Cómo pagar sus deudas y estar libre de deudas

ISi se pregunta cómo pagar una deuda y recuperar su vida, no está solo.

De acuerdo a un estudio de Northwestern Mutual, uno de cada diez estadounidenses dice que estará endeudado por el resto de sus vidas. Sin embargo, la realidad es mucho peor. Datos de oficina de crédito Experian muestra que el 73 por ciento de los consumidores tenían deudas pendientes en el momento de su muerte.

Si bien tener deudas puede parecer un hecho de la vida adulta, no tiene por qué ser así. Hay pasos que puede tomar para reducir su carga de deudas y cancelar sus préstamos.

Tenga en cuenta que deshacerse de su deuda no sucederá de la noche a la mañana. Te tomó años endeudarte y te llevará algún tiempo pagarlo todo. La parte más importante es comprometerse con el proceso.

Por qué debería limitar su deuda

La deuda puede sentirse como un peso sobre sus hombros que lo arrastra hacia abajo y afecta cada parte de su vida. Puede limitar sus oportunidades profesionales y hacer que tome ciertas decisiones porque necesita dinero para seguir pagando su deuda.

Cuando cancela su deuda, es libre de usar su dinero como desee. Tiene la opción de aceptar un trabajo porque lo desea y no porque lo necesite para pagar su deuda.

No hay necesidad de preocuparse si tiene suficiente dinero hasta el próximo día de pago o si puede realizar todos sus pagos a tiempo. No permita que las deudas controlen su vida. Comprométete a pagarlo y recuperar tu vida.

Estrategias para pagar la deuda

¿Está buscando estrategias sobre cómo pagar la deuda? Te tenemos cubierto. El enfoque que elija depende en parte de la cantidad de deuda que tenga y de qué tipo. Cada estrategia tiene sus ventajas e inconvenientes, así que elija la que mejor se adapte a sus necesidades, tanto económica como psicológicamente.

Bola de nieve de deuda

La bola de nieve de la deuda, popularizada por Dave Ramsey, requiere que ordene sus deudas de menor a mayor saldo. Ignora la tasa de interés y, en cambio, se centra en el monto total de cada deuda.

Para comenzar su bola de nieve de deuda, realiza pagos mínimos en todas sus deudas, excepto por su saldo más pequeño. Eche todo el dinero extra hacia su deuda más pequeña hasta que esté completamente saldada. Si las deudas tienen el mismo saldo, comience con la de mayor interés.

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Una vez que haya pagado su saldo más pequeño, pase al siguiente saldo más pequeño. Ponga todo el dinero extra para pagar esta deuda, incluidos los pagos que estaba haciendo por la deuda que acaba de cancelar. Asegúrese de seguir haciendo los pagos mínimos de sus otras deudas.

Esta estrategia se enfoca en pagar su deuda un saldo a la vez. Si eliminas primero el saldo más pequeño, obtendrás una victoria rápida y un impulso psicológico para seguir adelante.

Avalancha de deuda

La avalancha de deudas, por otro lado, requiere que ordene su deuda de la tasa de interés más alta a la más baja. De manera similar a la bola de nieve de la deuda, pagará un saldo a la vez. Sin embargo, los pagos deben enfocarse en la deuda con la tasa de interés más alta.

Continúe haciendo pagos mínimos en todas las demás deudas mientras destina todo el dinero extra a su deuda con el interés más alto. Esto significa que pagará menos intereses a largo plazo y saldará su deuda más rápido.

Tenga en cuenta que si su deuda con la tasa de interés más alta tiene un saldo grande, eliminarla puede llevar un tiempo. Es importante mantenerse motivado y continuar haciendo pagos adicionales mientras trabaja para reducir la carga de su deuda.

Consolidación de la deuda

Otra forma de saldar deudas que quizás desee considerar es la consolidación de deudas. Esta estrategia convierte varias deudas antiguas en una sola nueva a una tasa de interés (con suerte) más baja. Hacer esto generalmente acorta el período de liquidación y hace que los pagos sean más manejables.

