Mõni aasta tagasi kaebas üks mu isa töökaaslane talle varjulise tava pärast, mida leiate kauplustes, kus müüakse suuri pileteid-telereid, kihlasõrmused, mööbel, kodukinosüsteemid jne.
Seda nimetatakse „0% edasilükatud intressirahastamiseks”.
Edasilükatud intressifinantseerimine on see, kui nad annavad teile määratud reklaamiperioodiks 0%, kuid võtavad kogu kogunenud intressi, kui te ei maksa kogu saldot enne kampaaniaperioodi lõppu. Seetõttu näete seda sageli reklaamituna „intressita, kui see on täielikult makstud” või muus sarnases keeles.
Ütleme, et sina osta kihlasõrmus 5000 dollari eest 0% edasilükatud rahastamisega 12 kuuks. Kui maksate 5000 dollarit 12 kuu jooksul, ei maksa te intressi. Kui te 366. päevaks saldot ära ei maksa, tabate teid kogu kampaaniaperioodil kogunenud intress.
See ei ole nii kallis kui intressi maksmine, kuid kindlasti on see 0%-st väga kaugel.
Mu isa töökaaslane ostis kodukinosüsteemi ja oli vaid mõnesaja dollari kaugusel kogu asja maksmisest, kuid tal oli selleks aega vaid nädal-see oli tema jaoks liiga lühike ajavahemik. Kui ta saaks, väldiks ta sadu edasilükatud intressitasusid.
Nii soovitas ta proovida 0% saldo ülekandmist, millest ta teadis, kuna see oli minu eelmise ajaveebi populaarne ajaveebi postitus. Tema krediit oli hea, nii et ta kiideti kohe heaks ja tema probleem lahendati. Ta tegi 0% saldoülekande, maksis edasi edasilükatud rahastamise ja ei jäänud maksma sadu dollareid lisatasusid finantseerimiskuludeks.
Tema jaoks oli 0% saldo ülekanne väärtuslik tööriist, mis säästis ta sadu dollareid.
Kui kaalute 0% saldo ülekandmist, peate teadma järgmist.
Mis on 0% saldo ülekanne?
Saldoülekanne on see, kui krediitkaart kirjutab teile olemasoleva võla tasumiseks tšeki. Saldo “kandub” rahavoogude kaudu krediitkaardile.
Mis kasu on lihtsast saldo ülekandmisest? Tavaliselt teete seda siis, kui uus konto pakub madalamat intressimäära kui vana konto.
0% saldo ülekandega ütleb krediitkaart, et maksate selle saldo eest määratud soodusperioodi eest 0% intressi. Reklaamiperiood on tavaliselt 12-18 kuud. See annab teile põhiosa tasumiseks aega kuni poolteist aastat, kuna intressi ei võeta.
Saldoülekannete "ostud"
0% saldoülekande pakkumisel tuleb jälgida kolme asja.
1. Saldo ülekandetasu - See on üsna tavaline, et krediitkaart pakub saldolt 0%, kuid kogub saldo ülekandetasuna ülekandest 3%. Kui teil veab, võib see tasu olla 1% või isegi 0%.
2. Intressimäär pärast reklaamiperioodi - Pärast reklaamiperioodi määratakse teie intressimäär teie krediidiprofiili jaoks kehtivale määrale. Enne pakkumise kasutamist on oluline mõista, mis see määr on. Kui teete ülekandeid ühelt krediitkaardilt teisele, on tõenäoline, et teie intressimäärad on sarnased ja seega saate intresside vaheaja vaid 12-18 kuud. Krediitkaart teenib endiselt raha ka pärast reklaamiperioodi, eeldades, et te ei maksa seda täielikult ära, sest nüüd saadate need maksed uuele kaardile, mitte vanale!
Kui kandate saldo üle madalama intressimääraga laenult, on oluline teada intressimäärade erinevust.
3. Uued ostud ei ole 0% - Kui kannate kaardil saldot, kaotate ajapikenduse ja kõik teie maksed lähevad saldo poole. See tähendab, et kaardiga sooritatud uutele ostudele hinnatakse mitte-reklaamimäära. Samuti ei saa te uusi oste otse tasuda, kõik teie maksed suunatakse soodusbilansi.
Kui teete saldoülekande, ärge kasutage seda kaarti enne, kui olete saldo ülekande tasunud, või kui teilt võetakse kõigi nende ostude eest intressi.
4. Madalad krediidiliinid - Pole haruldane, et krediitkaart väljastab teile madala krediidilimiidi, eriti kui teil on saldod mujal. Arutame selle vastu võitlemise strateegiaid, kuid pidage meeles, et madala krediidilimiidi korral võite üllatuda.
