Kui ma 2001. aasta talvel arvutiteaduse eriala lõpetasin, pidin tegelema ühe halvima tööturuga tehnoloogias. Tegelesin sellega, minnes tagasi kooli, lõpetades üheaastase magistriprogrammi ja lükkasin tööotsingu ühe aasta võrra edasi.
Minu niigi suur õppelaenu jääk kasvas veelgi suuremaks. Ausalt öeldes tundsin seda vaevalt, sest see lükati edasi ja mis vahe on tohutu arvu ja veelgi massiivsema arvu vahel? Ma ei suutnud oma pead ümber keerata.
Paar aastat edasi ja minu kaaslase probleem kolledži lõpetajad on palju halvem.
Minu osalemiskulud Carnegie Melloni ülikool oli umbes 35 000 dollarit aastas. See on praegu ligi 70 000 dollarit, kui arvestate õppemaksu, tasude, toa ja laua, raamatute ja tarvikute jms.
See on täiesti jahmatav.
Kui võitlete praegu õppelaenu vastu ja teil on probleeme mõista erinevaid õppelaenu andestamise programme, Ma olen siin, et aidata.
Olen palunud abi oma sõbralt Travis Hornsbylt, kes jookseb Õppelaenu planeerija, et aidata teil õppelaenu vallutada. Ta on lihtsalt tavaline tüüp, kes sundis end õppelaenu tundma õppima, sest temal ja tema kihlatuil oli 124 000 dollarit üliõpilasvõlga. Nüüd pakub ta oma teadmisi teistele tasu eest, kuid me saame need tasuta.
Võta see ära, Travis!
Sisukord
- Kuidas õpilasvõlg on erinev
- Pankrotis on raske õppelaenu võlga kustutada.
- Mõnel õppelaenul on erilised andestusvõimalused.
- Valitsus annab enamiku õppelaene.
- Te ei saa läheneda õppelaenu võlgadele nagu teistele võlgadele.
- PAYE ja REPAYE programmide kohta
- 100 000 dollarit õppelaenu ja teenige 40 000 dollarit aastas
- REPAYE/PAYE/IBR võrdlus
- Lihtsad olukorrad ei ole tegelikud olukorrad
- Mis siis, kui töötate mittetulunduslikul eesmärgil või valitsuses?
- Sprindi lähenemisviis: väljuge võlast nii kiiresti kui võimalik
- Valige endale sobiv plaan
- Hankige oma kuue figuuri üliõpilasvõla jaoks ekspertplaan
1,4 triljoni dollari suuruse õpilasvõlga ja nende lugemisega on väga hea võimalus, et teie või keegi teie tuttav on kooli eest võlgu.
Keskmine võlg klassi jaoks 2017 on ~ 37 000 dollarit. Lihtsalt teie sõit veski algtaseme Mercedesega!
Kui te läheksite põhikooli, võite olla võlgu rohkem kui mõne inimese hüpoteek.
Õigusteadus või meditsiinikool? Ha. Maja ja paar autot garaažis!
Olenemata sellest, kui palju võlgu olete, on õppelaenude osas lihtne vigu teha. Programmid on keerulised, tingimused keerulised ja nende arv on lihtsalt nii suur.
Ärge muretsege, ma olen siin, et aidata teil kogu asi demüstifitseerida.
On kaks teed:
- Makske, kuni jõuate laenu andestamiseni, või
- Makske see täielikult ära nii kiiresti kui võimalik.
Teie valik sõltub teie võlast, sissetulekust, tööandjast ja paljudest muudest teguritest.
See võib olla keeruline, kuid me saame sellest üle.
Kuidas õpilasvõlg on erinev
Esiteks on oluline mõista, et õppelaenu võlga ei kohelda samamoodi nagu muud tagatiseta võlga.
Pankrotis on raske õppelaenu võlga kustutada.
Kui teil on krediitkaardi võlga 10 000 dollarit, ei tule teile appi föderaalprogramm. Maksad selle aeglaselt tagasi.
Kui saldo muutub nii suureks, et te ei saa makseid teha, olete sunnitud pankroti välja kuulutama või võla tasuma. Mõlemad on teie krediidile halvad, kuid teil on väljapääs.
