohus teeb lõpliku otsuse.
Viimased uudised on, et Riigikohtus on kavas sel teemal arutlusi kuulata 28. veebruaril 2023. Kuus osariiki ja advokaadirühm, Job Creators Network Foundation, esitasid andestusplaanile juriidilised väljakutsed.
Järgmine samm oli Bideni administratsioon esitas järgmise lühikirjelduse 4. jaanuaril 2023. Briif kinnitas, et plaan on seaduslik ja haridusminister käitus õigesti.
Võimalikud ajavahemikud edasilükkamiseks ja andeksandmiseks
Mis järgmisena juhtub?
Aeg näitab, kas Bideni plaan tühistada miljardeid dollareid õppelaenu jääb kohtutes ellu või mitte. Vahepeal on laenuvõtjate jaoks tagajärjeks tagasimaksete edasilükkamise viimane pikendus.
Sellel on siiski omad raskused. Käimasoleva kohtuvaidluse tõttu ei ole haridusamet väljastanud täpset kuupäeva, millal tagasimakseid uuesti alustatakse. See jääb tähtajatuks, pakkudes laenuvõtjatele ebakindlust, kuidas eelseisvatel kuudel rahaliselt valmistuda.
Ainus garantii on see, et see on mingil hetkel sel suvel.
Siin on mida Õpilasabi kodulehel ütleb asja kohta:
„Õppelaenu maksmise pausi pikendatakse seni, kuni USA haridusministeerium saab võlakergendusprogrammi ellu viia või kohtuvaidlus on lahendatud. Maksed algavad uuesti 60 päeva pärast. Kui võlakergendusprogrammi ei ole rakendatud ja kohtuvaidlust ei ole 30. juuniks 2023 lahendatud – jätkatakse makseid 60 päeva pärast seda.
Seda ajakava arvestades on viimane kuupäev, millest alates peaksid laenuvõtjad alustama föderaalse õppelaenu tagasimaksmist, 2023. aasta augusti lõpp – kuuskümmend päeva pärast 30. juunit.
Riigikohus märkis aga hiljuti, et veebruaris kuulatakse sel teemal suulisi argumente. Kui see laheneb kiiresti, mis on haruldane, kuid võimalik, võiksime näha maksete taaskäivitamist enne augustit.
Mida peaksite oma õppelaenuga tegema?
Kas te pole kindel, kuidas need võlgade edasilükkamise ja andestuse üksikasjad teie kohta kehtivad? Kas soovite saada nõu, kuidas maksimeerida seda, mida saab edasi lükata ja andestada, olenevalt teie olukorrast?
Järgmine jaotis võib osutuda väärtuslikuks. Selles vaatame läbi mõned erinevad stsenaariumid ja kaalume parimat lähenemisviisi.
HOIATUS: Enne mis tahes otsuste tegemist pidage nõu professionaaliga, kes saab seda vaadata sinu konkreetne olukord ja dokument sina täpset nõu. Jagame üldisi olukordi ja sellega, mida arvestada – see ei ole nõuanne, mida peaksite tegema, sest me pole teie laene üle vaadanud.
1. Maksate eraõppelaenu tagasi
Kahjuks keerleb kogu see arutelu ainult selle ümber föderaalne Õppelaenud. Kui rahastasite oma aega kolledžis a privaatne laenu (st eraettevõtetelt, nagu riiklikud pangad või veebilaenuandjad), siis ei ole teil õigust Bideni võlgade andeksandmisele, kui see jätkub.
Eraisikust laenuvõtjate jaoks võiks parim viis laenu tagasimakseid paremini hallatavaks muuta õppelaenu refinantseerida.
The Fed jätkab intressimäärade tõstmist, muutes selle võimaluse rahaliselt vähem elujõuliseks kui varem, kuid praegu tulusamaks, kui see lähitulevikus võiks olla. Seda tasub uurida – eriti kui teie krediidiskoor on pärast esmakordset eraõppelaenu taotlemist paranenud.
2. Maksate föderaalset õppelaenu tagasi
See on natuke ootamismäng föderaalsete laenuvõtjate jaoks, kellel on õigus laenu andestust saada. Praegu kaaluge meetmete võtmist, et olla valmis, kui tagasimaksed lõpuks jätkuvad. Muude ettepanekute hulgas on Õpilasabi veebisait ütleb sa peaksid:
- Kontaktteabe värskendamiseks külastage oma laenuteenindaja veebisaiti ja studentaid.gov profiili
- Kontrollige, kas olete automaatse deebetisse registreerunud, või registreeruge selle jaoks oma laenuhalduri veebisaidi kaudu
Võimalik, et peate taotlema ka laenusoodustust.
Kuigi taotlused on praegu suletud (ja haridusosakonnal on sulgemiseks asjakohased andmed kuni 8 miljonile laenuvõtjale, mis tähendab, et nad saavad leevendust ilma taotlust esitamata), ei taha te sellest ilma jääda paat. Siin on, kuhu minna avalduse tegemiseks või võlakergendusprogrammi oleku kontrollimiseks.
