Ülim juhend kodu ostmiseks • Osalise tööajaga raha®

Smitu aastat tagasi asusin lõpuks elama ja otsustasin pärast 10 aastat üürnikuna veetmist (ja 10 erinevas kohas elamist) kodu osta. Mu naine ja mina olime põnevil, et lõpuks on meil “oma koht”. Tagantjärele mõeldes oli asju, mida oleksin soovinud teada enne kodu ostmist.

Kodu ostmine on intensiivne ja sageli emotsionaalselt laetud protsess. Kui te pole ettevaatlik, on lihtne kulutada rohkem, kui saate endale lubada. Või võite lõpuks võtta pikaajalise hüpoteegi ja maksta tuhandeid dollareid sulgemiskulusid, et avastada, et teie uus kodu ei vasta teie vajadustele.

Kuigi kodu ostmine võib olla hirmutav, saate oma asju tundes oma hirme leevendada. Sellest artiklist saate teada, kuidas otsustada, kas on õige aeg osta. Saate teada, kuidas leida endale sobiv maja ja valida sobiv hüpoteegitoode.

Kui ootate, et teie elus toimuvad peagi suured muutused, võiksite oodata kodu ostmist. Aga kui arvate, et teie kodu võiks teie vajadusi rahuldada vähemalt viis aastat, võib ostmine olla mõttekas. Veenduge, et teie rahandus on korras, parandades oma krediidiskoori ning säästes oma sissemakseid ja sulgemiskulusid. Samuti kaaluge 15-aastase versus plusse ja miinuseid. 30-aastane hüpoteek. Lõpuks hankige mitu intressimäära või kasutage võrdlusostude platvormi

Laenupuu.

Kas ma peaksin isegi kodu ostma?

Lugesin hiljuti Doug Warshaueri uut raamatut, Kui ma olen nii tark, siis kuhu kogu mu raha kadus?, ja ta juhtis tähelepanu millelegi, millega mul on raske vaielda.

Ta ütleb sisuliselt (raamatu väljamõeldud jutustuses), et järgmised inimesed peaksid oma kodu üürima. Keegi kes:

• Ei ole abielus, kuid plaanib abielluda
• Tal pole lapsi, kuid plaanib varsti (nagu me olime aastal 2007)
• Tal on lapsed, kuid ta tahab rohkem
• Plaan varsti kolida
• Tal on kolimisootustega töö

Kõigi nende stsenaariumide ühine joon on muutus. Muutused teie elus võivad mõnikord tähendada vajaliku kodu tüübi või asukoha muutumist. Kui ostate ja müüte kinnisvara, kannate osa sellest õiglaselt märkimisväärseid tehingukulusid.

Seega, kui ootate, et teie jaoks asjad peagi muutuvad, ärge minge üürimisest ostmiseni. Oodake, kuni tolm settib. Ja siis, kui muid muudatusi pole silmapiiril, tehke oma ost. Selle mustri järgimine teeb teile rõõmu, et te ei ostnud kodu.

Liiga kiire ostmise tagajärjed

Kui ostate liiga kiiresti, on siin mõned võimalikud negatiivsed tagajärjed:

1. Kaota raha tehingu pealt

Kui te ei satu mõnele haruldasele turule, kus kodud valguse kiirusel hindavad, siis te seda teete peate oma kodus paar aastat viibima, enne kui paranenud väärtus ületab ostukulud ja müümine. (Kodu ei ole tavaliselt hea lühiajaline investeering).

Kodu ostmine vahetult enne suurt elumuutust võib viia teid olukorda, kus peate raha asemel valima mugavuse. Kui valite mugavuse (st müüte ja ostate midagi muud), võite raha kaotada.

2. Juhuslik üürileandja

Kui ostate liiga vara ja peate müüma vaid paar aastat hiljem, võite avastada, et te ei saa kodu müüa ilma palju raha kaotamata. Selline stsenaarium sunnib inimesi olukorda, mida ma nimetaksin juhuslikuks üürileandja olukorraks. Selle asemel, et oma kodu müüa, muudate selle üüriks.

