A nadie le gusta pagar impuestos, pero no Pagarlos tiende a generar problemas muy grandes, desde una auditoría del IRS hasta un posible encarcelamiento. No es recomendable. Lo que tu pueden Lo que hacemos es posponer el pago de impuestos o reducir lo que adeuda. Hay varias formas perfectamente legales de hacer esto. Estas son las estrategias de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal para elegir.
1. Bonos municipales
Quizás la forma más obvia de obtener devoluciones libres de impuestos es comprar bonos municipales exentos de impuestos (munis). Los intereses de estos bonos están exentos de impuestos federales. Y en algunos estados, los bonos están exentos del impuesto sobre la renta de ese estado.
Esto puede ser un gran problema si vive en un estado con impuestos sobre los ingresos altos. Probablemente deba impuestos estatales sobre la renta sobre los intereses de los munis emitidos en otro lugar que no sea su estado de origen. Por ejemplo, si vive en Nueva York y compra munis de California, deberá impuestos sobre la renta del estado de Nueva York sobre los intereses de esos bonos de California. Compre munis exentos de impuestos emitidos por el estado de Nueva York u otra entidad gubernamental para evitar pagar el impuesto sobre la renta estatal sobre sus ingresos municipales.
Puede comprar bonos municipales individuales o bonos municipales fondos (los fondos de inversión o ETF) que mantienen una cartera diversificada de munis. Los dividendos de un fondo provienen de los intereses devengados por sus bonos, por lo que están libres de impuestos para los inversores. Los fondos especializados tienen bonos de un solo estado, como California o Nueva York, por lo que los dividendos de esos fondos son “libres de impuestos dobles” para los residentes de ese estado.
Sin embargo, los fondos a menudo distribuyen las ganancias de capital al final del año. Todos los inversores que posean el fondo en una fecha determinada deberán impuestos sobre esas ganancias de capital.
Otras "trampas":
- Si compra un muni por debajo del valor nominal, la diferencia entre el valor nominal y el precio de compra puede considerarse ingreso imponible. Hay reglas arcanas sobre esto, pero podría terminar debiendo impuestos sobre las ganancias de capital debido a esto.
- El interés de algunos munis está sujeto a la Impuesto mínimo alternativo (AMT). AMT afecta a menos contribuyentes desde la factura de impuestos de 2018, pero pregúntele a su corredor antes de comprar si el bono es un "bono AMT".
- El hecho de que el interés sea libre de impuestos no significa que comprar munis sea "mejor" que comprar bonos corporativos. Después de impuestos, algunos bonos corporativos pueden ofrecer mayores rendimientos.
Una forma de asegurarse de que invertir en bonos municipales tenga sentido tanto para su cartera como para sus impuestos es hacer que un profesional autorizado revise su cartera, como Capital personal.
2. Invierta a través de una cuenta IRA Roth
Esta es probablemente la mejor manera de reducir permanentemente su carga tributaria, porque los rendimientos que obtiene en un Roth IRA nunca pagan impuestos. ¡Nunca! El 100% de sus retiros de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos. A pesar de que paga impuestos por adelantado sobre el dinero que ingresa en un Roth, la capacidad de obtener devoluciones libres de impuestos sobre ese dinero, compuesto durante muchos años, es inmejorable. El máximo que puede contribuir a una Roth IRA para 2019 es de $ 6,000, por lo que no es una gran cantidad de dinero, pero año tras año, se suma.
Algunas personas dirán: “Pero tengo que pagar impuestos por adelantado sobre el dinero que invierto en una cuenta IRA Roth. Contribuir a una cuenta IRA tradicional o 401 (k) reduce mis ingresos imponibles, por lo que reduce mis impuestos hoy ". Cierto, pero Eso es como decir que preferirías comprar una buena cena esta noche que disfrutar años y años de festejar después de ti. jubilarse.
Con una IRA tradicional, evita pagar una cantidad relativamente pequeña en impuestos cuando ingresa dinero en la cuenta, pero paga impuestos sobre todos del dinero, incluidos los años y años de rendimiento de la inversión cuando sale. A menos que le falten solo un par de años para jubilarse, el Roth es la mejor oferta. Puede comenzar a realizar retiros después de los 59½ años, pero tenga en cuenta que debe existir una cuenta Roth IRA durante al menos cinco años antes de que pueda realizar retiros, independientemente de su edad.
Existen limitaciones de ingresos para contribuir a una Roth IRA. Si es soltero, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) debe ser inferior a $ 137,000 para 2019, y las contribuciones se reducen a partir de $ 122,000. Si está casado y presenta una declaración conjunta, su MAGI debe ser inferior a $ 203,000, con reducciones a partir de $ 193,000. Si excede el límite, hay un forma legal "puerta trasera" de convertir una IRA normal en una Roth IRA que es posible que desee considerar.
