Cuando comencé a trabajar, llevaba un presupuesto en una hoja de cálculo de Excel.
Seguí todo hasta el centavo.
Era casi una locura.
Pero yo tenía veintitantos años, tenía muy pocas responsabilidades, pocos gastos y mucho tiempo libre. Hacer seguimiento de los gastos en una hoja de cálculo para un súper nerd como yo era trivial. Y mis finanzas se beneficiaron de ello (¡tuve tiempo suficiente para comenzar mi primer blog!).
No puedo imaginarme haciendo eso hoy.
No tengo suficiente tiempo para eso (más exactamente, tengo prioridades más altas en las que preferiría dedicar mi tiempo).
Y muchas personas tampoco tuvieron suficiente tiempo ni paciencia para ello. Tenía más sentido descargar un aplicación de presupuesto como Mint para hacer el trabajo por ti.
Si hoy intentara hacer un presupuesto al centavo en una hoja de cálculo, lo dejaría después de un día. Si me obligaba a hacerlo, podría lograrlo un mes antes de que algo “se interpusiera en el camino” y lo abandonara.
Cuando se trata de sus finanzas, no se castigue tratando de amoldarse a los sistemas o prácticas existentes. Necesita moldear esos sistemas para que se ajusten a su intuición.
Para algunos, esta publicación será obvia. Para otros, será un permiso para voluntariamente abandone esa dolorosa práctica financiera antes de abandonarla por frustración.
Busquemos una mejor manera que se adapte a tu naturaleza.
Tabla de contenido
- Comience con lo básico y desarrolle
- Ves el punto, ahora dibuja la flecha.
- Evoluciona tu sistema como lo haces
- Está bien abandonar una práctica financiera
El mejor lugar para estar es cero: puedes construir un sistema que se adapte a ti, en lugar de adaptarte tú mismo a un sistema.
Comience con lo básico y desarrolle
Con cualquier sistema, desea comenzar con el sistema más básico y luego desarrollarlo a medida que se encuentre con puntos débiles.
Todos sabemos que necesitamos gastar menos de lo que ganamos. Son matemáticas.
¿Por qué la gente se endeuda? Gastan más de lo que ganan, una idea que todos entendemos. No somos idiotas.
Pero por qué gastamos más de lo que ganamos es diferente para cada persona. ¿Quizás sea una deuda médica? ¿O es la presión de tus amigos para mantenerte al día con los hábitos de gasto de tus amigos? O simplemente se está deslizando por una pendiente resbaladiza de gastos cada vez mayores.
Siempre es un problema mayor que su sistema financiero, pero la única manera de darse cuenta de ello es si sus sistemas se lo dicen.
Necesitas hacer un presupuesto. Y realice un seguimiento de su patrimonio neto.
Si no haces ambas cosas, estás volando a ciegas. Ahí es cuando fácilmente puedes gastar más de lo que ganas. sin darse cuenta – lo cual es verdaderamente una tragedia. (si está endeudado debido, por ejemplo, a gastos médicos, es una mala situación, pero al menos no fue un error no forzado)
Para hacer un presupuesto, puedes volverte loco como yo y registrar cada centavo en una hoja de cálculo o puedes usar una aplicación de presupuesto. Tal vez te guste la idea de usar un hoja de trabajo imprimible de presupuesto en cambio. ¿Con cuál es probable que te quedes? Ese es el indicado para ti. Pruebe algunas aplicaciones para ver cuál le conviene.
¡No te fuerces en un sistema que va en contra de tu naturaleza! No existe una “mejor manera de hacer un presupuesto”, sólo la mejor manera para usted porque la mantendrá. No dejes que lo mejor sea enemigo de lo suficientemente bueno: elige algo que sea lo suficientemente bueno.
Lo mismo va para seguimiento de su patrimonio neto. Realizo un seguimiento del mío en una hoja de cálculo cada mes y me ha enseñado mucho. Puedes hacer lo mismo o usar un aplicación de seguimiento del patrimonio neto. Nuevamente, encuentre el que funcione bien para usted; es posible que deba probar algunos de ellos.
Y no es necesario realizar un seguimiento de absolutamente todo. Si obtienes tus cuentas bancarias y tus cuentas de inversión, eso es el 99% de lo que importa. No se deje atrapar preguntándose si debería incluir el valor de su automóvil o de su casa; no es procesable y sólo sirve como una distracción.
Ves el punto, ahora dibuja la flecha.
Establecer un presupuesto y realizar un seguimiento de su patrimonio neto le proporcionará su estado actual.
Eres el punto. Ahora es el momento de dibujar la flecha.
La flecha es hacia dónde quieres ir financieramente. Son sus ahorros, sus inversiones y su plan financiero.
Si no tiene dificultades con el presupuesto, es posible que tenga dificultades con la planificación para el futuro. El futuro puede ser un concepto muy nebuloso. Puede que sepas dónde quieres estar el año que viene, pero es difícil calcular dónde estarás dentro de cinco años, y mucho menos de cuarenta.
Si le dijera a mi yo de 20 años lo que está haciendo mi yo de 40, no me creería. Ahora intenta hacer lo contrario y no es de extrañar que sea casi imposible.
Pero no estás tratando de predecir el futuro, estás decidiendo lo que quieres que sea y averiguando cómo llegar allí. No se trata de adivinar dónde estarás dentro de 20 años, se trata de decidir dónde quieres estar y crear un plan para llegar allí.
Si está atascado, considere usar un herramienta de planificación de jubilación ayudar. ProyecciónLab es una buena opción si te gusta ejecutar escenarios y te sientes cómodo manipulando tus datos. NuevoRetiro Puede ser mejor si prefieres responder preguntas y ver tus opciones.
