Milline on parim strateegia 2021. aasta 401(k) plaani maksimeerimiseks?

Tõenäoliselt on teil tööl 401(k). Aga kas sa võtad sellest maksimumi? See võib pensionile jäämisel tõelise muutuse teha

Probleem on selles, et miljonid inimesed panustavad tööandja rahastatud pensioniplaani, kuid nad teevad seda ilma ülekaaluka strateegiata. Võimaluse piires peaks see strateegia 401(k) hõlmama alati suurima plaanijäägi loomist pensionile jäämise ajaks.

See võib olla veelgi olulisem, kui olete sunnitud ennetähtaegselt pensionile jääma kas töökoha kaotamise või isegi haiguse tõttu. Mida rohkem teil igal ajahetkel plaanis on, seda paremad on teie tulevikuväljavaated.

Kuidas aga oma 401(k)-st maksimumi võtta?

1. Maksimeerige tööandja sobituspanus

See on nõuanne, mida me Investor Junkie's sageli anname. Kui te pole kindel, kui palju oma plaani panustada, peaksite seda tegema minimaalne summa, mis on vajalik maksimaalse tööandjale vastava sissemakse saamiseks.

Oletame näiteks, et olete 25-aastane ja teie tööandja vastab teie sissemaksele 50% kuni maksimaalselt 3% teie palgast. Suurima tööandja vaste saamiseks peate panustama vähemalt 6% oma palgast.

See võib teie 401(k) maksimeerimisel oluliselt muuta.

Kui teenite 100 000 dollarit aastas, panustades 4%, annab teie tööandja ainult 2%. See annab teile kogupanuse 6% ehk 6000 dollarit aastas. Kui eeldada, et aktsiate ja võlakirjade kombineeritud portfelli investeeringutasuvus on keskmiselt 7%, on teil 65. eluaastaks 1 242 000 dollarit.

Kuid kui panustate selle asemel 6% oma palgast, saate oma tööandjalt maksimaalselt 3%. See annab teile 9% iga-aastase sissemakse ehk 9000 dollarit aastas. 65. eluaastaks, eeldades taas kord 7% keskmist aastase investeeringutasuvust, on teil plaanis säästetud 1 864 000 dollarit.

See tähendab teie plaani väärtuse 50% suurenemist, kui suurendate oma plaani sissemakset 4%lt aastas 6%le. See on suhteliselt väike muudatus, mis võib anda suuri tulemusi.

2. Maksimaalne oma aastane panus 401(k).

Võimalik, et olete oma karjääri alguses lukustanud protsendipõhise sissemakse. Kuid varases eas, kui raha oli vähe, võis see protsent olla väga madal. Näiteks võite olla panustanud plaani mitte rohkem kui 3% või 5% oma palgast.

Kuid kas teadsite, et pensioniplaani sissemaksed ei ole üldiselt protsendiga piiratud? Vähemalt teoreetiliselt saate panustada kuni 100% oma sissetulekust kuni plaani maksimaalse lubatud sissemakseni.

2018. aastal on maksimaalne sissemakse 18 500 dollarit, millele lisandub 6000 dollarit järelejõudmistoetust, kui olete 50-aastane või vanem. 2019. aastaks baassumma suureneb 19 000 dollarini. Kui olete 50-aastane või vanem, on maksimaalne panus, mida saate teha, 25 000 dollarit (koos 6000-dollarise järelejõudmistoetusega).

Nüüd, kui teenite 100 000 dollarit ja panustate endiselt 5%, on see vaid 5000 dollarit aastas. Igal aastal jätate plaanist välja sissemaksed 13 500 dollarit.

Vaatame näidet selle kohta, millest loobute väikese panuse protsendiga.

Oletame, et teie plaani keskmine aastane tootlus on 7%. Kui hakkasite oma plaani panustama 25-aastaselt ja kavatsete pensionile jääda 65-aastaselt, mille keskmine aastane sissemakse on 5000 dollarit, säästate veidi üle 1 miljoni dollari (täpsemalt 1 035 655 dollarit).

Kuid oletame, et selle asemel kasutate oma panust igal aastal maksimaalselt, keskmiselt 18 500 dollarit, samuti 7% aastatootlusega. 65-aastaseks saades on teil 3 741 000 dollarit.

See on peaaegu neli korda suurem raha. Nüüd on võimalik, et see ületab teie eesmärgi 65. eluaastaks. Kuid kui olete sunnitud 55- või 60-aastaselt ennetähtaegselt pensionile jääma, hindate tõesti suuremate sissemaksete tegemist.

Oma panuse maksimeerimine ja mõju teie tööandja vastavale panusele

Kui teie tööandja pakub tavapärasest 50% kuni 3% teie sissemaksest suuremeelsemat sissemakset tasu, võib teie iga-aastase sissemakse maksimeerimine pakkuda kõrgemalt tööandjalt täiendavat ootamatut tulu vaste.

Oletame näiteks, et teie tööandja maksab 50% teie sissemaksest kuni 10%. Teete 10% sissemakse, siis lisab tööandja 5%. See juhtub automaatselt, kui kasutate oma panust maksimaalselt ära.