Pidage meeles, et saadaval on ka alternatiivsed andestusprogrammid. Näiteks kui olete töötanud avalikus sektoris ja teinud 120 kvalifitseeruvat õigeaegset makset, võib teie otselaenu jääk olla tühistamiseks kõlblik Avalike teenuste laenude andeksandmise programm (PSLF).
Teine võimalus, mida kaaluda – nii praegu kui ka sel suvel – on juurdepääs an sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan. Saadaval madala sissetulekuga föderaallaenuvõtjatele või laenumaksetega, mida nad ei saa endale lubada. Saadaval on palju plaane, mis võivad viia igakuiste maksete vähenemiseni.
3. Teil on kombineeritud era- ja föderaalsed õppelaenud
Mis siis, kui teil on tagasi maksta nii era- kui ka föderaalõppelaenud? Soovite käsitleda neid kahte laenurühma erinevalt.
Föderaallaenude puhul võiksite muidugi oodata selle suveni, et näha laenu andeksandmisega seotud kohtuasjade tulemusi.
Erasektori laenude puhul jätkate maksete tegemist ja kaalute nende konsolideerimist paremate intressimäärade või tingimuste saamiseks.
Teine võimalus on koondada need föderaal- ja eralaenud üheks eralaenuks. Kuigi see lihtsustaks teie tagasimakseid (üks makse vs mitu) ja võib kaasa tuua madalamad intressimäärad, kaotate võimaliku andestuse.
President Bideni plaan kehtib ainult föderaallaenude kohta.
Enamiku inimeste jaoks ei ole sellest potentsiaalsest laenu tühistamisest ilmajäämine rahaliselt mõttekas.
Kuid kui te ei kvalifitseeru niikuinii föderaalse laenu andestamiseks (nt teenite rohkem kui 125 000 dollarit aastas) ja teie praegusel laenul on kõrge intressimäär, võib refinantseerimine olla mõttekas. Tundub ebatõenäoline, et andestuse tingimused muutuvad, nii et ma arvan, et ootamine, et näha, kas sissetulekupiirid suurenevad, on väga mõttekas.
Sellegipoolest on see alati võimalik, nii et see on teie otsustada.
Juhtudel, kui teil on tagasimaksmiseks föderaalne õppelaen ja mitu eralaenu saldot ning teil on õigus laenu andestamiseks, võiks parim viis olla refinantseerimine just need eralaenud. Nii võite saada parema intressimäära võrrandi erapoolel ilma föderaalset leevendust ohverdamata.
Teine võimalus on arvutada, kui palju föderaalset üliõpilasvõlga teil jääb, kui Bideni plaanid kohtus ellu jääksid, ja selle osa sellest refinantseerida. Näiteks võib keegi, kelle kogusaldo on 16 000 dollarit, ülejäänud 6 000 dollarit refinantseerida.
4. Kas peaksite nüüd föderaalseid laene tagasi maksma?
Siin on huvitav küsimus: mida peaksid föderaallaenuomanikud tegema kuni selle suveni, mil tagasimaksed jätkuvad?
Vaatamata edasilükkamisele võisid föderaallaenuvõtjad jätkata maksete tegemist. Ja intressimäära külmutamise korral (need kõik seatakse edasilükkamise ajal 0% -le) lähevad kõik teie maksed põhiosa, mitte põhiosa ja intresside katteks.
Veelgi enam, kui kasutate seda lähenemisviisi ja võtate oma saldo kogemata alla tühistamissumma, mille jaoks teil on õigus, Föderaalvalitsus tagastab enammakstud summa, kui/kui nad võla kustutavad (kui teete makseid edasilükkamise ajal, võite küsida see tagasi).
Teil võib olla ka muud tüüpi võlgu. Kui jah, on veel üks viis õppelaenu praeguse 0% intressi võimendamiseks maksta kõik kallimad, näiteks krediitkaardivõlad.
Siiski on hoiatus.
Arvestades majanduslikke väljakutseid, millega me praegu silmitsi seisame, võib olla mõistlikum panna raha, mida soovite muidu kasutate üliõpilasvõlgade tasumiseks hoiukontole, mis on FDIC-kindlustusega ja millel on mõistlik intressimäärad. Karistus-CD-sid pole pakuvad kõrget hinda ilma piiranguteta.
Laenu tagasimakse tegemine praegusest edasilükkamisest hoolimata on kõige mõttekam inimestele, kellel a) on juba suur laenu hädaabifond ja b) teil pole kulukat krediitkaardivõlga.
Viimased mõtted õppelaenu edasilükkamise ja andestuse kohta
Õppelaenu edasilükkamise ja andestuse viimaste värskendustega kursis hoidmine on võimaluse täielikuks ärakasutamiseks ülioluline.
Kahjuks on nii palju teavet juba saadaval ja olukord, mis areneb jätkuvalt, olla raske teada, kust alustada. Loodame, et see artikkel on andnud kogu teabe, mida vajate, et paremini mõista praegust olukorda ja võtta meetmeid, et maksimeerida seda, mida saab edasi lükata ja andestada.
Ajakohastame seda artiklit uusima teabega õppelaenu, edasilükkamise ja andeksandmise plaanide kohta, kui need kohtusse jõuavad.