Pärast 2008. aasta finantskriisi tegid Steve ja Mary raske valiku pensionile jäämise edasilükkamiseks.
Kuigi nende säästud olid piisavad, ei tundunud see õige.
Neil oli nägemus oma “õnnelikust pensionipõlvest” - veeta aega koos lapselastega, osta väike järvemaja, reisides Kreekasse - ja ükski sellest ei tundunud tõenäoline kogu selle hukatus ja hämarusega eksisteeris.
Jooksime isegi mitu illustratsiooni ja stressitesti oma finantsplaani kohta, kuid see ei olnud piisavalt hea.
Otsus tehti.
Nende õnnelik pensionile jäämine pidi tulema hiljem.
Kas Steve ja Mary olid kunagi pensionil? Natuke neist lähemalt ...
Selliseid olukordi tuleb ette kogu aeg. Kuid ei ole vaja finantskriisi, et tekitada kahtlusi, kas keegi saab pensionile jääda.
Sellele mängivad kaasa paljud tegurid.
Kui otsite õnnelikku pensionile jäämist, on siin 15 näpunäidet selle saavutamiseks.
1. Kontrolli oma kulutusi!
See võib olla üks suurimaid samme tagamaks, et te ei ületaks kunagi oma raha. See on eriti oluline pensionile jäämise esimestel aastatel.
Sel ajal võite vaadata oma pensioniportfelli ja eeldada, et järgmise 20 või 30 aasta katmiseks on piisavalt raha. See võib nii olla, kuid mitte siis, kui kulutate oma säästud tühjaks mängu alguses.
Võib olla lihtne näha oma pensionipõlve ühe pika puhkusena. See võib olla see, mis seisneb selles, et te ei pea enam töötama, kuid kindlasti ei taha te oma raha kulutada puhkusele.
Ravikindlustus ja isiklik kindlustus pensionäride kulud võivad väga kiiresti kontrolli alt väljuda. Veenduge, et teie pesamuna on ohutu, lisades ühe Medicare'i täiendava kindlustuskava, mida tuntakse ka kui medigapi plaanid teie tavapärasele Medicare levialale.
Kui sa just miljonär pole mitu korda peate rahaga ümber käima samamoodi nagu kogu oma elu - veenduge, et elate oma võimaluste piires.
See ei muuda võluväel pensionile jäämise päeva. Ja mitmel viisil kui üks, muutub see tähtsamaks kui kunagi varem.
2. Varuge aega pere jaoks
Kui teil on lapsi, kas mäletate, kui nad olid noored?
Kas olete kunagi soovinud, et teil oleks siis nendega rohkem aega olnud?
Töö ja majapidamise juhtimise vahel ei ole alati palju kvaliteetaega, kui teie lapsed on noored.
Kui olete pensionile jäänud, on teil palju aega. Ei, te ei saa tagasi minna ja korvata aega, mida teil varem polnud. Kuid võite otsustada veeta rohkem aega perega.
See on eriti oluline, kui teil on lapselapsed. Nii nagu teie enda laste puhul, on ka teie lapselapsed vaid paar aastat noored. Nautige seda aega koos nendega, sest teil pole enam aega oma aega süüa.
See oli Steve ja Mary jaoks väga oluline. Nende esimene lapselaps oli vaid aastane ja neil oli teel veel üks. Nad olid rõõmsad, et saaksid pensionipõlves aega veeta.
3. Ärge laske end maksudest põletada
Kui olete nagu enamik pensionäre, oli suurem osa pensioniks säästetud rahast lihtsalt maksude edasilükkamine, ja mitte maksuvaba. See tähendab, et teie pensioniplaanides olevad vahendid maksustatakse pärast pensionile jäämist. Peate neid väljavõtteid haldama viisil, mis vähendab teie tulumaksukohustust.
See on eriti oluline pensioniea alguses, kui teenite jätkuvalt aktiivseid sissetulekuallikaid, näiteks äri- või osalise tööajaga tööd. Mida rohkem nendest allikatest teenite, seda vähem peaksite pensioniplaanist loobuma. See võimaldab teil pensionisäästude maksude edasilükkamist edasi lükata seni, kuni te ei saa enam lisatulu.
Nii intuitiivne kui see ka ei kõla, on paljudel heatahtlikel pensionäridel pensionipõlves tegelikult suurem sissetulek kui tööaastatel. See võib kergesti juhtuda, kui teil on tulu mitmest allikast.