Loe rohkem:Minu esimene üürikinnisvara: pole tõesti suurepärane investeering

3. Ebamugavasse majja kinni jäänud

Kui te ei soovi müüa ja raha kaotada või saada üürileandjaks, on teie viimane võimalus majja jääda. Kui teie maja on teie pere jaoks liiga väike või uuest tööst liiga kaugel, võib teil mõneks ajaks lihtsalt ebamugav olla. Dougi raamatus soovitab ta sellest kinni pidada nii kaua kui võimalik ja visata kõik täiendavad säästud hüpoteeklaenu.

Millal peaksite ostma?

Pärast kõike seda võib tunduda, et kodu ostmine on reserveeritud ainult kõige igavamatele inimestele (st inimestele, kes harva, kui üldse kunagi kogevad oma elus muutusi). Kuid tõde on see, et enamik meist teeb suurema osa oma kolimisest juba täiskasvanueas, enne kui asume oma karjääri ja valime ala, kus oma lapsi kasvatada.

Warshauer annab oma raamatus üldise soovituse jääda oma majja 10 aastat enne müüki. Tal on õigus, et liigne liigutamine võib teie rikkuse hävitada. 10 aastat on aga minu meelest natuke äärmus.

Teised eksperdid soovitavad maja osta ainult siis, kui kavatsete sellesse majja jääda vähemalt 5 aastat. Kaldun rohkem selle rusikareegli poole kalduma. Tõenäosus on suur, et viie aasta pärast on teie kodu väärt rohkem, kui selle eest ostsite. Ja see tähendab, et tõenäosus on väike, et peate müügi ajal raha ära sööma.

Kuid maja ostmine on mõnikord midagi enamat kui lihtsalt rikkuse ehitamine. Kodu ostmine hõlmab soove ja vajadusi. Kui ostate kodu, kui te seda rahaliselt ei peaks, olge valmis selle rahalisi tagajärgi aktsepteerima.

Kui otsustate rentimist jätkata, võtke südamele, et see on tõenäoliselt parim rahaline otsus, mida saate teha.

Mõista oma rahandust enne kodu ostmist

Oleme arutanud üldisi inimesi, kes peaksid kodu ostma või üürima. Järgmisena uurime põhjalikult, kuidas saate rahaliselt valmistuda selleks, mis tõenäoliselt on teie elu üks suurimaid oste.

Parandage oma krediidiskoori

Füüsilisest isikust ettevõtjana vajame oma krediidiskoori ja võla ja tulu suhe olla võimalikult kivikindel alati, kui taotleme hüpoteeklaenu. Seetõttu kasutame ostude tegemiseks kolm kuud enne hüpoteeklaenu täitmist oma deebetkaarti.

Lisateave:Parandage oma krediidiskoori meie ülima krediidijuhendi abil

Miks me seda teeme? Nagu ma ütlesin, peame oma krediidiskoori ja võlakoormust optimeerima. Irooniline on see, et meie krediitkaartide kasutamine aitab meil säilitada head tulemust. Kuid sel juhul teeks suurest saldost teatamine meile haiget. Las ma selgitan.

Kuidas krediitkaardi saldod võivad teie hüpoteegi taotlust mõjutada

Kui teie (või laenuandja) soovib oma krediidiskoori näha, ühendatakse teie aruande praegune teave krediidiskoori valemiga. Raskete maksudega-kuid muidu vastutustundlike-kaardiomanike probleem on täpselt siis, kui erinevad laenuandjad büroodele teavet edastavad.

Finantsasutused esitavad teie teabe krediidibüroodele kogu kuu jooksul erinevatel aegadel. Teie kaardi väljastaja aruande kuupäev on täielikult meie kontrolli alt väljas. Kõigile, kes soovivad meile raha laenata, kui nad võtavad meie aruanded enne väljamakse saldo tasumist, võib tunduda, et meil on kopsakas krediitkaardivõlg.

Seotud:17 näpunäidet ja näpunäiteid krediitkaardivõlgade õiguslikuks kõrvaldamiseks (hea!)

