Cómo conseguir una hipoteca

A menos que tenga cientos de miles de dólares en efectivo de sobra, comprar una casa probablemente signifique sacar una hipoteca.

Y obtener una hipoteca puede ser una de las cosas más complejas que pueda hacer en un banco.

Tasas de interés, bajo pago, puntajes de crédito, aprobación previa, costos de cierre, tasaciones de propiedad… hay mucho que considerar!

Y con tanto dinero en juego, aprender sobre la marcha no siempre es el mejor enfoque.

Los prestatarios que controlan el proceso hipotecario pueden evitar las sorpresas que hacen que la compra de una vivienda sea estresante, o peor aún, las sorpresas que descarrilan su solicitud y le cuestan tiempo y dinero.

Obtener una hipoteca puede llevar un tiempo, por lo que debe comenzar a prepararse antes de encuentra la casa de sus sueños.

Pasos comunes para obtener una hipoteca

Las experiencias varían para las personas en diferentes situaciones, pero el camino tradicional para obtener un préstamo hipotecario se parece a esto:

Poniendo su crédito en forma

He conocido a algunos compradores de vivienda por primera vez que encontraron una gran casa en el vecindario perfecto. Las escuelas estaban a poca distancia y tenían excelentes reseñas en línea.

Los vecinos fueron super amables y acogedores. Ya habían sido invitados a la próxima fiesta de barrio.

Todo encajaba perfectamente, hasta que... solicitaron una hipoteca para financiar la casa y se enteraron de que no podían calificar para un préstamo debido a su puntaje crediticio.

A veces, incluso si califica, un puntaje de crédito más bajo que el ideal puede aumentar su tasa de interés y, como veremos más adelante, una tasa de interés alta puede colocar una casa asequible fuera de su rango de precios.

Un historial crediticio sólido facilita la compra de una vivienda y abre oportunidades para ahorrar decenas de miles de dólares, y a veces más, durante la vigencia de su préstamo.

¿Por qué son tan importantes las puntuaciones de crédito?

Si estuviera prestando a alguien $ 188,000, que es el precio medio de una casa en los Estados Unidos este año, ¿no le gustaría saber si él o ella le devolvería el dinero?

Los prestamistas sienten lo mismo y, dado que no lo conocen personalmente, tienen que depender de los puntajes crediticios para determinar su enfoque de las finanzas personales.

Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su riesgo de impago. A los bancos no les gusta arriesgarse con alguien con un puntaje crediticio bajo.

Para alguien con un puntaje crediticio promedio, un prestamista puede cubrir sus apuestas aumentando su tasa de interés.

Esa última viñeta es enorme: una tasa de interés del 4 por ciento en un préstamo de $ 175,000 a 30 años significa que pagaría un total de $ 300,000 si pagara la casa a tiempo.

Aumente esa tasa al 6 por ciento y estará esperando $ 377,000 durante los próximos 30 años si paga a tiempo, una diferencia de $ 77,000.

Un adicional de $ 77,000 agregará alrededor de $ 2,500 al año a su pago aunque haya pedido prestado la misma cantidad.

¿Cómo puedo arreglar un historial crediticio incorrecto?

Necesitará paciencia y diligencia para aumentar su puntaje de crédito y allanar el camino para un préstamo hipotecario más favorable en el futuro.

¿Las buenas noticias?

Es más fácil que nunca encontrar su puntaje crediticio y comenzar a trabajar para mejorarlo.

Aplicaciones como Crédito sésamo y Crédito Karma ponga su puntaje de crédito en la punta de su dedo y ellos ofrecen sugerencias para mejorar su puntaje.

En términos generales, pagar sus facturas a tiempo y pagar deudas excesivas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito, lo coloca en el camino correcto.

Dirija sus finanzas en la dirección correcta, luego sea paciente.

Pueden pasar meses o, a veces, años para comenzar a ver un aumento en su puntaje.

Sin embargo, manténgase al tanto. Algunas veces un error en el informe crediticio puede reducir su puntaje. Cuando prestas atención, puedes identificar y solucionar este tipo de problemas de inmediato.

Vigilancia crediticia preventiva

Debido a que se necesita un tiempo para reparar los problemas de crédito, y debido a que su puntaje afecta tanto su hipoteca, hemos puesto "Controle su puntaje crediticio”Primero en esta lista sobre cómo obtener una hipoteca.