Ehkki ükski allikas ei saa asendada teie tööaastal teenitud palka, võib mitme kombinatsioon seda hõlpsalt ületada. Seetõttu võivad maksud ka pärast pensionile jäämist muretseda.
4. Aktiivseks jäämiseks kaaluge osalise tööajaga tööd
Isegi kui te ei vaja lisatulu, töötades osalise tööajaga võib olla suurepärane võimalus aktiivseks jääda. See mitte ainult ei hoia meelt teravana, vaid võib aidata ka sotsiaalselt kaasata.
Kuigi tavaliselt arvame, et elatise teenimine on peamiselt finantstegevus, on tegelikult olemas tugevam sotsiaalne element, mida me üldiselt arvame. Töö annab meile eesmärgitunde ja hoiab meid inimestega seotud. On tõenäoline, et teie tööaastatel olid paljud teie sõbrad ka teie töökaaslased. See ei pea pensionile jäädes muutuma.
Mõistke ka seda, et kui olete pensionile jäädes kuuekümnendate alguses või keskel, ootab teid ees veel aastakümnete pikkune elu. Peate selle aja täitma nii eesmärgi kui ka sotsiaalse kaasamisega. Osalise tööajaga töö võib pakkuda mõlemat.
5. Ärge unustage pikaajalise hoolduse kindlustust
See on üks neist pensioniprobleemidest, millele enamik meist ei taha liiga sügavalt mõelda. Iroonilisel kombel suurendab asjaolu, et inimesed elavad nii palju kauem, tõenäosust, et mingil kujul pikaajalist hooldust on vajalik kauges tulevikus.
Sel juhul on alati parem osta mis tahes liiki kindlustus võimalikult varajases elus ja siis, kui olete täiesti terve. See on siis kõige odavam, mis võimaldab teil osta katteid, mis pakuvad teile parimat kasu.
6. Hoidke oma kinnisvara planeerimine korras
Isegi kui olete kinnisvara planeerimise kuni selle hetkeni oma elus edasi lükanud, olete jõudnud punkti, kus see on nüüd vältimatu. See kehtib eriti siis, kui teil on märkimisväärne pensionivara ja suur hulk kinnisvarakapitali. Kinnisvara planeerimine on vajalik, et tagada teie varade sujuv üleandmine oma lähedastele pärast surma.
Testament ei täida seda eesmärki alati. Kinnisvara planeerimise eeliseks on see, et see ei paku mitte ainult teie levitamise kava kinnisvara, kuid tõenäoliselt võib see anda täiendavaid rahalisi vahendeid vajalik.
Näiteks kui teil on suur kinnisvara, võidakse selle kinnisvaraga maksustada tulumaksu. Kui see on nii ja vastutus on suur, võite sõlmida elukindlustuspoliisi, mis katab maksud. See tagab, et teie lähedased saavad kogu teie praegusest kinnisvarast kasu.
7. Teadke täpselt, kui palju peate igal kuul elama
Kuigi võib tunduda ebameeldiv olla seotud pensioniga pensioniga, on see ka hädavajalik. Ilma eelarveta on väga tõenäoline, et saate oma pensionisäästud palju lühema ajaga, kui vajate nende kestmiseks.
Loodetavasti sisaldas teie pensioniplaani planeerimine ka elamiskulude vähendamise strateegiaid. See võis hõlmata võlgadest vabanemist, kodu hüpoteegi tasumist ja tööga seotud kulude kõrvaldamist. Kõik need jõupingutused peaksid hoidma absoluutselt minimaalse rahasumma, mida vajate igakuiseks kulude katmiseks.
Kuid peate siiski hoolikalt haldama ja eelarvestama, kui palju raha kulutate oma äranägemise järgi ostudele ja tegevustele. Kui olete pensionil, otsite tundide täitmiseks tegevusi ja oste - ja siin tulebki eelarve.
8. Head finantsnõustajat
Suure pensioniportfelli haldamine võib olla suur töö, eriti kui mõtlete pensionile. Võite isegi avastada, et teil on selle vastu vähem huvi kui tööaastate jooksul seda kogudes. See on koht, kus hea finantsnõustaja võib olla väärt tasusid, mida maksate kordades.
