¿Puedo usar mi 401(k) para comprar una casa?

Con el precio medio de una casa Ahora con un elevado valor de $430,300, calificar para una hipoteca no es el único obstáculo que enfrentan los posibles compradores de vivienda. Conseguir un pago inicial es otro desafío en sí mismo. Eso plantea la pregunta, ¿Puedo usar mi 401(k) para comprar una casa?

La respuesta corta es, a veces.

En la superficie, utilizando un 401(k) Comprar una casa parece lógico. Después de todo, para la mayoría de las personas y hogares, un plan 401(k) es el mayor activo y fuente de fondos que tienen. Pero el hecho de que tenga dinero en un 401(k) no significa necesariamente que deba usarlo para comprar una casa. Examinemos las razones.

Tabla de contenido

1. ¿Puedo usar mi 401(k) para comprar una casa?
1. 1. Retiro de su 401(k) sin restricciones
2. 2. Tomar un retiro por dificultades
3. 3. Tomar un préstamo 401(k)
2. Pros y contras de utilizar un 401(k) para comprar una casa
1. Ventajas:
2. Contras:
3. Alternativas al uso de su 401(k) para comprar una casa
1. Utilice un préstamo VA: si tiene elegibilidad
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2. Obtenga un regalo de un miembro de la familia
3. Toca tu cuenta IRA
4. Programas gubernamentales de asistencia para el pago inicial
4. ¿Debería utilizar su 401(k) para comprar una casa?
5. Preguntas frecuentes

¿Puedo usar mi 401(k) para comprar una casa?

Hay casos en los que puede utilizar un 401(k) para compra una casa. Pero incluso si puedes, la verdadera pregunta es: ¿Deberías?

¿Alguna vez has escuchado el dicho, ¿No hay soluciones, sólo compensaciones? Eso es exactamente lo que sucede cuando usas dinero de un 401(k) para comprar una casa. Si bien hay maneras de lograrlo, habrá consecuencias sin importar el camino que tomes.

Teniendo esto en cuenta, estas son las tres estrategias más comunes que utilizan las personas para comprar una casa con fondos de su 401(k).

1. Retiro de su 401(k) sin restricciones

Hay ocasiones en las que puede retirarse de su plan 401(k) sin restricciones. El ejemplo más común es cuando tienes 59 años y medio y separado del empleador patrocinando el plan.

Aún tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto que retire, tanto a nivel federal como estatal (si su estado tiene un impuesto sobre la renta). Pero no habrá ninguna multa por retiro anticipado del 10% (debido a su edad), ni un empleador restringirá su acceso al fondos.

Otro ejemplo es cuando usted tiene menos de 59 años y medio pero está separado del empleador que patrocina el plan. En ese caso, podrá acceder a los fondos del plan en cualquier momento que desee y en cualquier cantidad disponible.

Una vez más, se le exigirá que pague el impuesto sobre la renta ordinario sobre la cantidad de fondos que retire. También deberá pagar la multa por retiro anticipado del 10%.

2. Tomar un retiro por dificultades

Aunque no muchos participantes del plan lo saben, el IRS sí permite retiros por dificultades económicas de un plan 401(k). Pero, en última instancia, la decisión de permitir retiros por dificultades económicas recae en el empleador patrocinador.

El IRS permite retiros por dificultades económicas si existe una Necesidad financiera inmediata y grave, incluso cuando la necesidad es “razonablemente previsible o voluntariamente”. incurridos por el empleado”. Incluso entonces, el monto del retiro no puede ser mayor que el monto real. Necesidad financiera y se toma sólo después de que el empleado haya agotado todas las demás fuentes financieras potenciales.

Mientras tanto, el empleado no puede realizar aplazamientos electivos del plan durante al menos seis meses después de la distribución por dificultades. Esas distribuciones solo pueden hacerse a partir del monto de las contribuciones electivas del empleado, las contribuciones de participación en las ganancias y las contribuciones regulares equivalentes del empleador. La parte de su plan que representa las ganancias de inversión de esas contribuciones no es elegible para retiro.

Pero sólo porque el IRS permite retiros por dificultades económicas no significa que su empleador lo haga o deba hacerlo. Un empleador puede incluso limitar los motivos de un retiro por dificultades económicas. Por ejemplo, la disposición puede limitarse a cubrir los costos médicos o evitar la ejecución hipotecaria. Puede que no prevea la compra de una vivienda.

