Hüpoteeklaenu andjana olen harjunud lahendama klientidega probleeme unikaalsetes olukordades. Ja hiljuti aitasin ajahädas ja rahapuuduses oleval paaril osta oma unistuste kodu viisil, mida te poleks osanud arvatagi.
Kõne tuli esmaspäeva hommikul Markilt ja Katielt, mõlemad 30ndate alguses. Mõne minuti pärast võisin öelda, et olin nädala nende ülesannete loendis esimene. Need närvilised uhiuued vanemad olid otsustanud: nad pidid ostma oma esimese kodu.
Nende uue beebitüdruku saabumine oli nende esialgse viieaastase plaani turboülekandesse löönud. Nad pidid mitte ainult uuendama oma ühe magamistoaga 650 ruutjalga korterit; nad pidid oma kodu ostma hakkama nii enne Katie rasedus- ja sünnituspuhkuse lõppu kui ka korteri üürilepingu lõppemist… 60 päeva jooksul.
See ei andnud mu murelikele klientidele piisavalt aega täiusliku koduostmise stsenaariumi jaoks, nii et me alustasime kohe, milliseid võimalusi nad pakuvad tegi on… mis kõige tähtsam, millised vahendid olid neil sissemakse tegemiseks saadaval.
Kahjuks oli Markil ja Katiel vaid üks kolmandik sissemaksuks vajalikust. Kuid nad olid mõlemad suurepäraselt hakkama saanud raha oma pensioniplaanidesse ära sokutada. Oli selge, et peame kasutama nende 401 (k) ja säästliku säästmise plaani (TSP) vahendeid, et katta ülejäänud kaks kolmandikku nende sissemaksest.
Alustasime kahe küsimusega, et selgitada välja nende maksimaalne sissemaksepotentsiaal.
Küsimus 1: Milline on teie praegune jääk?
Teie saadud saldo ei võrdu teie kogu saldoga. See mõiste viitab hoopis sellele, kui suur osa teie tööandja toetatud plaanist läheks teiega kaasa, kui jätate oma töökoha või võtate oma 401 (k) kohe tagasi. Kuigi iga dollar, mille panustate oma 401 (k), on sinu oma raha, ettevõtetele sobivaid fonde pole teie kontol kohe kõik teie oma. Igal aastal antakse teatud summa sobivatest vahenditest. Kui olete täielikult antud, saate nõuda kogu tööandja mängu.
Märge:Iga tööandja on omandamisperioodi osas erinev ja te soovite rääkida oma plaani administraatoriga, kui olete seda teinud ettevõttega vähem kui kuus aastat (tavaliselt maksimaalne aeg, mille jooksul tööandja võib osa oma panusest kinni pidada dollarit). IRS -il on kasulik kirje sellel teemal.
Allpool on ülevaade sellest, millised näevad välja Mark ja Katie pensioniplaanid:
| Markuse 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Lõppväärtus | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Väärtus | $129,882.71 | $8,198.23 | Vestimist ei toimu |
Mark on olnud oma ettevõttega peaaegu kümme aastat ja on täielikult ametis... võimaldades tal kaaluda oma TSP plaani täielikku väärtust.
Katie on oma ettevõttega koos töötanud veidi üle kahe aasta ja ta on vaid 20% ulatuses. Samuti oli tal eelmise tööandja juures 401 (k) IRA -sse üle viidud.
Küsimus 2: Kui palju saate oma 401 (k) -st raha välja võtta või laenata?
Vastus sellele küsimusele sõltub täielikult teie praegusest stsenaariumist ja sissemakse eesmärgist.
Kuna nii Katie kui ka Mark on esmakordsed koduostjad (viimase kolme aasta jooksul omanikuhuvid puuduvad), on neil kaalumiseks kolm erinevat võimalust:
- Võtke raskustest loobumine
- Võtke laenu 401 (k)
- Võtke nii raskustest taganemine kui ka laen 401 (k)
Raskuste tagasivõtmise võimalus:
Kui teil on IRA, lubab IRS alla 100 -aastase väljamakse alla 59 -aastase inimese kohta, et vältida 10% karistust konkreetsetel asjaoludel (sealhulgas esmakordne kodu ostmine); nad peavad aga väljavõetud summalt maksma tulumaksu. 401 (k) pakkujad annavad tarbijale võimaluse võtta tulumaks kas taganemise ajal või maksude esitamisel. Kõik toodud näited eeldavad, et tarbija kasutab maksudeklaratsiooni esitamise ajal makset. Rohkem informatsiooni, vaadake IRS -i veebisaiti.
| Markuse 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Juurdepääsetav väärtus | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Raske tagasivõtmine lubatud ilma karistuseta | 0 | 0 | $10,000 |
Sissemakse kokku: 10 000 dollarit
401 (k) Laenuvõimalus:
Järgmine reegel on range. Võite võtta laenu neist kahest võimalusest: 50% 401 (k) jäägist või maksimaalselt 50 000 dollarit.
