A medida que el número de sitios de préstamos entre pares ha crecido en los últimos años, los tipos de préstamos que se ofrecen también se están expandiendo.
Estos sitios ahora brindan los tipos de préstamos entre pares que antes solo estaban disponibles a través de bancos tradicionales y usureros.
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Y lo que es más, préstamos entre pares está democratizando rápidamente todo el proceso de préstamo. Los prestatarios vienen a pedir prestado dinero y los inversores se lo prestan a esos prestatarios, cada uno de los cuales busca una ventaja en la tasa de interés que no pueden obtener con los bancos y otras fuentes. Esto está creando un interés creciente en los préstamos entre pares para ambos grupos.
Esta es la principal ventaja para los prestatarios, ya que los tipos de préstamos disponibles, así como los términos y montos de los préstamos, están creciendo a medida que la industria se expande.
Estos son los principales tipos de préstamos disponibles actualmente en sitios populares de préstamos entre pares.
Préstamos personales
Los préstamos personales son probablemente los préstamos más comunes que ofrecen los sitios de préstamos entre pares. La flexibilidad es una de las principales razones de esto. Los prestamistas de igual a igual tienen menos restricciones sobre los fondos de préstamos que los bancos tradicionales.
La calidad crediticia es otro factor. Si bien los bancos tienden a otorgar préstamos dentro de rangos de puntaje crediticio muy estrechos, los sitios de igual a igual a menudo otorgan préstamos a personas con crédito justo.
Si tiene un crédito excelente, normalmente puede pedir prestado hasta $ 35,000 en un préstamo sin garantía con un plazo de entre dos y cinco años. Las tasas de interés comienzan en un dígito medio, que es mucho más bajo de lo que pagará con las tarjetas de crédito.
A diferencia de las líneas de crédito que suelen ofrecer los bancos tradicionales, los sitios de igual a igual ofrecen préstamos a tasa fija que se pagarán en su totalidad en no más de cinco años. Esto le permitirá salir de la deuda más rápido que si elaborara estrategias de pago con líneas de crédito renovables individuales.
La mayoría de las plataformas peer-to-peer harán préstamos personales. Lending Club es el sitio de préstamos entre pares más grande, y harán préstamos personales para consolidación de deudas, saldos de tarjetas de crédito, mejoras para el hogar, préstamos para automóviles e incluso préstamos para piscinas (¡imagínese un banco haciendo un préstamo sobre ese último!).
El El segundo prestamista más grande es Prosper y son muy competitivos con Lending Club.
Si está buscando una plataforma de préstamos que pueda financiar su préstamo rápidamente, considere Avant. A través de Avant, si se aprueba su solicitud de préstamo, puede ingresar fondos en su cuenta tan pronto como el siguiente día hábil si se aprueba antes de las 4:30 pm CST de lunes a viernes.
La consolidación de deuda es una de las razones más comunes por las que las personas buscan préstamos entre pares. Dichos préstamos permiten a las personas que luchan con deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas consolidar varias líneas de crédito en un solo préstamo de tasa fija, que se liquidará en cinco años o menos. Eso ofrece a los prestatarios una oportunidad real para salir finalmente de la deuda por completo.
Las tarjetas de crédito son acuerdos de deuda renovable, en los que es posible que el prestatario nunca salga de la deuda, ya que los pagos mensuales siempre disminuirán junto con el saldo más bajo del préstamo.
Si está buscando una consolidación aquí, es posible que desee registrarse en SoFi, ya que eso es algo en lo que son realmente buenos.
Existe otra razón más por la que los préstamos de consolidación de deuda entre pares son beneficiosos para los prestatarios. Uno de los factores más importantes que afectan las puntuaciones crediticias es utilización de la deuda en tarjetas de crédito.
Si la tasa de utilización es alta, que se define como algo más del 30% de su total disponible crédito, luego cancelar sus líneas de crédito puede ser una forma de mejorar su puntaje de crédito en unos pocos meses.
