Kui töötate ettevõttes, kus on pension, kas peaksite muretsema?
Millised kaitsed teil on?
Kas kogu raha, mille olete pensionile maksnud, on lihtsalt kadunud?
Hiljuti esitas American Airlines 11. peatüki pankroti, jättes paljud imestama.Mis saab nende pensionist?“.
Olenemata sellest, kas olete nende või mõne muu pensioni pakkuva ettevõtte töötaja, peate teadma järgmist.
Teie pensioniplaani kindlustus
Õnneks pole see nii hull, kui enamik inimesi arvab... võib -olla. Ameerika Ühendriikides kehtivad kaitsemeetmed, mis takistavad teil pensioniplaani kaotada.
Ameerika Ühendriikides on iga kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaan vähemalt teatud ajani kindlustatud. Enamik saab kogu või vähemalt suurema osa oma ettevõtte pensionist, isegi kui teie ettevõte läheb pankrotti. Kuid mõnel juhul ei pruugi see olla iga senti, mida ootasite.
(Vaadake kindlasti ka minu artiklit, Kas ma peaksin oma pensioni IRA -sse viima? mõningaid pensioniplaani valikuid.)
Mis juhtub, kui ettevõte läheb pankrotti?
Kui ettevõte läheb pankrotti, on neil kaks võimalust. Nad võivad ümber korraldada ja üritada äritegevust jätkata, vähendades kulusid ja meelitades uusi investoreid, või nad võivad likvideerida.
Tavaliselt lõpetatakse pensioniplaan ümberkorralduste tegemisel ja alati likvideerimisel.
Niisiis, mis siis juhtub? Föderaalne kindlustusagentuur nimega Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov) võtab üle pensionimaksed.
Siin on nende saidilt võetud teavet PBCG kohta:
PBGC on föderaalne ettevõte, mis loodi 1974. aasta töötajate pensionitulu tagamise seaduse alusel. Praegu tagab see põhipensionihüvitiste maksmise, mille teenivad 44 miljonit Ameerika töötajat ja pensionäri, kes osalevad enam kui 29 000 erasektori kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanis. Agentuur ei saa üldistest maksutuludest raha. Tehinguid rahastatakse suures osas pensioniplaane sponsoreerivate ettevõtete makstavatest kindlustusmaksetest ja investeeringutasuvusest.
Ainult suurima pensioniga töötajad saavad tegelikult löögi. Pensionihüvitiste garanteerimise korporatsiooni maksimaalne aastane makse, mis tõuseb koos inflatsiooniga, on $54,000 sel aastal töötajatele, kes lähevad pensionile 65 -aastaselt.
Nagu iga kindlustusandja puhul, on PBGC -l mõned piirangud. Näiteks proportsioneerib see hiljutisi pensionitõuse.
Siiski, üldiselt 84 protsenti pensionäridest saab täispensioni ka pärast pankrotti.
Vähesed harvad juhtumid ümberkorraldamisel
Ettevõtte pankroti ümberkorraldamise harvadel juhtudel säilitab tööandja oma pensioniplaani. Tavaliselt juhtub see ainult ühel kolmest põhjusest.
- Kasu on väike
- Töötajate voolavus on suur
- Pensioniplaan on uus
Pankroti vältimine on ettevõtte jaoks parem
Enamikul juhtudel on ettevõttel siiski alati parem pankrotti täielikult vältida. Eelmise aasta detsembris andis kongress selles suunas teatud abi, leevendades 2006. aasta pensionikaitseseaduse rangeid pensionifonde reguleerivaid reegleid.
Nii intuitiivne kui see ka ei tundu, on see üks samm, mille ohustatud töötajad peaksid omaks võtma.
Selle sammu tulemusena on erapooletute töötajate hüvitiste uuringute presidendi Dallas Salisbury sõnul Instituut: „Arvestades majanduslangust, on töötajatel parem olukord kui siis, kui ettevõte oleks sunnitud tegema suurt pensioni panus. Parem on jätkata ettevõtlusega kui teha pensionimakse. ”
American Airlinesi pension
American Airline'i puhul taotlevad nad 11. peatüki pankrotikaitset. Sellisel juhul võib PBGC -l olla vajadus sekkuda ja abistada oma pensionikohustuste täitmisel.
Pensionihüvitiste garantii Corp., mis on loodud eraõiguslike pensionihüvitiste kaitseks, ei pruugi olla võimeline seda katma kahju, sest kongress on piiranud pensionide suurust, mida ta saab maksta, ütles direktor Josh Gotbaum a avaldus.
"Kahjuks kärpiti agentuuril varem lennuplaane, vähendati paljude inimeste pensione, mõnel juhul järsult," ütles Gotbaum avalduses. Ta ütles, et PBGC julgustab ameeriklasi "lahendama oma rahalised probleemid" ja hoidma oma pensionid puutumata.
