Kas olete kunagi kuulnud statistikat, et enamik ameeriklasi ei suutnud katta üllatuslikult 500 dollarit hädaabikulusid?
Ma ei tea, kas see on tõsi, kuid tundub, et see ühtib sellega, mida selle kohta teatakse ameeriklase keskmine netoväärtus ja pensioni säästmine – me pole piisavalt säästnud.
See tähendab – statistika on suures osas ebaoluline, sest poliitikakujundajad peavad selle pärast muretsema.
kas sina võib katta üllatusliku 500 dollari suurune hädaabikulu on selge – see on kas 100% või 0%.
Kui tabaksite teel tööle löökauku ja saaksite oma rehvide eest üllatuslikult 500-dollarise remondiarve, kas saaksite sellega hakkama?
Mis siis, kui on torm ja puuoksad tabavad teie katust? Kas see remont tõmbaks teid oluliselt tagasi?
Pole tähtis, kas 60% ameeriklastest ei suuda seda katta… loeb ainult see, kui sina saab seda katta, eks?
See on koht, kus an hädaabifond tuleb pildile. Kuid hädaabifondid ei kasva ainult puude otsas ja kuigi säästate piisava summani, peavad teil olema tagataskus mõned alternatiivid juhuks, kui halb õnn tabab, enne kui olete täielikult rahastatud.
Või lööb see kiiresti kaks korda järjest.
Sisukord
- Krediitkaardid
- Lühiajaline laen
- Kodukapitali krediidiliin
- Quin
- 401(k) Raskuste levitamine või laen
- Roth IRA
- Järeldus
Enne sellesse nimekirja sattumist tahan teha selgeks, et kõik vajavad hädaabifondi. Need alternatiivid on halvemad kui hädaabifond, mis on salvestatud a kõrge tootlusega hoiukonto. Või äkki a CD redel.
Need on kõik alternatiivid, mille poole saate hädaabifondi täiendamise ajal abinõuna pöörduda.
Krediitkaardid
See on kõige hullem. See on halvim mitmel põhjusel:
- Väga kõrge intressimäär
- Lihtne võlaspiraali sattuda
- See on vale turvatunne
Kui teil on krediitkaart, võite arvata, et teie krediidilimiit on hädaabifond. Seda seni, kuni mõistate, et kaardi intressimäär on tohutu. Sageli on need kahekohalised.
Kui teil on 500 dollarit krediitkaardi saldot ja maksate 25 dollarit kuus, kulub teil kaks aastat.
Kui maksate 10 dollarit kuus (2% on sageli miinimum), kulub teil 94 kuud! (intressiga 431 dollarit!)
Need on äärmuslikud näited, kuid mis saab siis, kui teid tabavad vastastikku hädaolukorrad? Mis saab siis, kui teid tabab üle 500 dollari suurune kulu? Krediitkaart on alternatiiv, kuid see ei tohiks olla teie peamine varu.
Lühiajaline laen
Sõltuvalt hädaolukorra iseloomust, eelkõige sellest, kui palju aega teil on, a lühiajaline eralaen võib olla kiireks peatamiseks, kui olete raskustes. Intressimäärad ja tingimused sõltuvad saadava laenu tüübist.
Näiteks on olemas sularaha ettemaksete rakendused mis annab teile järgmise palga eest ettemaksu. See on teatud mõttes teie järgmise palga kasutamine hädaabifondina. See võib olla hea lühiajaline vastus, kuid mitte selline, mida soovite oma püsiva lahendusena.
Võite vaadata turul nagu Monevo et osta laenu intressimäärasid ja tingimusi, mille suurus ulatub 1000 dollarist kuni 100 000 dollarini. Hinnad on konkurentsivõimelised ja palju paremad kui krediitkaardiga.
Kodukapitali krediidiliin
See on ilmselt üks mu lemmikalternatiive hädaabifondile, kuid see pole kõigile kättesaadav – teil peab olema maja ja sul peab selles majas omakapital olema.
See on suurepärane, kui olete nautinud kodu väärtuse tõusu perioodi või olete pidanud tegema suure sissemakse, nii et olete omakapitali sisse ehitanud, kuid üürijatel ei vea. vabandust. 🙁
Kui saate avada a kodukapitali krediidiliin (HELOC), soovite selle võimalikult kiiresti seadistada. Kodukapitali krediidiliinid on endiselt pangainstrumendid, nii et nende seadistamine võtab veidi aega ja te ei soovi seda teha, kui teil on hädaolukord.
