La Gig Economy está llegando a la mayoría de edad. Con él, ha salido a la luz una nueva generación de trabajadores, formada por autónomos y autónomos. Una encuesta realizada por Freelancers Union y Upwork afirma que hasta 54 millones de estadounidenses hicieron trabajo independiente en 2015. Eso es alrededor de un tercio del mercado laboral de EE. UU.
¿No suena eso como un cambio en el panorama laboral estadounidense?
Bueno, es un cambio importante y debería crecer a un ritmo exponencial.
Trabajo por cuenta propia: ¿suena como liberarse de la rutina de 9 a 5? Es una especie de libertad. Uno que te permite elegir tus horas y con quién trabajar. Pero toda libertad tiene un precio. En este caso, debe ser responsable de tu futuro.
A diferencia de sus contrapartes empleadas, los trabajadores autónomos no tienen un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Algunos pueden ver esto como una desventaja. Pero si se mira a través de la lente correcta, podría acelerar a los autónomos hacia una jubilación satisfactoria. ¡Suena demasiado bueno para ser verdad!
Espera, develemos el secreto ...
Plan de jubilación autodirigido Solo 401 (k)
¡Ahí está! Un único vehículo de jubilación / inversión que podría ponerlo por delante de sus compañeros empleados, si está listo para cumplir.
¿Qué es? ¿Cómo me ayuda a mí, un profesional autónomo?
Un plan Solo 401 (k) autodirigido es un plan de jubilación calificado dirigido a profesionales autónomos, que les permite realizar contribuciones sólidas para su jubilación.
Los únicos requisitos previos para abrir un plan de jubilación autodirigido son:
- Presencia de actividad por cuenta propia (a tiempo parcial o completo)
- Ausencia de empleados a tiempo completo
Cinco características que otorgan a los planes Solo 401 (k) autodirigidos una ventaja injusta
1. Límites de contribución más altos
¿Alguna vez ha deseado poder invertir más en su jubilación? La cuenta IRA promedio permite contribuciones anuales de hasta $ 7,000 (incluida la contribución de recuperación), lo que dificulta un poco la acumulación de fondos de jubilación rápidamente.
Los planes Solo 401 (k) autodirigidos se distinguen, permitiéndole contribuir hasta $ 63,500 anualmente (incluida la contribución para ponerse al día).
¡Esperar! ¿Qué? ¿Está seguro?
Si eso es correcto.
Un límite más alto le permite acelerar sus ahorros para la jubilación. Si tiene un plan para jubilarse a los 35 o 40, este podría ser el camino.
2. Opciones de inversión alternativas
¿Cuántas veces planeó invertir en algo que no fueran acciones y bonos, pero estuvo limitado por las opciones de inversión en su plan de jubilación?
Los planes de jubilación tradicionales restringen sus opciones de inversión a acciones, bonos y fondos mutuos. ¿Alguna vez pensaste por qué es así? Primero, estas instituciones financieras (la corredora) ganan dinero cuando usted elige sus productos. No tienen ningún incentivo para ofrecerte otras opciones.
Los planes de jubilación autodirigidos Solo 401 (k), por otro lado, ofrecen una gran cantidad de clases de activos de inversión para elegir. Puedes invertir en:
- Bienes raíces
- Gravámenes fiscales / escrituras
- Notas hipotecarias
- Capital privado
- Préstamos privados
- Metales preciosos
- Empresas conjuntas
- Opciones de arrendamiento y arrendamiento
- Asentamientos estructurados
- ¡Y más!
Todo lo que necesita es conocer bien estas clases de activos. Entonces estás listo para empezar.
3. Discreción de inversión completa
Cuando trabaja por cuenta propia, está acostumbrado a cierto grado de libertad. Puedes elegir tus clientes, tus horas de trabajo, tu espacio de trabajo. También puede implementar estrategias efectivas.
Pero cuando se trata de invertir para su jubilación, de repente encuentra restricciones en todas partes. A veces parece que necesita al menos una docena de permisos para invertir su propio dinero.
Los planes de jubilación autodirigidos Solo 401 (k) eliminan esa restricción. Usted tiene el control total de su vehículo de inversión. Usted elige los activos que considere adecuados para su cartera.
