Jeff Rose, CFP® |
Rmäletate vanu häid vilistamise aegu, kui töötate seoses oma 401k -ga? Teie ettevõttel oli teie 401k -ga väga tore vaste. Teie saldo oli kõigi aegade kõrgeimal tasemel ja pensionile jäämine tundus just silmapiiri taga.
Siis tuli 2008. aasta ja vile muutus pigem vingumiseks. Ära muretse, ma ka virisesin. Neile, kes on 59 1/2 ja ikka veel töötavad, võib mul olla põhjust uuesti vilistada. Selle põhjuseks on 401k teenindusjaotus.
Helistasin hiljuti kliendilt, kelle tööandja valmistus uuesti 401 000 teenusepakkujat vahetama (viimase 5 aasta jooksul 3 korda) ja olin uute investeerimisvõimaluste pärast pettunud.
Ta on üle 59 1/2 ja oli kuulnud, et võib -olla suudab viige oma 401k IRA -le ja jätkab ka oma 401k rahastamist. Mul oli hea meel temaga jagada, et tegelikult saab ta seda teha ja seda protseduuri nimetati teenuste levitamiseks.
Reeglid 401k kasutusesisese levitamise kohta
- Kõigepealt kõigepealt sina ON olema 59 1/2. Ükskõik kui palju teile ei meeldi teie praegune plaan ja soovite selle kõik tagasi võtta, pole see seni valik.
- See ei kehti ainult 401 000 kohta. Igasugune pensioniplaan töötab ka. See hõlmab 403b, 457 tolli ja pensionid, ka.
- Veenduge raha IRA -sse, kui te seda ei vaja. Tehes 401 000 kasutusest kõrvaldamise, maksustatakse teid.
Põhjused, miks teha 401 000 teenust
Kasutusel olev jaotus võimaldab teil oma saadud saldo oma kasumi jagamise plaanilt IRA-le üle kanda. Kõigepealt peate otsustama, kas olete abikõlblik. Mõned plaanid võivad seda piirata. Siin on mõned põhjused, miks võiksite seda teha.
- Kontroll- Kellele ei meeldi kontroll? IRA-ga olete konto omanik ja teil on oma varade üle suurem kontroll ilma piiranguteta, mida teie tööandja sponsoreeritud plaan võib kehtestada.
- Mitmekesistamine -Paljud tööandja toetatud plaanid pakuvad piiratud investeerimisvõimalusi. Seevastu pakub enamik IRA -sid tavaliselt laiemat valikut investeerimisvõimalusi peaaegu igas varaklassis. See paindlikkus aitab teil oma pensionivara paremini mitmekesistada, et see vastaks teie individuaalsetele investeerimiseesmärkidele.
- Abisaaja valikud -Tavaliselt lubavad IRA-d abisaajatel, kes ei ole abikaasad, seda teha "Venitada" pärilikku IRA -d nende eluaja jooksul. Seda tüüpi abisaaja levitamisvõimalus pole enamiku tööandjate toetatud plaanide puhul saadaval, mis võib teie kasusaajatele levitamisvalikuid piirata.
401k kasutusesisese jaotuse puudused
Iga eelisega võib kaasneda puudusi. Palun arvestage:
- Vanusepiirangud - Kvalifitseeritud plaanides lubab 55 -aastane reegel osalejatel, kes lõpetavad töötamise 55 -aastaselt või vanemad, teha väljamakseid ilma 10% IRS -i enneaegse levitamise karistuseta. IRA -s ei tohi te jaotusi teha enne 59½ -aastaseks saamist. Sel põhjusel, kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, võiksite säilitada karistuseta juurdepääsu oma pensionifondidele, kui te ei liiguta kõiki oma 401 (k) varasid enne pensionile jäämist IRA-sse.
- NUA — Realiseerimata netoväärtus (NUA) maksukäsitlus ei ole IRA -de jaotamise võimalus. Seega, kui teil on kõrgelt hinnatud ettevõtte aktsiaid teie tööandja poolt toetatud plaani korral kõrvaldab selle varu IRA-le veeretamine kõik võimalused, mida peate kasutama NUA maksukohtlemine.
- Võlausaldajate kaitse - Kui IRA -del on nüüd föderaalne pankrotikaitse, siis muu IRA võlausaldajate kaitse määratakse endiselt osariigi seadustega. Kvalifitseeritud plaani varadel on jätkuvalt lai föderaalne võlausaldajate kaitse.
- Uued panused olemasolevasse plaani -Kasutuselevõtmine võib mõjutada teie võimet panustada oma tööandja toetatud plaani. Enne selle rakendamist konsulteerige kindlasti oma plaani administraatoriga. Lisateavet leiate siit Roth IRA panuse piirmäärad.
- Maksumus - Tasud, mis on seotud oma IRA omamisega, võivad olla kulukamad kui investeerimisvõimalused 401k sees.
- Maksujärgsed dollarid -Maksumaksujärgsed dollarid eraldatakse tavaliselt kvalifitseeritud plaanis ja neid saab sageli eraldi jagada. Kuid maksujärgsed dollarid muudavad asjad IRA-le valtsimisel keeruliseks. Kui teisaldate maksujärgse raha IRA-sse, muutub see raha IRA mahaarvatava „aluse” osaks ja pole sellele eraldi juurdepääsetav. Selleks, et vältida IRA levitamise korral oma IRA „alusel” uuesti maksu maksmist, peate olema ettevaatlik „baasi” andmed teie IRA -des. See võib muutuda Roth IRA tegemisel rohkem probleemiks Teisendamine.
Kuhu ümber pöörata
Kui teil pole juba maaklerikontot. Need on parimad pakkujad, kes seadistavad ümberpaigutamise IRA -le:
*Kehtida võivad piirangud, trahvid ja maksud. Roth IRA omanikud, kui teatud kriteeriumid pole täidetudpeab olema 59 1/2 või vanem ja pidanud IRA-d 5 aastat, enne kui maksuvaba väljavõtmine on lubatud.