Finantsnõustajal on võimalus vaadata teie olukorda kaugelt, teha tähelepanekuid ja töötada välja strateegiaid, millest te ei pruugi olla teadlikud. Samuti tuleb arvestada, et finantsmaastik muutub kogu aeg keerulisemaks.
Vanemaks saades võite avastada, et teil on vähem kannatlikkust või mõistmist. Sellepärast on kõige parem luua tugevad suhted pädeva finantsnõustajaga väga varakult pensionieas. Mida iganes sa teed, ära palka kedagi sarnast seda.
9. Turvalisuse huvides võtke osa oma varast annuiteediks
Pensionäride jaoks on investeerimisel vähemalt mõistatusi, vähemalt praeguses investeerimiskeskkonnas. Fikseeritud tuluga investeeringutel põhinev intress on jätkusuutliku rahavoo tagamiseks liiga madal. Ja kuigi aktsiaturg on viimastel aastatel olnud hea, on sellesse investeerimine palju riskantsem kui fikseeritud tulumääraga investeeringute puhul. Sel põhjusel võiksite soovida, et vähemalt osa teie rahast oleks annuiteet.
Kõiki annuiteete pole väärt (hoiduma muutuvatest annuiteetidest), kuid õiged võivad olla kindlustusvorm, mis säilitab nii teie sissetuleku kui ka kaitseb teie investeerimispõhimõtet. Näiteks võib teil olla raha annuiteedis, et pakkuda teile eluaegset sissetulekut, kuid see ei võta suurt väärtuse langust iga kord, kui aktsiaturg langeb.
Kui te pole ikka veel kindel, kas annuiteet sobib teile, siis siin on 15 põhjust, miks te ei peaks annuiteeti ostma, ja 5 stsenaariumi, kui peaksite.
10. Kasutage osa oma varast AssetLock ™ -is
Nagu ma just kajastasin, kannab aktsiatesse investeerimine riski. Risk ja pensionile jäämine on kaks tegurit, mis ei sobi hästi kokku. Ja lähme asja kallale - pensionäride seisukohast on aktsiatesse investeerimisel kõige hirmutavam aspekt börsikrahhi võimalus. Kuid samal ajal on aktsiatesse investeerimine hädavajalik, kuna praegused intressimäärad ei taga mugavat pensionile jäämist.
Küsimus on siis selles, kuidas kaitsta oma pensioniportfelli turukrahhide eest.
Tegelikult on olemas toode, mis aitab teil seda teha. Seda nimetatakse AssetLockiks™. See võimaldab teil valida etteantud hulga negatiivseid külgi (kahjumit), mida teie portfell peaks investeerimise aja jooksul kogema.
See on midagi sellist, nagu kogu portfelli portfell. Näiteks saate seada kaotuse piiri mis tahes tasemel, millega tunnete end mugavalt - 5%, 10%, 20%. See hoiab teid pimedaks järskude aktsiaturu ümberpööramiste eest. Piiranguid saate jälgida ja reguleerida oma koduarvuti, nutitelefoni või tahvelarvuti kaudu.
50% kahjum teie aktsiaportfellis võib ületada aastaid. Need võivad olla aastad, mida teil praeguse pensionärina pole. Kui suudate selle kaotuse kärpida, näiteks 15%, säästate end turu krahhist halvimast. AssetLock ™ väärtus aitab teil seda teha.
11. Koostage ämbriloend
Enamikul meist on elu jooksul plaanid ja eesmärgid, kuid töö sunnib meid nende elluviimisega viivitama. Kui olete pensionil, pole töö- ja ajafaktorid enam probleemiks. See tähendab, et nüüd on aeg teha kõik need asjad, mida olete tahtnud teha kogu oma elu, kuid lihtsalt pole aega.
Sellepärast on nii oluline koostada ämbrite loend. Ämbriloend on lihtsalt nimekiri asjadest, mida loodate oma elus teha või saavutada. Soovite selle kirjutamisele pühendada kahel põhjusel:
- Selle üleskirjutamine muudab selle oluliseks ja suurema tõenäosusega teostatavaks ning
- See võimaldab teil seada prioriteediks teatud eesmärgid, mis on teie jaoks kõige olulisemad
See on pensionäri jaoks üks meeldivamaid tegevusi ja seepärast tuleb seda varakult ära kasutada.