Vahepeal tundub, et AMR -i töötajad on kaitstud. Kuid kiire pilk numbritele ei tundu liiga rahustav.
Hiljutised numbrid näitavad, et neil on umbes 8,3 miljardit dollarit vara, et katta 18,5 miljardi dollari suurused pensionikohustused. Kui AMR -il pole valikut ja ta peab plaani lõpetama, jätaks PBGC lahedaks 17 miljardi dollari eest.
Muuda PBGC -d, eks? Ära ole nii kindel…
Pensionihüvitiste garantiikorporatsiooni tugevus
Nii nagu FDIC, ei seata PBGC finantstugevust peaaegu kunagi kahtluse alla. Kahjuks on need ajad ainulaadsed ja tundub, et ükski üksus pole kahjustatud.
Intressimäärade alandamine ja ettevõtete maksejõuetuse suurenemine on toonud PBGC 2009. aasta esimeses kvartalis 33,5 miljardi dollari suuruse puudujäägi. See on 35-aastase agentuuri suurim puudujääk, mis on suurem kui 11 miljardi dollari suurune puudujääk 2008. eelarveaastal.
Režissööri kohusetäitja Vince Snowbarger ütleb:
„PBGC -l on piisavalt vahendeid oma hüvitiste kohustuste täitmiseks paljude aastate jooksul, sest hüvitisi makstakse igakuiselt toetusesaajate eluea jooksul, mitte ühekordsete maksetena. Sellest hoolimata tuleb puudujäägiga pikemas perspektiivis tegeleda. ”
Defitsiit jätkub
2011. aastal tekkis PBGC -l just selle suurim puudujääk, kindlustades samal ajal ühe 7 -st ameeriklasest. Pensionihüvitiste garantii Corp. tsiteeriti, et septembris lõppenud eelarveaasta tasakaalustamatus oli 26 miljardit dollarit. 30.
Nende pensionikohustused kasvasid 4,5 miljardi dollari võrra, kuna nad kindlustavad praegu üle 44 miljoni ameeriklase. Kas see ajab sind närvi? See teeks mind.
Kuidas see teid mõjutab?
Kui teie ettevõte esitab pankrotiavalduse või kardate, et see juhtub, võtaksin ühendust PBGC -ga ja räägin nendega otse.
Külastage kindlasti nende veebisaiti sageli ja kontrollige värskendusi. Te olete põhimõtteliselt nende käes ja teil on piiratud valikud.
Kui teil on võimalus, kaaluge muutes oma pensioni IRA -ks et see teie ettevõtte käest ära viia. Mul on seda teinud paljud kliendid, nii et nad ei peaks kunagi selle pärast muretsema.
Enne selle sammu rakendamist konsulteerige kindlasti finantsplaneerija ja/või maksunõustajaga.
Jeff Rose, CFP® on sertifitseeritud finantsplaneerija, asutaja Hea rahaline sent, ja isikliku rahanduse raamatu Soldier of Finance autor. Jeff on Iraagi lahinguveteran ja teenis 9 aastat armee rahvuskaardis. Tema töid tutvustatakse regulaarselt ajakirjades Forbes, Business Insider, Inc.com ja Entrepreneur.
DeeAnnaütleb
Ma mõtlen, kas pension, mida mu abikaasa saab, lõppeks minu kui tema kasusaaja puhul, kui ta läbi läheks, ja ettevõte, kes maksab pensioni, läheme pankrotti.
Aitäh
DAVE MORELLIütleb
MIS ON STAATUS KMARTIGA. Ma arvasin, et neid katab PBGC. HETKEL ON MULLE RÄÄGITUD MUUDELT. AITÄH
karmen saundersütleb
Töötasin United Home Health Care Servicesis ja nad esitasid pankroti ning ma ei saanud kunagi oma pensioni. Ma olen 71 -aastane, mõtlesin, kas saan ikkagi abi.
Patrick Kingütleb
Minu ämma mees suri äsja ja ei jätnud oma pensioni kohta väga head paberijälge. Lõpuks leidsin, kelle heaks ta töötas, kuid leidsin, et ettevõte lõpetas mõne aasta tagasi tegevuse. Ta töötas A.J. Bayer Co Los Angelesest Ca. Kuidas ma saaksin teada tema pensionist ja kas tal on õigus saada kogu pensioni, osaliselt või üldse mitte? Seda juhul, kui pension on olemas. Tänan
Lyna Tilleyütleb
Töötasin 24 aastat ühes firmas ja olin kaetud tööandja makstud pensioniplaaniga. Ettevõte lõpetas tegevuse ja esitas pankrotimenetluse. Mulle öeldakse, et ka pensioniplaan likvideeritakse. Samuti öeldi mulle, et see võtab aega 6–8 kuud ja kõigepealt ostab kindlustusmatemaatik annuiteeti neile, kes juba saavad kuupensioni. Kui kogu raha on kadunud, konfiskeerivad nad ülejäänud ja mul ei jää midagi. Ma pidin pensionile jäädes saama veidi üle 500 dollari kuus. Olen järgmise 7 aasta jooksul pensionieas. Kas ma kaotan selle raha, nagu mulle öeldi? Kes otsustab, kes saab palka ja kes mitte?
