¿Cuánto dinero debe ahorrar cada mes? Si nunca ha sido un ahorrador regular en el pasado, es una pregunta que quizás se esté haciendo. La respuesta y la estrategia para llegar allí serán diferentes para todos. Eso es porque todos tenemos diferentes objetivos de vida y de ahorro. También hay otros factores en juego, como su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.
Este artículo explora dos de las estrategias de ahorro más comunes. El que elijas dependerá de cuánto necesites ahorrar y qué tan rápido quieras hacerlo.
Configure sus objetivos de ahorro
Ahorrar dinero para ahorrar dinero puede parecer inútil; es por eso que tantas personas no logran comenzar. (A finales de 2019, GoBankingRates informó que el 69% de los estadounidenses tienen menos de $1,000 en ahorros, ¡incluido el 45% que no tiene ninguno!)
La mejor estrategia es intensificar objetivos de ahorro específicos. Sepa para qué está ahorrando. Tener un plan hará que el esfuerzo de ahorro sea real y hará que las matemáticas de ahorrar dinero sean mucho más sencillas.
Una vez que sepa cuánto necesita ahorrar, solo es cuestión de desarrollar el método para llegar allí.A continuación se presentan cuatro de los objetivos de ahorro más básicos. Puede intentar lograr todo simultáneamente o comenzar con uno, luego agregar más a medida que gana impulso.
Metas de ahorro a corto plazo
Esta categoría puede incluir metas que deberá cumplir en menos de un año.
El ejemplo más obvio es un fondo de emergencia. Es una cuenta que debe tener disponible para cubrir gastos inesperados, como costos médicos de su bolsillo, reparaciones importantes de automóviles o incluso como una fuente de flujo de efectivo después de la pérdida de un trabajo.
No hay manera de saber cómo mucho para tener en un fondo de emergencia. En su mayoría, es solo una asignación disponible para gastos que no puede planificar con precisión.
La mayoría de los planificadores financieros recomiendan tener fondos suficientes para cubrir los gastos de manutención de tres y seis meses. Por ejemplo, si sus costos son de $3,000 por mes, su fondo de emergencia debería tener entre $9,000 y $18,000.
Otras metas de ahorro a corto plazo pueden incluir ahorrar para las próximas vacaciones o el pago inicial de un auto nuevo.
Dado que necesitará los fondos a corto plazo, debe mantenerlos como una inversión segura. La mejor opción es abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento para que pueda ganar al menos algo de interés en sus ahorros.
Metas de ahorro a mediano plazo
Las metas de ahorro a mediano plazo son eventos de gasto que se espera que ocurran en más de un año pero menos de cinco o diez. Los ejemplos pueden incluir ahorrar dinero para el pago inicial de una casa, una boda o incluso los gastos universitarios de un hijo que se espera ocurran dentro de los próximos años.
La razón principal para establecer metas de ahorro a mediano plazo es evitar recurrir a los ahorros a corto plazo, que pueden dejarlo expuesto a emergencias.
Metas de ahorro a largo plazo
El objetivo de ahorro a largo plazo más obvio es la jubilación. Para la mayoría de las personas, eso es al menos diez años en el futuro; para los adultos jóvenes, puede ser 40 años o más.
Debido a que los ahorros para la jubilación involucran a largo plazo, el énfasis debe estar en invertir para obtener mayores rendimientos en lugar de ahorrar por seguridad. Eso le dará el beneficio del crecimiento a partir de una combinación de contribuciones regulares y ganancias de inversión.
Hay muchas maneras de ahorrar para la jubilación. Aunque los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los planes 401(k), son comunes, también hay planes individuales disponibles. Estos incluyen tradicionales y IRA Roth, planes individuales 401(k), y SEP y SIMPLE IRA.
Si tienes un plan individual, hay muchas opciones de inversión. Si le gusta la inversión autodirigida, puede elegir un corredor de inversiones, como aliado invertir. Si prefiere una opción administrada, puede aprovechar los servicios de inversión automatizados de bajo costo como Mejoramiento y frente a la riqueza.
