Wuando se trata de la planificación de la jubilación, el término "pensión”Se está volviendo casi arcaico. Según la Oficina de Estadísticas Nacionales (ONS) solo el 35% de los trabajadores del sector privado ingresaron en un fondo de pensiones de la empresa el año pasado. La mayoría de los empleadores han adoptado planes 401k y han puesto la responsabilidad sobre los hombros del empleado para que se encargue de financiar su propia jubilación. Si bien tener el control puede ser una bendición, también puede ser un arma de doble filo. Especialmente, para aquellos que no se toman el tiempo para comprender completamente todas sus opciones de inversión. Para esas personas, podría haber una solución. Se llama Plan de pensiones DB (k) y aquí están las reglas sobre cómo funciona.
Coincidencia 401 (k) + Plan de pensiones = DB (k)
¿Qué es exactamente un plan de pensiones DB (k)? Básicamente, combina los beneficios de un flujo de ingresos de una pensión con la combinación de un plan 401 (k). Muchos boomers que todavía tienen pensiones los aman porque saben que tienen un flujo de ingresos del que pueden depender. El DB (k) ofrece el lujo de ese ingreso estable con una contribución equivalente. Podría ser el ejemplo más cercano de tener su pastel y comérselo también cuando se trata de planificar la jubilación.
Los DB (k) s podrían ser populares para los empleados
Muchas pequeñas empresas evitarán IRA simple o un SEP IRA y vaya directamente al plan 401 (k) simplemente por el reconocimiento del nombre. A los empleados les gustan los beneficios y un empleador potencial con un plan 401 (k) con una coincidencia suena mucho más atractivo que una IRA SEP. El DB (k) tiene el potencial de ser el próximo nombre del hogar de los planes de jubilación. La mayoría de los trabajadores con los que me encuentro que tienen 401 (k) no los entienden realmente. Tener un ingreso de tipo pensión como el que tenían mamá y papá, puede ser una solución más segura y menos complicada.
¿Son costosos los planes DB (k) para los empleadores?
Es difícil de decir. Con la reciente adopción de estos planes, no parece que los empleadores se apresuren a ponerlos en marcha. Estoy seguro de que la caída de la economía es la barrera más grande. Para aquellas empresas que los inician, lo más probable es que tengan una reserva de efectivo muy buena. Sin embargo, no es como si una empresa estuviera financiando dos planes de jubilación a la vez. De hecho, cualquier negocio que ofrezca tanto planes de beneficios definidos como planes 401 (k) puede unirlos en esta nueva opción.
Menos papeleo hace que todo el mundo sea un campista feliz
Las empresas con entre 2 y 500 empleados son elegibles para tener planes de pensión de DB (k). Cuando los planes 401 (k) deben cumplir con ciertos "requisitos de prueba" para las reglas más estrictas, el DB (k) está exento y con un documento de plan y un formulario simple 5500, su negocio está listo para rockear DB (k) estilo.
Estos planes están exentos de las reglas “más estrictas” y una empresa puede implementar uno con solo un Formulario 5500 y un documento de plan. El costo del plan general es la cuestión. Al tratarse de planes nuevos, es difícil de decir, pero según la mayoría de los informes que he leído, el costo debería ser más barato en comparación con tener un plan 401 (k) y un plan de pensiones.
Beneficios para empleados de los planes DB (k)
Un flujo de ingresos, un complemento del empleador y una herramienta realmente genial para ahorrar para la jubilación. En resumen, el DB (k) tiene cuatro atributos convincentes:
- Cheque de pago mensual de por vida. El flujo de ingresos no reemplazará el salario final de un empleado, pero ciertamente ayudará. Los empleados que han trabajado para la empresa durante un período de tiempo más largo son recompensados: el ingreso de la pensión es igual a
a) 1% del salario medio final multiplicado por el número de años de servicio, o
b) 20% del salario promedio de ese trabajador durante sus cinco años consecutivos de mayores ingresos.
- Inscripción automática para 401k. Que los empleados ahorren para el futuro por defecto. (Pueden optar por no participar).
- La empresa dirige automáticamente el 4% del salario de un trabajador a su cuenta 401 (k). La empresa también tiene que igualar el 50% de esa cantidad, que se otorga a la contrapartida. (Los empleados tienen la opción de modificar el nivel de contribución hacia arriba o hacia abajo del 4%).
- Solo se necesitan tres años para que un empleado se convierta en pleno derecho de un plan de pensiones DB (k). Entonces, incluso si dejan la empresa, el dinero es de ellos.
¿Es DB (k) el salvador de la jubilación?
Por ahora, es demasiado difícil de decir. Los beneficios más importantes que veo es la capacidad de ofrecer más a sus empleados clave. Si puede ofrecer un paquete de jubilación agradable, puede ayudar a retener y reunir personal más productivo y más fácil de administrar.