12. Ärge kunagi lõpetage õppimist!
Mäletate, kuidas ma ütlesin, et osalise tööajaga töö võib teid aktiivsena hoida? Seda saate teha ka õppimisega. Maailm on palju suurem, kui kellelgi meist tööelus aega on ja me igatseme sellest nii palju. Kuid pensionile jäädes on teil aega ja takistusteta õppida kõikvõimalikke asju, mida te pole kunagi varem suutnud.
See on suurepärane aeg uue käsitöö omandamiseks. Näiteks võisite oma elu alguses kaaluda aiandust, maalimist, kirjutamist või võõrkeele õppimist. Nüüd on teil aega tegeleda mis tahes tegevusega, mis teile meeldib. Ja kui te pole seda kunagi varem teinud, on teil palju aega seda õppida ja õppida.
13. Ära hülga oma hädaabifondi!
Nagu eelarve, on ka hädaabifond üks teie tööaastate häid tavasid, mida tuleb jätkata ka pensionile jäämiseni. Isegi pensionile jäädes on teil jätkuvalt hädaolukordi - need märkimisväärsed ootamatud kulud, mis näivad tekkivat eikusagilt.
Hädaabifond takistab teil pensionisäästu kasutamast iga kord, kui teil tekib ootamatu kulu.
See saab olema ka oluline maksustrateegia.
Kõik, mida kvalifitseeritud pensioniplaanist välja võtate, maksustatakse tulumaksuga. See tähendab, et kui kasutate oma pensionisäästu hädaabifondina, suurendavad teie kulud maksukohustust. Hästi varustatud hädaabifond võib takistada vajadust oma maksudega kaitstud plaane puudutada ootamatute kulude osas.
14. Hoolitse oma tervise eest veelgi paremini kui kunagi varem
Olenemata teie tervise tasemest, võtke endale kohustus seda vähemalt säilitada ja loodetavasti seda parandada. Tervis on vananedes peamine X -tegur ja seda ei tohiks kunagi iseenesestmõistetavana võtta. Olenemata sellest, kui hästi te rahalisest seisukohast pensioniplaanidest kinni pidasite, kui teie tervis tõsiselt halveneb, muutub teie elu, võib -olla igaveseks.
Kui teil pole varem treeningprogrammi olnud, alustage seda pensionile jäämise päeval. Samuti pühenduge regulaarsetele tervisekontrollidele ja võimaluse korral oma toitumise parandamisele.
Hea tervise tulemuseks on kõrgem energiatase ja parem ellusuhtumine. Pensionile jäädes ootavad teid ees suured muutused, alustades eluaegse karjääri kaotamisega. Hea tervis võib aidata teil sellest üle saada ja nautida kvaliteetsemat elu.
15. Tehke oma eksootilisemat reisimist pensionipõlve alguses
Reeglina, mida kaugemad või eksootilisemad on teie reisiplaanid, seda varem peaksid need teie pensionieas toimuma. Loomulikult on tervis siin peamine tegur. Soovite olla kindel, et teete kõige seikluslikumaid reisiplaane, kui olete veel suhteliselt noor ja suurepärase tervisega.
Samuti, kui kavatsete minna mõnda kõrvalekalduvatesse sihtkohtadesse, näiteks džunglisafarile või Himaalajale ronimiseks, võite need kohad, et olla hilisemas elus liiga kauged, kui olete teistest inimestest ja tervishoiust sõltuvam süsteem.
Steve ja Mary õnnelik pensionile jäämine
Tagasi Steve'i ja Mary juurde... Lõpuks said nad pensionile jääda. Steve kavatses pensionile jäämist nelja aasta võrra edasi lükata, peamiselt seetõttu, et ta armastas endiselt oma tööd. Noh, kolm aastat pärast seda plaani muutus tema tööülesanne oluliselt ja ta tahtis välja minna. Meie jooksis veel paar illustratsiooni ja ma näitasin talle, et tema ja Mary saavad pensionile minna rohkem kui mugavalt.
See oli kõik, mida ta vajas ja ta astus tagasi. See oli üle 3 aasta tagasi ja sellest ajast alates on nad kaks korda välismaale reisinud (Kreeka ja Pariis) ning veedavad tükk aega oma lastelastega.
Tegelikult naudivad nad õnnelikku pensionipõlve.