Y si prefieres elegir tus inversiones pero quieres aprovechar la gestión automatizada de tu plan, Finanzas M1 es una excelente opcion. Puede seleccionar las acciones y los fondos que tiene en su cartera, y M1 lo administrará de forma gratuita.
Incluya la reducción de deuda en su plan de ahorro
Esta categoría puede sorprender un poco, pero la reducción de la deuda es una forma de ahorro porque la reducción de la deuda aumenta el patrimonio neto. Tiene el mismo efecto que los ahorros, excepto que en lugar de aumentar sus activos, disminuye sus pasivos.
Desde el punto de vista de los ahorros, es posible que desee establecer un plan para pagar las deudas de la tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil, o incluso eventualmente cancelar su hipoteca para siempre.
Una ventaja significativa con la reducción de deuda es que una vez que paga una deuda en su totalidad, le deja más dinero cada mes para contribuir a otras metas de ahorro. Esa es otra razón por la que debe incluir la reducción de la deuda en su plan de ahorro.
Sumándolo todo junto
Para muchos que son nuevos en el ahorro, puede ser mejor abordar sus objetivos de ahorro uno a la vez. El lugar lógico para comenzar es con objetivos a corto plazo, especialmente un fondo de emergencia, porque le dará el respiro financiero para que sea más fácil asumir objetivos de ahorro más grandes.
Al mismo tiempo, también ayuda comenzar un plan de jubilación lo antes posible, incluso mientras está creando un fondo de emergencia. Dado que los ahorros para la jubilación implican crecimiento, es esencial que ese proceso comience lo más rápido posible.
Puede comenzar haciendo pequeñas contribuciones de su nómina a su plan de empleador o incluso a un plan individual. Incluso si comienza con solo el 2% o el 3% de su salario, lo ayudará a comenzar a ahorrar a largo plazo.
Los objetivos de ahorro a mediano plazo y la reducción de la deuda pueden ser los más difíciles de encajar en la mezcla. Pero si el resultado es algo que desea, tendrá toda la motivación que necesita para poner las cosas en marcha. Una vez más, la mejor estrategia es comenzar poco a poco y aumentar sus contribuciones con el tiempo.
¿Cuánto dinero debe ahorrar cada mes para alcanzar sus metas?
Hay muchas maneras diferentes de desarrollar una estrategia de ahorro viable. Por ejemplo, puede optar por ahorrar un porcentaje fijo de sus ingresos, una cantidad fija en dólares o incluso dedicar dinero de un ajetreo lateral íntegramente al ahorro.
Pero a continuación se presentan dos de las estrategias de ahorro más comunes. Uno es más informal, mientras que el otro requiere una gran dosis de disciplina. (¿Adivina cuál es mejor?)
El método residual
Esta es la estrategia predeterminada para ahorrar dinero. Así es como la mayoría de la gente ahorra. Pague todos sus gastos, luego ahorre lo que quede al final del mes. ¡No muy científico!
Una versión modificada del método residual es establecer un objetivo de ahorro mensual fijo. Por ejemplo, si ha establecido una meta definida, puede establecer una cantidad fija para ahorrar cada mes. Puede decidir que, según sus ingresos y gastos, puede ahorrar $ 500 por mes o incluso más. Luego ajustará sus costos para acomodar la asignación de ahorro.
Este método puede funcionar si tiene una orientación natural hacia vivir por debajo de sus posibilidades. Pero si ha establecido metas de ahorro que no ha podido alcanzar en el pasado, necesitará un enfoque más estructurado.
