Kuna enamik inimesi läheb karjääri jooksul üle mitme tööandja kaudu, on üsna tavaline, et nad jätavad tööandja poolt toetatud pensionikontode jälje maha.
Kuigi on võimalik lasta kõigil neil kontodel iseseisvalt kasvada, pole see teie rahanduse jaoks harva parim valik. Tegelikult oleks teil peaaegu alati palju parem võtta oma vanad pensionikontod, sealhulgas 403 (b) plaanid, kaasa.
Õnneks pole oma 403 (b) uuele kontole sissetoomine nii keeruline ega aeganõudev, et saaksite seda ise jälgida. Kui olete tööandja juurest lahkunud, on teil mitu võimalust oma 403 (b) vahendite ülekandmiseks teist tüüpi pensionikontole, näiteks traditsiooniline IRA või ja Roth IRA.
Mis on 403 (B)?
Kui räägite kellegagi, kellel on 403 (b), on üsna tavaline, et nad ei saa aru, mis tüüpi pensionikonto neil tegelikult on. Tegelikult, kui küsitakse, viitavad nad sellele tavaliselt oma “maksudest kaitstud” annuiteet”.
Põhjuseks on eelkõige see, et kui 403 (b) algselt vastu võeti, olid kindlustusseltsid esimesed, kes oma jala ukse vahele said. Selle fakti tõttu oli enamikul inimestel, kellel oli 403 (b), annuiteet, mis oli maksudega kaitstud.
Kuid tänapäeval pole see alati nii. Kui alguses olid populaarsed maksudest kaitstud annuiteedid, siis leiate, et paljud teised investeerimisühingud osalevad kaasaegsetes 403 (b) plaanides.
Tegelikult on 403 (b) plaanid ja nende investeeringud äärmiselt mitmekesised. Sellisena on seda tüüpi kontode määratlus üsna mitmekesine ja lai. Vastavalt Internal Revenue Service, 403 (b) plaane saab kirjeldada järgmiselt:
Plaan 403 (b), tuntud ka kui maksudega kaitstud annuiteet (TSA), on pensionikava teatud riigikoolide töötajatele, teatud maksuvabade organisatsioonide töötajatele ja teatud ministritele.
403 (b) plaani individuaalsed kontod võivad olla mis tahes järgmist tüüpi.
- Annuiteetleping, mis on kindlustusseltsi kaudu sõlmitud leping.
- Hoiukonto, mis on investeerimisfondidesse investeeritud konto.
- Kirikutöötajatele loodud pensionitulu konto. Üldiselt võivad pensionitulu kontod investeerida kas annuiteetidesse või investeerimisfondidesse.
Nagu näete, võivad 403 (b) plaanid omandada erineva kuju või ülesehituse sõltuvalt sellest, kus neid pakutakse ja millist tüüpi valikuid plaani administraator on valinud.
Kõige olulisem tegur, mida meeles pidada, on aga see, et 403 (b) plaane käsitletakse reaalses maailmas sarnaselt tööandja toetatud 401 (k) plaanidega. Esiteks rahastatakse mõlemat tüüpi plaane maksueelsetest dollaritest, mis võimaldab investeeringutel maksude edasilükkamise alusel kasvada kuni pensionile jäämiseni.
Teiseks pakub 403 (b) plaan sama maksimaalset iga -aastast sissemakset kui 401 (k) plaanid, mis on 19 500 dollarit 202 eest1 kui olete 50 -aastane ja noorem. Kui olete üle 50 -aastane, saate 2016. aastal teha täiendavaid sissemakseid 6500 dollari ulatuses, kasutades nn järelejõudmispanust.
403 (B) kasutamise eelised
Kui tööandja pakub teile 403 (b) plaani, on peaaegu alati mõistlik alustada sissemakseid. Tegelikult pakuvad 403 (b) plaanid mitmeid erinevaid eeliseid, millest mõned on sarnased tööandjapõhiste 401 (k) plaanide kaudu pakutavatega. Siin on mõned suurimad eelised, mida saate 403 (b) kasutamisel:
Sissemaksed tehakse maksueelsel alusel, mis võib vähendada teie maksustatavat tulu. Täpselt nagu sissemaksed, mille olete teinud tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) plaani, on 403 (b) sissemakstud raha maksueelne. Sellisena võivad igal aastal tehtavad sissemaksed vähendada teie maksustatavat tulu ja aidata teil säästa iga -aastast maksuarvet.