Hay algunas opciones para la consolidación de deudas, por lo que la que elija dependerá de varios factores. Una forma es abrir una tarjeta con oferta introductoria del cero por ciento y mover toda la deuda allí.

Esto requiere que se mantenga al tanto de los términos de la oferta y pague el saldo en su totalidad antes de que expire el período promocional. También debe asegurarse de no contraer ninguna deuda nueva durante el proceso de liquidación.

Otra opción es obtener un préstamo personal que puede ayudarlo a consolidar todas las deudas en un solo pago mensual. Solo asegúrese de revisar los términos del préstamo personal para asegurarse de que sean favorables y que realmente hagan avanzar su estrategia de pago de la deuda. Compare las tasas de interés de un préstamo personal de los principales prestamistas por mirando a Fiona.

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Plan de gestión de la deuda

¿Tiene una montaña de deudas de tarjetas de crédito? Un plan de gestión de la deuda puede ayudarlo a progresar. Hay muchas agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro que pueden ayudarlo a recuperar el control de su deuda.

Trabajarán con usted en un plan de pago y es posible que puedan reducir su tasa de interés. Tener a alguien más que le ayude a través del proceso de pago de la deuda puede ser una gran motivación.

Cómo pagar la deuda con un presupuesto

La mejor manera de mantenerse al día con su plan de pago de deudas es crear un presupuesto. Si bien los presupuestos tienen mala reputación, en realidad son solo un plan de gastos. Le permiten decirle a su dinero dónde está en lugar de al revés.

Deberá recopilar todas sus transacciones durante los últimos 30 a 90 días. Revise sus estados de cuenta y agrupe sus gastos por categoría. Esto le dará la base para su primer presupuesto.

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Asegúrese de incluir los gastos que paga trimestralmente, semestralmente o anualmente. Algunos ejemplos incluyen seguro de automóvil, seguro de hogar, cuotas de HOA, servicios de suscripción anual, etc.

Una vez que tenga una idea aproximada de sus gastos en cada categoría, busque formas de recortar en ciertas áreas. Utilice el dinero extra para pagar su deuda más rápido.

Hay muchas formas diferentes de mantenerse al día con su presupuesto. Consulte esta publicación para obtener detalles sobre el mejor software de presupuesto de finanzas personales que lo ayudará a comenzar.

¿Cuál es la mejor manera de pagar una deuda?

Si se pregunta cómo pagar las deudas de la mejor manera, todo depende de cuánto adeude y de qué recursos tenga. Sin embargo, hay pasos que puede seguir para seguir el camino correcto hacia el éxito.

Paso 0: Ahorre un mini fondo de emergencia

Si bien este no es el primer paso oficial en el proceso de "cómo pagar la deuda", es importante. Si no tiene al menos un mini fondo de emergencia en su lugar, va a dar un paso hacia adelante y dos hacia atrás.

He aquí por qué: la vida pasa. Su automóvil puede averiarse, puede tener una fuga en su cocina, su hijo se rompe el brazo, necesita algún trabajo dental, etc. Si no tiene un fondo de emergencia, estos gastos terminarán en una tarjeta de crédito y lo hundirán aún más en sus deudas.

Para evitar esta situación exacta, ahorre un fondo de emergencia con $ 1,000 a $ 2,000, que deberían cubrir la mayoría de los gastos inesperados. Si termina necesitando usar dinero de su fondo, vuelva a acumularlo lo más rápido posible.

Paso 1: sepa exactamente qué deudas tiene

El primer paso de cómo pagar una deuda es comprender completamente la situación de su deuda. Tómese una hora de su próxima noche para desglosar sus últimos extractos de tarjetas de crédito, extractos de préstamos para automóviles, extractos de préstamos estudiantiles, etc. O, si usa un programa como Personal Capital para simplemente vincular todas sus cuentas de deuda en línea.

