Garanteeritud väljamaksega sõitja on võimalus, mille saate lisada kas fikseeritud või muutuvale annuiteedile. See võimaldab teil annuiteedist raha välja võtta, jätkates samal ajal eluaegse sissetuleku hüvitise saamist.
Annuiteetide osas on plaanist väljavõtmiseks üldiselt kaks võimalust:
- „Annuiteerige” fondid - see tähendab regulaarsete jaotuste loomist või
- Tehke väljamakse ja makske loobumistasud
Garanteeritud väljamaksega sõitja võimaldab teil teha mõlemat ja loobub loobumistasudest, mida peaksite muidu ühekordse väljamakse korral maksma. Ratturil on kaks põhivariatsiooni, a garanteeritud eluaegne loobumishüvitis (GLWB)ja a garanteeritud minimaalne tagasivõtmishüvitis (GMWB).
Garanteeritud eluaegne väljamaksehüvitis (GLWB)
GLWB võimaldab teil annuiteedist kohe välja võtta, ilma et peaksite investeeringut annuiteerima. Annuiteedi ülejäänud vahendeid investeeritakse jätkuvalt vastavalt esialgse annuiteedilepingu tingimustele. Summa, mille saate välja võtta, määratakse kindlaks protsendina annuiteetlepingu väärtusest.
Oletame, et investeerite 100 000 dollarit annuiteeti, mis hakkab maksma tulu 10 aasta pärast. Kuid otsustate, et peate juurdepääsu saama mõnele rahalisele vahendile. Teil on annuiteedi juurde lisatud GLWB rattur, mis võimaldab teil ühekordse summana välja võtta kuni 10% aastas.
Võtate ühekordse summana välja 10 000 dollarit ja ülejäänud 90 000 dollarit investeeritakse jätkuvalt plaani. Selleks, et sissetulekute maksed oleksid lepingusummaga kooskõlas, võidakse neid viivitada kuni 11. või 12. aasta lõpuni, et tasa teha tagasivõtmisel jagatud vahendid.
Garanteeritud minimaalne väljamaksehüvitis (GMWB)
See on garanteeritud tagasivõtmise hüvitise ratturi variatsioon, mis võimaldab annuiteetinvestoril oma esialgse plaani investeeringu tagasi saada. Selle eesmärk on peamiselt kaitsta annuiteediomanikku investeerimisväärtuse kadumise ja finantsturu languse eest.
GMWB võimaldab teil igal aastal teatud protsendi oma algsest annuiteetinvesteeringust tagasi võtta, kuni see investeering on teile täielikult tagasi makstud. Kui kogu esialgne investeering on tagasi saadud, on kogu teie põhisaldo turukõikumiste eest tõhusalt kaitstud, kuna see on teile tagastatud. Annuiteedile jääv raha koosneb täielikult põhilise taastumisperioodi jooksul teenitud investeeringutulust.
Oletame näiteks, et investeerite annuiteeti 100 000 dollarit ja lisate poliitikale GMWB sõitja. Võtate 10% aastas - või 10 000 dollarit - 10 aasta jooksul välja. Sel hetkel olete annuiteeti täielikult investeeritud. Kõik kavasse jäänud rahalised vahendid on investeeringutulu, mis esindab teie investeeringut edaspidisele annuiteedile.
Kuidas garanteeritud väljamaksehüvitis toimib?
Siit alates keskendume ratturi GLWB versioonile. Sõltuvalt kindlustusseltsist on tagatud taganemissõitja töötamiseks erinevaid viise.
Kõige põhilisemal kujul tagab garanteeritud väljamakse hüvitise saaja teile lisaks oma iga -aastasele investeerimistulu maksmisele vähemalt piiratud juurdepääsu teie annuiteedi ühekordsetele väljamaksetele.
Kui kasutate edasilükatud annuiteeti, lootes, et väärtus tõuseb ja seega teie sissetulekud suurenevad, kuid see hoopis väheneb, kaitseb rattur teie sissetulekuid. See võib pakkuda teile minimaalset väljamaksehüvitist, mis on võrdne madalam kui teie annuiteedi praegune väärtus või teie esialgne investeering plaani.
Oletame, et investeerite 200 000 dollarit edasilükatud annuiteeti. Viie aasta pärast on turu languse tõttu annuiteedi väärtus vaid 150 000 dollarit. Kui valisite 5% aastase sissetuleku maksmise määra, saate 10 000 dollarit aastas, mis on 5% teie alginvesteeringust. Makse ei põhine 5% -l 150 000 dollarist, kuna see on väiksem kui teie esialgne investeering.
Ümberpööramine, kui võtame sama näite, välja arvatud see, et viie aasta pärast tõusis annuiteedi väärtus kuni 250 000 dollarit, sellele väärtusele rakendatakse teie iga -aastast tulumaksu määra, kuna see on teie esialgsest kõrgem investeeringuid. Teie aastane sissetulek on 12 500 dollarit aastas - 5% 250 000 dollarist - 10 000 dollari asemel aastas.
Teine võimalik variatsioon on see, et rattur võimaldab teil suurendada oma iga -aastast sissetulekuprotsenti sõltuvalt teie vanusest sissetulekute maksmise ajal. Mida vanem olete maksete vastuvõtmisel, seda suurem on see protsent.
