"Si yo fuera tu mamá, ¿cómo invertirías mi dinero?"
Una señora a quien había ayudado anteriormente con las inversiones de su tía durante años, ahora vino a verme con respecto a su próxima jubilación.
Ella ya estaba trabajando con un "corredor" como lo llamaba, pero no se sentía 100% segura acerca de sus inversiones y no estaba realmente segura de si eran a largo plazo o Inversiones a corto plazo. ¡Necesitaba ayuda y me alegro de haber estado allí!
La crisis financiera de 2008 la sacudió y buscaba algo mucho más seguro para su jubilación.
Mientras discutíamos sus diversas opciones y le hacía una pregunta abierta tras otra, finalmente me hizo la pregunta anterior:
Si yo fuera tu mamá, ¿cómo invertirías mi dinero?
¡Qué te parece eso para una pregunta rompehielos!
Una vez que llega a la jubilación, ya no tiene tiempo para esperar una caída importante en el mercado de valores.
La preservación del capital y la obtención de un ingreso regular serán de repente al menos tan importantes como el crecimiento.
Si está listo para invertir, asegúrese de consultar nuestras reseñas sobre excelentes opciones de inversión, como nuestro Revisión de inversión de Motif.
Por esa razón, deberá comenzar a cambiar su cartera de inversiones de acciones a activos de renta fija.
Aquí hay seis lugares seguros para invertir su dinero, ya sea el la mejor manera de invertir 10K o la la mejor manera de invertir 100K, en la jubilación que proporcionará la preservación del capital y al menos algunos ingresos.
1. El Banco
Desafortunadamente, la mayoría de los activos de renta fija no pagan mucho en concepto de ingresos por intereses. En realidad, no pagan las okupas. Pero una cosa con la que puede contar con los activos bancarios es que el valor principal de sus inversiones estará completamente seguro (los fondos en depósito están totalmente asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000). Y son completamente líquidos: puede tener en sus manos su dinero en cualquier momento y con poca antelación.
Hay varias formas de mantener sus inversiones en el banco. Por supuesto, hay tradicionales comprobación y guardando cuentas que pagan poco o ningún interés. También hay certificados de depósito que pagan rendimientos más altos y bloquean esos rendimientos durante un período de seis meses a cinco años.
Para una liquidez completa, también existen fondos bancarios del mercado monetario. Por lo general, estos no pagan tan bien como los certificados de depósito, pero tampoco bloquean su dinero por períodos extendidos. Por lo general, puede acceder a este dinero simplemente escribiendo un cheque o transfiriendo fondos a otra cuenta.
Tampoco está limitado a su banco local. A menudo, puede obtener tasas de rendimiento más altas a través de los bancos en línea. Por ejemplo, puede consultar esta publicación para ver qué bancos ofrecen las mejores tasas en certificados de depósito y mover su dinero en consecuencia.
2. El Gobierno
Puede invertir directamente en valores del Tesoro de EE. UU. A través de Tesorería directa, la ventana de bonos del gobierno de EE. UU. Allí encontrará una variedad de interesantes oportunidades de inversión en renta fija.
Ejemplos incluyen:
- Letras del Tesoro - Se trata de valores gubernamentales a corto plazo con vencimientos que van desde unos pocos días hasta 52 semanas. Se venden con un descuento de su valor nominal, lo que significa que usted cobra sus intereses cuando vencen los valores.
- Notas de tesoría - Son valores de mediano plazo que se emiten con vencimientos a 2, 3, 5, 7 y 10 años y pagan intereses semestrales.
- Bonos del Tesoro - Son bonos que vencen en 30 años y pagan intereses cada seis meses. Advertencia sobre los bonos del Tesoro: debido al largo plazo, puede perder el capital de los valores debido a aumentos en las tasas de interés; como tales, no son necesariamente adecuados como activos de preservación del capital.
- Valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) - Estos pagan intereses semestrales y se emiten con vencimientos a 5, 10 y 30 años. Además, el principal se ajusta por cambios en el Índice de Precios al Consumidor, lo que brinda protección contra la inflación.
- I Bonos de Ahorro - La misma situación que con TIPS, en el sentido de que usted gana intereses, mientras que el valor principal se ajusta en función de los cambios en el Índice de precios al consumidor.
- Bonos de ahorro EE y E – Son instrumentos de ahorro que pagan intereses con base en las tasas vigentes del mercado, con plazos de hasta 30 años. Los bonos de ahorro electrónicos EE se venden a su valor nominal en TreasuryDirect.
