Es posible que haya escuchado cómo las hipotecas vienen con "puntos"- un sinónimo cortés de Tarifa o primas - su prestamista cobra por la originación o refinanciamiento del préstamo.
¿Suena familiar?
¿Por qué querrías puntos? Bueno, cuando compra uno o dos puntos junto con su hipoteca, obtiene una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos.
Pague $ 3,000 por un punto ahora, y podría ahorrar tanto y más más adelante durante el transcurso del préstamo.
Entonces, ¿es una obviedad? Bueno... hablemos de eso.
¿Son inútiles los puntos hipotecarios?
La matemática de los puntos es simple: un punto equivale al 1% del monto del préstamo que solicitas, dos puntos equivalen al 2%, y así sucesivamente.
Si bien las matemáticas son fáciles, el valor real de un punto no siempre se calcula de manera tan simple.
Pero puede parecer inútil.
El problema es que los puntos no se mueven cuando tú lo haces.
¿Quién se queda en una casa durante 30 años estos días?
Si tiene un préstamo a 30 años y vende su casa y se muda dentro de cinco años,
perder los puntos y los beneficios con ellos. Lo mismo se aplica cuando refinancia.También está el aspecto de la tasa de interés.
Supongamos que compra dos puntos al 6% de interés cuando obtiene su hipoteca. ¿Qué pasa si dos años después, las tasas de interés caen al 4%? Te arrepentirás de tu compra.
Tipos de puntos que puede obtener
Hay tres tipos de puntos hipotecarios que puede encontrar:
- Descuento Puntos (en qué nos vamos a enfocar)
- Origen Puntos
- Negativo Puntos
La mayor parte de nuestra discusión analizará las ventajas y desventajas de los puntos de descuento. Estos son los puntos que reducen su tasa de interés.
Antes de profundizar en los puntos de descuento, voy a explicar rápidamente los puntos de origen para ayudarlo a comprender la diferencia.
Son básicamente las tarifas que tienes que pagar. antes dela compañía de seguros le dará una hipoteca. Básicamente, son una buena forma de decir "tarifa".
¿Debería comprar puntos (o son una estafa)?
Cuando atraviesa el proceso de solicitud de hipoteca, hay decenas de factores que debe considerar. Puede ser un proceso confuso.
Al tratar de decidir si debe comprar puntos hipotecarios, hay una ecuación simple que debe hacer. Debe calcular cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio.
No se preocupe, las matemáticas son simples.
Tome el costo de los puntos y luego divida el número de cuánto ahorrará cada mes. El número que obtienes es cuántos meses le llevará alcanzar el punto de equilibrio.
Si quiere que esos puntos valgan la pena, tendrá que estar en su casa pasado el punto de equilibrio. Si no planea estar en su casa por tanto tiempo, entonces comprar los puntos es una perdida de dinero.
El propietario promedio permanece en su casa durante nueve años. En comparación con 2008, eso es más de seis años.
Lo que esto me dice es que, para la mayoría de las personas, los puntos probablemente no valdrán el costo inicial, pero cada situación es diferente. Haga esos cálculos rápidos y podrá decidir si vale la pena comprar un punto.
¿Los puntos hipotecarios son deducibles de impuestos?
Algunas veces.
Por lo general, los puntos se amortizan durante la duración de su hipoteca, es decir, se liquidan en cuotas durante la vigencia del préstamo. Pero es posible que pueda deducir el costo de estos puntos en el momento de la declaración de impuestos.
Si sacó su hipoteca para comprar o refinanciar su residencia principal, podría calificar para una deducción en el año fiscal en que obtuvo el préstamo, si su préstamo cumple con ciertas condiciones.
El IRS tiene una prueba de 9 puntos y los puntos clave son:
- Los puntos deben ser porcentaje de una cantidad principal claramente definido en la declaración de liquidación
- Puntos no se puede pagar en lugar de importes establecidos por separado en otra parte de la declaración de liquidación
- Los fondos proporcionados por el comprador + los puntos pagados por el vendedor deben ser igual o mayor que los puntos cobrados
- Los puntos cargados no deben ser excesivo, y
- La carga de puntos debe ser "una práctica comercial establecida”Para tal hipoteca. Si compra una casa y el vendedor paga puntos, puede deducir esos puntos.
Si está refinanciando, no existe una exención tributaria rápida.
Los puntos deben amortizarse a menos que utilice parte del préstamo para mejoras en el hogar. Entonces se permite una deducción parcial.
El primer paso para una nueva casa es hacer los números y averiguar cuánto puede pagar.
Los expertos en hipotecas están disponibles para ayudarlo a comenzar su viaje de compra de vivienda con consejos sólidos e información invaluable. Para obtener más información, haga clic en su estado hoy.
Ver tarifasPuntos negativos
Un punto menos conocido son los puntos negativos. Estos puntos son "créditos de prestamista, ”Y de hecho hacen que sus tasas de interés suban. Parece una elección extraña, ¿verdad?
Si usa puntos negativos, no paga los costos de cierre de su bolsillo. En lugar de pagar sus costos de cierre, recibe una tasa de interés más alta, los costos de cierre serán pagados por los pagos mensuales más altos.
Al igual que con los puntos hipotecarios, debe decidir cuánto tiempo va a vivir en la casa. Si juegas a quedarte durante 20 años, estos puntos serán una pérdida de dinero.
Funcionan a la inversa.
Si desea obtener más información sobre hipotecas y las cuestiones financieras relacionadas con ellas, hable hoy mismo con un profesional hipotecario calificado.