Tõenäoliselt on annuiteedi suurimaks kasuks asjaolu, et see võib teile maksta sissetulekut kogu elu. Isegi kui elate nii kaua, et kavas olevad rahalised vahendid ammenduvad, jätkab kindlustusselts teile igal aastal maksmist.
Aga mis juhtub, kui tõenäoliselt ei ela te 20 või 30 aastat? Mis siis, kui loodate elada ainult 10 aastat või võib -olla isegi viis aastat? See võib olla võimalus, kui teil on tervislik seisund, mis tõenäoliselt lühendab teie elu. Ja sel põhjusel pakub kindlustussektor kahjustatud riskiga sõitja oma annuiteediga kaasa minna.
Mis on kahjustatud riskiga sõitja ja kuidas see toimib?
Tavaliselt määratakse annuiteedid pensionipõlves sissetulekut pakkuda. 65 -aastaselt, kõige tavalisem pensioniiga, võib keskmine inimene seda oodata elada veel 20-30 aastat. See tähendab, et nad vajavad sissetulekut, mis kestab nii kaua ja mis ei saa kunagi kuivaks.
Kuid mitte kõik ei oota pensionile jäädes mitu aastakümmet. Kui teil on mõni halvenenud tervislik seisund, võib see teie eluiga lühendada. Mis juhtub, kui selle asemel, et elada veel 20 aastat või kauem, oodatakse teilt veel vaid 10 aastat?
Nagu tavaliselt annuiteetide puhul, on kavas kasutamata jäänud vahendid pöörduvad kindlustusseltsi poole. See on tegelikult kompromiss, et tasakaalustada võimalust, et ületate oma annuiteedi väärtuse. Ja kui te ei looda elada vähemalt 20 aastat, võib annuiteet olla kaotav pakkumine.
Kuid see on riski vähenemise eesmärk rattur konkreetselt aadressid.
Kui teil on tervislik seisund või vigastus, mis eeldatavasti lühendab teie eluiga, on riskiriskiga sõitja säte, mis kiirendab annuiteedi sissetulekuid. Lihtsamalt öeldes saate suuremaid sissetulekuid, mis põhinevad teie eeldataval elueal, arvestades teie tervislikku seisundit.
See tähendab, et saate tegelikult suuremaid makseid kui samaealine inimene, kellel pole tervist kahjustavaid seisundeid. Teise võimalusena võib rattur anda teile õiguse samadele sissetulekutele, mida terve inimene saaks, kuid te maksaksite annuiteedi eest vähem.
Ratturi tulemuseks on annuiteedi jaoks lühem sissetuleku väljamaksmise tähtaeg, mis võimaldab kas kõrgemaid makseid või madalamat lisatasu.
Kui otsustate lisada kahjustatud riskiga sõitja, kantakse teie annuiteet meditsiiniliselt alla (enamiku annuiteeditüüpide puhul seda tavaliselt ei nõuta). Kindlustusselts teeb arstliku hindamise, et teha kindlaks teie konkreetse tervisliku seisundi mõju teie eeldatavale pikaealisusele. Nad kasutavad seda hinnangut teie määramiseks hinnatud vanus (selle toimimise kohta vaadake järgmist jaotist).
Hinnatud vanus on teie vanuse jaoks tavalisest pikaealisusest väiksem. The kindlustus ettevõte lähtub seejärel sissetulekute väljamaksmise perioodist selles vanuses. Kuna see on lühem kui täiesti terve inimese puhul, on kindlustusseltsil võimalik kas kindlustusmakset alandada või suurendada iga -aastast sissetulekut.
Kahjustatud riskiga sõitja lisatakse tavaliselt kohene annuiteet, mis nagu nimigi ütleb, on annuiteet, mis hakkab sissetulekuid maksma kohe, kui annuiteedipreemia on makstud.
Mis on halvenenud risk?
Kahjustatud risk on mis tahes tervislik seisund või sellega seotud tegur, mis tõenäoliselt vähendab teie pikaealisust. Kuna andmeid on palju, saab tavaliste terviseseisundite mõju suure täpsusega hinnata.
See võib hõlmata tervisekahjustusi, nagu südamehaigused, vähk, insult, alkoholism, leukeemia, maksatsirroos, kõrge vererõhk, leukeemia ja paljud muud tervislikud seisundid.
Kuid peale terviseseisundite, mis teil võivad olla, hindab kindlustusselts kahjustatud riski määra kindlaksmääramisel ka teisi riskitegureid. Need tingimused võivad hõlmata järgmist:
- Teatud elustiili käitumine, näiteks tubaka tarvitamine, alkoholi ja narkootikumide tarvitamine
- Geneetilised tegurid, sealhulgas peamised haigused perekonnas
- Hoolimatu sõidu ajalugu, sealhulgas liigne arv õnnetusi, tsiteerimisi ja liikumisrikkumisi
- Osalemine ohtlikes hobides, nagu langevarjuhüpped, süvamerepüük, mägironimine ja mis tahes muu tegevus, mis suurendab enneaegse surma ohtu
- Ohtlikud ametid, nagu politsei ja tuletõrjujad, ehitustööd ja katusetööd
- Siia reisimise ajalugu ohtlikeks peetud välisriigid
Annuiteetratturi vanus
Teie kronoloogiline vanus on teie tegelik vanus teie sünnitunnistuse alusel. Kuid teie hinnanguline vanus on midagi sellist nagu teie bioloogiline vanus - see tähendab, et see on teie vanus tegeliku füüsilise seisundi põhjal. Enamikul inimestel on see tegelikult erinev, sest isegi väikesed kahjustused või eelised võivad teie eluiga pikendada või vähendada.
