¿Sabía que el banco promedio paga 0,06 % de interés en sus cuentas de ahorro? Eso parece bastante loco por sí solo, pero es aún más loco que mi banco esté pagando incluso menos que eso.
Así es; mi propio banco está pagando una fracción de la tasa de interés de ahorro promedio... en realidad, 0,01%. Peor aún, mi banco (U.S. Bank) ha estado pagando casi la misma tasa insignificante durante años.
Creo que mi banco me odia. ¿Te identificas?
Puedes ver exactamente lo que quiero decir en la captura de pantalla a continuación. Tengo más de $329,000 en una de nuestras cuentas de ahorros y solo gané $2.88 en intereses durante el mes que tomé esta foto.
Eso es bastante triste cuando lo piensas, pero sé que no estoy solo. La mitad de las personas que leen esta publicación probablemente ganen tanto con sus ahorros, si es que ganan algo.
Todos sabemos que las tasas de interés se han mantenido en mínimos históricos o cerca de ellos durante años y, como resultado, los bancos no pueden ofrecer casi nada.
Afortunadamente, no tenemos que conformarnos con ganar casi nada en nuestras cuentas de ahorro. De hecho, existen varias alternativas bancarias para ganar más con tus ahorros que lo que te ofrece un banco tradicional.
¡Una de las opciones que comparto en esta publicación es pagar 850X más que el banco tradicional promedio!
Sin embargo, antes de sumergirnos en las principales alternativas bancarias, quiero decir lo importante que es tener una fondo de emergencia. Siempre es posible que pierda su trabajo o enfrente una emergencia financiera impredecible, y su largo plazo los ahorros podrían ser lo único que le ayude a evitar todo tipo de caos financiero (puede consultar algunos de los mejores tasas de cuenta de ahorros aquí).
Algunos expertos dicen que debe tener de tres a seis meses de gastos guardados en ahorros de emergencia, y tiendo a estar de acuerdo. Sin embargo, creo que debe adaptar el tamaño de su fondo de emergencia a su situación y necesidades únicas.
Por ejemplo, es posible que desee tener un fondo de emergencia más grande si trabaja por cuenta propia o tiene hijos, mientras que puede salirse con la suya con un fondo electrónico más pequeño si es soltero, tiene gastos muy bajos o su trabajo es extremadamente seguro.
De cualquier manera, las alternativas bancarias en las que me sumergiré a continuación son no para sus ahorros básicos de emergencia. Después de todo, desea que su fondo electrónico esté en una cuenta segura con el seguro de la FDIC. Es posible que no gane muchos intereses con un banco normal, pero tampoco perderá dinero de sus ahorros.
Además, tenga en cuenta que puede consultar mi podcast de alternativas bancarias en Spotify si prefiere escuchar en lugar de leer. Puedes ver los episodios del podcast. aquí y aquí.
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Ver resultados9 alternativas bancarias para ganar más intereses
Con eso en mente, las alternativas bancarias que recomiendo son para cualquier exceso fondos que tiene además de sus verdaderos ahorros de emergencia. Este es dinero que no necesariamente necesitará en los próximos años, por lo que puede asumir más riesgos.
¿De qué alternativas bancarias estoy hablando? Desgloso los nueve a continuación.
#1: Neobanco
"Neobank" es un término algo así como un hipster que se usa para describir un banco solo en línea que no tiene ubicaciones físicas. Esto no significa que los Neobancos no sean reales; simplemente significa que no conducirá y se encontrará con una ubicación física del banco. Y sin una ubicación física con la que lidiar, estos bancos tienen gastos generales más bajos. Esto significa que pueden pagarle más intereses sobre sus ahorros.
Hace poco leí que había más de 300 bancos digitales en todo el mundo. Algunos de los más grandes incluyen sofi, que comenzó más como una empresa de refinanciación de préstamos estudiantiles. Otro banco en línea digno de mención es Chime Bank, que actualmente paga un rendimiento porcentual anual (APY) del 0,50% en sus cuentas de ahorro.
Club de préstamos es un banco en línea más que ha existido por un tiempo. Lending Club solía ser un prestamista entre pares, pero ahora ofrece una cuenta de ahorros en línea que actualmente paga un porcentaje de rendimiento anual del 0,60%.
