2015. aastal hääletas Kongress sotsiaalkindlustust taotlevate paaride populaarse esitamise ja peatamise strateegia kaotamise poolt. Siiski on abielupaaridel veel planeerimisvõimalusi ja kaalutlusi, mida enne hüvitiste taotlemist kaaluda.
Millal peaksin esitama?
See on 64 000 dollari küsimus. Teil on õigus taotleda hüvitisi juba 62-aastaselt. Kui ootate oma täispensioniiga (FRA), mis on 66 aastat enne 1960. aastat sündinute puhul, on hüvitis umbes 25% suurem kui 62-aastaselt. 70. eluaastani ootamine toob alates teie FRA-st kaasa täiendava 8% kasvu aastas.
Kui pelgalt matemaatilisest vaatenurgast võib tunduda, et hüvitiste taotlemiseks 70. eluaastani ootamine on parim lahendus, on ka teisi kaalutlusi.
Üks probleem on "tasuvusläve" kontseptsioon. On mitmeid uuringuid, mis arvutage tasuvuspunkt avalduse esitamise vahel juba 62-aastaselt ja kuni FRA-ni või 70-aastaseks saamiseni. Enamik neist uuringutest saavutab kasumiläve 70ndate lõpust 80ndate aastate lõpuni.
Kuigi keegi ei saa ennustada, kui kaua nad elavad, on teie üldine tervis ja perekonna pikaealisus tegurid, mida nõude esitamise otsuse tegemisel arvesse võtta.
Hiljutises Fidelity artiklis kirjeldati hüpoteetilist paari, kelle oodatav eluiga on 78 ja 76 aastat. Taotledes oma hüvitisi 66-aastaselt, mitte oodates 70-aastaseks saamiseni, saavad nad nende vahel täiendavaid 96 000 dollarit eluaegset hüvitist, eeldades, et nad elasid selle vanuseni. See oleks 20% suurem kui summa, mida nad oleksid saanud, oodates 70-aastaseks saamist.
Toitjakaotushüvitised
Abielupaari puhul on üks peamisi kaalutlusi ellujäänu kasu maksimeerimine väiksema individuaalse sissetulekuga abikaasa jaoks.
Sel juhul võib madalama sissetulekuga abikaasa kaaluda oma hüvitise taotlemist varem kui 70-aastaselt, võib-olla oma FRA-s. Kõrgema sissetulekuga abikaasa ootaks hüvitiste taotlemisega kuni 70. eluaastani või nii kaua kui võimalik.
Põhjuseks on see, et kui kõrgema hüvitise tasemega abikaasa sureb esimesena, on üleelanud abikaasal mõned võimalused. Neil on õigus tõusta kõrgemale tasemele, olgu see siis enda või toitjakaotushüvitis.
Sama eelmises jaotises mainitud Fidelity artikkel kirjeldas teist paari, kelle abikaasa kasu FRA-s oli kaks korda suurem kui tema naise oma. Oodates oma hüvitise taotlemiseks 70. eluaastani, suurendab see tema naise potentsiaalset eluaegset hüvitist 27% võrra, kui naine elab 94-aastaseks, nagu naine oma perekonna ajaloo põhjal eeldab. Selles näites, isegi kui ta sureb 88-aastaselt, suurendaks see tema eluaegset hüvitist 12%. Need tõusud on tingitud suuremast hüvitisest, mis on saadaval abikaasa ootamisel kuni 70. eluaastani toimikusse ja need tulenevad nii hüvitistest, mida ta sai oma elu jooksul, kui ka mis tahes toitjakaotushüvitisest, kui ta sureb esiteks.
Leskedel ja leskedel on õigus saada toitjakaotushüvitist alates 60. eluaastast, sel ajal saavad nad 71,5% oma surnud abikaasa hüvitisest. See tõuseb järk-järgult 99%-ni nende jaoks, kes ei ole jõudnud FRA-sse. Kui üleelanud abikaasa on saavutanud oma FRA, on tal õigus saada 100% oma surnud abikaasa hüvitisest.
Selleks, et lahutatud abikaasa oleks õigus saada toitjakaotushüvitist, ei tohi üleelanud abikaasa olla uuesti abiellunud enne 60. eluaastat või hiljem.
Piiratud rakendused
Nooremate töötajate puhul on piiratud taotluse kasutamine abikaasade hüvitise taotlemiseks suures osas mööda läinud, kuna Kongressi poolt 2015. aasta lõpus vastu võetud reeglites tehti muudatusi.
Reeglid tegid vanaisa neile, kes on sündinud enne 1. jaanuari 1954. Nendel inimestel on endiselt õigus esitada piiratud taotlust kasutades abikaasahüvitiste taotlust nende abikaasa sissetulekute alusel. See tähendab, et nõue piirdub abikaasahüvitisega.
Paar asja, mida peaksite teadma. Esiteks peate selleks pöörduma oma FRA poole. Teiseks, selleks, et taotleda sellisel viisil abikaasahüvitist, peab teie abikaasa juba saama sotsiaalkindlustushüvitist. Kui nad otsustavad oma hüvitise maksmise peatada, lakkab teie abikaasa hüvitis uute reeglite kohaselt.
Kuidas see võib olla kasulik? Eelmises jaotises käsitletud stsenaariumi kohaselt võib madalama sissetulekuga abikaasa taotleda oma hüvitist enne 70. eluaastat. Teine abikaasa, eeldades, et ta on jõudnud oma FRA-sse ja on sündinud enne 1. jaanuari 1954, võib esitada piiratud taotluse hüvitist saavale abikaasale abikaasahüvitise saamiseks.
Hüvitise brutosumma oleks pool teise abikaasa hüvitisest. Piiratud kohaldamine võimaldab seejärel sellel abikaasal enda kasu kasvada kuni 70-aastaseks saamiseni. Seejärel taotleksid nad kõrgema sissetulekutasemega abikaasana endale suuremat hüvitist.
Neli aastat, kui see rohkem teeniv abikaasa saab abikaasa hüvitist, toob see lisaraha, võimaldades samal ajal nende hüvitiste kasvu jätkata 8% aastas kuni 70. eluaastani. Abikaasahüvitis võiks näiteks katta nende Medicare kulud, potentsiaalselt natuke lisatasu.
Kõige tähtsam on see, et kõrgema sissetulekuga abikaasa hüvitis kasvab jätkuvalt ja annab vajadusel suuremat toitjakaotushüvitist.
Kokkuvõte
Sotsiaalkindlustus on enamiku meist pensioni planeerimise element. Abielupaaride jaoks on nõude esitamise aeg kriitiline küsimus, mis nõuab planeerimist ja analüüsi. Sellel otsusel võivad olla püsivad tagajärjed nendele paaridele kogu pensionile jäämise ajal.