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Independientemente de cómo lo haga, solo asegúrese de comprender completamente sus deudas y el saldo total de cada una. Si cree que puede tener algunas deudas antiguas y olvidadas, es posible que desee obtener su informe crediticio gratuito de AnnualCreditReport.com.

Paso 2: priorice sus deudas

Ahora que comprende su situación de deuda, el segundo paso es aplicar algún tipo de prioridad o clasificación a la lista. Para mí, la prioridad está en la tasa de interés.

Puede que ese no sea tu caso. Y realmente, hace muy poca diferencia. La parte importante es elegir la deuda que está más motivado a pagar. La motivación es la parte más importante.

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Por lo tanto, estoy motivado para dejar de pagar tanto cada mes en cargos por intereses. Mi préstamo para auto ronda el 8%. Mientras que las deudas de mi hipoteca y préstamos estudiantiles son un poco más bajas y también son deducibles de impuestos.

Elija una de las cuatro estrategias de pago (bola de nieve de deuda, avalancha de deuda, consolidación de deuda o un plan de gestión de deuda) y cúmplala.

Paso 3: establezca un plan de pago de deudas

El tercer paso es configurar un plan de pago basado en su clasificación de prioridad recién establecida. Es posible que desee destinar todo su dinero extra cada mes a la deuda con la mayor prioridad, o puede que simplemente desee hacer pagos dobles de esa deuda.

Elija el método adecuado para usted y su presupuesto. Asegúrese de realizar al menos los pagos mínimos de las demás deudas restantes. Si está comprometido a atacar su deuda y pagarla rápidamente, considere la posibilidad de tomar un trabajo adicional.

Hay muchas opciones diferentes para ganar dinero adicional. Cualquier dinero extra que pueda destinar a su deuda acelerará el proceso de liquidación.

Paso 4: haga que los pagos de la deuda sean automáticos

El cuarto paso es clave para mí. Haga un esfuerzo adicional para configurar un pago automático desde su cuenta bancaria para saldar sus deudas. Tomarse el tiempo para configurar un pago automático ayudará a garantizar que se realicen los pagos adicionales.

Al programar el pago automático, el tiempo es fundamental. Programe el retiro para un momento en el que sepa que tendrá dinero en su cuenta, como el día después del día de pago. Esto asegura que no sobregire la cuenta y que priorice el pago de su deuda.

Paso 5: realice un seguimiento de su progreso

Mantenerse motivado durante el proceso de pago es fundamental para su éxito. La motivación no es constante, sino que va y viene. Algunos días estás listo para hacer lo que sea necesario para pagar todas las deudas y ser libre.

Otros días se convence a sí mismo de que no tiene sentido hacer esto, ya que nunca saldrá de sus deudas. Una forma de mantenerse motivado es realizar un seguimiento de su progreso. Cuando vea lo lejos que ha llegado, será más fácil seguir avanzando.

Tome la hoja en la que anotó todas sus deudas y organícela en el orden que mejor se adapte a sus necesidades. Ponlo en tu refrigerador y tacha cada deuda a medida que la pagas. Otro gran recordatorio visual es dibuja un termómetro gigante y complételo a medida que paga cada $ 1,000 o $ 2,000 de su deuda.

Un socio responsable también puede ser de gran ayuda para mantener el rumbo.

Cómo pagar la deuda para siempre: el resultado final

El secreto de cómo pagar una deuda para siempre es hacer un plan y cumplirlo. Siempre habrá altibajos, pero mantener el rumbo es lo que te liberará al final. No permita que el monto de la deuda lo deprima y controle su vida.

Recuerde que salir de las deudas significa libertad. Cuando ya no le debe dinero a nadie, es libre de tomar decisiones basadas en sus valores en lugar de un cheque de pago. Tener menos deudas puede ayudarlo a realizar movimientos financieros, como que uno de los padres se quede en casa o comience su propio negocio.

¿Tiene alguna otra sugerencia sobre cómo pagar la deuda en el nuevo año? Si es así, déjelos en los comentarios a continuación.

Acerca de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.

Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.