Conclusiones clave:
- Nadie puede eliminar legalmente la información correcta de sus informes de crédito.
- Si la actividad de cobro en sus informes de crédito es incorrecta, existe un proceso formal que puede utilizar para disputarla.
- En muchos casos, pagar deudas en cobranzas puede ayudarlo a eliminar la información de sus informes de crédito antes de tiempo.
- Si no se toman medidas, la actividad de cobro en sus informes crediticios "caerá" por sí sola después de que hayan pasado siete años.
Cuando no cumple con cualquier tipo de obligación de deuda, como una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo personal, el acreedor original intentará cobrar la deuda por un tiempo. Sin embargo, eventualmente, su acreedor puede llegar a un punto en el que venda su deuda a una agencia de cobro. En ese momento, la información negativa adicional se informa a las tres agencias de crédito, lo que puede causar un daño considerable a su puntaje crediticio.
Los cobros permanecen en su informe de crédito durante siete años desde el momento en que la cuenta entró en mora por primera vez, momento en el cual esta información automáticamente "caerá" de su informe. Sin embargo, es posible que desee que se eliminen los cobros de su informe de crédito más temprano que tarde, especialmente si espera mejorar su puntaje de crédito a corto plazo. Como nota al margen, también querrá que se elimine la actividad de cobranza de sus informes de crédito si cree que parte o toda la información es incorrecta.
Pero, ¿cómo elimina los cobros de su informe de crédito? Hay varias formas en que esto puede suceder, aunque el paso que debe tomar depende de su situación.
¿Necesitas ayuda con tu crédito? ¡Deja que un experto te ayude!
Las compañías de reparación de crédito ayudan a identificar y disputar errores en su informe de crédito que podrían estar afectando su puntaje. Haga clic en su estado para obtener más información.
Reparar mi créditoPasos para eliminar cobros de su informe de crédito
Si se pregunta cómo eliminar los cobros de su informe de crédito, es probable que deba seguir al menos algunos de los pasos a continuación:
- Paso 1: Verifique sus informes de crédito
- Paso 2: disputar información incorrecta
- Paso 3: solicite una eliminación de buena voluntad
- Paso 4: escriba una carta de "Pago por eliminación"
- Paso 5: esperar
Paso 1: Verifique sus informes de crédito
Ya sea que solo piense que tiene cobros en su informe de crédito o que sepa con certeza que los tiene, debe comenzar el proceso con pleno conocimiento de lo que está tratando. Para averiguar los detalles exactos de la actividad de cobro que enfrenta, debe comenzar por verificar sus informes de crédito con las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Esta parte del proceso es fácil y gratuita gracias a un sitio web respaldado por el gobierno que proporciona informes crediticios gratuitos: Informe Anual de Crédito.com. Cualquiera puede dirigirse a este sitio web y recibir una vista gratuita de sus informes de crédito en cualquier momento. Si bien los informes gratuitos normalmente solo están disponibles una vez cada 12 meses de cada una de las agencias de crédito, actualmente puede acceder a sus tres informes semanalmente debido a la pandemia de COVID-19.
Tenga en cuenta que sus informes de crédito enumerarán todas sus cuentas de crédito, así como su actividad de pago y cuánto debe. Cualquier cobro en su informe de crédito también incluirá la cantidad que debe más cualquier interés adicional y cargos que se hayan acumulado. También puede ver quién es el propietario actual de su deuda en cobros, así como su información de contacto.
Una vez que haya accedido a la información de sus cobros y a otros detalles en sus informes de crédito, puede comparar la información con sus propios registros para verificar la precisión.
Paso 2: disputar información incorrecta
Si encuentra datos incorrectos en sus informes de crédito, deberá discútalo con los burós de crédito y la empresa que reporta los datos. Esto es cierto ya sea que estemos hablando de información incorrecta sobre sus cuentas en cobranzas, pero también se aplica a cualquier otra información que encuentre.