Deberá consultar con su empleador para determinar si su plan permite retiros por dificultades económicas y si esos retiros se extienden a la compra de una casa.

Nota: Se le exigirá que pague impuestos sobre la renta sobre el monto de un retiro por dificultades económicas. Y aunque el IRS permite a los contribuyentes retirar hasta $10,000 de una cuenta IRA sin multas, el mismo privilegio no se extiende a los planes 401(k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador.

Incluso si se le concede un retiro por dificultades económicas de su plan 401(k) con el fin de comprar una casa, seguirá estando obligado a pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto retirado, más la multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años 1/2.

3. Tomar un préstamo 401(k)

Las regulaciones del IRS brindan la posibilidad de tomar préstamos contra un plan 401 (k). Pero al igual que los retiros por dificultades económicas, los empleadores no están obligados a ofrecer esta disposición. Deberá consultar con su empleador para ver si su plan permite préstamos 401(k).

Si lo son, el IRS impone lo siguiente regulaciones sobre préstamos 401 (k):

• El monto máximo del préstamo es el 50% del saldo adquirido en su plan, hasta un máximo de $50,000. Sin embargo, puede pedir prestado hasta el 100% si el saldo adquirido del plan es inferior a $10,000.
• Se le pedirá que reembolse el préstamo en un plazo de cinco años. Sin embargo, puede haber excepciones si el préstamo se toma para comprar una residencia principal. Una vez más, esto queda a discreción de su empleador.
• El préstamo puede requerir el consentimiento por escrito de su cónyuge si excede los $5,000, aunque este requisito varía según el empleador.
• Los reembolsos deben hacerse con intereses, que se ingresarán en su plan. Los pagos deben realizarse al menos trimestralmente.
• Debido a que un préstamo 401(k) es un préstamo y no un retiro, no hay consecuencias fiscales.

Suena como una buena cosa, ¿verdad? Pero hay una disposición importante que debes tener en cuenta.

Si se separa de su empleador, generalmente se le exigirá que reembolse el monto total del préstamo 401(k) dentro de los 60 días posteriores a la separación. Si no lo hace, el saldo pendiente del préstamo se considerará una distribución. Luego estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario y, si tiene menos de 59 años y medio, también a la multa por retiro anticipado del 10%.

Pros y contras de utilizar un 401(k) para comprar una casa

Ventajas:

• Su 401(k) es probablemente su activo financiero más grande y una fuente natural de fondos para el pago inicial de una casa.
• Por lo general, puede pedir prestado o retirar fondos de un plan 401(k) en tan solo unos días.
• No se requiere calificación de crédito o ingresos ya sea que retire fondos o solicite un préstamo de su plan.
• La tasa de interés de un préstamo del plan 401(k) suele ser más baja de lo que pagará por cualquier financiación alternativa, incluidos los préstamos personales.
• Por lo general, no existen tarifas asociadas con los retiros y préstamos de los planes 401(k).
• Si solicita un préstamo del plan 401(k), los reembolsos se deducirán automáticamente de su cheque de pago, eliminando la necesidad de realizar un pago mensual exclusivo.
• No existen consecuencias fiscales por solicitar un préstamo 401(k).

Contras:

• Los retiros de un plan 401(k), incluidos los retiros por dificultades económicas, están sujetos a impuesto sobre la renta.
• Si realiza un retiro de un plan 401(k) antes de cumplir 59 años y medio, también estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10%.
• Los préstamos 401(k) están limitados por el saldo adquirido en su plan. Si su saldo adquirido es de $20,000, solo podrá pedir prestado $10,000.
• Si deja a su empleador antes de que su préstamo 401(k) se pague en su totalidad, el saldo pendiente convertirse en una distribución sujeta al ingreso ordinario más la multa por retiro anticipado si tiene menos de 59 ½.
• No todos los empleadores permiten retiros por dificultades económicas o préstamos 401(k).
• Los ingresos de un préstamo 401(k) deben reembolsarse con intereses.
• El dinero tomado de su plan 401(k) para comprar una casa, ya sea mediante un préstamo o un retiro por dificultades económicas, reducirá la cantidad de fondos que tendrá disponibles para la jubilación.