#2: Valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS)
Si cree que la inflación solo va a subir a partir de aquí, los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS, por sus siglas en inglés) podrían ser un lugar excelente para guardar su exceso de efectivo. TIPS se ajusta automáticamente en función del Índice CPI, que es el Índice de Precios al Consumidor que mide los precios de diferentes bienes y servicios. Esto lo convierte en otra gran alternativa bancaria.
Si bien algunos pueden no estar de acuerdo con que TIPS en realidad se mantiene al día con la inflación, puede ir a TesoroDirecto.gov para leer más sobre esta opción de inversión y otros bonos emitidos por el gobierno.
Los TIPS se emiten en incrementos de $100, por lo que debe tener al menos $100 para comenzar a invertir. Otro beneficio importante de TIPS es el hecho de que no tiene que pagar impuestos estatales o locales sobre sus declaraciones. Nota: Con TIPS, usted hacer tiene que pagar impuestos federales sobre sus ganancias.
#3: Aplicaciones de inversión en línea
Las aplicaciones de inversión en línea (también conocidas como servicios de corretaje en línea) son otra excelente alternativa bancaria que incluye compañías como Robinhood y M1 Finance. Cuando la mayoría de la gente piensa en estas empresas, pueden pensar automáticamente en acciones de memes o criptoinversión. Sin embargo, estas aplicaciones también tienen una cuenta de administración de efectivo que paga una tasa de rendimiento decente.
Con Robin Hood, por ejemplo, el componente de administración de efectivo de la aplicación tiene un componente de ahorro que paga .30% APY. No solo eso, sino que esta cuenta de Robinhood viene sin tarifas ocultas. Incluso puede usar su cuenta para obtener efectivo en más de 75,000 cajeros automáticos sin cargo en todo el país. Mejor aún, Robinhood incluye el Seguro FDIC en sus cuentas de administración de efectivo.
Finanzas M1 también cuenta con su propia "súper aplicación" de finanzas que en realidad le costará $ 125 por año. Sin embargo, esta cuenta paga una tasa de interés del 1% y obtiene una tarjeta de débito que paga un reembolso del 1% cada vez que la usa.
Si bien pagar $125 por año por una cuenta en línea y una tarjeta de débito puede parecer muy alto, tenga en cuenta que ganará 33 veces la tasa de ahorro promedio nacional en sus depósitos. Dado que obtiene un 1% de devolución en las compras con tarjeta de débito, tiene el potencial de compensar esa tarifa rápidamente y aún así terminar ganando.
Invierta tanto como desee con una cartera de Robinhood.
#4: Bonos de alto rendimiento
La mayoría de la gente piensa que los bonos son extremadamente seguros, y lo son. Sin embargo, la gente compra bonos de forma muy diferente a como lo hacía hace varias décadas.
La generación del baby boom salió y compró bonos individuales directamente del emisor, ya fueran bonos municipales o cualquier otra cosa. Sin embargo, muchos de los inversionistas de hoy compran sus bonos a través de fondos mutuos o ETF.
Un ejemplo de un fondo mutuo con bonos de alto rendimiento es el American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). El rendimiento actual de este fondo es del 5,12%, aunque este fondo tiene más riesgo. Esto significa que es probable que su saldo suba y baje con el tiempo.
Otro ejemplo es el Fondo de bonos municipales de alto rendimiento de Nuveen (NHMRX), que tiene un rendimiento del 3,09 %. Una vez más, se trata de un bono de alto rendimiento con mayor riesgo, por lo que existe la posibilidad de que su saldo fluctúe a largo plazo.
También hay bastantes ETF con bonos de alto rendimiento, incluido el SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) con un rendimiento del 4,75%. Este tipo de bono se considera un bono basura, por lo que el símbolo JNK en este en realidad es un poco divertido.
Si se pregunta dónde comprar bonos de alto rendimiento, no tendrá que buscar muy lejos. Puede invertir en bonos de alto rendimiento a través de todas las firmas y aplicaciones de corretaje en línea habituales, como M1 Finance, Robinhood y E*TRADE. Todas estas podrían ser excelentes alternativas bancarias alternativas para el exceso de fondos.
#5: Acciones de alto rendimiento
Cuando se trata de acciones de alto rendimiento, están estructuradas para que paguen un dividendo decente, lo que las convierte en una excelente alternativa a la banca tradicional. Algunos de los dividendos de estas acciones le brindan un rendimiento mucho mayor que el que gana en su banco, aunque también implica más riesgo.