Incluso si espera que pasen algunos años hasta que esté listo para comprar una casa, puede estar súper preparado si emprende el camino hacia un mejor crédito ahora mismo.

Con este enfoque, estará en excelente forma, en términos de crédito, cuando sea el momento de solicitar ese préstamo hipotecario.

Encontrar el rango de precios de su vivienda

La mayoría de nosotros sabemos cuánto dinero podemos gastar este mes en comestibles o si podríamos permitirnos mudarnos a un apartamento más grande el próximo año.

Es posible que no sepamos exactamente cuánta casa podemos pagar.

Los precios inmobiliarios varían en todo el país. Si está comprando en Manhattan o San Francisco, el precio promedio de una vivienda de $ 188,000 puede comprarle un armario de almacenamiento. (¡Compare lo suficiente y puede encontrar uno con la bombilla incluida!)

En otros mercados, $ 188,000 pueden proporcionarle 2,500 pies cuadrados de casa en un par de acres.

Sin embargo, lo que importa es esto:

¿Podrías pagar una hipoteca de 188.000 dólares?

Si no es así, ¿cuál es su rango de precios?

Cómo averiguar cuánto puede pagar por una casa

Todos enfrentan diferentes desafíos financieros y tienen diferentes demandas en sus presupuestos mensuales. Solo usted puede estar seguro de su situación.

Sin embargo, muchos asesores financieros recomiendan no gastar más de 25 a 28 por ciento de su ingreso anual en vivienda.

Vamos a probar esta idea: diremos que gana $ 96,000 al año.

25 por ciento de $ 96,000 = $ 24,000 al año para vivienda

$ 24,000 al año dividido por 12 meses = $ 2,000 al mes para vivienda.

A la mayoría de las personas les gusta incluir las primas del seguro de vivienda y impuestos locales a la propiedad en su presupuesto de vivienda. Vamos con $ 200 al mes para el seguro y $ 200 al mes para los impuestos a la propiedad por un total de $ 400 al mes.

Presupuesto de vivienda de $ 2,000 al mes - $ 400 para seguros e impuestos = $ 1,600 al mes por una hipoteca.

Puede comprar muchas casas en muchos mercados por $ 1,600 al mes.

Sin embargo, recuerde: Es posible que esta regla del 25 por ciento no funcione para usted si tiene demandas importantes en su presupuesto mensual.

Si tu pidió prestados $ 100,000 para obtener un título avanzado de una universidad de élite, o si ya tiene una gran deuda por la compra de otras propiedades, ajuste sus estimaciones en consecuencia.

Su objetivo final será averiguar cuánto puede pagar por la vivienda, de manera confiable, todos los meses durante un período de hasta 30 años. Su número puede ser sólo el 15 por ciento de sus ingresos; puede ser del 35 por ciento.

Digo “hasta” 30 años porque puede obtener hipotecas con una variedad de términos, y estos términos tienen una tremenda influencia sobre hasta dónde llegará el dinero de su casa.

Entraremos en estos detalles a continuación.

Conocer el tipo correcto de hipoteca

Las hipotecas varían mucho. Esto puede ser bueno o malo para usted, el consumidor.

Es bueno cuando ha aprendido sobre el mercado y encuentra un producto que se adapta exactamente a sus necesidades. Sin embargo, no es tan bueno si termina con una hipoteca que no se ajusta a sus necesidades.

De hecho, obtener la hipoteca incorrecta puede ser devastador para sus finanzas personales.

Si, por ejemplo, su tasa de interés aumenta después de los primeros dos años porque obtuvo una tasa variable, el pago de su casa podría volverse repentinamente inasequible.

Las tasas de interés no son las únicas variables que debe conocer:

Plazo de la hipoteca

Es posible que escuche la palabra "término" cuando esté invirtiendo, obteniendo una hipoteca o incluso obteniendo una nueva póliza de seguro de vida. Por lo general, se refiere a un cantidad de tiempo específica.

En el caso de su hipoteca, su plazo es el período de tiempo durante el cual deberá dinero por su casa, suponiendo que lo pague a tiempo.

Una hipoteca a 10 años extiende su deuda a lo largo de 10 años. Si toma la misma deuda y la distribuye a lo largo de 30 años, tendrá un pago mensual más bajo.

Pero si mantiene la deuda por más tiempo, pagará más en intereses.

¿Cuánto más?