De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), puede iniciar el proceso disputando los datos incorrectos con ambas partes por escrito. Explique lo que cree que es incorrecto sobre la información e intente incluir cualquier documentación que tenga que confirme su disputa. En su carta a las agencias de crédito y a la compañía que reporta la información falsa, querrá incluir:
- Su información de contacto completa
- Copias de su informe de crédito con la información incorrecta resaltada
- Una explicación completa de por qué la información es incorrecta.
- Una solicitud formal para actualizar, corregir o eliminar la información de su informe de crédito
El CFPB también tiene varias cartas de muestra en su sitio web, así como información de contacto para cada una de las tres agencias de crédito. Tenga en cuenta que puede obtener la dirección postal de la empresa que reporta cualquier información incorrecta directamente de sus informes de crédito.
Después de que se haya presentado y recibido su disputa, cada una de las agencias de crédito tiene 30 días para investigar su reclamo. Si la actividad de cobranza en sus informes de crédito es realmente falsa, eliminarán la información incorrecta de sus informes. Sin embargo, si los datos son correctos, la actividad de cobro permanecerá en sus informes de crédito sin ningún cambio.
Con Credit Repair, puede recuperar la salud financiera que necesita.
El mal crédito puede afectar sus finanzas personales y más allá. Haga clic a continuación y descubra cómo comenzar a reparar hoy.
Reparar mi créditoPaso 3: solicite una eliminación de buena voluntad
Si sabe con certeza que la actividad de cobro en sus informes de crédito es correcta, no hay razón para perder tiempo disputándolo. De hecho, la ley federal dicta que nadie puede eliminar legalmente información precisa de sus informes de crédito por ningún motivo.
En lugar de perder el tiempo tratando de eliminar la información correcta, puede pedirle a la agencia de cobro que haga una "Eliminación de buena voluntad".
Tenga en cuenta que esta estrategia solo funciona si se pregunta cómo obtener pagado cobranzas de su informe de crédito. Si aún debe el dinero, no hay posibilidad de que la agencia de cobranza haga nada para facilitar su situación.
Si ha liquidado la deuda con la agencia de cobro, comuníquese con correspondencia escrita que explique las circunstancias. que condujo a cobros, por qué le gustaría que se elimine la información de sus informes de crédito y cómo ha cambiado su situación. cambió.
No hay garantía de que la agencia de cobranza haga algo en su nombre, pero nunca está de más preguntar. Si la agencia de cobro efectivamente elimina el informe de cobro de sus informes de crédito, usted aún verá la actividad de pago atrasado que condujo a los cobros, lo cual es perjudicial para su crédito puntaje. Sin embargo, eliminar la actividad de cobro de su informe de crédito y al mismo tiempo mostrar un historial de pago positivo en el futuro puede ayudarlo a tomar el camino correcto.
Paso 4: escriba una carta de "Pago por eliminación"
De acuerdo a Ley de Lexington, otra estrategia consiste en escribir una carta de "Pago por eliminación", que dicen que es "una herramienta de negociación para eliminar información negativa de su informe a cambio de un pago".
Con este tipo de carta, acepta pagar el saldo que debe a cambio de que se elimine la información de sus tres informes de crédito. Con eso en mente, querrás enviar esta carta antes de pagas la deuda en cobranzas. Después de todo, está utilizando su acuerdo de pago como una herramienta de negociación para eliminar la actividad de cobranza de sus informes.
Su carta no necesita ser complicada. Solo necesita incluir:
- Su información de contacto completa
- Números de cuenta para su cuenta en cobranzas
- La cantidad que debe actualmente
- Una explicación de que está dispuesto a pagar este monto a cambio de que se elimine el cobro de sus informes crediticios.
Si la agencia de cobro responde afirmativamente, debe conservar toda la correspondencia como prueba del acuerdo. Si rechazan su solicitud o ignoran su carta por completo, tendrá que probar otra estrategia para eliminar la información de cobro de sus informes de crédito.
Paso 5: esperar
También puede optar por esperar hasta que la actividad de cobro desaparezca por sí sola de su informe crediticio. Esto tiene lugar siete años a partir de la fecha en que su cuenta entró en mora por primera vez, por lo que podría estar esperando bastante tiempo si sus problemas financieros fueran bastante recientes.