En su mayor parte, estoy hablando de acciones que figuran en Dividend Aristocrats. Esta es una lista de 65 acciones de dividendos que figuran en el S&P 500 con un historial de aumento de sus dividendos en los últimos 25 años. Esto incluye principalmente empresas de tipo blue-chip más establecidas que tienen un largo historial de creación de rendimientos.
Por ejemplo, AT&T forma parte de este grupo con una rentabilidad por dividendo del 7,79%. Otro es McDonald's, que actualmente tiene una rentabilidad por dividendo del 2,11%. También se incluye Verizon, con una rentabilidad por dividendo del 4,79%.
- Lea también: Cómo invertir en acciones de dividendos
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Empezar a invertir#6: Portafolio Combinado
La sexta alternativa bancaria de la que quiero hablar es tener una cartera combinada que incluya algunas de las opciones anteriores. Por ejemplo, puede tomar algunos de sus ahorros excedentes e invertirlos en acciones de alto rendimiento, y luego invertir otra parte de sus fondos en bonos de alto rendimiento.
Esta estrategia es fácil si ya tienes una cuenta en una plataforma como Robinhood o M1 Finance. Una vez que su cuenta de administración de efectivo esté abierta y se acostumbre a usar estas aplicaciones, puede comenzar a diversificarse en otros tipos de inversiones con facilidad.
Solo tenga en cuenta cómo algunas aplicaciones pueden funcionar mejor para crear una cartera combinada. Con Robinhood, por ejemplo, tendrías que elegir tus propios fondos y reequilibrarlos con el tiempo. Sin embargo, M1 Finance ofrece "pasteles" de inversión que están diseñados por expertos para adaptarse a diferentes tipos de inversores en función de cuánto riesgo quieren asumir.
Mejoramiento es otra plataforma en línea que facilita la adaptación de su cartera de inversiones a su cronograma y objetivos. Sin embargo, esta empresa es un asesor robótico que utiliza tecnología para ayudarlo a seleccionar inversiones para su cartera. Por esa razón, Betterment es mejor para las personas que desean acceder a los servicios de administración de inversiones que no pueden obtener con una aplicación de inversión normal.
Independientemente de la plataforma que decida utilizar, un enfoque combinado puede ayudarlo a obtener una mayor tasa de rendimiento de sus ahorros sin "apostar la granja" en una estrategia específica.
#7: Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (REIT)
Si bien algunas acciones individuales se clasifican como REIT, eso no es realmente de lo que estoy hablando aquí. En cambio, estoy hablando de opciones que le permiten exponerse a bienes raíces con la promesa de un buen rendimiento.
La primera opción de la que quiero hablar es en realidad un ETF. El ETF iShares US Real Estate (IYR) ha tenido una rentabilidad del 11,25 % en los últimos diez años con una rentabilidad por dividendo del 2,06 %. Eso no está nada mal, especialmente cuando consideras que nunca tienes que poner un pie en los edificios en los que estás invirtiendo.
Y realmente, ese es el principal beneficio de invertir en ETF de bienes raíces. Obtiene exposición al mercado inmobiliario sin tener que buscar propiedades o lidiar con el trabajo duro de ser un propietario. Está poniendo su dinero en riesgo, pero tiene el potencial de obtener un rendimiento mucho mayor.
Otra opción que amo y uso yo mismo se llama Fundrise. Con esta plataforma de bienes raíces en línea, puede invertir directamente en un REIT sin tener que lidiar con los cargos de intermediarios involucrados en los ETF.
Empecé a invertir en Fundrise en 2018, así que tengo mi cuenta desde hace varios años. Lo suficientemente loco, mi rendimiento actual de todos los tiempos es del 13,2%, que puede ver en la captura de pantalla a continuación.
Otra cosa interesante de Fundrise es el hecho de que no es necesario tener una gran cantidad de efectivo para comenzar. La inversión mínima con Fundrise comienza en solo $ 10, y su nivel inicial básico es de solo $ 1,000.
Esto significa que puede comenzar a invertir en bienes raíces con una fracción del efectivo que necesitaría para invertir en propiedades físicas. Mejor aún, Fundrise facilita el manejo de las propiedades reales en las que está invirtiendo, ya sea un centro comercial, un edificio de apartamentos o algún tipo de propiedad comercial de alquiler.