Como puede ver, un plazo más corto cuesta más a corto plazo, pero ahorra enormemente con el tiempo. La diferencia entre una hipoteca a 10 años y una a 30 años en nuestro ejemplo anterior es de aproximadamente $ 87,400.

Por eso es tan importante encontrar el término correcto. Si puede pagar los pagos de un préstamo a 10 años, aproveche esos ahorros a largo plazo.

Si solo puede pagar un préstamo a 30 años, también está bien.

Sí, está pagando más, pero al menos está consiguiendo un pie en la puerta de un futuro financiero más estable sin arruinar su plan de gastos mensual.

Más adelante, podría refinanciar con términos más favorables.

Hablaremos más de esa idea más adelante en esta publicación.

Fijo vs. Tasa de interés ajustable

Hasta ahora solo hemos hablado de préstamos con tipos de interés fijos. Con un préstamo de tasa fija, su tasa de interés y, como resultado, su pago mensual, permanece igual durante la vigencia del préstamo, incluso si es de 30 años o más.

Sin embargo, no todas las hipotecas tienen tasas fijas. También puede obtener un préstamo con una tasa de interés ajustable. A medida que cambia su tasa de interés, generalmente en respuesta a un índice de tasa específico, su pago aumentará o disminuirá en consecuencia.

Esto suena aterrador, y puede serlo, pero una hipoteca de tasa ajustable (ARM) no es totalmente gratuita para todos. Con la mayoría de los ARM, la tasa permanece igual durante un período de tiempo específico y luego comienza a cambiar cada año.

Un ARM 3/1, por ejemplo, mantiene su tasa de interés introductoria durante tres años, luego la tasa se ajusta anualmente. Por lo tanto, no es como si el pago de su hipoteca fuera un objetivo variable de un mes a otro.

Aun así, no saber año tras año cuánto pagará crea demasiada inestabilidad para muchos propietarios. Mantener una tasa fija simplifica las cosas.

Quizás se pregunte quién querría un ARM, de todos modos.

Recuerde también que un ARM no tiene por qué dejarlo completamente expuesto a los caprichos del mercado. Muchos préstamos con tasa ajustable ofrecen límites a las fluctuaciones de las tasas o límites a los pagos.

Estos límites funcionan de forma muy parecida a lo que cabría esperar. Con un límite en sus pagos mensuales, por ejemplo, incluso una tasa de interés que se dispara aumentará su pago solo hasta la cantidad máxima permitida por el límite del préstamo.

Sin embargo, tenga cuidado con estas tapas. El hecho de que esté aislado de pagos excesivos no significa que esté aislado de los cargos por intereses.

Tarde o temprano tendrás que pagar esos cargos. Lo más probable es que su banco los agregue al saldo de su hipoteca, lo que significa que lo que debe podría seguir aumentando incluso mientras realiza los pagos programados.

Convencional vs. Préstamo del gobierno

Hasta ahora hemos hablado de los préstamos convencionales que ofrecen los bancos, las uniones de crédito y las empresas de financiación hipotecaria. Usted llena una solicitud, el oficial de préstamos verifica su puntaje de crédito y, por lo general, debe depositar algo de dinero.

No todo el mundo puede calificar para un préstamo convencional. Quizás su puntaje crediticio aún no sea lo suficientemente alto. Tal vez no se le ocurra un pago inicial de cinco cifras.

Ingrese al gobierno federal, que ayuda a los compradores de vivienda a través de una variedad de programas, brindando a las personas con puntajes de crédito más bajos y personas con flexibilidad financiera limitada otra ruta a casa propiedad:

Esta lista simplemente alcanza los puntos más altos para los préstamos del gobierno.

Otros programas incluyen préstamos para ayudar a que su hogar sea más eficiente en términos de energía y préstamos para ayudar a los nativos americanos a comprar una casa. Puedes encontrar una lista más completa aquí.

La pregunta es, ¿debería obtener ayuda del Tío Sam para comprar una casa?

Cuando necesita ayuda, es una obviedad. Si vive de sueldo a sueldo y simplemente no puede encontrar una manera de ahorrar $ 20,000 para el pago inicial, estos programas pueden ayudarlo a conseguir una vivienda para que pueda dejar de pagar el alquiler y comenzar a acumular capital.

Cuando necesita ayuda para entrar a una casa y planea vivir en ella, un programa de préstamos respaldado por el gobierno federal es un gran beneficio.