Õppelaenu puhul mitte. Õppelaen on tehniliselt tagatiseta ja Kongress muutis õppelaenu pankrotikohtus väljastamise praktiliselt võimatuks.
Kui te ei saa makseid teha, olete hädas. Ainus asi, mida enamik inimesi viivitatud õppelaenu maksetega saavutab, on lisatasude ja intresside kogumine.
Mõnel õppelaenul on erilised andestusvõimalused.
Kas see tähendab, et olete igavesti lõksus? Õnneks ei.
Mõnel õppelaenul on erilised andestusvõimalused. Kui töötate erasektoris, saate 20-25 aastat maksta sissetuleku alusel ja perioodi lõpus saada andestust. Teie võlg kustutatakse, kuid peate tuluna andestatud summalt maksma tulumaksu.
Kui töötate avalikus sektoris (mittetulunduslik 501c3 või valitsusorganisatsioon kvalifitseerub), peate sissemakse alusel maksma ainult 10 aastat. Lisaks see hüvitis on maksuvaba.
Valitsus annab enamiku õppelaene.
Sõltuvalt programmist võtavad nad suhteliselt kõrgeid intressimäärasid 5% kuni 8%. Suure sissetulekuga laenuvõtjate jaoks on õppelaenu intressid liiga kõrged, võrreldes sellega, mida nad eraturgudel maksaksid. Madala sissetulekuga laenuvõtjate jaoks on määrad palju madalamad kui need, mida nad maksaksid.
See tekitab tohutu turutõhususe. Sellepärast on erasektori refinantseerimine kõrge sissetulekuga rahva seas nii populaarne (helded raha tagasi pakkumised on veel üks hea põhjus). Lõppude lõpuks, kui saaksite oma intressimäära vähendada, siis miks mitte? Samuti saavad laenuvõtjad, kes ei pruugi oma laenu mugavaks tagasimaksmiseks piisavalt kõrgeid palku maksta, võlgu hoida föderaalsüsteemis.
Te ei saa läheneda õppelaenu võlgadele nagu teistele võlgadele.
Näete, kuidas õpilasvõlg ei käitu nagu muu võlg.
Krediitkaardiga on parim nõuanne „kärpida oma kulutusi ja maksta see tagasi”. Õppelaenu puhul võiksite seda soovida refinantseerida seda laenu. Sa ei pruugi. Matemaatika ütleb teile.
Võtame lihtsa näite - inimesed ütlevad mulle sageli - "Ma tahan hoida oma laene valitsuses, kuigi nad nõuavad minult 7% parema kaitse tõttu."
Kaitsed on toredad, kuid võib -olla maksate üle.
Mis näitab, et teil võib olla vale tagasimakseplaan? Kui kasutate lõpetatud, laiendatud või 10-aastaseid standardplaane, peate arvutama.
Võrrelgem 50 000 dollari suurust 10-aastast 5-protsendilist erafinantseeringu tehingut 25-aastase föderaalse laiendatud plaaniga 7%.
| Plaani | Kogumaksumus | Aasta viimane aasta Tagasimakse |
Kuumakse |
|---|---|---|---|
| Standardne 10-aastane | $62,039 | 2027 | $530 |
| Laiendatud plaan | $89,054 | 2042 | $353 |
| Erinevus | $24,015 |
Kui maksate föderaalse laiendatud plaani eest, on parem refinantseerida, pingutada rihma ja teha suuremaid makseid 10 aasta pärast.
Kui te ei saa neid makseid teha, ei tohiks te refinantseerida, vaid asuda sissetulekupõhisele tagasimakseplaanile.
PAYE ja REPAYE programmide kohta
Kui valite õppelaenu tagasimakseplaani, on teie lähtepunkt tavaline 10-aastane refinantseeritud laen.
Kui see kuumakse on liiga suur, sa oled hea kandidaat hoida oma laenud sellisena, nagu need on tulevikus, et andestust saada.
Keskendume selles arutelus erasektori inimestele (kuna 501c3 / valitsuse suhtes kehtivad erinevad reeglid). Peagi jõuame mittetulundusühingutele/valitsuse töötajatele.
100 000 dollarit õppelaenu ja teenige 40 000 dollarit aastas
Keegi 10-aastase plaani alusel maksaks 10 aastat 1000 dollarit kuus. See on praktiliselt võimatu.