Los Bonos I y los Bonos EE / E se pueden comprar en denominaciones desde $ 25 hasta un máximo de $ 10,000 por año. Todos los demás se pueden comprar en denominaciones tan bajas como $ 100 sin límite máximo.
Puede invertir en los valores directamente con el Tesoro de los EE. UU. De la misma manera que invierte en un banco en línea. Y dado que son emitidos por el gobierno de los EE. UU., No existe riesgo de incumplimiento.
3. Anualidades fijas
Anualidades fijas son emitidos por compañías de seguros y son muy similares a los certificados de depósito. Invierte en estos valores durante un período de tiempo específico a una tasa de interés fija.
Tienen cierta liquidez y le permiten retirar ingresos por intereses periódicamente sin pagar multas o perder su tasa de interés acordada, pero su capital está inmovilizado durante varios años (generalmente de tres a siete años).
John Wenzel, CFP® y cofundador de Archvest Wealth Advisors ofreció estos pros y contras de las anualidades fijas:
- Pros: Bueno para las personas que viven con ingresos fijos y están asustadas o muy preocupadas por las pérdidas en el mercado de valores.
- Contras:: A menudo es difícil comprender y conocer los verdaderos costos de mantener la anualidad. No solo las tarifas anuales, sino también el costo si uno invadiera el capital de la anualidad.
Como John ha señalado, las tarifas suelen ser difíciles de entender. La mayoría de los vendedores de anualidades se jactarán de que las anualidades fijas no tienen tarifas. Si bien no tienen ninguna tarifa que pueda ver (tal vez una pequeña tarifa anual), siempre hay un costo involucrado.
La estafa que señaló John es crucial. Las anualidades fijas incluyen un cargo de rescate en caso de que retire más de una cantidad permitida especificada, o antes del final del plazo acordado. Eso es muy diferente a un CD bancario en el que solo renuncia a sus intereses acumulados si decide retirar antes de que venza el CD.
4. Anualidades fijas indexadas
Anualidades fijas indexadas, o FIA, también conocidas como anualidades híbridas son muy similares a las anualidades de tasa fija. Realiza una inversión específica a una determinada tasa de interés y tiene opciones de liquidez similares. Sin embargo, una FIA le permitirá vincular su inversión a los índices bursátiles, dándole la oportunidad de ganar intereses aún más altos.
Esta característica única le permite participar en las ganancias de los índices bursátiles mientras protege su inversión de las pérdidas que normalmente pueden ocurrir con las inversiones en acciones.
La mayoría de las anualidades indexadas fijas también ofrecen cláusulas de beneficios de ingresos de por vida que le pagarán a un inversionista un cheque de por vida, ya sea para un individuo o para un cónyuge. Esto es especialmente atractivo para un jubilado que está preocupado de que sus activos de jubilación puedan verse erosionados debido a futuras caídas del mercado de valores o al inevitable aumento de los costos de vida.
Chris Cousins, ChfC y director de Wealth Architects, Inc tiene esto para ofrecer en anualidades indexadas fijas:
Como cualquier producto financiero disponible en el mercado, usar un producto (táctica) como solución, nunca conduce a un plan exitoso a largo plazo. Por lo tanto, si considera el uso de un contrato de anualidad de índice fijo como parte de una estrategia financiera general, aquí hay algunos pros y contras.
Ventajas de la anualidad indexada fija:
- Puede transferir el riesgo de pérdida de capital a una compañía de seguros. Estamos en máximos históricos en el mercado de valores de EE. UU. Y es probable que entremos en un entorno de tasas de interés en alza en el que casi ningún asesor financiero en el negocio tiene experiencia en la actualidad. La protección del capital es una alta prioridad.
- Hay muchas más opciones de acreditación de intereses en la actualidad que en productos anteriores. Esto podría aumentar potencialmente la acreditación del contrato para el cliente en múltiples escenarios.
Contras fijas de la anualidad indexada:
- Falta de flexibilidad debido a los cargos de rescate. Estos deben minimizarse porque la falta de flexibilidad provoca una falta de estrategia de planificación.