Si no necesita la ayuda y desea tener más control sobre el proceso, primero busque un préstamo convencional.

Encontrar el prestamista hipotecario adecuado

Las encuestas muestran consistentemente que alrededor del 75 por ciento de los compradores de vivienda recientes tienen una cosa en común: Solicitaron solo un préstamo hipotecario.

Estos mismos nuevos propietarios probablemente no habrían comprado el primer teléfono inteligente o el primer par de botas que encontraron en una tienda.

Entonces, ¿por qué tomar la primera hipoteca que aparece?

Tengo el presentimiento de que la respuesta tiene algo que ver con lo difícil que es solicitar una hipoteca. Todo el papeleo y la documentación de ingresos y la divulgación de registros financieros personales.

¿Quién quiere hacer eso una y otra vez?

¿Por qué importa quién presta el dinero?

Aquí hay otra razón por la que las personas suelen solicitar un solo préstamo: Creen que el prestamista hipotecario venderá su préstamo a otro banco de todos modos..

Y tienen razón.

Muchos préstamos se patean entre tres o cuatro bancos antes de que se paguen.

Para mí, sin embargo, esta es una razón para obtener los términos más favorables que pueda encontrar, lo que puede hacer solicitando varios préstamos.

¿Por qué? Porque si bien su institución crediticia puede cambiar con el paso de los años, los términos de los préstamos seguirán siendo los mismos: su tasa de interés, la duración de su plazo, etc.

Cómo buscar prestamistas

Afortunadamente, la buena Internet hace que comparar hipotecas sea mucho más fácil. Puede encontrar detalles, obtener cotizaciones, comparar características, etc., sin tener que tomarse la molestia de solicitar el préstamo.

Muchos tipos diferentes de instituciones financieras ofrecen hipotecas, así que lo primero es lo primero: reduzca sus opciones.

Cuando sepa con qué tipo de organización le gustaría tratar, compare tres o cuatro organizaciones diferentes.

Algunas instituciones pueden tener programas especiales si usted es un comprador por primera vez, un inversionista y planea hacer que la propiedad sea ecológicamente autosuficiente. Otros lugares pueden tener tarifas promocionales o pueden renunciar a la tarifa de originación del préstamo.

Básicamente, trate su nueva hipoteca con el mismo escrutinio que gastaría en cortinas nuevas o en su próxima lectura de verano.

Obtener una aprobación previa para su hipoteca

Una vez que haya encontrado al prestamista adecuado, es hora de comenzar el proceso de aprobación previa, asumiendo, por supuesto, que está listo para pasar a ser propietario de una vivienda.

Algunos compradores de vivienda se saltan este paso y simplemente solicitan una hipoteca después de encontrar la casa adecuada. No lo llamaría incorrecto o irresponsable, especialmente si ha comprado casas antes.

Sin embargo, si aprecia más certeza en la vida, una aprobación previa de un prestamista hipotecario será lo que necesita.

Una vez que haya sido preaprobado, sabrá cuánto dinero le permitirá gastar su prestamista. También tendrá una idea mucho mejor acerca de sus pagos mensuales.

Para muchos compradores, esto puede ser un conocimiento útil mientras recorren casas y consideran variables. Por ejemplo, si amaba una casa en particular pero necesitaba un techo nuevo, conocer su límite preaprobado podría ayudarlo a negociar con el vendedor.

Es como ir de compras al supermercado. Cuando sabe exactamente cuánto dinero puede gastar en alimentos, tiende a tomar decisiones de compra más informadas.

Sin embargo, recuerde esto mientras está comprando: El monto de la aprobación previa puede exceder su presupuesto real. El hecho de que su banco le diga que puede financiar hasta $ 200,000 no significa que pueda pagar los pagos de un préstamo de $ 200,000.

Aumente la búsqueda de su casa

Usted sabe sobre financiamiento, cargos por intereses y cómo ajustar el pago de la vivienda a su presupuesto.

Ahora viene la parte divertida: comprando su nuevo hogar.

Todos y cada uno de estos enfoques le serán de gran utilidad. Me atrevería a recomendar el uso de todos ellos simultáneamente para obtener el sondeo más completo de su mercado.

¿Debería contratar un agente de bienes raíces?

Los agentes inmobiliarios se ganan la vida manejando transacciones inmobiliarias. Son expertos en los matices de sus mercados.