Aunque esperar puede parecer una opción larga y prolongada, tenga en cuenta que el impacto de la actividad de cobro en su informe de crédito disminuirá con el tiempo. También tenga en cuenta que los pasos que tome mientras tanto, como mantener baja la utilización de su crédito y hacer todos los pagos mensuales a tiempo, también pueden ayudar a mejorar su puntaje.
¿Colecciones eliminadas? Qué sucede después
Una vez que se elimine la actividad de cobranza de sus informes crediticios, ya sea a través de las acciones que tome o el paso del tiempo, su puntaje crediticio tiene el potencial de mejorar con bastante rapidez. Esto se debe principalmente al hecho de que su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO. Cuando la información negativa sobre su historial de pagos (como las cobranzas) deja de tener el poder de dañar su puntaje de crédito, es posible que vea una bonita gran impulso a su crédito inmediatamente.
Sin embargo, no debe bajar la guardia, ni debe volverse complaciente con su crédito. Si bien la actividad de cobranza puede desaparecer de su informe, los pagos atrasados, los saldos altos y otros contratiempos crediticios aún pueden dañar su puntaje crediticio en el futuro.
Para mantener su puntaje de crédito en la mejor forma, debe esforzarse por pagar siempre sus facturas antes oa tiempo. También asegúrese de mantener la utilización de su crédito al mínimo, o por debajo del 10 % de su crédito disponible para obtener los mejores resultados. Como máximo, debe mantener sus saldos de crédito al 30% de su crédito disponible o menos, o $3,000 en deuda como máximo por cada $10,000 que tenga en crédito disponible. También absténgase de abrir o cerrar demasiadas cuentas, ya que cualquiera de estas acciones puede afectar su crédito de manera negativa.
La línea de fondo
Tener una de sus deudas en cobranza puede ser increíblemente estresante, y eso es especialmente cierto una vez que ve el impacto en su puntaje de crédito. Sin embargo, es bueno saber que los cobros no pueden dañar su crédito para siempre, y que eventualmente desaparecerán de sus informes por sí solos si no puede eliminar la información.
Sin embargo, si las cuentas de cobro en su informe de crédito le dificultan la vida, lo mejor que puede hacer es averiguar qué pasos tomar para que todo desaparezca. La mayoría de las veces, esto implicará morder la bala y pagar el dinero que debe.
Preguntas más frecuentes
¿Cuánto tarda en salir de sus informes de crédito una colección pagada?
La actividad de cobro permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Sin embargo, la línea de tiempo comienza en la fecha en que la deuda original entró en mora, no cuando la deuda se vendió a una agencia de cobro.
¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en sus informes de crédito?
¿Puede una agencia de reparación de crédito ayudar a eliminar los cobros de mi informe de crédito?
¿Cuáles son mis derechos si los cobradores de deudas no dejan de llamarme?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) hace que sea ilegal para los cobradores de deudas y el cobro agencias a usar "prácticas abusivas, desleales o engañosas cuando cobran deudas", según la CFPB. Las deudas comerciales no están cubiertas por esta ley, pero otras deudas como la deuda de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas médicas, préstamos para estudiantes, deudas hipotecarias y otras deudas del hogar sí lo están.
¿Pueden los cobradores de deudas embargar mi salario?
Las agencias de cobro pueden embargar su salario para pagar sus deudas, pero primero tienen que demandarlo en la corte. Los cobradores de deudas también pueden solicitar una orden judicial para retirar dinero de su cuenta bancaria para pagar sus deudas. Según la CFPB, nunca se debe ignorar una demanda por este motivo. Si ignora una demanda, no tendrá la oportunidad de luchar contra los esfuerzos del cobrador.
¿Pueden los cobradores de deudas tomar mis beneficios federales?
Según la CFPB, muchos beneficios federales están exentos del embargo de salario, incluidos los beneficios del Seguro Social, SSDI beneficios, ayuda federal para estudiantes, beneficios de veteranos, beneficios de jubilación ferroviaria, ayuda federal de emergencia en caso de desastre y más. Sin embargo, los estados individuales tienen sus propias leyes que dictan qué beneficios estatales pueden y no pueden ser embargados.