Tänan teid kommentaaride eest.
Marva jacksonütleb
Minu. Abikaasa töötas ettevõttes 16 aastat, enne kui ta lahkus. Ta seadis oma pensioni, kus ma võtaksin väikese summa, kui ta sureks nüüd, kui ettevõte on pankrotiavalduse esitanud, kas mul on õigus väljamaksele
Melütleb
Mu abikaasa läks pensionile American Airlinesist, enne kui ta pidi pärast 25 -aastast teenistust koondama. Praegu oleme lahus. Ta on alles 44. Kas ta saab pensioniikka jõudes ettevõttelt pensioni, hoolimata sellest, et ta pensionile jäädes oma 401 000 raha välja laenas? Ta sai minu nõuannete vastu raha välja ja tema uus karjäär algab alt. Kas mul on ka õigus saada osa tema pensionist, kui ta saab sissenõudmisikka, sest me pole lahutatud?
Fred Smithütleb
54 000 dollarit on maksimaalne summa, mille PBGC maksab ühe tööandja määratud hüvitiste plaani eest. Sellistes plaanides on umbes 35 miljonit inimest. Maksimaalne summa, mille PBGC maksab 10 miljonile inimesele mitme tööandja plaaniga, on palju väiksem, praegu umbes 12 870 dollarit. Erinevus tuleneb kindlustusmaksete summast, mida plaanid maksavad. Mitme tööandja plaan maksab lisatasusid USA dollarit (inimese kohta aastas). Seda suurendati hiljuti 12 dollarini inimese kohta aastas. Üksiku tööandja plaanid maksavad 35,00 dollarit inimese kohta aastas koos täiendava summa iga 1000 dollari suuruse rahastamata kohustusega. Kongress määrab hüvitiste määrad ja lisatasud.
Üleminek 401K -le või IRA -le võib olla lahendus, kuid kui aktsiaturg on tankid, võite tõenäoliselt leida, et see on halb lahendus. Annuiteet võib olla parem, kuid neil on ka probleeme.
PBGC ise on finantsraskustes ja eeldatavasti saab raha otsa 10–15 aasta pärast, kui kongress ei astu neile raha andma. Praegu ei ole kongressil tuju pensionide päästmiseks. Nad on kulutanud Lähis -Idas sõdadele ligi 2 triljonit dollarit ja ei taha kulutada raha Ameerika pensionilubadustele
Fred Smith
jasonütleb
minu isal oli 9,8 aastat kümnest aastast, mida tal keskvalitsuse pensioni saamiseks vaja oli.
veoautofirma, kus ta töötas, läks 2002. aastal pankrotti, nii et ta kaotas töö, vastasel juhul oleks tal olnud kümme aastat. ta suri alles hiljuti ja mu õega ja minust teatati, et me ei saa tema pensioni koguda, sest tal on vaja veel 19 päeva, et oma 10 aastat täis saada ja kasu saada. kas on võimalik seda juhtumit edasi kaevata?
Mike Pyleütleb
Töötasin Searsis üle 18 aasta ja lahkusin ettevõttest 1994. aastal. Mul on pensioniplaan, mida rahastab täielikult Sears. Ma ei panustanud sellesse plaani raha. Ma saan 65 -aastaseks alles 2023. aastal. Searsilt teatati mulle hiljuti, et nad pakuvad pensioniplaani ühekordse väljamakse või võin üle minna IRA või minu praeguste tööandjate 401 (k) plaanile. Teine võimalus on jätta see sinnapaika ja saada pensionile jäädes igakuised maksed. Mis siis, kui Sears ebaõnnestub ettevõttena ja lõpetab tegevuse? Kas ma kaotan kõik või kõik? Aitäh.
Yvette Floresütleb
Küsimus… Kui töötasite 25+ aastat advokaadibüroos ja lahkusite ametist… lahkusite siiski oma 401k/firmast pension, mis kuulub ettevõttele... Nüüd võib ettevõte esitada pankroti... mis juhtub teie ettevõtetega... kas ma võin minna ja taotlus
et minu vahendid kantakse üle IRA fondi?