Sin embargo, habitualmente me encuentro con compradores que no están tan ansiosos por contratar a un agente de bienes raíces. A menudo, citan la comisión del agente como una tarifa innecesaria, ya que pueden buscar casas en línea de forma gratuita.

Sin embargo, piensa seriamente en esto antes de decidirte. Un buen agente puede ser su defensor durante todo el proceso de compra, protegiéndolo de problemas de los que quizás ni siquiera tenga conocimiento.

Y sobre esa comisión: si está buscando propiedades listadas (no propiedades a la venta por parte del propietario), el vendedor tiene un agente que ganará una comisión de lo que gaste.

Cuando también tiene un agente, los dos agentes dividirán la misma comisión. Por lo tanto, pagará la misma comisión de todos modos. ¿Por qué no dejar que la mitad sea para alguien que te respalde en lugar del vendedor?

Ofertas, contraofertas y contratos

Cada mercado inmobiliario puede ser diferente y su mercado local también fluctuará de un año a otro. A veces, el mercado favorece a los compradores; otras veces son los vendedores quienes tienen más influencia sobre las transacciones.

Si está comprando una casa en un mercado de vendedores, puede enfrentarse a una competencia feroz de otros compradores.

Entonces, ¿cómo puede hacer una oferta que llame la atención del vendedor en medio de una avalancha de otras ofertas?

Su agente de bienes raíces puede guiarlo aquí proporcionándole detalles sobre su mercado. Es posible que sepa de antemano cómo se inclinaría el agente del vendedor a responder a su oferta.

Una contraoferta es algo bueno

Cuando ha hecho una oferta y el vendedor responde con una oferta más alta, sabe que ha llamado la atención del vendedor. Que comiencen las negociaciones.

Discuta con su agente de bienes raíces si debe aceptar la contraoferta o hacer otra oferta propia.

Una vez que usted y el vendedor acuerden los términos, es hora de firmar un contrato.

Entrando bajo contrato

Con un contrato, usted acepta comprar la casa según los términos acordados (de la oferta) siempre que se cumplan ciertas condiciones. Asimismo, el vendedor se compromete a no vender a nadie más mientras esté bajo contrato con usted.

El vendedor o su agente pueden solicitar un anticipo. Este no es un pago inicial de su préstamo, pero se destinará a la compra de la vivienda suponiendo que cierre.

Básicamente, el dinero, generalmente $ 500 o $ 1,000, muestra que habla en serio.

Si pasa algo y no compras la casa, asegúrate de pedir la devolución del dinero.

Las negociaciones continúan durante el contrato

En este punto del proceso, deberá contratar a un inspector de viviendas independiente para explorar cada rincón de la casa, desde los pilares hasta las rejillas de ventilación del techo.

Su agente de bienes raíces, por supuesto, puede sugerir algunos inspectores de viviendas, pero considere encontrar uno para usted. Esta es tu inversión a largo plazo.

Puede ganar o perder dinero. Así que querrá estar seguro de que el inspector lo está cuidando.

Acerca de la inspección de su casa

Lea detenidamente el informe de inspección de su casa. Si está comprando una casa antigua, no se sorprenda si el inspector descubre algunos problemas menores con la plomería, el aislamiento o el sistema de conductos.

Problemas como esos no deberían impedirle comprar la casa, pero es posible que desee considerar pedirle una concesión al vendedor.

Por ejemplo, podría solicitar un descuento de $ 500 en la casa para solucionar un problema en ese rango de precios.

O puede pedirle al vendedor que solucione los problemas antes de cerrar.

El inspector también puede encontrar fallas graves en la casa. Si el inspector cuestiona la integridad estructural de la casa, ya sea por cimientos problemas o algún tipo de podredumbre extensa, puede ser el momento de considerar seriamente pasar a un propiedad.

Lo mismo ocurre con las cuestiones de seguridad. Un cableado viejo o un sistema de calefacción antiguo o mal instalado podrían significar un desastre en el futuro.

Sí, estos problemas se pueden solucionar, pero el costo y la cantidad de trabajo pueden resultar una molestia demasiado grande si tiene otras opciones de vivienda en su lista.

Como puede ver, estará muy ocupado durante estas pocas semanas entre aceptar una oferta y cerrar su casa. No lo olvides, también estarás empacando y preparándote para mudarte.

