Kui palju sularaha peaks hoiul hoidma? (Pluss, kus seda hoida) • Osalise tööajaga raha®

Thei ütle, et kõigil peaks olema kolme kuni kuue kuu kulud hädaabifondis.

Kahjuks, kui te järgite seda reeglit, on teil tõenäoliselt üsna palju sularaha, mis ei teeni peaaegu midagi intressi ja kaotab raha inflatsiooni tõttu. Raha säästmise koht võib olla sama oluline kui see, kui palju olete säästnud.

Siin on, mida peate teadma, kuhu peaksite oma vihmapäeva raha paigutama:

Sularaha säästmine kodus

Igaüks, kes on üle elanud suure loodusõnnetuse, mõistab, et kodus on põhjust raha hoida. Varude ostmiseks kättesaadav sularaha on katastroofideks valmisoleku oluline osa.

Kuid isegi ilma suuremahulise katastroofita võib teil tekkida isiklik hädaolukord, mis muudaks teie krediit- või deebetkaartide kasutamise võimatuks.

Loomulikult on põhjus, miks raha madratsi all hoidmine on halva finantsjuhtimise jaoks lühike käsi. Hädaolukorras võib olla kodus sularaha saadaval, kuid see ei tohiks olla ainus koht, kuhu hädaabi raha varuda.

Sularaha pole mitte ainult varguste suhtes haavatav, vaid ka kogu raha, mis teil on, kaotab inflatsiooni väärtuse. Selle asemel, et teile intressi teenida, sööb kodus olev sularaha tegelikult inflatsiooni.

Kui palju peaksite kodus sularahas hoidma?

Arvestades seda, kui haavatav on sularaha nii varguste kui ka inflatsiooni suhtes, ei tohiks te tõenäoliselt kodus hoida sularaha rohkem kui 100–200 dollarit. See summa peaks olema piisav, et pääseda hädaolukorra halvimatest osadest ilma liiga palju oma hädaabifondi sidumata.

Mis puutub sellesse, kuhu peaksite oma sularaha hädaabifondi hoidma, plaanige kodus kasutada seifi. Otsige tule- ja veekindlaid seife, mis on kandmiseks liiga rasked või mida saab poltidega kinni keerata.

Aga teie tšekikonto?

Kui kontrollite lisaraha, saate vältida konto ülekandmist. See võib pakkuda teile ka meelerahu; et raha oleks hädaolukorras kergesti kättesaadav.

Lisaks on kontrollkontod (koos säästukontode, rahaturu hoiukontode ja CD -dega) FDIC kindlustatud kuni 250 000 dollarini - mis tähendab, et teie raha on turvaline isegi panga ebaõnnestumise korral.

Siiski on suur hulk hädaabifondi oma pangakontol hoidmisega mitmeid probleeme.

Esiteks ei paku enamik kontrollkontosid üldse intressi. See tähendab, et kogu sinna jäänud raha kaotab inflatsiooni väärtuse, nagu ka teie sularaha kodus.

Teiseks, juurdepääs on lihtne probleem ka hädaabifondide kontrollimisel. Paljudel kontoomanikel võib olla raske oma arvelduskonto hädaabipatja säilitada ilma seda kogemata kulutamata.

Kui palju peaksite oma kontrollkontol kõrvale jätma?

Kui sa jälgige oma rahaasju hoolikalt, siis võite endale lubada väiksema puhvri - vahemikus 250–1000 dollarit. Kui aga ei pea tingimata igat senti jälgima, võiksite hoida suuremat padja.

Pidage meeles, et iga lisadollar, mida hoiate oma arvelduskontol, kaotab inflatsiooni väärtuse.

Ressurss: Tasuta veebikontode kontrollimine - lõpetage pangatasude maksmine!

Olgu, kuidas on lood teie hoiukonto (de) ga?

Säästukontod on hädaabifondi jaoks kõige tavalisem raha eraldamiseks. Lisaks sellele, et teenite natuke huvi, on nad ka FDIC kindlustatud.

Lisaks hoiab raha hoiukontole panek silma alt ära, mis tähendab, et teil on palju väiksem tõenäosus selle juhuslikuks kulutamiseks. Kuid ka säästukontodele on hädaolukorras suhteliselt lihtne ligi pääseda. Seega pakuvad nad parimat turvalisuse ja juurdepääsu kombinatsiooni.

Hoiukontode intressid võivad aga varieeruda ja ükski neist pole praegu väga kõrge. Mõnel juhul on intressimäär nii madal, et see ei kompenseeri inflatsiooni-see tähendab, et säästukontod ei ole fondide erakorralise paigutuse lõpptulemus.