Teie säästud kasvavad maksuvabalt. Pärast maksueelsete sissemaksete tegemist 403 (b) plaani juurde kasvab teie raha maksuvabalt, kuni jõuate pensionile ja pärast seda. Jaotamistelt peate maksma tulumaksu ainult siis, kui need vastu võtate.
Tehke sissemakseid hilisemas elus, kui võite olla madalamas maksusummas. Kuna te ei maksa enamikul juhtudel enne pensionile jäämist 403 (b) fondide pealt makse, on teil ka tulevikus võimalik maksta madalamaid makse. Kuna enamik pensioniealisi inimesi kuulub madalamasse maksuklassi, on mõistlik eeldada, et nad võivad tulevikus maksta madalamaid makse.
Võite saada tööandja vaste. Nii nagu tööandja sponsoreeritud 401 (k) plaanid, pakuvad paljud mittetulunduslikud tööandjad, kes haldavad 403 (b) plaane, ettevõtte jaoks sobivat. See on „vaba raha” jaoks kõige lähemal, mida te kunagi leiate, seega on alati mõistlik panustada piisavalt raha oma tööga toetatud 403 (b) plaani, et saaksite täieliku kasu.
Sissemaksete piirid jäävad 2021. aastal suhteliselt kõrgeks. Nii nagu tööandja sponsoreeritud 401 (k) plaanid, jäävad ka 403 (b) kontode maksimummäärad kõrgeks. 2021. aastaks saate kvalifitseeruvasse 403 (b) plaani panustada kuni 19 500 dollarit, kui olete 50 -aastane või noorem. Kui olete 50 -aastane ja vanem, saate panustada kuni 6500 dollarini, mis on nn järelejõudmise panus. Nende 50 -aastaste ja vanemate panus on nüüd kuni 26 000 dollarit aastas.
403 (B) ümbermineku tegemine
Kuna paljud inimesed töötavad tööaasta jooksul mitme tööandja juures, on üsna tavaline, et inimestel on mitu pensioniplaani, sealhulgas 401 (k) ja 403 (b), nad peavad ümber tegema.
Kui teete raha otse otse traditsioonilisele IRA kontole, väldite kohustuslikku 20% föderaalse tulumaksu kinnipidamist, mida hinnatakse pensionifondide väljavõtmisel.
IRA konto saate avada igas seda tüüpi kontot pakkuvas finantsasutuses. Üldiselt peate 403 (b) ümbermineku lõpetama 60. päevaks pärast levitamise laekumist.
IRS lubab siiski 60-päevase ümbermineku reeglist teha kaks erandit. Finantsraskuste või ettenägematute asjaolude korral võidakse teile lubada erand.
Erandid ei ole garanteeritud ja IRS nõuab tõendit rahaliste raskuste kohta, nagu haiglaravi või muu finantskriis. Ettenägematud asjaolud võivad esineda mitmel kujul, kuid tavaliselt hõlmavad need olukordi, kus teie raha on mingil põhjusel teie kontol külmutatud.
Tavaliselt peate rahaliste vahendite ülekandmiseks IRA kontole täitma ainult allkirjastatud sissemaksevormi, mida IRA haldur nõuab. Töötlemise viivituste vältimiseks peate enne tehingu tegemist konkreetse finantseerimisasutuse käest kontrollima selle ümbermineku poliitikat.
403 (b) veeremiseks traditsiooniliseks IRA -ks, peate ka nõu pidama oma 403 (b) konto plaanihalduriga, et veenduda, et olete vormistanud asjakohased paberid. Mõne puhul tuleb enne vara ülekandmist täita levitamistaotlus.
Vahepeal vajavad mõned administraatorid ka IRA usaldusisiku/finantsasutuse nõustumiskirja. Need dokumendid tõendavad, et raha kantakse seadusliku pensioniplaani kontole.Üks oluline märkus: Peate veenduma, et ümberminekut töödeldakse otsese rullina, mis tähendab, et fondi väljamaksed tuleb maksta ja saata ainult IRA usaldusisikule. Kui fondi jaotamine on teile tasumisele kuuluv, peab teie plaani administraator hoidma föderaalse maksu kinnipidamise eest maha 20%. 403 (b) konto ülekandmine IRA -sse tuleb teha õigesti, vastasel juhul ootavad teid ennetähtaegse väljavõtmise eest karmid maksutrahvid.