Kogu see asi tuli mängu eelmisel suvel, kui refinantseerisime oma praegust kohta. Isegi pärast seda, kui oleme laenuandjale öelnud, kuidas maksime krediitkaardi iga kuu ära (ja isegi näidates neile oma avaldused) palus laenuandja meil konto täielikult sulgeda, et katta vajalik sissetulek võlale suhe.

Ma naersin nende üle, kuid siis mõistsin, et need on tõsised. Selle vältimiseks maksime ära oma madala intressiga autolaenu. Aga edasi liikudes otsustasin, et ma ei riski. Seega lõpetame paar kuud enne kodulaenu taotlemist oma krediitkaardi kasutamise ja soovitan teil seda ka teha.

Kui palju saate endale kodu eest lubada?

Paljud inimesed arvavad, et lihtsalt sellepärast, et neil on hea töö stabiilse sissetulekuga, suudavad nad järgmise 30 aasta jooksul hüpoteegi ära maksta, pole probleemi. Kuid maja ostmine, mida te ei saa endale lubada, on ohtlik lõks, mis võib teile kallilt maksta.

Kuigi hüpoteeklaenu peetakse üldiselt „heaks võlaks”, on see võlg laen, mis on teie maja tagatud ja mis aja jooksul omakapitali kogub. Ja võlaga kaasnevad teatud riskid.

Liiga palju maja ostmine võib olla kulukas

Liiga palju maja ostmine on kindel viis täiskasvanuea alustamiseks „vararikkana” ja „rahavaesena”.

Paljudel esmakordsetel koduostjatel ei ole sissemakseks raha kokku hoitud. Ja sageli pole meil isegi selget ettekujutust sellest, kui palju me saame endale lubada. Paljud meist teavad lihtsalt, et tahame olla täiskasvanud ja kuulutame kodu ostmisega oma rahalise sõltumatuse!

Pank võib hüpoteeklaenusumma "heaks kiita". Ja võite mõtle see tähendab, et saate endale lubada kuumakse. Aga kui te ei võta aega oma kulutuste jälgimiseks ja jääte realistliku eelarve juurde, kuidas saate tõesti kindlalt teada, mida saate endale hüpoteegi peale kulutada?

Ostate palju tõenäolisemalt liiga palju maja ja saate lõpuks väga kuluka õppetunni. Sa ei taha olla kahekümnendates või kolmekümnendates eluaastates, majas, kus pole raha, et välja minna ja asju teha.

Parem on osta väiksem maja väiksema kuumaksega. Siis jääb sul veel raha oma elu nautimiseks.

Pank pole teie eelarve

Tõde on see, et pank soovib teie laenu intressidelt raha teenida. Ja kinnisvaramaakler soovib müügi vahendustasu maksta.

Kuu alguses hüpoteegi tasumise eest vastutate teie - mitte keegi teine. Nii et ärge laske end hüpoteegiks rääkida, mida te endale lubada ei saa!

Võtke aega oma valikute uurimiseks ja tehke oma olukorra jaoks parim otsus. See võib hõlmata maja ostmist või mitte. Samuti on oluline luua oma elustiilile realistlik eelarve.

Lisateave:Eelarvestamine - lihtsam ja arukam viis

Kui palju peaksite enne ostmist kokku hoidma?

Et mitte jääda liiga suure maja ostmise lõksu, peate koostama ühtse plaani ja eelarve kõigeks, mis hõlmab hüpoteegi võtmist.

Ideaalis soovite säästa vähemalt 20% või rohkem oma uue kodu sissemaksena. Lõpuks maksate intressimaksetena palju vähem raha ja väldite privaatse hüpoteeklaenu (PMI) eest tasumist.

Loe rohkem:Esimene taimer? Vähendage oma esimese kodu maksumust

Siiski tuleb märkida, et tavalaenu saate juba 5% allahindlusega. FHA, VA ja USDA laenude korral võite isegi vähem (või isegi mitte midagi) maha panna.

Kui olete otsustanud, kui palju kavatsete maha panna, ärge unustage kulusid sulgeda. Tavaliselt jäävad need vahemikku 3% kuni 5% laenu hinnast.