Varias líneas de crédito, algunas de las cuales se acercan a los límites de crédito, pueden reemplazarse con un préstamo a un solo plazo. ¡Eso parece complacer a los algoritmos de calificación crediticia!
Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles son una especie de préstamo no oficial en sitios de igual a igual. Puede pedir prestado dinero para comprar o refinanciar un automóvil, pero es posible que el préstamo no sea oficialmente un préstamo para automóvil.
Por ejemplo, con Lending Club, puede pedir prestado hasta $ 35,000 en un préstamo personal, que puede usar para comprar o refinanciar un automóvil.
Las tasas que se ofrecen en préstamos para automóviles (o más específicamente, en préstamos personales) pueden ser más altas que las puede obtener a través de su banco, pero los sitios de igual a igual tienen una ventaja que los préstamos bancarios para automóviles no tener: los préstamos en realidad no estarán garantizados por su automóvil.
Eso también puede ser una ventaja importante. Como es casi seguro que use su automóvil para generar ingresos, ya sea para ir al trabajo o para usarlo en su negocio, es mejor tener el vehículo libre de deudas.
Otra ventaja más es que los préstamos entre pares generalmente se extienden a plazos de no más de 60 meses o cinco años. Los préstamos para automóviles proporcionados por el banco ahora tienen una duración de hasta 84 meses o siete años.
Aunque el pago mensual de un préstamo de igual a igual a cinco años será más alto que el de un préstamo para automóvil de siete bancos, será mucho menos probable que termine debiendo más en el préstamo de lo que vale el automóvil en cualquier momento durante el préstamo término.
Préstamos comerciales
Los prestamistas de igual a igual están llenando rápidamente el nicho de préstamos comerciales. Eso también es bueno. Si bien cientos de bancos anuncian que ofrecen préstamos comerciales, tienden a tener préstamos difíciles. criterios, requieren cantidades inimaginables de documentación y no otorgan tantos préstamos como dicen ellas hacen.
Los prestamistas de igual a igual están aportando a las empresas las mismas ventajas que aportan a otros tipos de préstamos. Eso incluye tasas de interés bajas, un proceso de solicitud simple, un tiempo de respuesta rápido y una mayor flexibilidad crediticia.
A menudo es posible obtener préstamos comerciales en sitios de igual a igual que no están disponibles en los bancos tradicionales.
Cuatro de los sitios peer-to-peer más populares que brindan préstamos comerciales incluyen Lending Club, Prosper, Upstart y Funding Circle. Cada uno ofrece diferentes parámetros para los préstamos que le harán a su negocio.
Por ejemplo, Upstart solo requiere que haya estado en el negocio durante seis meses. La mayoría de los bancos requerirán que esté en el negocio durante un mínimo de dos años y, en general, estará respaldado por declaraciones de impuestos sobre la renta como prueba.
Los montos de los préstamos son otra ventaja, ya que a menudo son más altos que el monto que puede obtener a través de un banco. Por ejemplo, Funding Circle ofrece préstamos comerciales de hasta $ 500,000.
La mayoría de los prestamistas entre pares también otorgarán préstamos que no requieren garantía. Por ejemplo, Lending Club prestará hasta $ 100,000, mientras que Prosper y Upstart irán a $ 35,000, todo lo cual requiere que no se prometa ninguna garantía como garantía del préstamo. Y cuando se requiere garantía, generalmente es en forma de un gravamen general sobre el negocio o sobre las facturas comerciales.
Los préstamos comerciales son casi imposibles de obtener de los bancos si usted es propietario de una pequeña empresa. Los bancos suelen poner préstamos a disposición de grandes empresas comerciales, como empresas bien establecidas que cotizan en bolsa.
Si es una empresa pequeña e independiente, es posible que no tenga acceso a préstamos comerciales de los bancos. Por esta razón, los préstamos comerciales de igual a igual crecen de manera constante en el futuro.
