¿Cómo se construye un perfil crediticio sólido?
Los empleadores a menudo usarán el crédito para determinar si lo contratan o no. Los propietarios lo utilizarán para ayudar a determinar si le alquilarán o no un apartamento. Las compañías de seguros lo utilizarán como uno de los criterios que determinan sus primas. Las empresas de servicios públicos lo utilizarán para determinar si tendrá que hacer depósitos de seguridad como nuevo cliente.
Incluso si nunca tiene la intención de pedir dinero prestado, tener un perfil crediticio sólido le abrirá la puerta a mejores oportunidades de las que puede obtener sin él. He aquí cómo hacerlo.
Pida prestado con moderación y SIEMPRE pague a tiempo
Los depósitos de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) utilizan varios métodos para calcular su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio es la forma en que reducen su perfil crediticio a una métrica común que pueden utilizar varias partes interesadas, como prestamistas, empleadores y compañías de seguros. Servicios como myFICO, por ejemplo, puede ayudarlo a controlar su puntaje crediticio.
Dos de los componentes más importantes de su puntaje de crédito son la cantidad de crédito que tiene pendiente y, por supuesto, su historial de reembolso.
Para maximizar su perfil crediticio, debe pedir prestado solo cuando sea necesario. La mayoría necesita pedir dinero prestado para comprar una casa, un automóvil y una educación universitaria. Pero incluso cuando pida prestado para esas compras, sea lo más conservador posible con las cantidades que pide prestada. Mantenga al mínimo el número de préstamos pendientes en cualquier momento. Evite entrar en demasiados acuerdos crediticios en un espacio de tiempo relativamente corto.
Demasiada actividad crediticia en un momento dado (demasiadas líneas pendientes, demasiados préstamos nuevos a la vez y demasiados préstamos del mismo tipo) se consideran negativos en su perfil crediticio.
Más allá del efecto de todo lo anterior en su puntaje crediticio, nunca querrá pedir prestado más dinero del que pueda pagar cómodamente. Los pagos atrasados, incluso en préstamos pequeños, pueden dañar mucho su puntaje crediticio, especialmente si son recientes.
Mire su "utilización de crédito"
Uno de los mayores aspectos negativos potenciales de su perfil crediticio es su utilización de crédito, que es el porcentaje de deuda pendiente a líneas de crédito disponibles. En términos generales, la utilización del crédito del 80% o más perjudica su puntaje crediticio. Es una medida de cuántas líneas de crédito tiene que están al máximo o cerca de su límite.
Si debe $ 9,000 en una tarjeta de crédito que tiene una línea de crédito de $ 10,000 disponible, su utilización es del 90% de ese préstamo ($ 9,000 dividido por $ 10,000) y un porcentaje tan alto se considera negativo. Si tiene cuatro líneas de crédito que tienen tasas de utilización superiores al 80%, su puntaje crediticio será relativamente bajo y su capacidad para pedir prestado será muy limitada.
La utilización del crédito es tan importante para los prestamistas que es posible que algunos no le otorguen un préstamo incluso si sus puntajes crediticios se encuentran en el rango aceptable. Esto se debe a que la utilización del crédito se considera uno de los mejores predictores del incumplimiento de los préstamos. Un empleador también puede ver su utilización de crédito como algo negativo; podrían verlo como una indicación de que usted es un tren financiero que está esperando a que suceda y, como resultado, decidir no contratarlo.
No todos los préstamos son iguales
Existe una jerarquía de préstamos en el mundo crediticio. Esto significa que un pago atrasado en ciertos préstamos contará más que en otros. En general, la jerarquía funciona así:
- Hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria
- Préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes
- Tarjetas de crédito
- Cuentas de cargo de la tienda
- Deudas médicas
En la parte superior de la lista, las hipotecas son los mejores préstamos para tener. Un historial de pago sólido en una hipoteca tendrá el impacto positivo más significativo en su perfil crediticio, mientras que un solo pago atrasado podría hundir su puntaje crediticio. Al final de la lista están las deudas médicas, y los depósitos de crédito generalmente asignan menos impacto a los pagos atrasados aquí debido a la naturaleza de la deuda.
Esta jerarquía incluso podría usarse para establecer una prioridad de pago cuando el dinero es escaso. Primero paga su hipoteca, el préstamo de su automóvil y / o el préstamo estudiantil en segundo lugar, luego sus tarjetas de crédito, etc. Cualquier posibilidad de retrasos en los pagos debe reservarse para las obligaciones en la parte inferior de la jerarquía.
Controle su crédito en busca de errores
Los errores SÍ ocurren en los informes de crédito y, por esa razón, debe controlar su informe de crédito al menos una vez al año. Algunos de los errores más comunes incluyen:
- Deudas y otras obligaciones reportadas que no son suyas.
- Pagos atrasados erróneos
- Préstamos pagados informados como aún pendientes
- Cantidades en recaudación que nunca fueron
- Historial de residencia y empleo incorrecto
Los documentos a mantener incluyen acuerdos de préstamo originales, evidencia de pago completo, disponibilidad de cheques cancelados durante todo el plazo del préstamo, y cualquier correspondencia entre usted y el prestador. Cualquiera de estos documentos podría ser el que pueda aclarar un error del acreedor que tiene varios años.
Piense en construir un perfil crediticio sólido como prevención de dos partes: pagar sus facturas a tiempo, mantener un crédito mínimo, etc. - y una parte de remedio. Eso significa tener un registro en papel al que recurrir en caso de que uno de sus acreedores informe algo negativo que no sea cierto.
Si bien parece mucho papeleo que mantener, el impacto de los errores de crédito tanto en su vida como en sus finanzas puede ser sustancial.
>> Lectura adicional: Cómo monitorear su puntaje crediticio
Conclusión
La elaboración de un buen informe crediticio puede ser fundamental para su vida financiera. Pero lleva tiempo (aunque hay formas de mejorar rápidamente su puntuación, como Experian Boost).
Así que comience ahora y comience a pensar en cómo puede crear un mejor informe crediticio hoy mismo. Cuando desee obtener esa hipoteca o préstamo para el automóvil en el futuro, se alegrará de haberlo hecho.