Sissetulekupõhise plaani kohaselt, mis oleks tõenäoliselt programmid palgaga, mida teenite (PAYE) või muudetud palgaga, kui teenite (REPAYE), maksavad nad ainult 10% „vabatahtlikust tulust”.
Aastapalgaga 40 000 dollarit teeb see umbes 185 dollarit kuus. Valitsus arvutab 10% sissetulekust, mis ületab palja luuga elustiili.
Valik tundub selge - võite maksta 1000 dollarit kuus või 185 dollarit kuus. See on tohutu erinevus.
Milline on PAYE/REPAYE risk? Neid on vähe:
- Kui teenite tulevikus suuremat sissetulekut, suurenevad teie maksed, kuna maksed on seotud sissetulekuga. Kui teenisite palju rohkem, võite lõpuks laenud täielikult ära maksta! (seega ei kasuta andestamissätteid ära, vaid maksab siiski kõrgemat intressimäära)
- Andestamine ei ole maksuvaba-erasektoris töötades maksate andestatud võlalt makse nagu tulu. See maks tasutakse ühekordse summana pärast 20–25-aastast tagasimakseperioodi (laenu andestamise aastal).
- Kuigi teie laenumakse on väiksem, peate selle balloonimakse jaoks säästma 20–25 aasta pärast. Raha peab olema kättesaadav, seega soovitan odavate indeksite fonde aadressil Vanguard või truudus.
Kui olete paarikümne aasta jooksul selle tohutu summa võlgu, on teil igaks juhuks tšeki kirjutamiseks piisavalt. Pärast seda, kui olete 20–25 aastat säästnud indeksifondides 200–1000 dollarit kuus, on teil kuuekohaline summa, mille saate välja võtta. Te olete võlgu natuke makse, kuid te ei pea muretsema selle pärast, et te ei suuda katta erasektori laenude andestamise „maksupommi”.
Selle strateegia eesmärk on kaitsta oma negatiivseid riske, et saaksite elu elada.
REPAYE/PAYE/IBR võrdlus
Oletame, et laenuvõtja võlgneb 100 000 dollarit 7% intressiga, teenib 40 000 dollarit aastas ja suurendab inflatsiooni 3%.
Lihtsuse huvides jääb ta vallatuks ja tal pole lapsi. Samuti eeldame andestatud saldo maksumäära 40% ja 10 -aastast erafinantseerimise alternatiivi 5%.
(suurendamiseks klõpsake)
See on palju numbreid, nii et mida need tähendavad:
- Maksed kokku - See on rahasumma, mida laenuvõtja maksab kogu laenuperioodi jooksul.
- Ülejäänud tasakaal - Laenu jääk, kui see on andestatud.
- Maksmisele kuuluvad maksud - „Maksupomm”, mis tuleb maksta viimasel aastal.
- Viimane aasta - laenu andestamise aasta (eeldusel, et alustasite 2017. aastal)
- Kuumakse - Teie igakuised maksed laenuteenindajale
- Andestusmaksu tasumine - summa kuus, mille peate võlgnevuse andmisel võimaliku maksupommi jaoks kokku hoidma.
Seda tabelit vaadates tuleb tähele panna mõnda asja:
- PAYE on 20-aastane programm ning REPAYE ja IBR on 25-aastased programmid. Sellepärast on REPAYE viimane aasta 2042, samas kui PAYE viimane aasta on 2037. Erafinantseerimine on meie eelduste põhjal 10 aastat, seega lõpeb see 2027. aastal.
- Igakuine makse ei ole andestusprogrammide lõplik number (erafinantseerimine seda ei tee andke andeks, seega ei maksa makse), olete võlgnetavate maksude veerus võlgu ja peate seega selle kajastama kokkuhoid.
- Aastal 2042 on laenuvõtja võlgu 58 827 dollarit, kuna tema ülejäänud saldo 147 067 dollarit on tühistatud. Tegelikkuses võib see olla madalam, kuid 40% on väga ohutu hinnang (tõenäoliselt ei ole see rohkem).
Otsus selle kohta, mida teha, on keeruline, sest teil on mitmeid kergendavaid tegureid.