Ja siis on kinnisvaramaksud ja majaomaniku kindlustus, mida võidakse eelnevalt nõuda või mitte. Kui ei, siis lisatakse see teie üldisele hüpoteeklaenule.

Kust leida sissemakseks raha

Kuhu siis pöörduda, et kogu see raha leida? Valida saab terve hulga meetodite vahel, millest igaühel on oma plussid ja miinused.

• Sissemakseabi (DPA) programmid: Neid programme on üle riigi üle 2000. Lisateavet teie piirkonnas kõlblikkusnõuete, tingimuste ja saadavuse kohta leiate vaadake seda Freddie Maci juhendit.
• „Tagasilaenu” hüpoteegid: Siin võtate ühe laenu asemel kaks laenu. Teie esimene laen on 80% teie koduostust, teine ​​laen 10% ja te panete 10% alla. Need laenud vähendavad poole võrra sissemakset, mille peate tasuma, et vältida PMI -d. Lisateave CFPB -lt tagastatavate hüpoteekide kohta.
• Endalt laenates: Võite laenata oma 401K -lt. Kuid see on riskantne idee, sest võite kasu saamata jätta. Sama reegel kehtib hädaabifondi kohta. Soovite vältida sissemakse tegemist, vastasel juhul võite sattuda ebakindlasse finantsseisundisse.
• Sularaha kingituse saamine sissemakseks: Kui teil on sõpru või perekonda, kes soovivad teid koduomandi otsimisel aidata, siis kaaluge kindlasti nende kaasamist! Kuid laenuandja peab nägema kingikirja tõendina, et raha pole laen.
• Vanamoodne meetod: Parim valik, mida ma näen, on sularaha kogumine koos võla ja kulude vähendamise ning tulude suurendamisega. See aeglane ja püsiv meetod võib võtta natuke aega ja vaeva, kuid see peaks andma parima tulemuse pikaks ajaks.

Seotud:Kuidas osta maja ilma (või madala) rahata

15-aastase ja 30-aastase hüpoteegi plussid ja miinused

Kuidas otsustada, kas minna 15 või 30 aastaks? Enamik inimesi vaikib loomulikult 30-aastase hüpoteegiga. Kuid see ei olnud alati nii. Tegelikult olid 15-aastased hüpoteegid normiks ja paljudes teistes riikides on need endiselt olemas.

30-aastane hüpoteek tekkis pärast suurt depressiooni, kui eluasemeturg varises kokku. Tol ajal olid 30-aastased hüpoteegid mõistlikud, sest inimesed elasid oma kodudes nii kaua ja 30 aastat, mis hõlmasid USA keskmise töötaja tüüpilisi teenimisaastaid.

Tänapäeval ei saa inimesi panna koju kauemaks kui 5-10 aastaks. Kuid hüpoteek on endiselt olemas ja endiselt populaarseim. Siin on igaühe eelised.

15-aastase hüpoteegi eelised

Kui mõtlete 15-aastasele hüpoteeklaenule või refinantseerimisele, siis siin on mõned eelised, mis teile meeldivad:

• Paremad hinnad: Kuna laenate raha lühema aja jooksul, pikendavad laenuandjad teie hüpoteegi intressimäära palju madalamalt. Selle tulemuseks on loomulikult kokkuhoid teie makstava intressisumma osas võrreldes 30-aastase hüpoteegiga.
• Makske pearaha kiiremini: 15-aastase hüpoteegi korral sisaldab teie esimene hüpoteeklaen palju rohkem põhiosa kui 30-aastane hüpoteeklaen. Ja viie aasta pärast olete tegelikult maksnud korraliku põhiosa. 30-aastase hüpoteegi korral maksate intressi ainult esimese 5 aasta jooksul.
• Kokku intresside eest vähem makstud: Kui kõik on võrdne, maksate pikema laenuperioodi eest rohkem intresse. Kui kasutate 15-aastast hüpoteeklaenu, lühendate laenuperioodi. Ja nii maksate laenu kehtivusaja jooksul vähem intresse.
• Saab sellest üle: Viimane eelis, millest ma tean, on emotsionaalne rahulolu, mis kaasneb teie kodu omamisega. 15-aastane hüpoteek võib jätta teid ilma hüpoteekita enne, kui teie lapsed koolist lahkuvad. Kujutage ette, mida saaksite teha lisarahaga pärast hüpoteegi kadumist.

