Una de las mayores ventajas de ahorrar para la jubilación son los beneficios fiscales que obtiene al invertir en una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación calificada. La mayoría de la gente sabe que abrir una cuenta IRA tiene beneficios fiscales, pero pocos entienden cuántos beneficios hay y cuán poderosos pueden ser en la causa de ahorrar dinero para la jubilación. ¿Sabía que hay al menos seis beneficios fiscales al abrir una cuenta IRA?
Discutimos estos beneficios más a fondo a continuación y cómo puede aprovecharlos para sus propios ahorros para la jubilación.
1. Deducción de impuestos de contribución anual (en la mayoría de los casos)
Si no participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, puede contribuir hasta $6,500 por año a una IRA ($7,500 si tiene la edad 50 años o más) y deduzca el monto de la contribución de sus ingresos cuando presente su declaración de impuestos federales (por lo general, indique como Bueno).
Este es un ejemplo: si se encuentra en la categoría impositiva federal sobre la renta del 28 %, ahorrará $1,820 en impuestos sobre la renta con una contribución anual de $6,500 a la cuenta IRA.
También puede hacer una contribución deducible de impuestos incluso si participa en un plan patrocinado por el empleador.
Los contribuyentes solteros pueden tomar una deducción completa para una IRA tradicional con un ingreso de hasta $73,000 para 2023 y una deducción parcial de hasta $83,000. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden obtener una deducción total sobre un ingreso de hasta $116,000 y una deducción parcial de hasta $136,000.
2. Aplazamiento del impuesto sobre las ganancias de inversión
Ya sea que su contribución IRA sea o no deducible de impuestos en el año en que se realiza, cualquier ganancia que se acumule en su cuenta tendrá impuestos diferidos hasta que se retire. Esto puede resultar en una mejora significativa en el rendimiento de la inversión de su cartera de jubilación.
La diferencia entre una inversión sujeta a impuestos y una inversión con impuestos diferidos puede ser sustancial. Si se encuentra en una categoría impositiva estatal y federal combinada del 35 %, una tasa de rendimiento promedio del 10 % en su cartera de inversiones se reducirá a solo el 6,5 % en una cuenta imponible.
Con $100.000 invertidos en una cuenta imponible durante 30 años, al 6,5 % efectivo, su inversión aumentará a $661.436. Pero $100,000 invertidos en una cuenta con impuestos diferidos durante 30 años con un rendimiento total del 10% crecerá a $1,744,940.
¡Esa es una diferencia de más de $ 1 millón! Ese es el poder del aplazamiento de impuestos.
3. Ingreso bruto ajustado más bajo (AGI)
El beneficio fiscal de IRA aquí no es tan impresionante como el aplazamiento de impuestos demostrado anteriormente, pero de todos modos funciona a su favor.
Una contribución IRA deducible de impuestos reduce su ingreso bruto ajustado (AGI), que se utiliza para calcular ciertas deducciones de impuestos detalladas, así como su tasa impositiva.
Por ejemplo; para poder deducir gastos médicos, esos gastos deben exceder el 7.5% de su AGI. Una deducción de IRA de $6,000 reducirá ese umbral en $600, lo que significa que $600 adicionales en gastos médicos serán deducibles en el Anexo A de su Formulario 1040.
4. Ingresos por inversiones con impuestos diferidos hasta los 72 años
Aunque la mayoría de las personas se preocupan principalmente por hacer retiros de IRA cuando se jubilan, o tan pronto como a los 59 años y medio, la realidad es que no necesita comenzar a realizar retiros hasta que cumpla 72 años (la distribución mínima requerida edad).
Esto significa que si se jubila a los 65 años, no es necesario que comience a realizar retiros de su cuenta IRA. Puedes permitir que el dinero en la IRA se siga acumulando ingresos de inversiones con impuestos diferidos hasta los 72 años. Esto le brinda siete años adicionales de acumulación de inversión e interés compuesto. Esto marcará una gran diferencia cuando finalmente comience a realizar retiros.
Digamos que tiene $200,000 en su IRA a los 65 años cuando se jubile. En lugar de realizar retiros de inmediato, retrasa el toque de la cuenta hasta que cumpla 72 años. Si gana un promedio del 10% anual, su cuenta crecerá a $389,743.42 durante el período de aplazamiento adicional.
Esta puede ser una excelente estrategia para garantizar que sus activos de jubilación puedan durar toda su vida de jubilado.
5. Ahorros adicionales para la jubilación con impuestos diferidos
Una cuenta IRA le permite realizar contribuciones adicionales de ahorro para la jubilación, incluso si está cubierto por un plan patrocinado por el empleador. Puede contribuir hasta $6500 (o $7500 si tiene 50 años o más) además de los fondos que está poniendo en su 401 (k).
Obtiene el aporte equivalente de su empleador (que es esencialmente como obtener dinero gratis) y puede contribuir con sus propios ahorros a una cuenta IRA al mismo tiempo. Esto tendrá el efecto de multiplicar considerablemente sus ahorros para la jubilación.
E incluso si sus ingresos superan los límites de contribución, siempre puede hacer una contribución no deducible que seguirá ganando y acumulando ingresos de inversiones con impuestos diferidos. Aprender como maximiza tu 401(k) con florecer.
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6. Un fondo general para otras cuentas
Tarde o temprano dejará todos los empleadores para los que ha trabajado y, en la mayoría de los casos, eso sucederá mucho antes de llegar a la edad de jubilación. Si ya tiene una cuenta IRA establecida, tendrá una cuenta en la que puede transferir su plan patrocinado por el empleador sobre en. Esto permite que el plan del empleador continúe creciendo, con impuestos diferidos, hasta que esté listo para comenzar a realizar retiros.
Si bien normalmente tiene la opción de mantener un plan patrocinado por el empleador donde está o incluso transferirlo al plan de su próximo empleador, hay ciertas ventajas en ponerlo en una cuenta IRA autodirigida.
Las cuentas IRA suelen tener más opciones de inversión que los planes patrocinados por el empleador. Esas oportunidades de inversión adicionales son una oportunidad de obtener rendimientos de inversión aún mayores, lo que permitirá que su dinero de jubilación crezca aún más en lugar de simplemente permanecer en un plan de empleador.
Como puede ver, las cuentas IRA tienen demasiadas ventajas fiscales como para prescindir de una. Incluso si tiene un plan de jubilación a través de su empleador, aún debe tener una cuenta IRA autodirigida que le permitirá aprovechar todos los beneficios fiscales adicionales que brinda.
Lectores: ¿Tiene una IRA además del plan patrocinado por su empleador? ¿Por qué o por qué no? ¿Qué beneficios ha recibido?