3. Contribuir a un plan 401 (k) / 403 (b) patrocinado por el empleador
La mayoría de los empleadores igualarán sus contribuciones a un plan 401 (k) o 403 (b), hasta un monto específico. Sus contribuciones son antes de impuestos, por lo que reducen su ingreso imponible para el año. Y la contribución de su empleador es dinero gratis. Usted paga impuestos sobre el 100% de los retiros, que puede comenzar a los 59 años y medio.
Un número creciente de empleadores ofrece ahora una Roth 401 (k), que es similar a una Roth IRA pero le permite contribuir hasta $ 19,000. Si tiene 50 años o más, eso aumenta a $ 25,000. Obviamente, esto es mucho más que el límite de $ 6,000 para una cuenta IRA Roth. El límite se aplica a su total Contribuciones al 401 (k), ya sea a un 401 (k) tradicional, un 401 (k) Roth o ambos. Las contribuciones de contrapartida del empleador siempre van a una cuenta 401 (k) regular (que no es Roth).
Una desventaja de estos planes patrocinados por el empleador es que está limitado a las opciones de inversión que ofrece el plan. La mayoría ofrece fondos indexados con tarifas bajas, pero tenga cuidado con cualquiera que tenga tarifas altasy asegúrate de diversificar. Si su plan ofrece opciones limitadas de solo fondos con tarifas altas, es posible que desee invertir solo hasta la cantidad que le permita obtener la contribución de contrapartida más alta de su empleador.
4. Contribuya a una IRA tradicional
Una IRA tradicional es similar a un 401 (k) / 403 (b) pero sin una contribución del empleador equivalente. Sus contribuciones reducen su ingreso imponible el año en que se realizan, pero paga impuestos sobre ese dinero y sobre los rendimientos de su inversión cuando realiza retiros (no antes de los 59½ años, a más tardar 70 años y medio). Aún así, posponer esos pagos de impuestos durante 10, 20 o posiblemente más de 30 años antes de realizar retiros es un gran beneficio.
Con una IRA, tiene una flexibilidad prácticamente ilimitada en sus opciones de inversión, que pueden ser buenas o malas, dependiendo de lo cómodo que se sienta al dirigir sus propias inversiones. Es posible que desee buscar asesoramiento al respecto.
Si maximiza sus contribuciones 401 (k) y aún desea ahorrar más, puede contribuir a una cuenta IRA tradicional, pero no antes de impuestos. Por lo tanto, mantenga registros cuidadosos para evitar pagar impuestos sobre ese dinero nuevamente cuando realice retiros de la cuenta.
¿Desea obtener más información sobre cómo funcionan los impuestos sobre las inversiones y cómo ahorrar en sus impuestos este año? Verificar Conceptos de Cofield, un sitio educativo del asesor financiero Carter Cofield. En su curso de impuestos, aprenderá todo lo que necesita saber sobre cómo aprovechar las deducciones y cómo funcionan los impuestos a las inversiones.
5. Ahorre para la universidad con los planes 529
Si tiene hijos y planea pagar algunos o todos sus gastos universitarios, o si planea obtener un título en el futuro, abra una Plan 529. Abra una cuenta para cada niño (¡incluso si aún no han nacido!) Y comience a ahorrar tan pronto como pueda, incluso si es solo una pequeña cantidad por mes. Los retornos de inversión se acumulan libres de impuestos en cuentas 529, y siempre que el dinero se utilice para gastos educativos calificados (no solo matrícula), los retiros están libres de impuestos. Algunos estados incluso ofrecen una deducción de impuestos por el dinero invertido en el plan 529 de ese estado.
Si usted es abuelo, tía, tío u otra persona afectuosa que desea ayudar a pagar la educación universitaria de un niño, es Por lo general, es mejor para usted contribuir con dinero a la cuenta que es propiedad de los padres del niño que establecer una cuenta separada que usted propio. No entraremos en detalles, pero afecta la elegibilidad para recibir ayuda financiera.
La mayoría de los asesores financieros recomiendan que ahorre para la jubilación antes de reservar dinero para la educación de un niño. No puede pedir prestado para pagar su jubilación, y un hijo tiene muchos más años para ganar dinero para pagar un préstamo estudiantil de lo que tiene que ahorrar para su jubilación. Pero no todo el mundo está de acuerdo con esta perspectiva.
6. Cuentas UGMA / UTMA
los Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) y Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) Permitir que los menores posean bienes. Esta técnica no siempre ofrece devoluciones 100% libres de impuestos, pero podría funcionar para usted, o realmente, para sus hijos que no son adultos.