30-aastase hüpoteegi eelised

Kuigi 15-aastased hüpoteegid pakuvad palju eeliseid, on 30-aastastel hüpoteekidel kaks peamist asja:

• Väiksemad maksed: Kahekordistades oma tagasimaksetähtaega, naudite tavaliselt 30-aastase hüpoteegi korral oluliselt väiksemaid igakuiseid makseid, isegi vaatamata kõrgemale intressimäärale.
• Paindlikkus: Lühiajalises perspektiivis on teil madalamate maksete tõttu suurem rahavoog. Kuid võite alati otsustada refinantseerida 15-aastase hüpoteegi. Alustades 30-aastase hüpoteegiga, saate kohe eelarvelist kasu, jättes ukse lahti, et hiljem oma laenutingimusi (ja loodetavasti intressimäära) vähendada.

Kindlasti kaalusin kodu ostmisel 15-aastast võimalust. Oleksime võinud selle tasu endale lubada. Kuid lõpuks tahtsime paindlikkust, mis kaasneb 30-aastase hüpoteegiga.

Ütlesime ka, et maksame põhisummas igal aastal rohkem, et laen 15 aasta pärast tõhusalt lõpetada (kuigi me ei täitnud seda lubadust liiga hästi).

Mõista muutuva intressimääraga laenu

Muutuv intressimäär on see, mis see kõlab: intressimäär, mis aja jooksul varieerub. See on vastupidine fikseeritud intressimäärale, mis jääb aja jooksul samaks.

Tarbija seisukohast ei ole muutuvad intressimäärad oma olemuselt halvad. Nad on lihtsalt riskantsemad. Muutuva intressimääraga toote puhul võtate riski, et intressimäär võib nii palju muutuda, et teie hüpoteeklaen ei ole enam taskukohane.

Suurenenud laenuvõtja riski rahuldamiseks pakuvad laenuandjad oma muutuva intressimääraga laenudele madalamat algmäära kui fikseeritud intressimääraga tooted. Tavaliselt tasub muutuva intressimääraga laene kaaluda ainult siis, kui teil on ootus, et intressid varsti langevad. Aga kuna me näeme praegu ajalooliselt madalaid hüpoteeklaenu intressimäärasid, on teie intressimäära lukustamine ilmselt kõige mõistlikum.

Seotud:Parimad hüpoteeklaenud füüsilisest isikust ettevõtjatele

Kui te aga ei kavatse oma kodus kauem kui 5-7 aastat viibida, võiksite kaaluda 5/1 ARM või 7/1 ARM väljavõtmist. Nende hüpoteeklaenude korral on teie intressimäär fikseeritud esimese 5 või 7 aasta jooksul ja seejärel muutub hüpoteek muutuva intressimääraga.

ARM-laenud pakuvad madalamat intressimäära kui 30-aastased fikseeritud laenud, nii et neid võiks kindlasti kaaluda esmakordselt kodu ostjate jaoks, kes ostavad alustavat kodu.

Kuidas leida head laenuandjat

Sageli võib teie kinnisvaramaakleril olla üks või mitu laenuandjat, keda ta soovitab. Kuid kuigi isiklikud suunamised võivad olla suurepärane koht alustamiseks, soovite siiski osa oma hindade ostmisest teha. Kui saaksite võrdse kvaliteediga laenuandjalt palju parema intressimäära, tahaksite seda teada, eks?

Kahjuks võib iga laenuandja individuaalne intressimäärade hinnapakkumine olla aeganõudev protsess. Õnneks on praegu võrgus võrdlevaid ostuplatvorme nagu Laenupuu mis võib säästa palju aega.

Laenamispuuga saate võrrelda mitut hüpoteeklaenuandjat korraga. Mõne minutiga saab laenupuu näidata iga laenuandja intressimäärasid, tingimusi, tasusid, sulgemiskulusid ja muud.