Hipotecas y refinanciaciones
Los préstamos hipotecarios siempre han sido un proceso complicado. Aún así, los préstamos entre pares se están moviendo hacia este tipo de financiamiento, tanto en compras como en refinanciamientos.
Aunque se especializa en refinanciamiento de préstamos para estudiantes, SoFi también ofrece préstamos hipotecarios. Actualmente ofrecen hipotecas en 23 estados, incluido el Distrito de Columbia.
Ellos harán hipotecas en residencias principales y segundas residencias ocupadas por sus propietarios, incluidas viviendas unifamiliares, condominios, casas adosadas y desarrollos de unidades planificadas (PUD). Sin embargo, el financiamiento no está disponible para propiedades de alquiler ni para cooperativas.
Por lo general, debe realizar un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra, sin embargo, la hipoteca no se requiere seguro, como suele ser siempre que compra una casa con un pago inicial de menos de 20%.
No cobran tarifas de originación en sus hipotecas y, por lo general, puede cerrar el préstamo dentro de los 30 días posteriores a la solicitud. Todos los préstamos vienen sin penalización por pago anticipado y puede pedir prestado hasta $ 3 millones.
Los préstamos hipotecarios son extremadamente competitivos y los sitios de igual a igual aún no son tan agresivos en cuanto a precios y condiciones como el estándar de la industria. Sin embargo, dado que P2P es una empresa relativamente nueva, todo está en un estado de cambio, y si los préstamos hipotecarios progresan de la misma manera que otros tipos de préstamos en la web, ¡se avecinan cosas buenas!
Préstamos estudiantiles
Los prestamistas de igual a igual son quizás más importantes cuando se trata de refinanciaciones de préstamos para estudiantes que para cualquier otro tipo de préstamo. Si bien puede obtener préstamos para estudiantes de cientos de fuentes, incluidos los bancos y el gobierno federal, es difícil encontrar prestamistas que refinancian un préstamo para estudiantes. Probablemente pueda contar el número de prestamistas que lo hacen con las dos manos.
Dos de los prestamistas más destacados que ofrecen refinanciamiento de préstamos para estudiantes son SoFi y CommonBond, y ambos son prestamistas de igual a igual. De hecho, ambas plataformas se especializan en brindar refinanciamiento de préstamos para estudiantes.
Incluso si tiene poco interés en obtener un préstamo de un sitio de igual a igual, es casi seguro que se encontrará con estas dos plataformas en su búsqueda de un prestamista que realice refinanciaciones de préstamos para estudiantes.
Una de las complicaciones con los refinanciamientos de préstamos para estudiantes es que, si bien es posible que no se hayan requerido los préstamos originales, para calificar, se le requerirá que califique tanto por crédito como por ingresos para poder refinanciar un préstamo estudiantil. Ahí es donde los sitios de igual a igual pueden tener una gran ventaja sobre los bancos tradicionales.
No solo lo hace SoFi se especializan en refinanciamiento de préstamos para estudiantes, pero toda la plataforma se ha configurado específicamente para ese propósito. Y aquí es donde el factor peer-to-peer se vuelve aún mayor.
SoFi fue fundada por personas que están estrechamente asociadas con la comunidad universitaria y han creado el sitio para ir más allá de los préstamos tradicionales. Esto es evidente con los criterios de suscripción de las plataformas.
No solo miran los ingresos y el crédito, sino que también consideran su experiencia profesional (algunos campos y trabajos son vistos más favorablemente que otros) y su educación (su campo principal de estudio y educación historia).
Puede refinanciar hasta el saldo total de sus préstamos educativos calificados pendientes y, a menudo, hacerlo a tasas inferiores a las que ofrecen los bancos. El sitio afirma que sus miembros ahorran un promedio de $ 14,000 al refinanciar un préstamo estudiantil a través del sitio.
CommonBond también se especializa en refinanciamiento de préstamos estudiantiles y afirma ahorros similares a los que puede obtener con SoFi. Puede refinanciar hasta $ 500,000 en préstamos estudiantiles, pero nuevamente debe tener crédito y calificado por ingresos.