Kuid kui teil on tunnustatud ja krooniline tervislik seisund, saab kindlustussektor kindlustusmatemaatiliste andmete põhjal hinnata teie hinnatud vanust. Näiteks kui olete 65 -aastane ja teil on tõsine südamehaigus, võib kindlustusselts määrata teile 75 -aastase vanuse.
Kui te eeldatavalt elate 85 -aastaseks, kui olete täiesti terve, otsustab ettevõte teie tervisliku seisundi põhjal, et tõenäoliselt elate veel 10 aastat.
Riskisõitja eelised
Nagu ma varem kirjutasin, on vähenenud riskiga sõitja peamine eelis see, et selle tulemuseks võib olla kas suurem sissetulek kui terve inimene saaks või maksaks madalamat lisatasu, et osta sama sissetulekutoetust kui terve inimene inimene.
Tunnistades, et halvenenud tervisega inimene ei ela nii kaua kui terve inimene, ja seetõttu ta seda ka saab sissetulekuid vähem aega, on kindlustusselts võimeline neid makseid kiirendama, mille tulemuseks on kõrgem aastane sissetulekuid. Mida suurem on teie terviseseisundist tulenev risk, seda suuremad on tõenäoliselt iga -aastased sissetulekumaksed.
See toimib traditsioonilise elukindlustuse täpselt vastupidises suunas. Näiteks kui olete suitsetaja ja soovite osta elukindlustuspoliisi, võetakse lisatasu eest rohkem tasu. Alternatiiviks oleks osta sama aastamakse eest palju väiksem elukindlustuspoliis.
Aga kui teil on annuiteet riskisõitjaga, töötab suitsetaja teie kasuks. Kuna see näitab statistiliselt lühemat eluiga, saab kindlustusselts pakkuda teile suuremaid sissetulekuid aastas.
Kahjustatud riskiga sõitja suurim eelis on see, mida ei saa teada annuiteedi võtmise ajal. See on võimalus, et elate kauem, kui kindlustusselts ootab, ja seetõttu koguge sissetulekutes rohkem kui maksite lisatasu eest annuiteedi ostmiseks esimene koht.
See pole tegelikult harv olukord. Paljud inimesed elavad oodatust kauem, vaatamata tervise halvenemisele. Üks põhjus on meditsiinilise ravi paranemine. Uus ravim või kirurgiline meetod võib inimese elule aastaid lisada isegi siis, kui tal on tõsine terviseprobleem.
On täiesti võimalik, et hoolimata tervislikust seisundist saate elada isegi täisväärtuslikku elu. Ja kui te seda teete, saate oma annuiteedist palju rohkem kasu kui see, mille te sinna maksite.
Kindlustusseltsid on sellest olukorrast tegelikult hästi teadlikud. See on põhjus, miks suhteliselt vähesed kindlustusseltsid pakuvad kahjustatud riskiga sõitjat. Arvestades, et eluiga on üldiselt pikenenud ning meditsiinitehnoloogia ja ravi on suurenenud pidevalt paranedes on täiesti võimalik, et tõsise tervisliku seisundiga inimene võib elada palju kauem kui oodatud.
Kahjustatud riskiga sõitja maksumus
Kahjustatud riskiga ratturi lisamine annuiteedile võib maksta igal aastal vahemikus 0,50% kuni 1,50% teie annuiteedi väärtusest. Seega, kui teie ratturi maksumus on eeldatavasti 1,00%ja teie annuiteet tagab 6,00%aastase tootluse, saate tegelikult 5,00%tootlust, millest on maha arvatud kahjustatud riskiga sõitja maksumus.
Miks võiksite oma annuiteedile lisada halvenenud riskisõitja?
Kui teil on annuiteet või kavatsete seda osta ja teil on suur tervisekahjustus, siis tasub kindlasti kaaluda kahjustatud riskiga sõitjat. Kuna annuiteet maksab teile kogu eluks sissetuleku, pakub rattur teile suuremat iga -aastast sissetulekut, mis põhineb teie eeldataval lühemal elueal.
See mitte ainult ei aita teil annuiteedi kulusid kiiremini tagasi saada, vaid võib pakkuda ka lisatulu, et aidata raviarvete ja teatud ravivõimaluste, näiteks koduhoolduse korral.
Tehke kindlasti oma kindlustusagendiga tasuvusanalüüs, et teha kindlaks, kas kahjustatud riskiga sõitja on teie olukorras abiks.