Samuti näete iga laenuandja soovituste määra ja võimalikke teenitud märke. Ja saate isegi lugeda erapooletuid klientide ülevaateid. Alustage hüpoteeklaenuandja otsingut laenupuu abil.

Hankige hüpoteegi eelkinnituskiri

Enne uue kodu otsimist on mõistlik lugeda eelkinnituskirja. Teie kinnisvaramaakler võib isegi nõuda, et teil oleks see enne teiega suhtlemist. Ja sama võib juhtuda ka müügipeoga.

Enamik eelkinnituskirju sobib 90 päevaks. Ja enamikule neist tehakse täielik ametlik kindlustuslepingu läbivaatamine, kui kodu on sõlmitud lepinguga. Seega ei taga hüpoteegi eelkinnituskirja saamine täielikult teie laenu läbimist. Kuid see on parim samm edasi peale 100% sularaha omamise.

Eelkinnitusvõimaluste suurendamiseks säästke suur sissemakse, parandage oma krediidiskoori, ja parandage oma võla ja tulu suhet, tasudes võlga, refinantseerides võlga ja suurendades oma sissetulekuid.

Peaksin mainima ka seda, et füüsilisest isikust ettevõtjana võivad asjad olla keerulisemad, kuna teil ei ole laenuandja näitamiseks W-2 ega palka. Enamikul juhtudel tahavad nad näha kaheaastast maksudeklaratsiooni, mis tõendab teie ettevõtte võimet teid toetada.

Asju, mida kodu ostmisel arvestada

Enne kui jääte esialgsete lehtpuupõrandate ja graniidist tööpindade poole ning teete uuele majale pakkumise, leidke kindlasti aega, et teha kindlaks, kas maja sobib teile hästi.

3 asja, mida kodu ostmisel otsida

Võtke aega, et tõepoolest kindlaks teha, kas kodu sobib praegu ja tulevikus hästi. Kaitsete end "läikiva" kodu peibutamise eest, mis jätab teid teel rahulolematuks. Siin on kolm asja, mida maja ostmisel otsida.

Struktuurilised probleemid

Kutsekontroll on mõeldud majaga seotud oluliste probleemide lahendamiseks. Kuid selle teabe kontrollimisele tuginemise probleem on see, et selleks ajaks olete juba otsustanud pakkumise esitada.

See tähendab, et olete võib -olla juba hakanud end majas elama kujutama ja olete investeerinud selle koha saamisse. See võib viia selleni, et eemaldate olulised struktuuriprobleemid, mis peaksid tehingu katkestama.

Selle asemel on oluline veenduda, et teie ekskursioon ei vaataks ainult maja parimaid omadusi. Te peaksite kõik pöörama tähelepanu kodu ebameeldivustele. Isegi võhik tunneb ära mõned olulised hoiatusmärgid, nagu praod vundamendis ja veeplekid lagedel või seintel.

Samuti on hea mõte vaadata halbu remonditöid (kleeplint on üldiselt hea näitaja) ja tõendeid edasilükatud hoolduse kohta. Kas vannitoas tehakse tihendamist? Kas vihmaveerennid on täis? Kõik see võib viidata sellele, et omanikud pole oma kodu eest eriti hoolt kandnud.

Loe rohkem:Asjad, mida tuleb kaaluda enne järgmise maja sulgemist

Elamisprobleemid

Nii et kuigi mõnda elamiskõlblikkuse küsimust on kodus ringreisi ajal peaaegu võimatu ette näha, pole paljud seda. Näiteks kui kõnnite läbi kodu, kujutage ette, et peate selle koristama. See võib panna teid ümber mõtlema tohutu lühteriga kahekorruselise sissepääsu ilu. See on peaaegu kindlasti suur valu, millega tegeleda.

Lisaks mõtle kodu hooldamisele. Kui mõte oma uue kodu värvimisest tekitab depressiooni, võib olla hea mõte minna teise juurde. Isegi kui te ei kavatse kunagi ise pintslit kasutada, lähevad raskesti värvitavad (ja hooldatavad) kodud ka kallimaks.

