Una vez que cumpla los 30, es probable que haya estado trabajando durante algunos años, pero la jubilación aún no está disponible en el futuro. Quizás estés casado e incluso puedas tener hijos.
A los 40 es probable que esté establecido en su carrera. La jubilación todavía está ahí en el futuro, pero se acerca cada vez más. Puede estar casado y tener hijos que se acercan a la edad universitaria.
Cualquiera que sea su situación (casado o soltero, hijos o sin hijos), ahorrar e invertir para su jubilación a los 30 y 40 años es fundamental. A continuación se ofrecen algunos consejos.
¿Cuánto debería tener en ahorros?
T. Rowe Price sugiere que debería tener estas cantidades ahorradas:
- A los 30 años, sugieren que tenga la mitad de su salario anual ahorrada para la jubilación.
- A los 35 años, esto aumenta a una vez su salario anual.
- A los 40 años sugieren el doble de su salario anual.
- A los 45 años es cuatro veces su salario anual.
- A los 50 años sugieren seis veces tu salario.
Poniendo esto en perspectiva:
- Una persona de 30 años que gana $ 50,000 debería tener $ 25,000 ahorrados para la jubilación.
- Una persona de 40 años que gana $ 80,000 debería tener $ 160,000 ahorrados para la jubilación.
- Una persona de 50 años que gana $ 125,000 debería tener $ 750,000 ahorrados para la jubilación.
Si bien la situación de cada persona es diferente, estos números ilustran la importancia de sus 30 y 40 años en términos de acumular suficientes ahorros para la jubilación.
La planificación financiera es importante
Este es un buen momento para sentarse con un planificador financiero de pago para obtener asesoramiento experto de terceros. Si bien una mirada definitiva a sus años de jubilación probablemente sea un poco prematura, un planificador financiero calificado puede ayudarlo a trazar un rumbo para asegurarse de que está encaminado hacia una jubilación cómoda.
Para los aficionados al bricolaje, hay muchas calculadoras en la web. Por ejemplo, los principales proveedores de servicios financieros, como Schwab, Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price, así como muchos otros sitios, los tienen. No todos son iguales; asegúrese de comprender las suposiciones subyacentes. Tiene sentido utilizar más de uno y observar las principales diferencias en las respuestas proporcionadas.
De cualquier manera, para cuando llegues a los 30 necesitas convertirte en un adulto financiero. La planificación financiera no se trata de ser obsesivo, sino más bien de trazar un rumbo financiero, obtener su vida financiera encaminada, revisando su progreso al menos una vez al año y haciendo cambios cuando sea necesario.
Aumente sus ahorros para la jubilación
Para la mayoría de nosotros, nuestro Plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, como 403 (b) o 457, es nuestro principal vehículo de ahorro para la jubilación. Los planes de pensiones de beneficios definidos son cada vez más escasos y estamos solos en cuanto a ahorrar para la jubilación.
Para aquellos de entre 30 y 40 años, este es el momento de aumentar sus ahorros para la jubilación.
El límites de aplazamiento de salario para planes 401 (k) es de $ 19,000 para los menores de 50 años y de $ 25,000 para los mayores de 50 años. Mientras que la calidad de los planes 401 (k) difiere en términos de las inversiones ofrecidas y los gastos del plan, para la mayoría de nosotros tiene sentido contribuir tanto como sea posible.
Si no puede alcanzar los límites de inmediato, haga un esfuerzo por aumentar sus contribuciones cada año. Algunos empleadores ofrecen una función de aumento automático que le permite aumentar automáticamente el monto del aplazamiento de su salario cada año. No se perderá un aumento de uno o dos puntos porcentuales y, con el tiempo, estas contribuciones adicionales contribuirán en gran medida a construir sus ahorros para la jubilación.
No ignores IRA, inversiones sujetas a impuestos o un plan de jubilación para autónomos como un SEP IRA o un Solo 401 (k) si trabajas por ti mismo.
Evite los préstamos 401 (k)
Una de las características de muchos planes 401 (k), pero no de todos, es la capacidad de obtener un préstamo contra el saldo de su cuenta. Esta es una buena opción porque sabe que su dinero es accesible si es necesario por una buena razón. Algunos de estos pueden incluir la compra de una casa, gastos universitarios o costos médicos excesivos.
Eso está muy bien, pero un préstamo 401 (k) debería ser su fuente de fondos de último recurso por varias razones:
- Hay costos de oportunidad. La cantidad prestada no tiene la posibilidad de crecer durante un mercado en alza.
- Estos préstamos tienen tarifas asociadas.
- El interés no es deducible de impuestos.
- No hay flexibilidad en los términos de reembolso en caso de que tenga dificultades financieras.
- El préstamo puede vencer inmediatamente si deja su trabajo. Si no puede reembolsar el monto total, es posible que se le imponga una distribución imponible, así como una multa del 10% sobre el monto pendiente.
Contribuir a una HSA
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta de ahorros para gastos médicos asociada con un plan de seguro médico con deducibles altos. Sus contribuciones se realizan antes de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos.
El aspecto de los ahorros para la jubilación es que los fondos aportados pueden transferirse de un año a otro. No existe la función "úselo o piérdalo" como con una cuenta de gastos flexible (FSA). Los fondos de HSA se pueden invertir en fondos mutuos y otras inversiones para el crecimiento a largo plazo.
Algunos consideran que las HSA son otro tipo de IRA. Si puede pagar los costos médicos de su bolsillo de otras fuentes mientras trabaja, este dinero puede usarse para cubrir los costos de atención médica calificados durante la jubilación. Actualmente, Fidelity estima que una pareja de 65 años puede esperar gastar $ 260,000 en costos de atención médica durante la jubilación, y este número sigue creciendo.
Para 2019, una persona soltera puede aportar $ 3,500 y una pareja casada, $ 7,000. Tenga esto en cuenta durante su período de inscripción abierta de la empresa si está empleado.
Reducir el gasto
Una de las mejores formas de encontrar dinero para ahorros para la jubilación entre los 30 y 40 años es reducir sus gastos. La vida está ocupada; esto se puede dejar fácilmente en un segundo plano. Todos desperdiciamos dinero. Reducir algunos de estos gastos puede generar dinero extra para contribuciones 401 (k) o quizás para contribuir a una IRA.
Concéntrese en los ahorros para la jubilación antes de ahorrar para la universidad
Si tienes hijos, quieres una vida mejor para ellos. Esto a menudo incluye la universidad. Ayudar a sus hijos a obtener una educación universitaria es un gran objetivo, pero concéntrese primero en su jubilación. Hay muchas formas de pagar la universidad; solo tiene una oportunidad de jubilarse. Sus hijos le agradecerán por hacer esto a largo plazo.
Resumen
Tus 30 y 40 años son años ocupados. Tiene prioridad el enfoque en el crecimiento de su carrera, el matrimonio y los hijos y muchas otras actividades de la vida. Has estado fuera de la escuela por un tiempo y oficialmente eres un adulto. Una de las cosas clave en las que debe concentrarse es ahorrar para la jubilación. El dinero aportado durante este período de tiempo tiene mucho tiempo para crecer y acumularse. Aprovecha estos años al máximo.