con el cielo alto inflación y los cambios en el mercado laboral, la jubilación probablemente esté más presente que nunca en su mente. Es posible que sienta que es una buena idea jubilarse más temprano que tarde.
El inevitable agotamiento del Seguro Social es una preocupación importante para las personas que planean jubilarse. Según la Administración del Seguro Social, el fondo fiduciario del Seguro Social se agotará en 2041. Esto significa que es posible que las personas nacidas después de 1979 no puedan realizar operaciones bancarias con los pagos del Seguro Social, mientras que las personas nacidas antes solo pueden recibir beneficios durante una parte de su jubilación.
Este artículo cubrirá diferentes estrategias que puede usar para jubilarse a los 55 años y algunas de las cosas que quizás desee considerar antes de salir de la fuerza laboral.
La versión corta
- La cantidad de dinero que necesita para jubilarse a los 55 años dependerá de sus gastos y estilo de vida.
- Hay muchas maneras de estimar cuánto necesitará en la jubilación, como la regla 25x, la regla 4%, la regla 10x y más.
- Utilice las herramientas y los recursos para la jubilación y considere cuidadosamente sus objetivos antes de decidir jubilarse anticipadamente.
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 55?
La mayoría de los expertos financieros recomiendan ahorrar lo suficiente para reemplazar el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. La cantidad que necesitará depende de cuánto planee gastar una vez que se jubile.
Además de cubrir sus gastos actuales, también querrá planificar nuevos gastos. Es probable que sus necesidades médicas aumenten a medida que envejece. Y, dependiendo de dónde planee jubilarse, su costo de vida básico también puede aumentar.
Aquí hay algunas estrategias para planificar la jubilación y jubilarse temprano a los 55 años.
Ahorre el 15% de su salario cada año
Una forma de planificar la jubilación es ahorrar el 15 % de sus ingresos antes de impuestos cada año. Idealmente, debe comenzar a los 20 años y continuar durante el resto de sus años de trabajo.
Obtendrá interés compuesto al principio de su carrera si aparta dinero constantemente para la jubilación. Un joven de 22 años que gana $30 000 al año y ahorra el 15 % de sus ingresos mensuales tendrá $500 000 ahorrados cuando cumpla 55 años.
La regla 10x
Otra estrategia simple es la regla 10x. De acuerdo con esta regla, multiplicas tu salario actual por 10 para tener una idea de cuánto dinero necesitas para vivir hasta la jubilación. Este es un buen punto de partida, especialmente si planea jubilarse a los 55 años. Sin embargo, sería útil si considerara sus necesidades específicas para crear una estrategia de jubilación más integral.
¿Qué aspecto podría tener esto? Si gana $ 100,000 o más, deberá planear ahorrar al menos $ 1 millón. Esta estrategia es un barómetro útil para medir qué tan cerca está de su objetivo.
La regla 25x
El regla 25x es una forma sencilla de planificar la jubilación en función de sus gastos. Multiplique la cantidad de dinero que planea gastar cada año por 25, y esa es la cantidad que necesita ahorrar.
Por ejemplo, si actualmente gasta $100,000 al año, necesitará $2.5 millones ahorrados para la jubilación. Por el contrario, si solo gasta $ 25,000 al año, y planea continuar jubilado, puede jubilarse anticipadamente con solo $ 625,000 ahorrados.
Tienes mucho control sobre cuánto dinero gastas y tu estilo de vida. Vivir por debajo de sus posibilidades y utilizar este enfoque con una estrategia basada en los ingresos puede brindarle un objetivo claro al que apuntar.
La regla del 4%
La regla del 4% le brinda una cantidad "segura" para retirar anualmente durante la jubilación. En teoría, si no retira más del 4% anual, podrá cubrir sus gastos de manutención sin tocar el saldo principal de sus inversiones porque, históricamente, el mercado de valores ha proporcionado rendimientos de alrededor del 8%.
Algunos expertos advierten que con una inflación alta, es más seguro retirar un 3 % anual. Otros expertos piensan que el 4 % es demasiado conservador y el 5 % es un número más útil, por lo que tendrá que hacer sus propios cálculos y determinar con qué se siente cómodo.
Enfoque de FUEGO
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) es una filosofía financiera que fomenta personas a ahorrar e invertir la mayor cantidad de dinero posible para lograr la independencia financiera y jubilarse temprano.
Las personas que adoptan el enfoque FIRE se esfuerzan por vivir con el 25-50 % de sus ingresos y ahorrar el resto. Puede beneficiarse del interés compuesto si comienza FIRE temprano en su carrera. Dependiendo de qué tan agresivo sea con sus ahorros e inversiones, es posible que pueda jubilarse a los 55 años (o antes).
El movimiento FIRE ha ganado popularidad en los últimos años, gracias en parte al auge de las redes sociales y los blogs que documentan los viajes de las personas a FIRE. Hay muchos enfoques diferentes a considerar (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, etc.).
Leer más >>>Cómo invertir para la jubilación
Los pros y los contras de la jubilación anticipada
Tener suficiente dinero ahorrado es solo una parte de la planificación para la jubilación. La otra cosa que deberá considerar es cómo planea pasar su tiempo y si es realmente necesario jubilarse anticipadamente.
Uno de los beneficios de la jubilación anticipada es viajar y dedicarse a sus intereses mientras aún goza de buena salud. Es más probable que tenga problemas de salud si se jubila a los 65 años o más tarde.
La jubilación anticipada también puede liberar tiempo para trabajar en proyectos que le apasionen más. Eso podría ser cualquier cosa, desde ser voluntario hasta iniciar una pequeña empresa. Cuando ya no tenga que fichar por un trabajo, puede pasar su tiempo haciendo cosas que enriquecen su vida.