La estrategia 50-30-20
Esta estrategia de ahorro ha ganado popularidad en los últimos años debido a su sencillez. Es un enfoque más disciplinado ya que genera ahorros en su presupuesto. Lo hace asignando porcentajes específicos de su ingreso neto a tres amplias categorías de gastos:
- Gastos de manutención necesarios: 50%
- Gastos discrecionales: 30%
- Ahorro: 20%
Los gastos de subsistencia necesarios se consideran gastos fijos, como los pagos de su casa, automóvil, tarjetas de crédito y otros pagos de deudas. El gasto discrecional, por otro lado, es más variable. Estos incluyen comestibles, servicios públicos, seguros, reparaciones, comidas, entretenimiento y viajes.
Una de las ventajas de esta estrategia es que no está limitado a los porcentajes específicos dados. Si tiene suficiente espacio adicional en su presupuesto, puede cambiar el 30 % por ahorros a cambio del 20 % por gastos discrecionales. También puede comenzar utilizando el desglose 50-30-20 pero aumentar el porcentaje de ahorro a medida que avanza.
A menos que sea un ahorrador natural, probablemente necesite establecer un presupuesto formal. No se preocupe si nunca antes ha tenido un presupuesto. Puede usar aplicaciones económicas de presupuesto para este propósito, como YNAB (corto para Necesitas un presupuesto).
Un sistema de presupuesto lo ayuda a visualizar su presupuesto, lo que facilita ver exactamente a dónde va su dinero y qué ajustes debe hacer.
Aunque debe esforzarse por mantener sus objetivos de gastos mensuales, no se preocupe si pierde la marca uno o dos meses.
Piense en 50-30-20 como una estrategia a más largo plazo, en la que puede ahorrar menos en algunos meses pero más en otros. El factor más crucial es asegurarse de estar encaminado durante todo un año y todos los años posteriores.
Consejos para mantener su estrategia de ahorro por buen camino
Aquí hay algunas estrategias que puede usar que harán que ahorrar dinero sea más fácil:
Empieza pequeño. Comenzar poco a poco hará que el proceso sea más fácil si eres nuevo en ahorrar dinero. Incluso $ 100 o $ 200 por mes pueden ser el impulso que necesita. Puede aumentar sus contribuciones con aumentos de salario, ganancias inesperadas en efectivo y reduciendo sus gastos.
Automatiza tus ahorros. Las contribuciones de ahorro de nómina son una buena estrategia cuando se ahorra para un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Puede usar el mismo método para financiar una IRA, otro plan de jubilación individual o hacer contribuciones periódicas a su cuenta de ahorros. Automatizar sus ahorros le ahorrará tiempo y esfuerzo.
Seguimiento de su progreso con regularidad. Si ha establecido metas de ahorro, tiene sentido hacer un seguimiento de su progreso a lo largo del camino. Esto es especialmente cierto con objetivos de ahorro fijos, como un fondo de emergencia o el pago inicial de una casa. El seguimiento no solo le permitirá saber qué tan cerca está de alcanzar esos objetivos, sino que también evitará que financie en exceso un objetivo de ahorro a expensas de otro.
Tener un socio responsable. Si ahorrar dinero es nuevo para usted, considere un socio responsable. Puede compartir sus metas y estrategias con su socio responsable. Asegúrese de elegir a alguien en quien confíe y que esté interesado en ayudarlo a lograr sus metas de ahorro.
Recompénsate cuando alcances objetivos específicos. Ahorrar dinero puede volverse aburrido, por lo que es útil hacerlo divertido. A medida que establece metas, recompénsese cuando las alcance. Por ejemplo, podría salir a cenar después de llenar su fondo de emergencia.
Línea de fondo
Ahorrar dinero puede ser un desafío si solo, bueno, ahorrando dinero. Pero al establecer objetivos y crear estrategias viables para alcanzarlos, no solo lo hará realidad, sino que también se proporcionará el marco para convertir sus planes en realidad.
La acumulación de ahorros es la base de la seguridad financiera y, en última instancia, de la independencia financiera. Cuanto antes comience, más rápido alcanzará sus objetivos. Con cada objetivo que consigas, el siguiente será mucho más fácil.