Alternativas al uso de su 401(k) para comprar una casa

Dados los muchos inconvenientes de realizar un retiro por dificultades económicas o un préstamo de su 401(k) para comprar una casa, debe considerar las siguientes alternativas antes de continuar.

Utilice un préstamo VA: si tiene elegibilidad

Si es miembro actual o anterior del ejército de los Estados Unidos, puede ser elegible para un préstamo VA. Se trata de hipotecas aseguradas por la Administración de Veteranos para brindar a los veteranos y miembros actuales la oportunidad de comprar una casa en condiciones más favorables.

Eso incluye financiación del 100%, que es esencialmente un préstamo con pago inicial cero. Y en ciertos mercados donde es habitual, incluso puedes solicitar que el vendedor pague los costos de cierre.

El VA tiene pautas muy específicas para determinar la elegibilidad para un préstamo VA. No será elegible para un préstamo VA si no cumple con esos requisitos o si no tiene conexión con el ejército de los EE. UU. Pero si lo hace, este es quizás el mejor programa de préstamos disponible para eliminar la necesidad de un pago inicial.

Obtenga un regalo de un miembro de la familia

La mayoría de los prestamistas hipotecarios le permitirán aceptar un obsequio con el fin de realizar el pago inicial de la vivienda. Los prestamistas tienen pautas específicas para esto, pero un obsequio de un miembro de la familia es una forma de cubrir el pago inicial sin tener que conseguir los fondos usted mismo.

Toca tu cuenta IRA

Puede pedir prestado hasta $10,000 de su IRA cuando compra una casa. Sin embargo, aún deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto de la distribución. La multa por retiro anticipado del 10% no se aplicará a retiros de hasta $10,000. Pero se aplicará a cualquier cantidad que supere este límite si tienes menos de 59 años y medio.

Programas gubernamentales de asistencia para el pago inicial

Es posible obtener asistencia para el pago inicial de los gobiernos estatales o locales para cubrir parte o la totalidad del pago inicial requerido para una casa. Estos programas se pueden utilizar junto con primeras hipotecas con pago inicial bajo, particularmente los programas de préstamos de la FHA.

Por ejemplo, los préstamos de la FHA suelen ofrecer primeras hipotecas equivalentes al 96,5% del precio de compra de una casa. Los compradores deben aportar el 3,5% restante como pago inicial. Sin embargo, es posible que existan programas de asistencia para el pago inicial disponibles en su estado para cubrir el pago inicial.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) tiene una lista de páginas web Recursos para asistencia con el pago inicial en los 50 estados..

Técnicamente, los programas de asistencia para el pago inicial están disponibles para quienes compran una vivienda por primera vez. Por lo general, esto se aplica a cualquiera que no haya sido propietario de una casa durante al menos los últimos tres años o que no sea propietario de ningún otro bien inmueble. Algunos también restringirán la asistencia a hogares de ingresos bajos o moderados.

La asistencia para el pago inicial puede provenir de subvenciones (que no requieren reembolso), segundas hipotecas condonables, préstamos a bajo interés y otros programas.

¿Debería utilizar su 401(k) para comprar una casa?

Si bien puede resultar tentador utilizar su 401(k) para comprar una casa, es una estrategia que es mejor evitar. Sí, puede proporcionarle los fondos que necesita para el pago inicial. Pero el precio que pagará probablemente será demasiado elevado.

Un préstamo 401(k) será la mejor opción, pero vendrá con un plan de pago. Y si deja a su empleador antes de pagar el préstamo, se le exigirá que devuelva el préstamo en su totalidad o se declarará como una distribución sujeta a impuestos.

Si retira directamente de su plan 401(k), deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto retirado, más una multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio.

Finalmente, retirar fondos de su 401(k) para comprar una casa socava la razón más fundamental para tener el plan en primer lugar: tu jubilación. Cualquier dinero retirado de un plan 401(k) será mucho menos que tendrá cuando llegue la jubilación. Y si retira los fondos cuando tiene entre 20 y 30 años, el impacto a largo plazo de la pérdida Los rendimientos de la inversión sobre ese dinero afectarán negativamente su capacidad para jubilarse cuando llegue el momento. alrededor.

Preguntas frecuentes