Y todavía hay trabajo por hacer en el banco.

Solicitar su préstamo hipotecario

Espera un minuto. ¿No hablamos ya de préstamos hipotecarios?

Si, pero solo por una aprobación previa. Cuando tenga una casa bajo contrato y tenga la plena intención de llevar a cabo la compra, deberá oficializar la solicitud de préstamo.

Con su aprobación previa, el banco habría hecho algunas suposiciones. Específicamente, asumió que la información que compartió sobre sus ingresos, su empleo, sus saldos bancarios, etc., era verdadera.

Ahora es el momento de demostrarlo.

El prestamista le pedirá documentación que respalde su solicitud. Espere compartir formularios de impuestos y comprobación y ahorros estados de cuenta.

No se sorprenda si el prestamista llama a su lugar de trabajo.

Puede parecer que nada es sagrado cuando termine la aplicación.

Sin embargo, no se preocupe.

Siempre que su casa fiscal esté en orden y pueda documentarla, debería estar bien.

A medida que presenta la solicitud, es hora de decidir los términos de su préstamo.

¿Puede pagar una hipoteca de 12 o 15 años? ¿Debería ir a lo seguro con un préstamo a 30 años?? (Desplácese hacia arriba hasta los tipos de sesión de hipotecas para obtener un repaso sobre este tema si lo necesita.)

Si todo esto, junto con su documentación financiera, se confirma, debería estar listo para comenzar. El prestamista emitirá un compromiso de préstamo, lo que significa que tiene el respaldo financiero para hacer realidad su sueño de ser propietario de una vivienda.

Preparándose para su fecha de cierre

Su contrato debe incluir una fecha de cierre, que puede programarse un mes, o incluso más, dentro del período del contrato.

Hasta después del cierre, cualquiera de las partes podría retirarse del trato, por lo que la gente tiende a pensar que los cierres son estresantes.

En realidad, debe saber días o incluso semanas antes de la fecha de cierre si todo sucederá según lo planeado.

Llamar a un abogado

Su abogado de bienes raíces (su agente de bienes raíces puede recomendar uno o usted mismo puede contratar a un abogado) debe tener experiencia y un personal capacitado.

Cuando esté en buenas manos legales, incluso las partes más complicadas de su transacción le parecerán fáciles. Su abogado se enterará de los impuestos atrasados ​​sobre la propiedad y se asegurará de que usted no sea responsable de los impuestos sobre la propiedad acumulados antes del cierre.

Su abogado hará una búsqueda de título por separado y podrá mostrarle cualquier usurpación en su nueva propiedad.

Si un vecino, por ejemplo, ha colocado un edificio de almacenamiento al otro lado del límite de la propiedad, lo averiguará.

Entregará su pago inicial si aún no lo ha hecho, y el dinero de su prestamista hipotecario.

Luego, firmará documento tras documento tras documento hasta que todos comiencen a verse iguales.

Tú también tienes más trabajo

Antes del cierre, todavía tiene algunas cosas de las que ocuparse por su cuenta:

Abrir una cuenta de depósito en garantía

Es muy probable que su abogado de cierre mencione una cuenta de depósito en garantía para seguros e impuestos. No es necesario que sigas esta ruta, pero a muchos propietarios les resulta útil.

Así es como funciona: cada vez que realiza un pago de la casa, parte de su pago se deposita en una cuenta de depósito en garantía separada.

El dinero se acumula a medida que pasan los meses, luego, cuando llega el momento de pagar los impuestos a la propiedad o la prima del seguro, tiene el dinero disponible.

Su prestamista mantendrá la cuenta de depósito en garantía e incluso pagará los impuestos y las facturas del seguro.

Aparte de monitorearlo de vez en cuando, no requiere que lo pienses mucho.

Mirando hacia el futuro como propietario de una vivienda

1. ¿Existe una forma más rápida de pagarlo?
2. ¿Debería liquidar su hipoteca más rápido?
3. ¿Qué pasa con el seguro de vida hipotecario?
4. ¿Debería refinanciar alguna vez?
5. ¿Qué son las segundas hipotecas?

Todo el trabajo que ha hecho para prepararse para la propiedad de la vivienda (todo el ahorro, la investigación, las solicitudes) debería parecer valioso cuando salga de la oficina del abogado con las llaves de su casa.

Celebrar.

Decida cuál será su primera comida en su nuevo hogar.