Arvestades seda, et samas ülaltoodud näites ei saa te mitte ainult 18 500 dollarit oma palgast, vaid teie tööandja maksab veel 5000 dollarit aastas. See võrdub 50% vastega esimese 10% ulatuses, mille panustate oma plaani.

See tõstab teie iga-aastase sissemakse 23 500 dollarini. Kui eeldada, et teie investeeringutasuvus on sama 7%, on 65. eluaastaks teie plaani koguväärtus 4 777 000 dollarit.

Teie suuremate sissemaksete korral on teie plaan rohkem väärt kui 1 miljon dollarit.

3. Kasutage oma investeerimisfondidest maksimumi

See puudutab teie pensioniplaani haldamist. Kahjuks on enamikul plaaniomanikel suhteliselt vähe investeerimiskogemust või teadmisi. Veelgi enam, väga vähesed plaanid pakuvad investeeringute juhtimist.

Töötajad eeldavad sageli, et kuna pensioniplaani pakub tööandja, haldab seda kuidagi ka tööandja või plaani haldur. Kahjuks see tavaliselt nii ei ole.

Parimal juhul pakutakse teile plaani, mis investeerib erinevatesse fondidesse. Teile võidakse anda võimalus valida, kui suur osa teie sissemaksetest nendesse fondidesse eraldatakse. Teile võidakse anda valik mitme hajutatud fondi vahel, mis esindavad S&P 500 väikese kapitaliga aktsiaid, välismaised aktsiad, arenevad aktsiad, ettevõtete võlakirjad, valitsuse väärtpaberid ja raha ekvivalendid konto.

Kui plaanis osalema hakkate, palutakse teil sageli määrata jaotus. See on keeruline ülesanne, eriti kui olete noor ja alles alustate. Võite valida suvalise kombinatsiooni, näiteks eraldada 10% oma panusest igale kümnele erinevale fondile.

Või lihtsamaks muutmiseks võite paigutada kõik oma sissemaksed ühte või kahte fondi. Näiteks võite paigutada 60% oma rahast S&P 500 fondi ja 40% sularahas.

Aga kuidas teate, kas see jaotus on teie jaoks õige?

Enamik töötajaid seda ei tee. Nad valivad selle, mis hetkel õige tundub, või viskavad lihtsalt noolemängu ja loodavad, et kõik läheb korda.

Kahjuks võib pensioniplaani investeeringute jaotuste arvamine tõsiselt kahjustada teie plaani toimivust. Seetõttu võib olla hea mõte kasutada sellist usaldusinvesteerimisteenust nagu Kaugemale. Fartheriga saate juurdepääsu pühendunud finantsnõustajale, kes on teie parimad huvid. Lisaks saate madala kindla tasu eest kohandatud portfelle ja igapäevast tasakaalustamist.

Kuidas teie plaani vahendite kombinatsioon mõjutab lõppväärtust

Siiani oleme toonud näiteid pensioniplaani väärtuste kohta, mis põhinevad 7% keskmisel aastasel tulumääral. Aga mis siis, kui halbade fondivalikute tõttu on teie keskmine tootlus vaid 4%?

Läheme tagasi näite juurde, mille kohaselt maksite oma sissemaksed maksimaalselt 18 500 dollarit aastas esimeses jaotises. Selle 7% tootlusega on teie portfell väärt üle 3,7 miljoni dollari.

Kuid 4% juures langeb lõppväärtus vaid 1 757 000 dollarile. See on peaaegu 2 miljoni dollari suurune erinevus!

Ja see kõik juhtus seetõttu, et valisite kohe alguses oma plaanis vale vahendite kombinatsiooni.

Kuidas oma 401(k) plaanist maksimumi võtta, hankides professionaalset abi

Vähesed töötajad on teadlikud, et strateegia 401(k) juhtimise abi on saadaval. Seal on 401(k) plaani haldusteenus – mis töötab sama hästi ka 403(b), 401(a), 457 ja TSP plaanidega –, mis saab hallata teie pensioniplaani.

Seda nimetatakse Bloom (jah, kolme o-ga). Sarnaselt robo-nõustajaga saab see teie pensioniplaani hallata. Kasutamiseks pole vaja isegi tööandja või pensioniplaani administraatori nõusolekut Bloom oma konto haldamiseks. Samuti ei pea te oma plaani praegusest kohast teisaldama.

Blooom haldab teie plaani kõikjal ja töötab teie plaani pakutavate investeeringutega.

Rakendus parandab teie investeerimistulemust kahel peamisel viisil.

1. See analüüsib teie plaanis olevaid vahendeid ja määrab tegelikud tasud, mida te nende vahendite eest maksate. Seejärel soovitab see odavamaid alternatiive, kui need on teie plaanis saadaval.
2. See määrab teie plaanis varade jaotuse, mis põhineb nii teie riskitaluvusel kui ka teie ajahorisondil kuni pensionile jäämiseni.

Vaatame mõlemat teenust üksikasjalikumalt.