Y al igual que un plan de negocios, el valor está en construir el plan y obligarse a tomar decisiones y pensar en su futuro en términos reales. ¿Quieres comprar una casa en cinco años? ¿Quieres formar una familia? ¿Quieres mudarte a otra ciudad, estado o país?
No hay decisiones correctas o incorrectas. Son solo decisiones. Y puedes cambiar de opinión en cualquier momento.
Casarse no es “correcto” ni mejor que permanecer soltero. Ser propietario de una casa no es mejor que alquilarla. Tener hijos no es mejor que no tener hijos. No te fuerces a hacer algo que la sociedad te haga pensar que es mejor, ve en la dirección de lo que te parezca correcto. Es tu vida.
Una vez que tome estas decisiones, que pueden cambiar a medida que envejece, cree un plan para alcanzarlas. Ahora tenemos muchas herramientas con las que puedes planificar diferentes escenarios y trazar lo que es posible.
Evoluciona tu sistema como lo haces
Cuando tenía veintitantos años, tenía el tiempo y la energía mental para realizar un seguimiento manual de todos mis gastos. Para alguien de cuarenta y tantos, eso sería imposible. Con todas las exigencias de mi tiempo, sentarme a realizar un seguimiento manual de los gastos nunca sería posible.
A medida que envejecí y mis responsabilidades crecieron, ajusté la forma en que hacemos las cosas. Ya no mantengo un presupuesto diario, pero sí hago un seguimiento de los ingresos y gastos mediante el seguimiento de nuestro patrimonio neto. También estamos en la edad en la que nuestras inversiones tienen un mayor impacto en nuestras finanzas que nuestras actividades diarias. Esto es común cuando llevas más de veinte años invirtiendo.
En lugar de obligarme a hacer un presupuesto, estaba bien que lo abandonara y vigilara nuestro patrimonio neto.
Las estrategias que funcionaron cuando era más joven pueden no serle adecuadas cuando sea mayor. Esto se aplica a todas partes de la vida, no sólo a las finanzas, y debes evolucionarlas a medida que maduras.
Hemos evolucionado la forma en que pagamos nuestras tarjetas de crédito. Pagamos todos los saldos en su totalidad cada mes de forma automática. Es una automatización que garantiza que nunca lleguemos tarde y que nunca tengamos que acordarnos de pagarles. La cuenta corriente vinculada tiene protección contra sobregiros, por lo que nunca se sobregira. yo obtengo notificaciones de transacciones en nuestras tarjetas de crédito para saber lo que se está cobrando, no reviso nuestras declaraciones en busca de fraude.
Todas nuestras facturas se pagan de manera similar de forma automática. Hacemos contribuciones periódicas a nuestras cuentas de jubilación para que nuestra jubilación esté asegurada.
Hemos eliminado tantos pasos manuales como sea posible porque los pasos manuales sólo se pueden olvidar. Una computadora no olvidará una contribución. Lo haré.
Está bien abandonar una práctica financiera
¿Estuviste haciendo algo diligentemente durante años y ahora te das cuenta de que no te sirve?
Recuerdo mi transición fuera del presupuesto. Estaba usando las herramientas, sincronizando los datos, revisándolos regularmente, y luego el trabajo se volvió un poco ocupado y no estaba al tanto. Con el tiempo, seguí haciéndolo, pero no con regularidad. Empezó a acumularse un poco, pero estuvo bien porque las herramientas hicieron la mayor parte del trabajo.
Y todavía estaba haciendo la alternativa: rastrear nuestro patrimonio neto.
Al final decidí entrar Tartán y desconectar los diferentes enlaces de cuentas. Me sentí bien porque me di cuenta de que hacer un presupuesto así ya no cumplía su propósito. Fue sólo una tarea.
¿Cuál es la diferencia entre una tarea que debería abandonar y una tarea que debería “seguir adelante” y soportar? Tuve que analizar honestamente si estaba ayudando a mis finanzas.
Si no eres consciente de tus gastos, el presupuesto te lo dirá.
Hice un presupuesto suficiente para saberlo y ese conocimiento no iba a cambiar mi comportamiento. Por ejemplo, sé que gastaba muy poco en ropa y mucho más en salir a cenar. No estaba aprendiendo nada nuevo.
Tampoco tenía deudas (más allá de una hipoteca), por lo que no buscaba cambiar nuestro comportamiento para encontrar ahorros adicionales. Para nosotros, hacer un presupuesto era una práctica contable que ya no mejoraba nuestras finanzas. Me sentí cómodo poniéndolo en espera para ver si abandonarlo iba a tener un impacto material (no fue así).
Si está observando ciertas prácticas y se pregunta si puede abandonarlas, dígase a sí mismo que lo está haciendo temporalmente. A ver si tiene algún impacto. Si es así, regresa. Si no es así, déjalo ir.
Intente construir y moldear sus sistemas financieros para que funcionen con sus tendencias y sea un resultado neto positivo, en lugar de intentar forzarse a cambiar para adaptarse a sus sistemas financieros.
Su sistema financiero debe encajar como un traje a medida (o cualquiera que sea su vestimenta preferida). A medida que envejece y su cuerpo cambia, ajuste el traje para que siga satisfaciendo sus necesidades.
A medida que ajuste sus prácticas financieras, adopte nuevas prácticas para reemplazar las que están obsoletas.
Hoy, en lugar de hacer un presupuesto, dedico más tiempo a la planificación financiera y a jugar con calculadoras de jubilación y herramientas de planificación de jubilación.
¡Ya no estoy mirando mis gastos del mes, sino que estoy planificando mis gastos en el futuro!