5. Mõned kaardid kirjutavad teile tšekke, teised teevad ainult ülekandeid - Mõned krediitkaardid kirjutavad teile tegelikult tšeki, mille saate hoiustada ja seejärel oma ülejäänud saldod ise ära maksta. Teised maksavad ainult kaarte otse.
Ärge ajage seda saldo ülekandetšekki segi sularaha ettemaksega või mõne muu meetodiga (nimed muutuvad). Ära saa a avansiraha, see ei ole saldo ülekanne ja sellele ei kohaldata 0% APR -i. Veenduge, et see oleks saldo ülekande kontroll.
Ainus põhjus 0% saldo saamiseks
Ainus põhjus, miks peaksite 0% saldoülekannet kasutama, on kõrge intressiga võla agressiivne tasumine.
See on tööriist, mida peaksite kasutama koos teistega võla tasumise strateegiad et jõuda lähemale 0 -dollarilisele võla saldole.
Kui arvate, et saate lihtsalt oma saldod ühelt kaardilt teisele liigutada, luues oma väikese krediitkaardivõlgade Ponzi -skeemi, saate… kuni võimalused otsa saavad. Siis on teie krediit kõigi krediitkaardirakenduste tõttu halvem, teie võlgade olukord on tõenäoliselt halvem ja teil pole enam seda väärtuslikku tööriista võlgade vastu võitlemiseks. Kasutage seda ainult selleks, et jõuda lähemale võlgade tasumisele.
Nüüd, olenemata sellest, kas kasutate võlgade lumepalli (makske kõigepealt madalad saldod) või võlgade laviini (makske kõigepealt kõrged intressimäärad), peaksite ülekantud saldot käsitlema kõrge intressivõlana. Kui kandsite selle ühelt krediitkaardilt teisele, arvutage oma tasumisstrateegia, kasutades saldo mittereklaamimäära.
Oletame näiteks, et teil oli kolm tagamata tarbijavõlga:
- Võlg A: 500 dollarit 12% juures
- Võlg B: 1000 dollarit 16% juures
- Võlg C: 3000 dollarit 18% juures
All võlgade lumepallmaksaksite võlga A, sest see on madalaim saldo.
Võlalaviini all maksaksite võlg C, sest see on kõrgeim intressimäär.
Kui kandsite võla C üle 0% saldo ülekandele, näevad teie võlad nüüd välja sellised:
- Võlg A: 500 dollarit 12% juures
- Võlg B: 1000 dollarit 16% juures
- Võlg C: 3000 dollarit 0% juures (12 kuud, seejärel tõuseb 18% -ni)
Võlalaviini all peaksite suhtuma võlg C -sse nii, nagu selle intressimäär oleks 18%, ja makske see laen agressiivselt esmalt maha, kuigi tehniliselt on intressimäär 12 kuu jooksul 0%.
Kas peaksite konsolideerima saldoülekandega?
Võib olla.
See sõltub sellest, kui agressiivselt saate võlga ära maksta ja uue kaardi mitte-reklaamimäära.
Oletame, et teie võlad on järgmised:
- Võlg A: 500 dollarit 12% juures
- Võlg B: 1000 dollarit 16% juures
- Võlg C: 3000 dollarit 18% juures
Lihtsaim stsenaarium on see, kui uue kaardi intressimäär on alla 12% - siis soovite kindlasti konsolideeruda, sest pärast reklaamiperioodi on see ikkagi odavam.
Järgmine lihtsaim stsenaarium on see, kui uue kaardi intress on üle 18% - siis soovite ainult saldod üle kanda (millest on maha arvatud ülekandetasu, kuna see on sisse lülitatud), et teate, et saate kampaania ajal end ära maksta periood.
Keeruline vahepealne stsenaarium pole tegelikult nii keeruline. Kõik saldod, mille intressimäär ületab uue kaardi intressimäära, kantakse üle, kuna see on odavam isegi pärast reklaamiperioodi. Madalama intressimääraga saldo tuleks üle kanda ainult siis, kui kavatsete selle summa enne reklaamiperioodi lõppu ära maksta.
Oletame, et arvate, et saate kampaaniaperioodil ära maksta 1000 dollarit ja uue kaardi intressimäär on 17%. Te kannate üle kõik võlad C ja B B.
Te kannate võla C üle, kuna see on 1% odavam (pidage meeles, et teete endiselt minimaalseid makseid ja maksate võla, seega säästate ikkagi 18% intressi, millest on maha arvatud ülekandetasu). Samuti saate aasta jooksul maksta täiendavaid 1000 dollarit, mis kustutaks kogu võla B, mille määr on 1% väiksem kui uus kaart.
