¿Qué sucede con sus inversiones y ahorros cuando se enfrenta a un evento catastrófico fuera de su control? Esto podría ser en forma de recesión económica, emergencia médica o pérdida del empleo u otros eventos relacionados con la carrera. ¿Cómo sobrevivir y protegerse durante esta situación? Esta publicación es en respuesta a una pregunta de un lector que recibimos recientemente.
Este es un tema complicado, así que lo analizaremos en dos partes. Aquí, en la PARTE I, cubriremos la reconstrucción de sus ahorros. cuando llega un gasto significativo. En la PARTE II, asumiremos la reconstrucción de sus ahorros a raíz de una crisis profesional.
"Me ENCANTARÍA leer un artículo detallado o una serie de artículos que tratan sobre cómo reconstruir su los ahorros después de un evento catastrófico (o una serie de eventos) eliminan su emergencia y / o jubilación ahorros. Nunca he leído ningún artículo que aborde la realidad de las personas que tuvieron que gastar todos sus fondos de no tocar para sobrevivir y estrategias reales sobre cómo restablecer / construir estas cuentas nuevamente. Gracias." - Ray H.
Primero, me gustaría agradecer al lector por plantear esta pregunta. Hay muchos sitios web y publicaciones de blogs que tratan sobre cómo administrar y hacer crecer su dinero. Hay muchos menos que ofrecen consejos sobre cómo reconstruir después de que un desastre acabe con sus ahorros.
Toda la discusión es un desafío ya que no hay dos situaciones financieras personales exactamente iguales, pero haremos nuestro mejor esfuerzo con ambas publicaciones.
¿Qué gastos importantes fueron la causa?
Por mucho que nos gustaría creer que es posible ahorrar suficiente dinero o tener suficiente seguro para cubrir cada desastre potencial, la vida aún puede arrojar curvas. Tanto depende de cuáles sean sus circunstancias personales en el momento en que se produzca un gasto significativo, que es posible que no le resulte posible protegerse de todas las posibilidades.
Y las posibilidades son infinitas.
El primer gasto significativo que me viene a la mente es médicoy hay una buena razón. Aunque tenga seguro médico, siempre hay deducibles, disposiciones de coseguro y costos no cubiertos. La situación es aún más complicada si un evento médico importante lo golpea en un momento en el que se encuentra entre trabajos y sin ningún tipo de seguro médico.
Otro escenario posible sería un desastre a tu hogar. Por ejemplo, ¿sabía que la póliza de seguro de su vivienda no cubre inundaciones y terremotos? Si vive en un área que es propensa a cualquier desastre y no tiene cobertura específica, estará completamente desprotegido si su casa es destruida por uno.
Aún así, otra posibilidad es el cuidado de un miembro de la familia enfermo. En algunos casos, no solo brinda asistencia física, sino también apoyo financiero. Si la persona tiene problemas médicos graves y escasos o nulos ingresos, podría terminar gastando decenas de miles de dólares en un corto período de tiempo, agotando sus recursos.
Aquí hay un escenario más en el que a ninguno de nosotros le gusta pensar: una demanda. No importa si tienes razón o no; todo se reduce a lo que un jurado está convencido de creer. Si el monto de la demanda en su contra excede tu cobertura de seguro, podrías salir del caso arruinado o peor.
Muchos escenarios podrían acabar con sus finanzas, y esta es solo una pequeña muestra. Si le ocurriera tal desastre, ¿qué puede hacer para reconstruir sus ahorros?
Paso 1: reconozca la realidad de su situación
Es fácil desarrollar el síndrome del venado en los faros delanteros cuando lo golpea una crisis severa. Por eso es fundamental reflexionar sobre la realidad de su situación y crear un plan para reconstruir su vida y sus finanzas.
La realidad cósmica de la vida es que, sí, A la gente buena le pasan cosas malas, y aunque puede que no sea justo, no hay más remedio que afrontarlo.
Tienes que pensar en términos de comenzar tu vida de nuevo, al menos el lado financiero de tu vida. Si ese es el caso, haga todo lo posible por aceptarlo y pensar en ello como una "renovación" en la vida. La mayoría de los problemas financieros, después de todo, son temporales.
Tu objetivo será aceptarlo y hacer que la situación sea lo más temporal posible.
Paso 2: Reduzca su costo de vida
Ya sea que su propósito principal sea reconstruir sus ahorros o saldar la deuda persistente y luego reconstruir sus ahorros, no hay forma de escapar del hecho de que tendrá que reducir su costo de vida. Lo peor que puede hacer es vivir negando el sacrificio que será necesario para enderezar su nave financiera.
Tendrá que eliminar los gastos que no sean necesarios, y eso puede ser solo el comienzo. Considere seriamente vender algunas posesiones preciadas, particularmente aquellas que tienen deudas. Esto puede incluir uno o más automóviles, un bote o vehículo recreativo, una casa de vacaciones o, en circunstancias extremas, incluso la casa en la que vive actualmente.