Plussid ja miinused oma 403 (B) traditsioonilisse IRA -sse rullimisel
Kuigi vana 403 (b) uuele kontole lisamise eelised võivad olenevalt olukorrast erineda, on suurim kasu, mida tõenäoliselt saate, kingitus, kui teil on rohkem võimalusi kui varem.
Üldiselt, IRA -d pakuvad rohkem investeerimisvõimalusi kui 403 (b) plaanid. Suurim eelis, mille saate, kui lükkate 403 (b) üle IRA -sse, on asjaolu, et IRA -d pakuvad suuremat paindlikkust oma raha investeerimisel. Kui teie fondid on ümber lükatud, saate need investeerida investeerimisfondidesse, indeksfondidesse ja isegi üksikutesse aktsiatesse.
Kui teie plaan 403 (b) pakkus üsna piiratud investeerimisvõimalusi, tekitab traditsioonilise IRA omamine tunde, et teil on käeulatuses piiramatud võimalused. Ja kui eelistate teatud investeerimisstiili - näiteks investeerida peamiselt indeksifondidesse -, on traditsioonilise IRA omamine selle plaani järgimiseks palju lihtsam.
Suurim puudus, mis kaasneb vana 403 (b) traditsioonilisse IRA -sse rullimisega, on see, et IRA hooldamine võib aja jooksul maksta rohkem raha. Kui te ei pruugi oma 403 (b) tehingukulusid tasuda, leiate, et traditsioonilise IRA käitamine võib olla kulukas.
Teine puudus, mis kaasneb traditsiooniliste IRA -dega, on asjaolu, et kui te kunagi faili esitate pankroti korral või olete kohtuasja lõppemas, ei kaitse teie IRA -s olevad rahalised vahendid the Töötajate pensionile jäämise tulu turvalisuse seadus. See seadus loodi tagamaks, et investeeritud raha eraldatakse spetsiaalselt pensionile jäämiseks ja seda ei saa kasutada võlgadeks.
Märge: Mis puudutab vähemalt ERISA otsust ja teie IRA -d 1 362 800 dollarit IRA vara oleks kaitstud, kui esitaksite pankrotiavalduse.
Kohtuasjade puhul on see teine lugu. See sõltub tõesti kohtuasja tüübist, millesse olete sattunud, ja mis kõige tähtsam, reeglitest, mis on loodud selles osariigis, kus te elate.
Teine võimalus: teisendage oma 403 (B) Roth IRA -ks
Kui te ei soovi oma 403 (b) traditsiooniliseks IRA -ks rullida, võite selle asemel Roth IRA -ks rullida. Kuna Rothi IRA-sid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, tuleb siiski kaaluda tohutuid maksualaseid kaalutlusi, kui otsustate oma 403 (b) seda tüüpi kontole kanda.
Kui lisate oma 403 (b), 401 (k) või muu maksude edasilükatud pensionile jäämise konto Roth IRA-sse, peate maksma tulumaksu selle aasta ülekantud summalt. See võib põhjustada tohutuid ettemakseid, kui teil on juba oma 403 (b) -is palju raha kokku hoitud, kuid paljud inimesed teevad seda niikuinii mitmel põhjusel.
Kuna Rothi IRA-sid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, töötavad need erinevalt, kui neid kasutate ja kui olete valmis jaotama. Siin on mõned eelised, mida saate oma 403 (b) Roth IRA -sse rullimisel:
Jaotamise alustamisel ei pea te tulumaksu maksma.
Kuna Rothi IRA-sid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, võite hakata maksuvaba tulu jaotama, kui olete valmis pensionile jääma. Kui arvate, et võite mitme aasta või aastakümne pärast pensionile jäädes olla kõrgemas maksuklassis, võib maksustamata tuluvoog olla teie rahandusele tohutu õnnistus.
Roth IRA omamine aitab teil tulevastel aastatel maksukohustust mitmekesistada.
Kui teil on ka plaan 403 (b) või 401 (k), on Roth IRA lisamine nutikas viis maksukohustuse mitmekesistamiseks. Kui maksate pensionile jäädes tulumaksu tulumaksu edasilükatud kontodelt, ei pea te seda Roth IRA-lt väljamaksete tegemisel tegema.
Te ei pea igas vanuses nõutavaid minimaalseid jaotusi (RMD -sid) võtma.