Kampaaniaperioodi lõpus, eeldades 2%/10 dollari suurust minimaalset makset, on teil:
- Võlg A: 436,60 dollarit
- Võlg B tasus end ära
- Võlg C: 2354,15 dollarit pluss saldo ülekandmise tasu 120 dollarit.
See on kogu võlg 2910,75 dollarit pärast 1765,84 dollarit makseid. (A: 120 dollarit, B: 1000 dollarit, C: 645,84 dollarit).
Kui te ei ülekandnud, eeldades, et minimaalne makse on 2%/10 USD, oleksite seda teinud
- Võlg A: 436,60 dollarit
- Võlg B: 95,62 dollarit
- Võlg C: 2824,88 dollarit
See on kogu võlg 3357,10 dollarit pärast 1820,47 dollarit makseid. (A: 120 dollarit, B: 999,96 dollarit, C: 700,51 dollarit).
Ja võlg C on nüüd madalama intressiga.
Tehke matemaatikat ja saate teada, kas peaksite seda tegema.
Miks te ei peaks saama 0% saldoülekannet?
Kui teil pole plaani oma võla agressiivseks tasumiseks, ei aita 0% saldo ülekandmine liiga palju.
Saldo ülekandmisega kaasnevad kulud, tavaliselt 3-5%, mis tuleb tasuda kohe. Seda nimetatakse tasuks, kuid võite seda mõelda ülekande intressina. Kui kandate üle 10 000 dollarit, olete võlgu 300 dollarit tasu. Kui teil on kaart, nõuab teilt 15% intressi ja teil on kogu reklaamiperioodi jooksul 10 000 dollari saldo, säästab selle võla ülekandmine intressitasusid veidi alla 1500 dollari. See on hea tehing, säästes peaaegu 1500 dollarit intressi, makstes 300 dollarit.
Teie krediidiskooril on ka kõrvalkulud, kuna krediitkaardi taotluse tulemuseks on raske päring. Rasked päringud vähendavad teie tulemust lühikeseks ajaks, kuid on sageli seda väärt, kui saate midagi kasulikku, näiteks intressipausi.
Reklaamiperioodid on tavaliselt vaid aasta või nii. Parimad pakkumised võivad lõppeda 21 kuu pärast, mis on kahe kuu jooksul häbelik kahe aasta pärast, kuid need on haruldased. Kui kavatsete lihtsalt teha minimaalseid makseid, aitab 0% saldo ülekanne, kuid mitte oluliselt. Kui plaanite agressiivselt need võlad ära maksta, see on palju parem plaan.
Kuidas maksimeerida saldo ülekandmist
Kui olete otsustanud saldo ülekande teha, peate teadma, kuidas seda maksimaalselt ära kasutada.
Oleme juba rääkinud sellest, kuidas peaksite seda kasutama ainult siis, kui olete otsustanud oma võla agressiivselt tasuda.
Peale selle on siin veel mõned näpunäited:
1. Ärge tehke sellel kaardil oste. Pidage meeles, et saldo ülekanne on 0%, kuid uued ostud on mitte-reklaamikulus. Te maksate nende ostude eest viivitamatult intressi ja te ei saa neid enne ülekantud saldo tasumist.
2. Kontrollige krediidipiiri. Paljud neist eelnevalt heaks kiidetud saatjatest, kes ütlevad, et saate 0% saldo ülekande, viskavad teie ette suured krediidilimiidid. Need eelkinnitused ei ole väärt paberit, millele nad on trükitud. Te olete kindlasti eelnevalt heaks kiidetud, kuid klassikaline „kuni” näitaja tähendab, et nad võivad öelda 10 000 dollarit, kuid jäävad siis kinni vaid 1000 dollarist. Veenduge, et saate krediidilimiidi, mis on teile rahaliselt kasulik.
Kui teile antakse madal joon, küsige kõrgemat. Paljud kinnitused on automatiseeritud ja teil võib olla õnne kõrgema limiidi saamisel, kui räägite telefoni teel klienditeenindajaga ja esitate üksikasjad oma vajaduste kohta.
Oluline on selgitada, et soovite kõrgemat rida, kuna kandate saldo üle. See on väga levinud kasutusjuhtum ja võib olla võti kõrgema rea saamiseks.
3. Parimate tingimuste saamiseks ostke ringi. Krediitkaardid on turundamisel väga agressiivsed, nii et veenduge, et saate parima kombinatsiooni krediidilimiit, saldo ülekandetasu, reklaamiperiood ja intressimäär pärast reklaamimist periood. Kui teil on hea krediit, peaksite halvimal juhul saama 12-kuulise 0% saldoülekande ainult 3% ülekandetasuga.