Laenuvõtja võiks valida REPAYE, sest pikem 25-aastane tagasimaksegraafik võimaldab tal rohkem aega maksupommi jaoks kokku hoida. REPAYE -l on ka intressitoetusi, seega on andestatav summa tavaliselt väiksem kui PAYE puhul.
Pange tähele, et IBR maksab rohkem kui REPAYE ja see on sama aja jooksul. Kui kasutate IBR -i, peate tõenäoliselt sellest loobuma.
Eeldades, et laenuvõtja valib PAYE, peab ta maksutrahvi jaoks 20 aasta jooksul kokku hoidma. See arv on arvutuste kohaselt 193 dollarit kuus, nii et ümardage ja öelge 200 dollarit kuus. Pange see summa iga kuu Vanguardi investeerimisfondi kontole ja teil on peaaegu kindlasti olemas see, mida vajate andestamisel 72 000 dollari maksude tasumiseks.
Lihtsad olukorrad ei ole tegelikud olukorrad
Eelmises võrdluses teenis keegi järgmise 20–25 aasta jooksul 40 000 dollarit, vallaline, ilma lasteta.
Kui tõenäoline see on? 🙂
Kui kaalute erasektori andestamist, kas teie tulevane leibkonna sissetulek teeb selle parima valiku? Valitsus arvestab teie abikaasa sissetulekuid igakuise makse arvutamisel.
Kui kohtute selle erilise inimesega, kas soovite abielu peatada, sest see ajab teie õppelaenuplaanid sassi?
Võite abielluda, esitada maksud eraldi ja võib -olla vähendada oma makse… kuid abielus eraldi esitamisel on oma karistused, mis võiksid säästa raha.
Kui teie abikaasal pole õpilasvõlga ja ta saab kindla sissetuleku, ei tundu laenu andestamine nii atraktiivne, kui arvate.
Kui sellel abikaasal on märkimisväärne õpilasvõlg, siis soovite tõenäoliselt sama strateegiat kasutada. Nii andestab valitsus teie laenud ligikaudu samal aastal.
Eeldades, et teie leibkonna sissetulekud viivad teid tunduvalt alla 2: 1 võla ja sissetuleku suhte, on refinantseerimine ilmselt õige tee.
Mis siis, kui töötate mittetulunduslikul eesmärgil või valitsuses?
Kui teil on õnne olla täistööajaga töötaja teenuses 501c3 või valitsusasutuses, võite saada tasakaalu andeks maksuvaba pärast vaid 10-aastast sissetulekupõhist makset.
See tähendab, et kasutate makseplaani REPAYE / PAYE 10 aastat… siis jama, laen kaob. Ja IRS ei saada arvet.
Seda tuntakse avaliku teenuse laenu andestamise (PSLF) nime all ja selle saamiseks peab teil olema föderaalne otselaen. Midagi muud seda ei lõika. (PSLF -i hallatakse FedLoani teenindus)
Enamik kõike, mis väljastatakse pärast 2010. aastat, on föderaalne otselaen. Enne seda on teil tõenäoliselt midagi sellist, mida nimetatakse FFEL -laenuks. Et teada saada, kas kvalifitseerute, saatke see täidetud vorm dokumendil olevale aadressile.
See võtab paar kuud aega, kuid saate teada, kui palju laenu teil juba on ja mida teha, et alustada maksuvaba laenu andestamise kella.
Kui kasutada varasemat näidet, mis siis, kui laenuvõtja, kelle sissetulek on 40 000 dollarit ja võlg 100 000 dollarit, töötaks mittetulundusühingus 501c3? Siin on hind allpool.
| Plaani | Maksed kokku | Ülejäänud tasakaal | Maksmisele kuuluvad maksud | Kogumaksumus | Viimane aasta |
|---|---|---|---|---|---|
| TASUTA | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Tuletame meelde, et eelmise näite PAYE maksumus oli umbes 131 000 dollarit.
Põhimõtteliselt on PSLF tagasihoidliku sissetulekuga suure võlakoormusega riigiteenistujatele tohutu fantoomboonus.
Võib -olla olete kuulnud mõnda juttu selle programmi tühistamisest. Kuigi see võib juhtuda, soovite oma rahaasjad selle ära kasutada. Isegi kui tühistamisvõimalused on 50/50, mida ma ei usu, on see võimalus, et maksate intresside eest natuke rohkem.