Kui enamik maksusoodustusega pensionikontosid, nagu 401 (k) ja 403 (b), nõuavad, et te hakkaksite nõutavaid miinimumsummasid (RMD-sid) võtma vanuses 70 1/2, pole Roth IRA-l sellist nõuet. Kui soovite oma raha kogu oma kontol hoida, lubab Roth IRA seda teha ilma karistuseta.
Teie pärijad ei pea maksma arvet, kui nad pärivad teie Roth IRA.
Kuna Rothi IRA-sid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, muudavad need teie pärijate jaoks maksuvaba raha pärimise lihtsaks, kui te surete. Kui olete mures selle pärast, et jätate oma pärijatele suure maksuarve ja palju bürokraatiat, võite olla kindel, et teie Roth IRA ei lahku kumbagi.
Kust avada Roth IRA
Kui otsustate, on teil palju võimalusi kus avada Roth IRA. Peaaegu iga maakler võib aidata teil kontot alustada, kuid mõned neist kontodest võivad tulla varjatud haldus- ja kauplemistasudega, mis võivad kiiresti kokku tulla. Siin on minu kolm parimat valikut teie Roth IRA jaoks ja mõned põhjused, miks need on kindlad investeeringud.
M1 Rahandus
Koos M1, iga teie investeerimiskontot esitatakse pirukana, mis on täidetud kuni 100 viilu aktsiaid ja ETF -e. Roth IRA avamisel M1 -ga seate oma kontole eesmärgid. Et hoida teid kursis nendega kohtumisel, on M1-l valida 60 eesmärgile suunatud piruka vahel.
Aga kui soovite pigem ise pirukaid luua, valides, millesse investeerida ja kui palju igale viilule eraldada, on teil vabadus seda teha. Konto avamine on tasuta, kuid Roth IRA -sse investeerimise alustamiseks peate tegema 500 -dollarise esialgse sissemakse.
M1 annab teile vabaduse juhtida oma investeeringuid, takistamata nende säilitamist, muutes robo-nõustamist. M1 Rahandus on tasuta ja sellel ei ole minimaalseid investeerimiskulusid pärast esimest sissemakset, mis võimaldab teil asjatundlikku kontohaldust paindlikel tingimustel.
Paranemine
Paranemine on praktilise pensionile investeerimise kehastus. Kui loote Bettermentiga oma konto, täidate küsimustiku, milles hinnatakse teie eesmärke ja riskitaluvust. Pärast seda kujundab Betterment teie vastuste põhjal portfelli, valides, kuhu investeerida, ja tasakaalustades oma konto eesmärgi saavutamiseks.
Paranemine annab teile ka võimaluse automaatselt täita IRSi maksimaalne sissemakse, kohandades igakuiseid investeeringuid, kui limiit muutub. Betterment võtab teie konto haldamise eest tasu, vahemikus 0,25% kuni 0,40%.
Need tasud võivad tegelikult teie kasuks olla, võrreldes mõne tasuliste tasudega Bettermenti konkurendid, muutes nende lihtsustatud investeerimislahenduse teie jaoks robo-nõustajaks Roth IRA.
Ally Invest
Pärast selle hiljutist omandamist Trade King, Liitlane on teinud automatiseeritud investeerimise lihtsamaks kui kunagi varem, sealhulgas investeerimise Roth IRA -sse.
Tänu suurepärastele klienditeeninduse ülevaadetele, kasutajasõbralikule tarkvarale, mille keskmes on praktilisus ja kasutusmugavus ning komisjonitasude puudumine aktsiatega kauplemisel, Ally Invest on kindel valik pensionikonto jaoks.
Ally Investi Roth IRA kontodel ei ole hooldustasusid ega aastatasusid, mis tähendab, et ainsad kontotasud vt oma konto tühistamiseks või kõigi Roth IRA vahendite täieliku ülekande tegemiseks oma liitlaselt konto.
Alumine rida
Kui teil on vanade tööandjate jaoks jäänud 403 (b) või mitu pensionikontot, on mõistlik otsustada, kas peaksite need kontod uueks muutma.
Enamasti aitab see teie elu lihtsustada, koondades pensionipõlve ühte kohta. Lisaks võite saada isegi rohkem või paremaid investeerimisvõimalusi, kui valite ümberpaigutamiseks traditsioonilise IRA või Roth IRA.
Nagu alati, on mõistlik konsulteerida oma finantsnõustaja ja maksukonsultandiga enne suurte rahaliste sammude tegemist või vanade kontode ümberlükkamist. Mida rohkem teate ja mida rohkem küsimusi esitate, seda parem on teil.