Hay algunas desventajas significativas de jubilarse temprano que debe considerar. Si planea jubilarse antes de los 59 años y medio, espere pagar una multa por retiro anticipado del 10% en un IRA tradicional o tu 401 (k). Hay algunas estrategias que puede usar para mitigar esto, pero prepárese para pagar multas si se sumerge en fondos de jubilación que no sean Roth antes de tiempo.
Cómo ahorrar lo suficiente para jubilarse a los 55
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, cuanto antes comience, mejor. Incluso si solo está comenzando hoy, eso es mejor que no comenzar en absoluto; Estos son algunos consejos que puede usar para comenzar a ahorrar para la jubilación.
1. Determine sus gastos de jubilación y el plazo
Desarrolle un plan para sus gastos actuales y futuros. Identifique cuánto gasta ahora y proyecte cuánto planea gastar cuando se jubile.
La atención médica es un gasto importante a considerar. Tendrá acceso a Medicare cuando cumpla 65 años; sin embargo, si se jubila a los 55 años, necesitará cobertura mientras tanto.
También es posible que desee considerar dónde vive como parte de sus gastos de jubilación. Vivir en un estado sin impuestos sobre la renta o mudarse al extranjero ayuda a muchos jubilados a estirar sus dólares.
Para algunos aspirantes a jubilados, los gastos pueden disminuir en la jubilación ya que ya no tendrán que hacer los pagos de la hipoteca. Sin embargo, jubilarse anticipadamente puede significar que tiene más años de jubilación en los que tiene que hacer esos pagos.
Comience a observar sus necesidades y cómo cambiarán sus gastos cuando se jubile. Comience a planificar su fecha de jubilación objetivo reduciendo costos, aumentando sus ingresos y ahorrando agresivamente para alcanzar esa meta.
Como pauta general, mMultiplique su salario actual por un número específico dependiendo de su edad para obtener la cantidad total que debe tener en sus ahorros para la jubilación en un momento dado.
La fidelidad recomienda ahorrando un mínimo de:
- 1x tu salario por 30
- 3x su salario por 40
- 6x tu salario por 50
- 8x tu salario por 60
- 10x tu salario por 67
Si bien no es perfecto, esta es otra forma sencilla de evaluar si está o no encaminado para la jubilación en función de la edad. Por supuesto, si desea jubilarse anticipadamente, deberá tener ahorrado un máximo de 10 veces su salario antes de jubilarse.
2. Use una calculadora de jubilación
Una calculadora de jubilación es una herramienta fácil que puede usar para identificar si está o no en camino de jubilarse a los 55 años. Si no es así, puede decirle cuánto más necesitará ahorrar cada mes para que eso suceda. Fidelity ofrece una gran cantidad de herramientas para ayudarte a hacer tus cálculos.
Muchos jubilación patrocinada por el empleador los planes ofrecen calculadoras de jubilación que se sincronizan con las ofertas de jubilación de su empleador. Úselos para ver si va por buen camino o no y qué debe hacer para ponerse al día.
Leer más >>>Las mejores herramientas y calculadoras de planificación de la jubilación para 2022
3. Considere sus opciones de ahorro/inversión
Al planificar para la jubilación, querrá ser estratégico sobre cómo ahorrar su dinero. Guardar sus ahorros debajo del colchón o en una cuenta de ahorros de bajo interés puede no ser la mejor manera de ayudarlo a alcanzar sus metas.
Probablemente tengas un plan 401(k) igualado por el empleador o un IRA tradicional. Si bien estas son excelentes maneras de ahorrar para la jubilación, existen inconvenientes. No paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que deposita, por lo que pagará impuestos sobre la renta cuando retire. Además, los retiros anticipados están penalizados.
A IRA Roth, por otro lado, es una cuenta de jubilación protegida de impuestos. Eso significa que paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que invierte ahora en lugar de cuando se jubile. Todo lo que gane de las inversiones realizadas en una cuenta Roth IRA también se gana libre de impuestos.
Esta es la razón por la que muchos jubilados anticipados utilizan un Escalera de conversión Roth para evitar impuestos y multas. Una escalera de conversión Roth es una estrategia de varios años en la que transfiere un 401(k) patrocinado por el empleador a una IRA tradicional y luego convierte la IRA tradicional en una IRA Roth.
Si bien paga impuestos sobre la conversión, no será penalizado por los retiros anticipados de la cuenta IRA Roth. Esta es una escapatoria popular para los jubilados anticipados que desean utilizar sus ahorros antes de los 59 años y medio.
Línea de fondo
Si bien están lejos de ser matemáticamente precisas, estas estrategias pueden ayudarlo a desarrollar un plan para jubilarse a los 55 años. Diferentes enfoques para reducir costos y aumentar los ahorros lo pondrán en el camino para alcanzar esa meta.
Jubilarse temprano no es para todos. Además del lado de la preparación financiera, algunas personas pueden aburrirse y perder el desafío del trabajo. Una alternativa podría ser tomarse un descanso o un año sabático para viajar, trabajar a tiempo parcial o conseguir un trabajo menos exigente hasta los 65 años.
Independientemente de lo que decida hacer, el mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es ahora. Así que eche un vistazo a las calculadoras de jubilación de arriba y comience con sus objetivos de jubilación.
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Amanda Claypool es escritora, emprendedora y nómada digital. Escribe sobre riqueza, tecnología blockchain, consumismo y el futuro del trabajo. Es una nómada digital que actualmente reside en Asheville, NC, y comparte sobre su vida en la carretera en Substack. En su tiempo libre, le gusta caminar, leer y pasar demasiado tiempo en las cafeterías locales.