Kui avate HELOC-i, peate tasuma sulgemiskulud, mis sisaldavad taotlemise või algatamise tasu, notari tasu, pealkirja otsimise tasu, hindamistasu, krediidiaruande tasu, samuti advokaadi või dokumendi koostamise tasu ja salvestis tasu. Mõned pangad loobuvad paljudest nendest tasudest, kuid siiski on neid, millest te ei pääse, näiteks salvestustasu, mis läheb teie kohalikule maksuametile (maakond, linn jne).
HELOCil võivad igal aastal olla ka muud tasud, isegi kui te seda raha kunagi ei kasuta, seega võrrelge neid kõiki laenuandja valimisel.
Quin
Kui olete täiskohaga W2 töötaja, võite registreeruda Quin.
Quin on teatud tüüpi liikmeprogramm, kus töö kaotamise korral saate 3000 dollari suuruse elustiilikaitse. Registreerumisel teevad nad kindlaks, kas vastate kvalifitseerumisele, ja väljastavad teile oma Quini digitaalse krediitkaardi, mille saab kohe teie Apple'i või Google Walletisse toimetada. Kuna tegemist on krediitkaardiga, on veel üks eelis see, et Quini kaart aitab jooksval krediidi suurendamisel lihtsalt igakuise liikmemaksu tasumisega.
90 päeva pärast aktiveerub elustiili kaitse ja kui kaotate töö, saate kolme kuu jooksul hüvitist 1000 dollarit kuus.
Kuid te ei saa tšekki; Quin andestab kuni 1000 dollarit krediitkaardile tehtud kulutused iga kuu kolme kuu jooksul; see võimaldab teil saada tasu siis, kui seda vajate – päevade või nädalate asemel tundide jooksul. Sel viisil ei peeta seda tuluks ja teid ei maksustata selle pealt.
Quin maksab 20 dollarit kuus, mis tundub hea diil, arvestades, et 3000 dollari säästmiseks kuluks 20 dollari eest kuus 12,5 aastat.
401(k) Raskuste levitamine või laen
Valisin need kaks kokku liita, kuna neil on sama rahastamisallikas, 401(k) pensioniplaan, kuid need on kaks erinevat vahendit vahenditele juurdepääsuks.
Raskuste jaotuse korral võtate oma 401(k)-st raha välja ja te ei maksa seda tagasi. Te ei saa seda tagasi maksta. Peate silmitsi seisma "vahetu või suure rahalise vajadusega", mille määrab teie tööandja, ja paljud hädaolukorrad võivad kvalifitseeruda (nt ravikulud). Raskuste jaotamise korral võlgnete summalt tulumaksu pluss 10% trahvi.
Laenuga 401 (k) laenate raha oma 401 (k) kontolt, eeldades, et maksate selle koos intressiga tagasi. Tore on see, et teid ei maksustata selle eest seni, kuni laen vastab kõigile reeglitele ja maksate selle graafiku kohaselt tagasi. See on saadaval ka ainult siis, kui teie plaanitud tööandja seda lubab.
Roth IRA
Ma pole kindel, kas see on krediitkaartidest halvem, kuid seda tuleks kaaluda viimase abinõuna. Roth IRA-s oleva raha saab mõnikord ilma trahvita välja võtta, mida nimetatakse kvalifitseeritud jaotamiseks, kui vastate mõnele kriteeriumile.
Kriteeriumid võivad olla pisut keerulised, kuid põhisisu on see, et peate olema üle 59½ ja raha peab olema sissemakstud vähemalt viis aastat tagasi. Kui te neid reegleid ei täida, võite saada trahvi, milleks on tavapäraste tulumaksude tasumine ja potentsiaalselt 10% trahv teie sissetulekutelt.
(võite sissemaksed igal ajal maksu- ja trahvivabalt välja võtta)
On mõned erandid, mille puhul saate raha juurde pääseda ilma trahvi maksmata (muud reeglid täitmata) ja need sealhulgas juhul, kui jääte invaliidiks või surete ja kui kasutate vahendeid hüvitamata ravikulude või tervisekindlustuse maksmiseks, kui olete töötu. (on teisi, aga need on hädaolukorraga seotud)
See on viimane abinõu, sest Roth IRA on nii suurepärane investeerimisvahend, et soovite tõesti, et teie raha töötaks seal nii kaua kui võimalik.
Järeldus
Parim lähenemisviis on hädaabifond, kuid see pole alati võimalik või pole võimalik kohe. Kui loote oma hädaolukorra fondi, on parem omada mõnda neist tagavaraks kui plaani puudumine hädaolukorras.