Sprindi lähenemisviis: väljuge võlast nii kiiresti kui võimalik
Mis siis, kui olete võlgu oluliselt vähem kui kahekordne leibkonna sissetulek ja need programmid teie jaoks ei tööta?
Soovite leida võimalikult madala intressimäära ja lühima tähtaja, mida saate mugavalt endale lubada. Enamik laenuandjaid pakub valikuid 5, 7, 10, 15 ja 20 aasta vahel.
Nagu enamik laene, seda pikem tähtaeg, seda väiksem makse ja kõrgem intress.
Tehingud muutuvad kogu aeg, kuna intressimäärad muutuvad. Enamik laenuvõtjaid, kelle sissetulekud on kõrgemad ja krediidiskoor üle 650, võivad vähendada oma intressimäära 1% kuni 2%. Mõnikord saate selle isegi praeguse intressimääraga keskkonnas 3 -ga alustada.
Teine suur otsus refinantseerimisel on valik muutuva või fikseeritud intressimäära vahel. Muutuja on tavaliselt parem valik, kui saaksite endale lubada võlga tagasi maksta vähem kui kolme aasta jooksul, kui peaksite seda tegema.
Kui intressimäärad tõusevad, saate teha rohkem ettemakseid ja välistada riski, et intressitasud tõusevad. Kui intressimäärad jäävad peaaegu muutumatuks, võite fikseeritud valikuga võrreldes säästa keskmiselt 1%.
Leian, et enamikule refinantseerivatele laenuvõtjatele meeldib fikseeritud intressimäära mugavus. Ostes kaaluge kindlasti mitme laenuandja pakkumisi, vastasel juhul võite registreeruda oluliselt kõrgema intressimääraga kui siis, kui vaatate ringi.
TEE OMA KODUTÖID.
Ärge minge lihtsalt esimese ettevõtte juurde, mida näete oma Facebooki voos - erinevus 6% ja 5% intressimäära vahel on tohutu. 100 000 dollari suuruse laenu puhul on see kümne aasta jooksul umbes 6 000 dollarit.
Valige endale sobiv plaan
Kui võlgnete oma sissetulekuga võrreldes tohutult palju summasid, võib laenu andestamine minna palju mõtet.
Valige plaan REPAYE või PAYE, mis võimaldab teil maksta ainult 10% oma sissetulekust. 20-25 aasta pärast olge valmis andestatud summa pealt maksutrahvi maksma ja säästke selleks mõnisada kuus.
Kui olete avalikus sektoris, veenduge, et saate PSLF -programmiga iga dollari kokkuhoiu. Lõppude lõpuks on teil raske maksuvaba laenu andestamisest tulenevat prognoositud negatiivset intressimäära ületada.
Kui teil on võimalus oma laene tagasi maksta ja matemaatika on mõistlik, refinantseerige madalaima intressimääraga, mida leiate. Elage alla oma võimaluste ja proovige 5-7 aasta pärast võlgadest vabaneda. Seejärel korraldage tõesti mitte kokkuhoidev pidu, kui tähistate oma viimast makse.
Kui tunnete, et teie olukord on eriti keeruline, kaaluge selle hankimist aidata oma üliõpilasvõlga.
Enamik inimesi teeb palju õppelaenu tagasimakse vigu. Kui järgite selles artiklis toodud näpunäiteid, vastutate oma rahanduse eest rahalise sõltumatuse suunas õppelaenudest.
Hankige oma kuue figuuri üliõpilasvõla jaoks ekspertplaan
Kui te pole kindel, kas peaksite andestama või refinantseerima, olete oma sissetulekuga võrreldes palju võlgu ega tea, kas peaksite maksud esitama koos või eraldi, õppelaenu planeerija saab aidata. Kasutage seda lehte broneerimiseks ja saate kuus kuud täiendavat tuge e -posti teel ilma lisatasuta. Kui olete juba veendunud, siis siin on broneerimise link.
PS Kui soovite tasuta kalkulaatori koopiat, mida ta kasutas kõigi käesolevas artiklis tehtud arvutuste tegemiseks, saate seda teha saada see siit oma laenu modelleerimiseks. See on tasuta.