Por extrema que parezca esta táctica, en realidad le brindará tres beneficios que lo ayudarán en el camino hacia la recuperación financiera:
- Reducirá sus gastos básicos de vida.
- Eliminará la deuda (si hay alguna apegada a la posesión).
- Le proporcionará (con suerte) una suma global de efectivo que tanto necesita y que podría constituir el nido inicial para su recuperación financiera.
No estoy haciendo estas sugerencias a la ligera, sino más bien reconociendo la realidad de que los tiempos desesperados requieren medidas desesperadas. Si su situación es lo suficientemente difícil, tendrá que mantener abiertas todas sus opciones.
Paso 3: comience a ahorrar dinero lo antes posible
En última instancia, la clave para la recuperación financiera a largo plazo residirá en su capacidad para ahorrar dinero rápidamente. Cuanto antes pueda empezar a hacer eso; mejor saldrá todo.
A pesar de que su objetivo primordial puede ser volver a donde solía estar, debe reconocer que su situación es diferente a la del pasado, y eso afectará su prioridad de ahorro.
Por ejemplo, no importa cuánto desee reconstruir sus ahorros para la jubilación, su prioridad deberá ser tu fondo de emergencia. Hasta que no lo tenga completamente abastecido con una cantidad adecuada de efectivo, vivirá en la ventaja financiera y será altamente vulnerable a interrupciones adicionales. Llenar esa cuenta debe ser su prioridad.
Una vez hecho esto, puede comenzar a considerar ahorrar para necesidades a más largo plazo. En este sentido, es posible que desee dividir los ahorros adicionales entre metas de ahorro a largo plazo, como la jubilación, y metas intermedias, como reemplazar su automóvil o poner un techo nuevo en su casa. Aquí hay algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento con las que puede comenzar:
La cantidad que tendrá que invertir dependerá de cuáles serán sus necesidades intermedias de efectivo. Si cree que le faltan al menos unos años para tener que reemplazar su automóvil o su techo, entonces sin duda puede enfatizar los ahorros para la jubilación.
Sin embargo, si lo prioriza, asegúrese de que sus ahorros iniciales satisfagan sus necesidades más urgentes.
Paso 4: Determine si necesita ingresos adicionales
Dependiendo de cuáles sean sus necesidades inmediatas y de la rapidez con la que pueda reconstruir sus ahorros con los recursos existentes, es posible que deba considerar la posibilidad de generar ingresos adicionales. Esto puede ser especialmente necesario si también tiene deudas que deben saldar. Es posible que deba aumentar sus ingresos, al menos hasta que pueda eliminar la deuda.
Esto se puede lograr consiguiendo un trabajo a tiempo parcial, asumiendo un trabajo paralelo, iniciando un negocio paralelo o mediante un cónyuge que no trabaja y que regresa al mercado laboral.
Este puede ser un paso necesario porque cuando estás arruinado, también eres muy vulnerable. Deberá salir de ese delicado estado lo antes posible. Eso puede requerir una combinación de tácticas, que incluyen reducir su costo de vida, vender activos de alto costo y obtener ingresos adicionales.
Paso 5: No especule con sus ahorros
Para reconstruir sus finanzas lo más rápido posible, puede tener la tentación de tomar algunos de sus ahorros y especular con ellos. Eso podría significar invertir dinero en inversiones de alto riesgo / alta recompensa, pero esta es una táctica a la que debe resistir.
Las inversiones de alto riesgo / alta recompensa pueden funcionar de manera brillante cuando viene de una posición de solidez financiera. Pero cuando eres financieramente débil, tienen un alto potencial para acabar con el poco capital que tienes disponible.
Evite cualquier inversión especulativa hasta que esté en una posición en la que sea lo suficientemente fuerte financieramente para asumir pérdidas. Este no es un momento para un optimismo ciego, sino una preparación práctica. Habrá mucho tiempo para estrategias de inversión más agresivas más adelante, una vez que su situación financiera haya mejorado.
Paso 6: sea paciente
Si bien es posible que esté ansioso por poner sus finanzas en orden, pueden pasar años antes de que su situación vuelva a ser algo parecido a lo que solía ser. Deberá estar preparado mental y emocionalmente para ese esfuerzo.
Establezca un plan que incluya pasos específicos y concretos que lo harán avanzar. Concentre sus esfuerzos en lograr esos pasos y haga todo lo posible para bloquear "la forma en que solían ser las cosas".
Su situación financiera mejorará lo suficientemente pronto, pero debe darle el tiempo necesario para que suceda.
¿Puede ofrecer alguna otra sugerencia que ayude a una persona a reconstruir sus ahorros después de un evento catastrófico?