Raha hoiukontole paigutamiseks on mitmeid erinevaid viise, millest igaühel on oma plussid ja miinused:

Telliskivi hoiukontod

Iga traditsiooniline pank ja krediidiliit pakuvad klientidele mingisugust hoiukontot. Need kontod on mugavad ja nende kaudu saate oma raha juurde pääseda. Sageli saate sellistelt säästukontodelt raha välja võtta oma panga sularahaautomaadi kaudu ja tavaliselt saate raha kohe oma pangakontole üle kanda.

Seda tüüpi kontode negatiivne külg on nende madalad intressimäärad ja võimalikud tasud. Enamik telliskivide hoiukontosid pakub mis tahes tüüpi hoiukontode madalaimaid intressimäärasid ja traditsioonilised kontod võtavad tõenäoliselt tasu.

Kui valite selle marsruudi, siis tasude vältimiseks tundke kindlasti läbi hüpped.

Online hoiukontod

Kuna internetipangad ei pea säilitama füüsilisi filiaale, on nende üldkulud madalamad kui nende tavapärastel kolleegidel - ja säästud ilmnevad nende kõrgemad intressimäärad ja madalamad tasud. See muudab need paremaks kui telliskivipangad.

Pidage meeles, et online -hoiukontolt raha juurde pääsemiseks võib kuluda kuni kolm tööpäeva. See tähendab, et te ei saa nendele vahenditele loota ootamatu hädaolukorra korral. Kuid kui teil on võimalik sellise hädaolukorra eest krediitkaardiga maksta, saate selle tasumiseks kasutada oma online -hoiukonto raha.

Rahaturu konto

Rahaturu kontod (MMA -d) on hoiutoode, mis kahekordistub kontrollkontona ja nende intressimäärad on võrreldes traditsiooniliste hoiukontodega palju heldemad. MMA -sid leiate nii traditsioonilistest pankadest kui ka internetipankadest.

Kuna need kontod toimivad veidi nagu kontode kontrollimine, on teie raha hädaolukorras hõlpsasti kättesaadav, teenides teile siiski suhteliselt suurt tootlust.

FinTechi rakendused

Säästmis- ja investeerimisrakendused võib pakkuda teile täielikult 21^st-sajandi meetod hädaabifondi kogumiseks. Valikud hõlmavad kõike alates automaatsest säästmisest kuni käitumise muutmiseni. Näiteks kaaluge Qapitalit mis võimaldab seadistada automaatse salvestamise eesmärke ja reegleid. Iga konkreetse rakenduse eelised ja puudused on samuti väga erinevad.

Üldiselt on rakendused parim valik igale säästjale, kes soovib oma raha kasvamise ajal produktiivselt ignoreerida. Sageli on tulusamaid võimalusi kõigile, kes oma rahaga rohkem tegelevad.

Kui palju peaksite oma hoiukontol (kontodel) kõrvale jätma?

Isegi parimad kõrge tootlusega rahaturu kontod pakuvad praegu intressimäära 2% või vähem. Inflatsioon on praegu 1,9%, mis tähendab, et teie raha teenib tõeliselt vaid 0,1% aastas - eeldusel, et leiate konto 2% intressimääraga.

Riigi keskmine hoiukonto määr on nii madal kui 0,06% - see tähendab, et inflatsioon sööb igal aastal 1,84% teie hädaabifondist.

Näiteks kui teil on hoiukontol 10 000 dollarit intressimääraga 0,06% ja 2% inflatsiooniga, on teie raha kahekümne aasta jooksul väärt vaid ligikaudu 6811 dollarit tänastest dollaritest. (Kui soovite minu matemaatikat kontrollida, on see see inflatsiooni kalkulaator Ma kasutasin.)

Niisiis, kui palju on õige summa hoiukontol hoidmiseks?

Oluline on omada sularaha, mis on kergesti ligipääsetav, et saaksite selle raha juurde igaks juhuks kiiresti juurde. Kuid ületades teatud hädaabifondi künnise, leiate, et teie raha kogub tolmu (ja kaotab väärtuse) säästukontol, kui see võib teie jaoks töötada.

See lävi sõltub säästjast. Mõned inimesed tunnevad ärevust ilma rasva kogumiskonto hädaolukorras ja on mõistlik töötada oma rahapsühholoogia piires - eeldusel, et teil on pensionisäästude ja muude investeerimiskontode käepide.

Kui järgite rusikareeglit, et teil on vaja hädaolukorraks eraldatud kolme kuni kuue kuu kulusid, siis ühe kuni kahe kuu kulud hoiukontol võivad anda teile vajalikud vahendid-kahjustamata teie võimet lubada oma raha kasvab.