Este tipo de cuenta se mantiene a nombre de un menor. Por lo tanto, los rendimientos de las inversiones, hasta un límite específico, se gravan de acuerdo con el tramo impositivo del hijo. Eso a menudo significa que no se deben impuestos, ya que la mayoría de los niños no ganan más que la deducción estándar.
Alerta de letra pequeña: Si tu hijo es una gran fuente de ingresos, los ingresos por encima del límite especificado se gravan a la tasa de los padres.
Más letra pequeña: Cuando el niño alcanza cierta edad, obtiene el control del dinero. Si todo va bien, se utilizará para pagar la universidad o para ayudar con el pago inicial de una casa. Pero podría destinarse a la compra de una motocicleta o lo que sea. Hable con un experto en impuestos antes de continuar.
7. Pague los gastos médicos con una cuenta de ahorros para la salud
A cuenta de ahorros para la salud (HSA) le permite obtener una deducción fiscal por gastos médicos con el beneficio de una inversión fiscal eficiente. Es casi como una IRA vinculada a un plan de salud con deducibles altos. En lugar de ahorrar para la jubilación, la cuenta se utiliza para pagar los gastos médicos calificados actuales.
La cantidad que ingresa en la cuenta es deducible de impuestos, lo que reduce su factura de impuestos al final del año. Cualquier interés devengado sobre los fondos tiene impuestos diferidos y los retiros no están gravados siempre que el dinero se gaste en gastos médicos aprobados. A diferencia de una cuenta de gastos flexible (FSA) tradicional, los fondos de una HSA no se pueden usar o perder.
El dinero en la cuenta continúa generando intereses hasta que lo use para gastos médicos y los fondos estén completamente bajo su control. Esta es una excelente opción para las personas que eligen planes de salud con deducibles altos.
Una vez que su HSA alcanza una cierta cantidad en dólares (generalmente $ 2,000 o más), puede abrir una Cuenta de inversión HSA e invertir el dinero en una variedad de fondos mutuos. Este tipo de HSA puede Complemente sus ahorros generales para la jubilación mientras lo protege con la cobertura del seguro médico. necesitas.
8. Compre bonos de ahorro de la Serie I de EE. UU.
Esta es una forma excelente, pero que a menudo se pasa por alto, de obtener un rendimiento indexado a la inflación. Las ganancias no están sujetas a impuestos por su gobierno estatal o local, y los impuestos federales se difieren mientras mantiene el bono de ahorro. Los Bonos de Ahorro de la Serie I se pueden utilizar para la educación superior libres de impuestos (aunque los planes 529 generalmente ofrecen rendimientos superiores). La cantidad máxima que puede comprar es de $ 10,000 por número de Seguro Social, y puede optar por usar hasta $ 5,000 (por número de Seguro Social) de cualquier reembolso del IRS adeudado para comprar más. Puede considerarlos como parte de sus ahorros para la jubilación, pero no es necesario que los mantenga en una cuenta IRA o 401 (k) para diferir los impuestos sobre sus ganancias por intereses.
Al decidir si invertir en bonos de la Serie I, compare las tasas actuales con otras oportunidades de inversión. El Tesoro de los Estados Unidos publica tasas actualizadas en el Tesorería directa sitio web. Como mínimo, la tasa se mantendrá al día con la inflación (IPC).
9. Sociedades Limitadas Maestras (MLP)
Master sociedades limitadas (MLP) son una forma de obtener algo de flujo de efectivo y, al mismo tiempo, aplazar la mayor parte del rendimiento durante muchos años. “Limitado” significa que usted no es responsable de administrar el negocio; solo cobra cheques de dividendos. ¿Suena bien hasta ahora? Los dividendos de las MLP suelen tener impuestos diferidos. Estas distribuciones en realidad reducen la base del costo de las acciones. Usted paga impuestos cuando vende sus acciones y la ganancia de capital puede ser significativa, dependiendo de cuánto tiempo haya tenido la MLP.
Una desventaja de las MLP es que son bastante complejas de manejar al presentar sus impuestos y generalmente requieren la ayuda de un preparador de impuestos profesional o CPA.
Resumen
Ser consciente de los impuestos con sus ahorros e inversiones puede marcar una gran diferencia en la cantidad de sus ingresos ganados con esfuerzo (incluidos los ingresos por inversiones) que conserva en comparación con la cantidad que tiene que pagar en impuestos. Siempre que sea legal, todos estamos a favor de mantener sus pagos de impuestos al mínimo. Oh, puedes bajar tu mano ahora.