Si está considerando esta opción, asegúrese de leer mi revisión de recaudación de fondos.
#8: Pagaré a corto plazo
Para aprovechar la alternativa bancaria #8, debe ser un inversor acreditado. Esto significa que necesita ganar $200,000 por año por su cuenta o $300,000 con su cónyuge, y necesita un patrimonio neto de más de $1 millón de dólares sin contar el valor de su residencia principal.
Si cumple con estos criterios, siga leyendo sobre las notas a corto plazo y cómo funcionan. De lo contrario, siéntase libre de pasar a la alternativa bancaria #9.
De cualquier manera, las notas a corto plazo se ofrecen a través de empresas como YieldStreet. Con una nota a corto plazo de esta plataforma en línea, puede ganar 40 veces el rendimiento promedio nacional del mercado monetario o un rendimiento anualizado del 4%.
Estas notas no tienen comisiones ni gastos, y son un producto a corto plazo con liquidez que se ofrece en tan solo seis meses. Las notas a corto plazo de esta compañía también pagan pagos de intereses mensuales directamente a su billetera YieldStreet.
Si bien estas inversiones están dirigidas a inversores acreditados con grandes carteras, el monto mínimo de inversión en la serie XLIV de notas a corto plazo de YieldStreet es de solo $ 500. Eso significa que puede comenzar con una cantidad relativamente pequeña y luego ver cómo va a partir de ahí.
#9: Cuentas de Ahorro Cripto
Finalmente, hablemos de cómo ganar dinero con las criptomonedas que tienes sin venderlas. Cuentas de ahorro criptográficas pagarle un rendimiento sobre sus depósitos criptográficos al igual que gana intereses en una cuenta de ahorros regular. Escuché sobre esto de otro inversionista hace varios años, y casi parecía demasiado bueno para ser verdad.
Durante mi primer experimento con esta alternativa bancaria, compré $25 000 en inversiones de monedas estables y las guardé en una cuenta de interés de BlockFi. Al final, me sorprendió ver que mi cuenta BlockFi ganaba más intereses que mi cuenta de ahorros tradicional, que tenía más de $300 000.
Por supuesto, no tiene que invertir en monedas estables para ganar intereses. los cuenta BlockFi también paga intereses sobre otros tipos de criptomonedas, como Bitcoin.
En este momento, tengo alrededor de $165 000 en mi cuenta de BlockFi, que se compone principalmente de activos de Bitcoin y Ethereum. Sobre esa cantidad, mi cuenta BlockFi ha pagado más de $7,000 en intereses desde que la abrí.
Vea la captura de pantalla a continuación como prueba:
Cuando compara eso con los $2.88 por mes que estoy ganando en mi cuenta con U.S. Bank, ¡es fácil ver la gran diferencia que esto hace!
Por supuesto, BlockFi no es la única empresa con una cuenta de ahorro criptográfica. También tengo una cuenta con una empresa llamada Celsius, que abrí por recomendación de un amigo.
Actualmente tengo algo menos de $200 000 en mi cuenta de Celsius, que paga un rendimiento del 8,5 %. Curiosamente, Celsius paga su interés semanalmente en lugar de mensualmente como BlockFi.
Como puede ver en la captura de pantalla a continuación, actualmente gano más de $224 en intereses de Celsius cada semana. ¡Eso es más de $ 900 en intereses cada mes, y más de $ 11,000 en intereses en el transcurso de un año!
¡Es mucho más de lo que gano en el U.S. Bank que en realidad me dan ganas de vomitar!
Solo tenga en cuenta que invertir en criptografía y ganar dinero con cripto requiere una tonelada de riesgo No hay seguro de la FDIC y no hay garantías de que no perderá toda su inversión.
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EmpezarLa línea de fondo
Espero que esta lista de alternativas bancarias te haga pensar en tu dinero y en cómo hacerlo crecer. Después de todo, es natural querer obtener un mayor rendimiento de sus ahorros, ya sea que se trate de su fondo de emergencia u otro efectivo que haya guardado a largo plazo.
Dicho esto, es crucial recordar que los rendimientos más altos siempre equivalen a un mayor nivel de riesgo. Las alternativas a los bancos tradicionales pueden ofrecerle más intereses sobre sus depósitos, pero está renunciando a algo de seguridad en el camino.