Näiteks võib rattur ette näha, et võite alustada sissetulekute maksmist 5% aastas 60 -aastaselt. Kuid kui viivitate maksete algusega kuni 65 -aastaseks saamiseni, tõuseb maksete määr 6%-ni. 70 -aastaselt tõuseb see 7%-ni jne. Kuna viivitate tulumaksete laekumisega, jääb annuiteet rohkem aega väärtuse kogumiseks, et toetada kõrgemaid maksetasemeid. See võib olla suurepärane strateegia oma sissetulekute suurendamiseks hilisematel pensioniaastatel, kui muud pensionivarad võivad väheneda ja pakkuda teile vähem sissetulekut.
Suurendamise säte. Kui teie garanteeritud tagasivõtmise hüvitise ratturil on see säte, on võimalik, et teie sissetulekute maksed tulevikus suurenevad. Suurendatud eraldise korral võib kindlustusselts suurendada teie sissemakseid teie annuiteedi praeguse väärtuse alusel, kui see on algsest väärtusest suurem.
Nad hindavad regulaarselt, tavaliselt iga viie või kümne aasta tagant. Kui väärtus on suurem, suurendab see makseid. Kui see on väiksem, jätkavad nad esialgsete maksetega.
Oletame näiteks, et teil on 200 000 dollarine annuiteet, mille sissetulekute määr on 5% aastas või 10 000 dollarit aastas. Viis aastat hiljem on annuiteet väärt 250 000 dollarit tänu tugevatele investeerimistulemustele. Kui teil on täiendav eraldis, rakendab kindlustusselts 250 000 dollarile 5% aastamakse määra. See suurendab teie iga -aastaseid sissetulekuid 12 500 dollarini. See maksetase jätkub kuni järgmise ülevaatamiseni, mille järel seda kas jätkatakse (kui väärtus annuiteedi summa on sama või väiksem) või suurendab see makseid, kui annuiteedi väärtus on kõrgem.
Garanteeritud väljamaksehüvitise ühekordsed väljamaksed
Kuigi garanteeritud väljamaksehüvitistega sõitja võimaldab teil annuiteedist ühekordselt välja võtta, võivad need vähendada hilisemaid väljamakseid. Vähendus põhineb summal, mille olete annuiteedist juba välja võtnud.
Oletame näiteks, et määrasite annuiteedi 200 000 dollari eest koos 5% aastase sissetulekuga või 10 000 dollariga aastas. Kui võtate garanteeritud väljamaksehüvitise sõitja alla 10% väljamakse, vähenevad teie aastased sissetulekud proportsionaalselt.
Kuna olete ratturi alt välja võtnud 20 000 dollarit (10%), jääb teie annuiteedile alles 180 000 dollarit. Kui teie sissetulekute maksmine algab, vähendatakse neid 10%. See tähendab, et selle asemel, et saada 10 000 dollarit aastas, vähendatakse teie sissetulekuid 9 000 dollarini aastas. See on 5% ülejäänud 180 000 dollarist annuiteedist.
Garanteeritud väljamaksehüvitis Surmahüvitis
Kui teil on garanteeritud võõrutushüvitise sõitja, on tavaliselt ka täiustatud surmahüvitis.
Annuiteetide korral läheb annuiteedi väärtus teie surma ajal tagasi kindlustusseltsile, mitte teie pärijatele. Ja vastupidi, kui teie annuiteet on ammendunud, kui olete veel elus, maksab kindlustusselts teile iga -aastaseid sissetulekuid. Kindlustusselts kasutab neid kahte stsenaariumi, et tasakaalustada üksteist paljude annuiteetinvestorite vahel.
Aga kui teil on garanteeritud võõrutushüvitise sõitja, on tavaliselt ka surmahüvitis, isegi kui teie annuiteet pole täielikult ammendunud. Sõitja all maksab kindlustusselts tavaliselt teie pärijatele surmahüvitist, mis on vähemalt võrdne annuiteedi ülejäänud sularaha väärtusega. Tavaliselt kohaldatakse makse summale siiski loovutamistasusid.
Garanteeritud väljamaksete tasud
Kuna on palju erinevaid kindlustusseltse, väljastatakse palju erinevaid annuiteete ja ka varalisi garanteeritud taganemishüvitistega sõitjad, tasud, mida maksate selle ratturi annuiteedile lisamise eest, võivad erineda laialt.
Sõitja tasu on vahemikus 0,1% (kümnendik 1% -st) kuni 1,00% annuiteedi rahalisest väärtusest.
Tasu võetakse iga -aastaste tulumaksete protsendi vähendamise kaudu. Näiteks kui teie sissetulekute maksed on planeeritud 5%annuiteedi väärtusest ja garanteeritud väljaastumishüvitise sõitjatasu on 0,50%, vähendatakse teie tulumakseid 4,50%-ni.
Miks võiksite oma annuiteedile lisada garanteeritud väljamaksega sõitja?
Garanteeritud võõrutushüvitise ratturi peamine eelis on see, et see võimaldab teil pääseda juurde vähemalt mõnele neist raha oma annuiteedist ühekordselt, omades samal ajal põhilist eelist eluaegse sissetuleku puhul kui annuiteet pakub.
Kindlasti tasub kaaluda, kas tasu on mõistlik ja kas pärast ratsaniku annuiteedile lisamist saate oma annuiteedilt siiski piisava sissetuleku.