Muestre a los niños o sus mascotas el lugar.

Preséntese a los vecinos.

Acomódate.

Tómese el tiempo para disfrutar de la victoria porque, muy pronto, comenzará a familiarizarse con los desafíos de ser propietario de una vivienda.

Por supuesto, hay que pagar el enorme saldo de la hipoteca, por lo que comenzaremos nuestras "Preguntas frecuentes para nuevos propietarios" aquí:

¿Existen atajos para pagar la hipoteca?

¡Sí! Cuanto más pague sobre el capital de su préstamo, menos intereses pagará a largo plazo y más rápido saldrá de la deuda.

Probablemente vio una revelación de “verdad en los préstamos” en su cierre. El formulario debería haberle mostrado exactamente cuánto dinero gastaría en el préstamo si pagara a tiempo.

Por ejemplo: si tiene un nuevo préstamo hipotecario de $ 175,000 a 30 años al 4 por ciento de interés, pagaría alrededor de $ 125,000 en cargos por intereses durante las próximas tres décadas. Entonces, en realidad estaría pagando $ 300,000 para comprar su casa de $ 175,000.

Es molesto, lo sé, pero así es el negocio de los préstamos hipotecarios. Los bancos no te ayudan a comprar una casa gratis.

Sin embargo, al reducir la duración de su préstamo, puede reducir la cantidad que paga en concepto de intereses. ¿Cómo reduce la duración de su préstamo?

Pagando extra sobre el principal del préstamo.

“Principal”Se refiere al saldo real.

En el ejemplo anterior, los $ 175,000 serían el principal. Para que esto funcione, debe pagar su pago programado, que incluirá automáticamente los cargos por intereses, y luego realizar un pago adicional sobre el principal.

El sistema de pago en línea de su prestamista debe ofrecer una forma de designar el pago adicional al principal. Si no llama al prestamista para preguntar al respecto. A menos que el pago adicional se designe correctamente, es posible que simplemente esté pagando el pago programado para el próximo mes.

¿Cuál es el efecto de pagar más sobre el capital?

Con el préstamo de $ 175,000 al 4 por ciento a 30 años de arriba, al pagar $ 100 adicionales al mes, ahorraría alrededor de $ 25,000 durante la vigencia del préstamo y pagaría la casa cinco años antes.

¿Debo pagar la hipoteca de inmediato?

Como ocurre con muchas preguntas interesantes, la respuesta aquí no es tan simple como parece.

Sí, su hipoteca es una gran deuda, y sí, sería mejor poseer la casa directamente y reducir algunos de esos cargos por intereses.

Pero un enfoque singular en pagar la hipoteca también puede costarle.

Por ejemplo, no debe acumular un montón de deudas de tarjetas de crédito porque realiza tres pagos de la casa al mes. O, algunas personas pueden beneficiarse de ahorrar para la jubilación cada mes en lugar de pagar más por la casa.

Incluso si puede pagar la hipoteca rápidamente sin hacer sacrificios en otra parte, algunos profesionales de impuestos piensan que puede beneficiarse más si cancela su intereses hipotecarios en el momento de la declaración de impuestos, lo que no puede hacer después de haber cancelado la hipoteca.

En pocas palabras: no existe una respuesta única para esta pregunta.

Considere sus circunstancias individuales y pida ayuda a un asesor financiero.

¿Qué es el seguro de vida hipotecario?

Es posible que los correos electrónicos y las postales ya estén llegando. Como compró una casa, las compañías de seguros le ofrecerán seguro hipotecario que liquidaría su préstamo si muriera.

De esa manera, su familia no tendría que preocuparse por pagar la casa o venderla.

Suena como una precaución sensata, pero como ocurre con muchas ofertas no solicitadas, probablemente pueda hacerlo mejor.

Si le preocupa proteger su inversión y la seguridad financiera general de su familia si de repente no tienen sus ingresos, no está solo.

Existe toda una industria configurada para abordar esa necesidad. Se llama seguro de vida. Una póliza de vida temporal puede satisfacer mejor sus necesidades que un seguro de vida hipotecario.

El seguro hipotecario pagaría el saldo de su préstamo si usted falleciera. La vida a término le pagaría a su beneficiario (su cónyuge, pareja, hijo adulto, etc.) si usted falleciera.

Su beneficiario podría entonces usar el dinero como mejor le parezca en lugar de que se vaya automáticamente a su prestamista hipotecario.