Viimane mõtlemisharjutus on ette kujutada, kui palju maksab kodu kütmine või jahutamine. Üldiselt, mida suurem on kodu, seda kallim on selle kütmine. Samuti saate vaadata pööningul isolatsiooni taset ning maja ja HVAC -süsteemi vanust. Kõik see võib anda parema ettekujutuse sellest, kui palju hammustusküte teie eelarvest kulub.

Naabrusprobleemid

Kuigi meil kõigil on ettekujutus, milliseid naabruskonna küsimusi enne uude koju kolimist küsida, ei tähenda see, et me satume alati kohtadesse, mis meile meeldivad.

Kui teil on olnud võimalus majaga tutvuda, tehke ringkäik naabruskonnas. Minge kvartali ümber jalutama. Vaadake, kuidas teie tulevased naabrid on oma kodu kaunistanud.

Otsige tõendeid naabrusest ja sõbralikkusest. Mõned head näitajad on näiteks laste kõnniteekunst, aiatööd tegevad või esisel verandal istuvad inimesed, koeraomanikud jalutamas jne.

Samuti tunnetage naabruskonna ettevõtteid. Kas need kajastavad selliseid kohti, mida soovite külastada? Kas teil on võimalik oma vajaduste eest hoolitseda kodu lähedal?

Lõpuks kontrollige kindlasti oma naabruskonna kuritegevust, kasutades sellist tööriista SpotCrime.

Näpunäiteid esmakordsetele koduostjatele

Kuna praegu pakutakse kõigi aegade madalaid intressimäärasid, pole tõenäoliselt kunagi olnud paremat aega oma esimese kodu ostmiseks (ma olen nii kade).

Kuid lihtsalt sellepärast, et see on teie kasuks, ei tähenda see, et peaksite muude kulude vähendamiseks lihtsalt terve mõistuse välja viskama. Siin on mõned viisid, kuidas oma esimesele kodule vähem kulutada.

• Makske igal aastal mõned kulud: Laenuandja huvides on nõuda, et te maksaksite kõik oma kulud (kinnisvaramaksud, kindlustus jne) igakuiselt. Kuid teil võib olla võimalus need kulud igal aastal ise tasuda. Nii saate oma raha kogu aasta hoida ja see teie jaoks töötab. Samuti saate vältida osamakseid.
• Püüdke suure sissemakse poole: Mida rohkem kodu hinda langetate, seda vähem maksate intressitasusid laenu eluea jooksul. Ja pannes alla vähemalt 20%, väldite seda tüütut eralaenukindlustust (PMI).
• Kaaluge oma kodu sisustamist: Te ei pea välja minema ja koguma hunniku kõrge intressiga võlgu, et täita oma maja iga tuba mööbliga. Võtke aega tubade valmimiseks. Kasutage odavat või vana mööblit, kuni olete soovitud asjade jaoks piisavalt säästnud.
• Tutvuge usaldusväärse kinnisvaramaakleriga: Küsige oma sõpradelt ja perekonnalt kinnisvaramaaklerite soovitusi. Või vaadake lihtsalt ringi, et näha, millisel kinnisvaramaakleril on teie piirkonnas kõige rohkem kirjeid.
• Tehke oma uurimistööd: Lugege raamatuid kodu ostmise protsessi kohta. Seadistage Zillowi hoiatused, et jälgida meie naabruses asuvaid uudiseid või müügi- ja üürimisandmeid. Ja uurige kindlasti oma piirkonna parimaid hüpoteeklaene.
• Ostke tõeliselt madalaid hüpoteegi intresse: Kasutage ostude võrdlemise tööriistu, näiteks Laenupuu veendumaks, et saate madalaima võimaliku intressimäära. Vaid mõned protsendipunktid võivad laenu eluea jooksul maha ajada tuhandeid dollareid.

Veenduge ka, et ostate parima kodukindlustuse hindu. Tutvuge meie kindlustusjuhendiga et teada saada, kuidas leida koduomaniku kindlustuse jaoks parim pakkumine.