Fonditasude analüüsimine

Kuna pensioniplaanides on fondidesse investeerimine muutunud tavapäraseks, on nende fondide kulud olulised.

See pole ka ainult fonditasud. Mõned plaanid võivad pakkuda ka kontohaldust koos tasudega, mida tõenäoliselt võetakse kontol olevate varade eest, mida ei ole vaja maksta, kui töötate Bloomiga. Ja võib-olla veelgi olulisem, Bloom viib teid välja sihtkuupäeva fondid. Need on viimastel aastatel muutunud üsna tavaliseks, kuna neid peetakse pensioni planeerimise võlukuuliks.

Kuid kuigi sihtkuupäeva fondidel võib olla väärtust, võivad need olla väga kõrged. Samu tulemusi on võimalik saavutada, kuid neid kõrgeid tasusid maksmata.

Taaskord, võttes näiteks oma sissemaksete maksimeerimise 18 500 dollarini aastas 7% tootlusega, on teie portfelli väärtus tublisti üle 3,7 miljoni dollari.

Kuid oletame, et varjatud tasude tõttu on teie tegelik tootlus vaid 6,5%. Teie pensioniplaani väärtus 65-aastaselt võib langeda 3 284 000 dollarini.

See on rohkem kui 400 000 dollari suurune erinevus, mis tuleneb tasude maksmisest, mille olemasolust te isegi ei teadnud.

Selline teenus nagu Blooom võib olla väärt ainuüksi võimaliku kulude vähendamise pärast.

Kuid fondide eraldamine ja juhtimine võib mõne jaoks anda veelgi suuremaid tulemusi.

Ekraanipildid

Teave on üksnes illustratiivne ja seda ei tohiks pidada nõuandeks teie investeeringute kohta.
Teave ei kujuta endast soovitust väärtpabereid osta või müüa.

Õige varade jaotuse loomine õigete vahenditega

Toime ülaltoodud näite 7% investeeringu tootlusega pensioniplaani ja 4% pensioniplaani erinevuse kohta. Kahjuks on 4% tulemus palju tüüpilisem isehaldatavatele plaanidele.

Bloom loob fondieraldise, mille eesmärk on optimeerida pikaajalist tootlust sobiva riskitaseme jaoks, lähtudes teie vanusest ja riskitaluvusest. Teenus teeb seda, pannes teid oma elu alguses agressiivsemalt investeerima, mis tähendab suuremat kokkupuudet aktsiatega. Kuid pensionile jäämise lähenedes suunab Blooom teie jaotuse automaatselt konservatiivsematesse varadesse, näiteks võlakirjafondidesse.

Paljud pensioniplaanide omanikud pole isegi seda tüüpi pensioniinvesteeringutega kursis. Blooom mitte ainult ei tee seda muudatust pensionile minekul, vaid haldab ka pidevalt teie pensioniportfelli. Rakendus tasakaalustab teie varade jaotamine kui teie portfell muutub.

Tasakaalu taastamine langevatel turgudel. Bloom jälgib teie investeeringuid ja iga fondi täpseid eraldisi, kui nende väärtus tõuseb ja langeb. Kui asjad kalduvad Bloomi soovitatud sihtjaotusest liiga kaugele, käivitatakse tasakaal, et jaotamine oleks kooskõlas teie pikaajalise strateegiaga. Tasakaalustamise protsess, mida Bloom kasutab, võimaldab tal osta madala hinnaga investeeringuid, mille väärtus on langenud, ja müüa kõrgelt neid, mis on teeninud.

Ettevõtte aktsiad. Bloom soovitab klientidel hoida ettevõtte aktsiates mitte rohkem kui 10% kogu oma portfellist.

Saate mugavalt puhata, teades, et teie pensioniplaan on professionaalse juhtimise heades kätes.

Viige Bloom proovisõidule

Saate teada, mis Bloomiga tegu on, vaid mõne minutiga ja seda tasuta.

Bloom pakub tasuta versiooni, mis annab teie plaani analüüsi. See analüüs teostab järgmisi teenuseid:

• Avastage varjatud investeerimistasud.
• Vaadake, millesse olete investeerinud.
• Andke soovitusi aktsiate ja võlakirjade eraldamiseks, et aidata teil pensionieesmärke saavutada.

See annab teile võimaluse täpselt näha, mida Bloom saab teie pensioniplaani heaks teha. Ja kuigi ühekordse analüüsi saamine on kasulik, on pensioniplaani haldamine eluaegne vastutus. Kui otsustate, et te ei soovi sellega hakkama saada ja eelistate professionaalset juhtimist, saab Blooom sellega teie eest hakkama vaid 120 dollari eest aastas.

Oleme arutanud pensioniplaani haldamisega kaasnevaid tüsistusi, eriti seoses kõrgete investeerimistasude ja rahaliste vahendite vale eraldamisega. Selle eksimine võib olla kulukas viga.

Saate seda tulemust vältida mitte rohkem kui 120 dollari eest aastas. 100 000 dollari väärtuses pensioniplaani puhul on selle aastane haldustasu vaid 0,12%.

Kas oma pensioniplaani õige saamine on väärt vähemalt nii palju?