Järgmised olulised tegurid, mida arvestada, on iga tööandja puhul erinevad:
- Laenuperiood (tavaliselt viis aastat).
- Nõutav tagasimakse 60 päeva jooksul, kui töötaja lahkub või ta vallandatakse (vastasel juhul käsitletakse seda tagasitõmbamisena ja kohaldatakse 10% trahvi pluss tulumaksumäär).
- Mis on tagasimakse määr? (Märkus: hind maksab tagasi ise, mitte pank või tööandja.)
| Markuse 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Juurdepääsetav väärtus | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimaalne laen | $50,000 | $4,099.12 | Ei ole |
Sissemakse kokku: 50 000 dollarit + 4 099,12 dollarit = 54 099,12 dollarit
401 (k) Laenuvõimalus Pluss Raske tagasivõtmine (ilma karistuseta)
Kui Katie ja Mark vajavad rohkem raha kui 401 (k) laenuvõimalus, võivad nad kaaluda ka raskustest loobumist. Mõned tööandja 401 (k) plaanid nõuavad üksikisikult laenu esmakordset kasutamist enne raskustest taganemise kasutamist.
| Markuse 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Juurdepääsetav väärtus | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Laenusumma | $50,000 | $4,099.12 | Ei ole |
| Raskustest loobumine | Ei ole | Ei ole | $10,000 |
| Järelejäänud | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Markuse 401k kokku: 50 000 dollarit
Katie pensionile jäämise kogusumma: 4 099,12 dollarit + 10 000,00 dollarit = 14 099,12 dollarit
Sissemakse kokku: 50 000 dollarit + 14 099,12 dollarit = 64 099,12 dollarit
Järeldus
Mark ja Katie peavad kaaluma oma võimalusi koduhüpoteegi uue kuumakse ja tagasimakse oma 401 (k) -ni. Võib olla soodsam teha vähem sissemakseid ja kaaluda hüpoteekkindlustust (või laenuandja tasutud hüpoteekikindlustust), kuid see on hoopis teine arutelu. Igal neist on erinevad finantsmõjud ja riskid.
Isegi kui Mark ja Katie otsustavad oma pensionikontodelt raha välja võtta, saavad nad teadmisi iga tulemuse kohta ja saavad teha oma kasvava pere jaoks õige otsuse.
Kui keegi peaks neid võimalusi kaaluma, soovitan teil oma laenuametnikuga rääkida, et kaaluda sissemakseprotsente võrreldes iga variandiga seotud kuumaksega. Näiteks 10% sissemakse koos hüpoteekikindlustusega (või laenuandja makstud hüpoteekikindlustusega) võib olla realistlikum valik kui pensionifondide kasutamine 20% sissemakse saavutamiseks.
Kui vajate täiendavaid rahalisi vahendeid, tehke koostööd oma CPA -ga, et teha kindlaks iga valikuga seotud maksumõjud. Samuti saate rääkida sertifitseeritud finantsplaneerijaga, et mõista, milline on teie 401 (k) vahendite laenamise mõju teie tulevastele pensioniplaanidele. Soovitame kontrollida Tahk rikkus, ainulaadne platvorm, mis ühendab teid spetsiaalse CFA -ga. Nad võivad aidata teil maksuküsimusi lahendada ja aidata teil planeerida oma rahalist tulevikku.
Kui laenamine oma 401 (k) vastu pole mõttekas, näete laenu saamist ka mujalt. Ja kui teil on vaja raha uue kodu renoveerimise või remondi rahastamiseks, saate seda kasutada Monevo laenuvõimaluste leidmiseks ja võrdlemiseks.
Pärast teie CPA või CFA -ga ülevaatamist on järgmine isik teie kontol pensionisindaja, kes otsustab, millised dokumendid on nõutavad ja millised on piirangud. Pange tähele, et pensionäride esindaja eesmärk võib olla hoida teie raha 401 (k) piires ja te peate olema relvastatud IRS -i teadmistega oma õigustest oma raha eraldamiseks.