Investeeringud

Kui olete edukalt kõrvale pannud kolme kuni kuue kuu kulud, vaatate tõenäoliselt liiga jõulist sularahavahemälu.

Kui teil on suur hädaabifond muuks kui investeeringuks, tähendab see, et teie raha kaotab väärtust. Kui sa investeerige targaltaga teie hädaabifond võib kasvada liitintresside maagilise jõu kaudu, muutes selle väärtuseks palju rohkem kui esialgu kõrvale jäetud.

Teisest küljest avaldab oma raha investeerimine selle ka turu volatiilsusele, mis tähendab, et see võib potentsiaalselt väärtust kaotada. Lisaks on teie investeeritud rahale sageli raske kiiresti juurde pääseda.

Vaadake:Isiklik kapital vs rahapaja: mis on parem teie investeeringute mõistmiseks

Kui palju peaksite investeerima?

Kui teil on kodus sularaha, on teie pangakontol rahapadi ja kuni kahe kuu raha oma säästukontole kõrvale jäetud kulud, siis on teil suurepärane võimalus ülejäänud raha investeerida hädaabifond.

Teie sularaha tagab teile kahe või kolme kuu kulud. See puhver võimaldab ülejäänud investeeritud rahal ületada kõik ajutised langused turul, kui teil on vaja jätkata juurdepääsu oma hädaabifondile.

PT võtab: "Ma fännan hoida osa teie hädaabifondist investeeritud. Meil isiklikult on tavaliselt palju sularaha, mis kontrollib lühiajaliste eesmärkide, näiteks maksude, jõulukinkide ja puhkuste, kontosid. Seetõttu ei tunne me tegelikult, et meil peaks hoiukontol olema hädaabifondi raha. See kõik on paremuses. Selle automaatseks toimimiseks kasutan Bettermenti SmartDeposit funktsioon, mis liigutab raha automaatselt minu säästukontolt maksustatavale investeerimiskontole Betterment pärast seda, kui see on saavutanud teatud läve. Nii ei hoia ma kunagi liiga palju raha korraga sularahas ja me ei pea meeles pidama selle teisaldamist. ”

Seotud: Parimad Robo nõustajad

Võlakirjad

Võlakirjad on põhimõtteliselt IOU -d. Ostate kellegi võla (valitsus, ettevõte jne). Laenate neile raha ja saate raha tagasi koos intressidega kohtumise ajal. Seda nimetatakse tähtajaks. Võlakirjad on tähtajalised, tavaliselt üks kuni 30 aastat.

Kui soovite investeerida, kuid olete konservatiivne, pakuvad võlakirjad rohkem turvalisust kui aktsiad. Tõenäoliselt ei anna nad nii suurt tulu, kuid see on hea viis investeerimisega aeglaselt alustamiseks.

Kui palju sularaha peaks võlakirjades olema?

Kui säästate kolm kuni kuus kuud, peaksid sellised investeeringud nagu võlakirjad olema teie hädaabifondi viimane osa, mida puudutatakse. Seda seetõttu, et kui te neid puudutate, on teie investeerimiskontodel suurim tootlus. Tavaliselt saate võlakirju välja võtta enne oma ametiaja lõppu, kuid kaotate suurema tootluse.

Mis tüüpi võlakirju on olemas?

Saate osta mitut tüüpi võlakirju. Mõned levinumad on järgmised:

USA valitsuse võlakirjad: Föderaalvalitsuse emiteeritud võlakirju nimetatakse ka riigikassaks. Neid toetab USA valitsus ja neid peetakse kõige turvalisemaks võlakirjainvesteeringuks. peetakse kõige turvalisemaks investeeringuks.

Omavalitsuste võlakirjad: Riikide ja kohalike omavalitsuste väljaantud abistavad nad avalikke projekte. See võib hõlmata kooliehitusi ja avalikke parke. ei kuulu föderaalmaksude alla.

Ettevõtete võlakirjad: Ettevõtete emiteeritud võlakirju nimetatakse ettevõtete võlakirjadeks. Sageli lähevad need võlakirjad rahastamiseks, et laiendada äri või rahastada käimasolevat tegevust.

Kõrge tootlusega võlakirjad

Investorid, kes otsivad paremat tootlust kui riigivõlakirjadel pakutud, on pöördunud kõrge tootlusega võlakirjade poole. Need on võlakirjad, mille on emiteerinud ettevõtted, kes ei kvalifitseeru selliste reitinguagentuuride nagu S&P ja Moody investeerimisklassi reitingute saamiseks. Ettevõtete võlakirjad kuuluvad sellesse kategooriasse. Ettevõtted peavad investorite ligimeelitamiseks maksma kõrgemaid intresse. Kõrge tootlusega võlakirju peetakse endiselt madala riskiga investeeringuks, kuid need on riskantsemad kui muud tüüpi võlakirjad.