Tiene el control de la chequera sobre sus fondos de jubilación. Esto le permite realizar inversiones a través de un cheque. No se necesita el consentimiento del custodio. No paga una tarifa de procesamiento por cada transacción. Simplemente comience con una estrategia financiera que se adapte a sus objetivos y comience a invertir.
4. Préstamos para participantes
Si bien el trabajo independiente tiene sus ventajas, también tiene sus propios inconvenientes. Por ejemplo, un entorno difícil de aprobación de crédito.
Un informe de Zillow afirma que el los autónomos tienden a recibir un 40% menos de cotizaciones que los trabajadores asalariados cuando solicitan una hipoteca. El informe coloca un puntaje crediticio más bajo y un papeleo adicional como las principales razones para tener menos cotizaciones.
Como autónomos o profesionales autónomos, los altibajos económicos son habituales. ¡No puedes predecir cómo terminará una temporada para ti!
¡Los planes autodirigidos de Solo 401 (k) están aquí para rescatarte!
Permiten préstamos de participantes de hasta $ 50,000 o el 50% del saldo de su cuenta de jubilación. El que sea más bajo. Además, nadie controla cómo gastas ese dinero. Puede usarlo para pagar la universidad, comprar una casa nueva o incluso hacer crecer su negocio.
Veamos las características de un préstamo de participante Solo 401 (k):
- Préstamo de hasta $ 50,000 o 50% del saldo de la cuenta por participante del plan
- Sin requisitos de crédito
- Tasas de interés bajas (tasa preferencial + 1%)
5. Opción de ahorro Roth
¿Qué tal una jubilación libre de impuestos sobre la renta? ¿No es eso lo que cada uno de nosotros podría desear?
Bueno, ahora puedes cumplir ese deseo con un plan Roth Solo 401 (k). Sí, lo leiste bien. Los planes Solo 401 (k) autodirigidos pueden tener un componente Roth. Esto le permite aportar dólares después de impuestos a su cuenta. Puede contribuir hasta $ 26,000 (incluida la contribución de recuperación) a su plan Roth Solo 401 (k) en 2020.
Además, cualquier ganancia en sus inversiones dentro de un plan Roth Solo 401 (k) está libre de impuestos. Digamos que compró una casa con su plan. Luego lo arrendó con un ingreso de alquiler constante y luego lo vendió con una apreciación significativa. Te embolsas todas las devoluciones, ¡libres de impuestos!
3 reglas que debe conocer sobre los planes Solo 401 (k)
- Transacciones prohibidas: El IRS es estricto con la forma en que maneja sus fondos de jubilación. Deben evitarse las transacciones prohibidas. El IRS declara, "[Una] transacción prohibida en una IRA es cualquier uso indebido de una cuenta IRA o anualidad por parte del propietario de la IRA, su beneficiario o cualquier persona descalificada. " La penalidad es que es probable que su plan se cancele y pierda su estado de aplazamiento de impuestos. También puede haber otras multas o cargos.
- Mantenimiento de su plan: Cualquier ingreso que provenga de los activos de su plan Solo 401 (k) debe ir directamente al plan. Cualquier costo relacionado con estos activos debe ser asumido por su plan.
- Uso de crédito / financiamiento: La única fuente de crédito elegible para un plan autodirigido es un préstamo sin recurso. Un préstamo sin recurso es aquel que toma la propiedad principal como garantía y no requiere ninguna garantía personal. En caso de incumplimiento, el reclamo del prestamista se limita a la propiedad en sí. Esto protege al propietario del plan. No puede usar sus fondos personales para comprar una casa o capital privado dentro de su plan. Lo bueno es que hay una serie de prestamistas sin recurso listo para ofrecer la financiación necesaria.
Al igual que el trabajo por cuenta propia, un plan Solo 401 (k) autodirigido permite la libertad en casi todos los aspectos. Con una estrategia de inversión sólida, podría ayudarlo a jubilarse rico y permitirle quedarse con su dinero.
Nota del editor: Dmitriy Fomichenko es el fundador y presidente de Sense Financial Services LLC, una firma financiera boutique especializada en cuentas de jubilación autodirigidas con control de chequera. Comenzó su carrera en planificación financiera e inversión inmobiliaria en 2000. Posee múltiples propiedades de inversión en varios estados y es un corredor de bienes raíces con licencia de California. A lo largo de los años, ha impartido cientos de seminarios de planificación financiera y de inversiones y ha sido mentor de miles de inversores.