Raske küsimus, mida küsida pärast kodu ostmist

Koroonaviiruse pandeemia on põhjustanud tohutu tööpuuduse kogu USA -s ja paljud koduomanikud tunnevad seda näpistust. Jah, kehtivad ajutised föderaalsed sallivusprogrammid. Kuid paljud inimesed hakkavad muretsema, mis edasi saab.

Mõned majaomanikud on oma vee all vee all. Nad on mures selle pärast, kui kaua kulub negatiivselt omakapitalilt positiivsele omakapitalile üleminek. Teistel on mitte ainult negatiivne omakapital, vaid neil on ka probleeme maksetega.

Raskete valikute ees võib strateegilise maksejõuetuse väljavaade (st hüpoteeklaenust loobumine) muutuda üha atraktiivsemaks. Aga kas see on midagi, mida peaksite tegema?

Kas peaksite kunagi kaaluma hüpoteeklaenust eemale minekut?

Rangelt finantsilisest seisukohast võib strateegiline maksejõuetus mõnel juhul olla mõistlik. Kui teil on raskusi hüpoteekmaksete tegemisega ja te ei saa oma hüpoteeklaenu refinantseerida ega muudatusi saada, võib sulgemine tunduda vältimatu.

Seetõttu otsustavad mõned hüpoteeklaenude maksmise lõpetada. Mahajäämise tõttu võib sulgemise läbiviimiseks kuluda kolm kuud kuni rohkem kui aasta. See tähendab, et saate oma kodus elada - ja säästa kokku selle, mille oleksite oma hüpoteegi pealt maksnud - mõne kuu jooksul tasuta.

Teised, kes on mures, kui kaua võib kuluda eluasemeturu taastumine, võivad otsustada kärpida oma kaotused nüüd minema kõndides, selle asemel, et jätkata hüpoteeklaenude maksmist ilma ehitamata omakapital. Teised aga ei taha tegeleda kodu müümisega (või üürimisega) seotud probleemidega, kui nad on olukorras, mis nõuab nende kolimist. Strateegiline vaikimisi võib nad kodust vabastada.

Siiski on oluline mõista, et sulgemine võib teie krediidiskoori oluliselt mõjutada. Sulgemine võib teie krediidiskoori vähendada 200 või 300 punkti võrra. Pärast teie sulgemist võib kuluda kaks või kolm aastat, enne kui teie krediidiskoor naaseb tasemele, kus võiksite isegi kaaluda uue kodu ostmist.

Moraalsed kaalutlused strateegilise vaikimisi

Kui olete oma kodust eemale kõndimise rahalisi tagajärgi kaalunud, peate uurima, kas peate strateegilist vaikimisi moraalseks võimaluseks või mitte. Mõne jaoks on mõttetu, kui eemale kõndimisel on suurem rahaline kasu.

Teiste jaoks peetakse kohustuse tasumata jätmist aga moraalseks probleemiks. Lõppude lõpuks rikute eemale minnes lepingut. Te ei täida oma lepingu lõppu. Moraalselt, kas on õige laenata nii suur rahasumma ja nõustuda selle tagasimaksmisega, vaid taganeda, sest kahetsete oma otsust?

Enamik inimesi näib siiski arvavat, et sulgemine on vastuvõetav, kui teil tõesti pole muud elujõulist võimalust. Sellele sundimine tekitab olukorra, kus võib ausalt öelda, et tegite kõik endast oleneva, et sulgemist vältida, kuid tulutult.

Alumine rida

Kinnisvaramaksude, majaomanike ühingu (HOA) tasude, remondi ja muru hooldamise vahel võivad kodu omamise tegelikud kulud olla šokeerivad, kui te pole rahaliselt valmis. Ja mitte kõik pole majaomanikuks lõigatud.

Kui otsustate koduomandiga edasi liikuda, võib kõik, mida selles artiklis käsitletakse, aidata teil leida rahalise olukorra ja isiklike vajaduste jaoks sobiva kodu. Võtke kindlasti aega parima pakkumise ostmiseks või kasutage laenuandjate võrdlemise tööriista, näiteks Laenupuu.

Foto Gus Ruballo saidil Unsplash