Kuidas võlakirjadesse investeerida?

Võlakirju saab osta mitmel viisil, sõltuvalt võlakirja tüübist. Valitsuse võlakirju saab osta otse Treasury Directi veebisaidi kaudu. Mõnikord saab omavalitsuste võlakirju osta otse omavalitsustest. Neid saab osta ka maaklerite ja pankade kaudu. Võlakirjadesse saate investeerida ka võlakirjadega kaubeldavate fondide (ETF) kaudu. Enne mis tahes võlakirjadesse investeerimist tehke kindlasti oma uuringud.

Alustage väärtpaberitega võlakirjadega

Suurepärane võimalus kõrge tootlusega võlakirjadesse investeerimiseks on läbi Väärtpaberid. Nad annavad laenu väikeettevõtetele, kasutades võlakirjadest saadud raha, ja annavad seejärel osa intressidest investoritele edasi. Worthy väikeettevõtete laenud aitavad ettevõtetel varusid luua ja rahastamist osta.

Investorid teenivad oma rahaga 5% aastas Väärtpaberid. See ei rahasta teie pensionile jäämist, kuid see on suurem tulu kui säästukontod. Investeerimist saate alustada juba 10 dollari eest. Kuid kui viskaksite väärilistesse võlakirjadesse 5000 dollarit, teeniksite aastas 250 dollarit passiivset tulu. Kohaliku panga säästukontoga ei lähe te sellele lähedale.

Vaadake väärt võlakirju siit.

Väärt võlakirjad kasutavad võlakirjade rahastamiseks ümardatavaid kulutusi. Selle seadistamiseks ühendate jälgimiskonto. See võib olla krediit- või deebetkaart. Väärtpaberid jälgib teie tehinguid sellel kontol ja ümardab ostud lähima dollarini.

Näiteks kui ostsite latte hinnaga 3,75 dollarit, jälgiks Worthy Bonds 25 senti, mis kulub ostu ümardamiseks 4 dollarini. Kui olete ümardatud varuvahetuses jõudnud 10 dollarini, ostab Worthy Bonds teile lingitud maksekonto abil võlakirja

Võlakirjad on 36-kuulise tähtajaga, kuid saate oma raha igal ajal välja võtta. Seetõttu on see osa teie jaoks hea valik hädaabifond. Teie raha on endiselt kättesaadav.

Akrediteeritud investorite jaoks on investeeringute limiit 100 000 dollarit. Mitteakrediteeritud investorid saavad osta võlakirju kuni 10% üksikisiku aastasissetulekust.

Teine pluss investeerimisel Väärtpaberid et aitate ka väikeettevõtetel kasvada. Lõppkokkuvõttes on teie investeeringu tasuvus kõige olulisem, kuid tore on teada, et teie osalemine aitab ettevõtjatel oma äri kasvatada.

Kui palju kõrvale jätta ja millal

Võib olla raske teada, kust alustada hädaabifondi loomist. Siin on mõned head rusikareeglid, kuidas pääseda täielikult rahastatud hädaabifondi:

• Koostage plaani B eelarve. Peamine põhjus mitme kuu kulude kõrvalejätmiseks on end kaitsta töö kaotamine. Hea mõte on välja mõelda, milline on väikseim summa, millest saate elada. Kuid olge mõistlik, kui olete töötu, soovite ikkagi oma Netflixi kontot. See teave võimaldab teil säästa vähem.
• Tehke oma hädaabifondi sissemaksed oma eelarves järjekindlaks reaks. Hädaabifondi säästmist on lihtne mõelda ühekordseks tegevuseks. Siiski peaks see olema teie eelarve järjekindel osa. Samuti peaksite oma kulutuste muutudes planeerima oma säästukontole eraldatud summa kohandamist.
• Tasakaalustage regulaarselt. Kui saadate pidevalt raha oma hädaabifondi, näete regulaarselt, et teie madala intressiga kontod kasvavad suuremaks kui vaja. Veenduge, et liigute raha säästudest investeerimisse, kui teie hädaabifond ületab teie läve.

Kui palju sääste peaks olema ja kuhu peaksite seda hoidma, on isiklik otsus. Tavaliselt on hea mõte, et kodus on mõnisada dollarit sularaha ja kahe kuu kulud hõlpsasti juurdepääsetaval kontol. Pärast seda võiksite kaaluda oma hädaabifondi jäägi investeerimist, et vältida inflatsioonist kaotamist.

Kas investeerite mõnda oma hädaabifondi?