No cobran tarifas en relación con su refinanciamiento, excepto los intereses que paga por su préstamo. Y nuevamente, esa tasa es a menudo más baja que la que puede obtener de los bancos tradicionales.
Tanto SoFi como CommonBond ofrecen protección por desempleo. En caso de que te quedes desempleado, suspenderán los pagos hasta por 12 meses.
SoFi también proporcionará asistencia para la colocación laboral, pero debe proporcionar evidencia de que la pérdida del trabajo no fue causada por su propia culpa.
Con el crecimiento exponencial de los préstamos para estudiantes en los últimos años, las fuentes de igual a igual solo deberían aumentar en los próximos años.
Préstamos incobrables
Probablemente sea una exageración decir que los préstamos entre pares se han convertido en préstamos de alto riesgo. Sin embargo, la industria está progresando gradualmente hacia la puesta a disposición de los prestatarios que los bancos podrían considerar que tienen un crédito justo o deficiente.
PeerForm es un ejemplo de un sitio P2P de este tipo. Harán préstamos de hasta $ 25,000 disponibles para prestatarios con puntajes crediticios tan bajos como 600. Los APR de los préstamos oscilan entre el 7,12% y el 28,09% para las calificaciones más bajas.
Por alta que sea esa tasa, es posible que no haya crédito disponible para personas en esa situación de ninguna otra fuente.
Además, PeerForm ofrece préstamos sin garantía. Esto le brinda una fuente de crédito que posiblemente podría reemplazar las tarjetas de crédito de alto interés.
En ese mismo sentido, PeerForm también pone a disposición préstamos a plazos para reemplazar su línea de crédito, lo que hace que sea más fácil y rápido salir de la deuda.
Además, al utilizar un solo préstamo para liquidar varias tarjetas de crédito, puede aumentar potencialmente su puntaje crediticio casi de inmediato, lo que en sí mismo mejorará considerablemente su situación.
Préstamos médicos
Al igual que el refinanciamiento de la deuda de los estudiantes, el financiamiento médico es cada vez más importante. A medida que aumentan los deducibles y copagos, y como las pólizas de seguro de salud tradicionales no permiten ciertos tratamientos y procedimientos, aumenta la necesidad de financiamiento médico.
En términos generales, el financiamiento médico está disponible en sitios de igual a igual para cubrir la creciente lista de gastos que el seguro médico no cubre.
Lending Club es un sitio de igual a igual que brinda financiamiento médico bajo su Soluciones para pacientes programa. El programa de préstamos está disponible para cubrir los gastos dentales, tratamientos de fertilidad, restauración del cabello y Cirugía para bajar de peso: procedimientos y tratamientos que normalmente no están cubiertos por la mayoría de los seguros médicos. políticas.
Lending Club ofrece dos planes, el plan extendido y el verdadero plan sin intereses.
Con el Plan Extendido, puede pedir prestado entre $ 2,000 y $ 50,000, a plazos que van desde 24 meses hasta 84 meses. Las APR de los préstamos oscilan entre el 3.99% y el 24.99%, según el monto financiado y su historial crediticio.
Bajo el verdadero plan sin intereses, puede pedir prestado entre $ 499 y $ 32,000, pero el propósito del préstamo se limita a la restauración dental y del cabello. El período sin intereses varía de seis meses a 24 meses.
Si cancela el saldo dentro del plazo, no pagará intereses. Sin embargo, cualquier saldo restante después del vencimiento del término promocional tendrá una APR variable del 22,98%.
Los préstamos entre pares están creciendo a pasos agigantados y, a medida que lo hacen, hay más tipos de préstamos disponibles que nunca. Si está buscando un préstamo de cualquier tipo, asegúrese de visitar los sitios populares de préstamos entre pares para ver qué tienen disponibles.
No solo puede encontrar un préstamo que no creía que estuviera disponible en ninguna parte, sino que también puede encontrar que puede obtener una tasa de interés más baja que en cualquier banco de la ciudad.