- Tenga cuidado con los contratos que le permiten a la compañía de seguros cambiar los parámetros de acreditación en función de sus propios intereses. Las tasas de participación y los topes deben fijarse contractualmente para que sepa lo que está comprando desde el principio.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ es una herramienta de inversión que lo ayuda a invertir en los mercados de valores al ayudarlo a responder a una caída en el desempeño del mercado. Es una herramienta de software que monitorea su cartera y establece puntos negativos predeterminados que se ajustarán en los días de negociación del mercado. Esto le ayuda a estar siempre al tanto de cómo le está yendo a su cartera.
Esta tampoco es una estrategia simple de stop-loss. Un stop-loss implica establecer ciertos niveles de precios a los que se venderá un valor de inversión. Por ejemplo, puede establecer un límite de pérdidas en un punto igual al 90% del precio de compra de una acción, lo que activará una venta automática de la acción en caso de que el precio caiga hasta un 10%. Eso minimizará su pérdida en el valor en caso de una baja en el precio.
En lugar de establecer un precio de activación de venta automático en una inversión, AssetLock ™ le alerta sobre varias condiciones adversas del mercado, que hará que su asesor se comunique con usted para discutir esas condiciones, el impacto que están teniendo en sus inversiones y si debe o no vender.
Esto funciona usando lo que se llama un Valor de AssetLock. Ese es un punto de precio predeterminado que activará el inicio de ciertas acciones. Por ejemplo, cuando se alcanza el valor de AssetLock, un administrador de cartera de FormulaFolios supervisará el mercado y, si hay una recuperación, no se realizarán operaciones.
Si el mercado no se está recuperando, su cartera se trasladará a letras del Tesoro de los EE. UU. Seguras ya corto plazo al cierre de operaciones, un día después de alcanzar su valor de AssetLock ™.
AssetLock no lo protegerá completamente de perder capital en sus inversiones de capital, pero le permitirá permanecer invertido en acciones y minimizar las peores caídas del mercado en el proceso.
Esta también puede ser una herramienta fundamental. Aunque deberá comenzar a mover gradualmente su dinero a activos seguros que devengan intereses durante la jubilación, aún deberá mantener un cierto porcentaje de su cartera en acciones. La inflación continuará incluso después de que se jubile, y las acciones son la mejor manera de proteger su cartera de ella. Y mientras eso sucede, AssetLock ™ evitará que se vea afectado por las caídas importantes del mercado.
6. Préstamos entre pares
Los préstamos de igual a igual son otra forma posible de obtener grandes rendimientos sin correr muchos riesgos. Esta opción puede resultar beneficiosa, especialmente en medio de las recesiones del mercado de valores.
Los préstamos entre pares se realizan en línea utilizando una empresa como Prosperar o Club de préstamos. ¡Es tan fácil que te asustarás!
Entonces, ¿qué son exactamente los préstamos entre pares? Tal vez un miembro de la familia le haya pedido algo de pasta. Es una situación difícil en la que estar, pero ¿qué pasa si en lugar de interesar a los miembros de la familia (por favor, no lo hagas), pudieras generar interés invirtiendo en las actividades de extraños? Bueno, ahora puede hacerlo con los préstamos entre pares.
La gente visita Prosper and Lending Club para pedir dinero prestado por diversas razones. Podría ser para emprender una empresa comercial, liquidar un préstamo estudiantil o liquidar una tarjeta de crédito. Empresas como Prosper y Lending Club median entre usted (el inversor) y los prestatarios.
Si bien personalmente no he visto muchos riesgos asociados con los préstamos entre pares, debe saber que la mayoría de los préstamos entre pares no están garantizados. Es posible perder sus inversiones. Por eso le recomiendo que diversifique sus préstamos para disminuir la volatilidad de su cartera de préstamos.
Además, no veo los préstamos entre pares como una opción de reemplazo para una buena cartera de inversiones de acciones, fondos mutuos e inversiones similares. Los préstamos entre pares son una inversión excelente y relativamente segura que puede complementar la inversión tradicional.
¿Por qué querría incluirlo como parte de su estrategia de inversión general? Una palabra: vuelve. Personalmente he visto retornos en Lending Club tan altos como 18.04% y rentabilidades en Prosper de hasta un 16,72%. Si eso no te sorprende, no sé qué lo hará.
¿Cómo se invierte de forma segura?
Tomando un poco de cada una de estas estrategias y probándolas. Diversifique su cartera y tome decisiones acertadas al elegir sus inversiones, especialmente cuando se jubile y tenga que depender de los ingresos por inversiones.
¡Feliz inversión! ¡Estar a salvo!
PD