¿Qué pasa con la refinanciación?

También recibirá ofertas para refinanciar su préstamo.

Cuando refinancia, obtiene una nueva hipoteca sobre la misma casa. La nueva hipoteca paga la hipoteca existente, luego comienza a cancelar el nuevo préstamo según sus términos.

Si puede obtener condiciones de préstamo significativamente mejores mediante la refinanciación, hágalo. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:

• ¿Puede reducir su tasa de interés en un par de puntos porcentuales? Si ha resuelto algunos problemas de crédito desde que compró su casa, ahora puede calificar para una tasa de interés mucho mejor en un préstamo refinanciado. Esto podría ahorrarle miles de dólares.
• ¿Puede permitirse ahora un pago significativamente más alto? Tal vez haya conseguido un nuevo trabajo o un gran aumento y pueda pagar un pago mucho más alto que cuando compró la casa por primera vez. Si va a pasar de una hipoteca de 30 años a una de 12 años, puede ahorrar mucho en cargos por intereses refinanciando. (Puede lograr un efecto similar simplemente pagando más sobre el capital cada mes).
• ¿Está preocupado por su tarifa variable? ¿Obtuvo una hipoteca de tasa variable y ahora está llegando al final del período de tasa introductoria? Dependiendo del clima para las tasas de interés, es posible que desee fijar una tasa fija mediante el refinanciamiento.
• ¿Obtuvo un préstamo subsidiado y ahora necesita más flexibilidad? Los préstamos subsidiados son excelentes, pero pueden limitar la forma en que usa su propiedad. Si desea convertir su casa en una propiedad de alquiler, es posible que su préstamo federal no lo permita. Refinanciar con un préstamo convencional puede abrir más posibilidades.

Por lo general, cuando refinancia, debe pagar los costos de cierre nuevamente. Asegúrese de que el nuevo préstamo ahorrará suficiente dinero para justificar una segunda ronda de costos de cierre.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Para comprender cómo funcionan las segundas hipotecas, debe conocer la equidad. La equidad se refiere a la cantidad de la casa que realmente posee.

Si tu casa vale $ 200,000 y todavía le debe $ 150,000 a su prestamista hipotecario, posee $ 50,000 en valor real de la vivienda.

Puede aprovechar esos $ 50,000 obteniendo una segunda hipoteca o un línea de crédito con garantía hipotecaria.

Después de hacerlo, aún tendrá que pagar su hipoteca original y tendrá que pagar una segunda hipoteca cada mes.

Mucha gente se metió en serios problemas financieros a finales de los años cuando el mercado de la vivienda se desplomó y su capital, del que ya habían pedido prestado, desapareció.

Por lo tanto, no se exceda.

Guarde esta opción para realizar mejoras en el hogar, incluso cuando esté tentado a pagar la deuda de una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil con una segunda hipoteca.

Al invertir el valor neto de su propiedad en su vivienda, puede aumentar el valor de la vivienda. Pero tampoco vayas demasiado lejos aquí. Es posible invertir más allá del valor que su mercado local puede reembolsar.

La ubicación de su casa tiene una gran influencia en su valor. No importa cuán agradables sean sus nuevos electrodomésticos y gabinetes, el valor general de su hogar seguirá estando limitado por el mercado local.

Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda funciona de manera similar, pero en lugar de tener una cantidad fija, puede pedir prestado contra su valor líquido según sea necesario.

Piense en ello como un cruce entre una segunda hipoteca y una tarjeta de crédito.

Una gran inversión en más de una forma

Cuando la gente dice tu casa es tu mayor inversión, no están hablando solo de dinero.

También está invirtiendo tiempo, paciencia y conocimientos.

Y su inversión en conocimientos puede hacer que su inversión financiera vaya aún más lejos.

Saber cómo determinar su rango de precios, cómo evitar cargos por intereses excesivos y cómo interpretar un informe de inspección de la vivienda, por ejemplo, puede protegerlo de errores costosos.

Saber cómo hacer una oferta atractiva y cómo alejarse de una contraoferta le servirá bien en su mercado local.

Tómate tu tiempo y aprende sobre el proceso. Investigue sus opciones de préstamos, incluso después de haber cerrado la vivienda. Considere los efectos a largo y corto plazo de cada opción.

Con el conocimiento adecuado, puede comprar una casa a su manera.