Un anexo de beneficio de retiro garantizado es una opción que puede agregar a una anualidad fija o variable. Le permite retirar fondos de su anualidad, mientras continúa obteniendo beneficios de ingresos de por vida.
Cuando se trata de anualidades, generalmente hay dos formas en las que puede realizar retiros del plan:
- "Anualizar" los fondos, lo que significa crear distribuciones regulares, o
- Haz el retiro y paga cargos de entrega
La cláusula adicional del beneficio de retiro garantizado le permite hacer ambas cosas y renuncia a los cargos de rescate que de otro modo tendría que pagar en un retiro de suma global. El jinete viene en dos variaciones básicas, una Beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)y un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB).
El beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)
El GLWB le permite realizar retiros inmediatos de su anualidad, sin tener que anualizar la inversión. Los fondos restantes de la anualidad se seguirán invirtiendo de acuerdo con los términos del contrato de anualidad original. La cantidad que puede retirar está determinada por un porcentaje del valor del contrato de anualidad.
Supongamos que invierte $ 100,000 en una anualidad que comenzará a realizar pagos de ingresos en 10 años. Pero decide que necesita acceder a algunos fondos. Tiene un anexo GLWB adjunto a la anualidad, que le permite retirar hasta un 10% por año en una suma global.
Retira $ 10,000 en una suma global y los $ 90,000 restantes continúan invirtiéndose en el plan. Para mantener los pagos de ingresos consistentes con el monto del contrato, se pueden retrasar hasta el final del año 11 o 12, para compensar los fondos distribuidos en el retiro.
Beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
Esta es una variación del anexo del beneficio de retiro garantizado que permite al inversionista de anualidades recuperar su inversión inicial en el plan. Está diseñado principalmente para proteger al propietario de la anualidad de la pérdida del valor de la inversión debido a las caídas del mercado financiero.
Un GMWB le permite retirar un porcentaje de su inversión de anualidad original cada año, hasta que esa inversión le haya sido reembolsada en su totalidad. Una vez que se haya recuperado toda la inversión original, todo el saldo de capital se ha protegido de manera efectiva de los cambios del mercado, porque se le ha devuelto. El dinero restante de la anualidad estará compuesto en su totalidad por las ganancias de inversión obtenidas durante el período de recuperación del capital.
Por ejemplo, supongamos que invierte $ 100,000 en una anualidad y agrega una cláusula adicional de GMWB a la póliza. Retira el 10% por año, o $ 10,000, durante 10 años. En ese momento, habrá recuperado toda su inversión en la anualidad. Los fondos que quedan en el plan son ganancias de inversión, que representarán su inversión en la anualidad en el futuro.
Cómo funciona el beneficio de retiro garantizado
Nos vamos a centrar en la versión GLWB del piloto de aquí en adelante. Hay diferentes formas en que funciona el anexo de retiro garantizado, según la compañía de seguros.
En su forma más básica, la cláusula adicional del beneficio de retiro garantizado le brinda al menos acceso limitado a distribuciones de suma global de su anualidad, además de sus pagos anuales de ingresos por inversiones.
Si está tomando una anualidad diferida, con la esperanza de que aumente de valor y, por lo tanto, aumente sus pagos de ingresos, pero en cambio baja, el anexo protegerá sus pagos de ingresos. Puede proporcionarle un beneficio de retiro mínimo que es igual al menor del valor actual de su anualidad, o su inversión inicial en el plan.
Supongamos que invierte $ 200,000 en una anualidad diferida. Después de cinco años, debido a las caídas del mercado, el valor de la anualidad es de solo $ 150,000. Si seleccionó una tasa de pago de ingresos anual del 5%, recibirá $ 10,000 por año, que es el 5% de su inversión original. El pago no estará basado en el 5% de $ 150.000, ya que es menor que su inversión inicial.
Dando la vuelta, si tomamos el mismo ejemplo, excepto que después de cinco años el valor de la anualidad aumentó a $ 250,000, su tasa de pago de ingresos anual se aplicará a ese valor, ya que es más alto que su inversión. Sus pagos de ingresos anuales serán de $ 12,500 por año - 5% de $ 250,000 - en lugar de $ 10,000 por año.
Otra posible variación es que la cláusula adicional le permitirá aumentar su porcentaje de ingresos anuales en función de su edad en el momento en que comienzan los pagos de ingresos. Cuanto mayor sea su edad cuando comenzó a recibir pagos, mayor será el porcentaje.
Por ejemplo, la cláusula adicional puede estipular que puede comenzar a recibir pagos de ingresos a una tasa del 5% anual a los 60 años. Pero si retrasa el inicio de los pagos hasta que cumpla 65 años, la tasa de pago aumentará al 6%. A los 70 aumentará al 7%, y así sucesivamente. Dado que está retrasando la recepción de los pagos de ingresos, la anualidad tendrá más tiempo para acumular valor para respaldar los niveles de pago más altos. Esta puede ser una excelente estrategia para aumentar sus ingresos en sus últimos años de jubilación, cuando otros activos de jubilación pueden estar disminuyendo y proporcionándole menos ingresos.
Disposición adicional. Si la cláusula adicional de su beneficio de retiro garantizado tiene esta disposición, será posible que sus pagos de ingresos aumenten en el futuro. Con una disposición de aumento, la compañía de seguros puede aumentar sus pagos de ingresos en función del valor actual de su anualidad, si es mayor que el valor original.
Realizarán una evaluación a intervalos regulares, generalmente cada cinco o diez años. Si el valor es mayor, aumentará los pagos. Si es menor, continuarán con los pagos originales.
Por ejemplo, supongamos que tiene una anualidad de $ 200,000, con una tasa de pago de ingresos anual del 5%, o $ 10,000 por año. Cinco años después, la anualidad tiene un valor de $ 250,000 debido al sólido desempeño de las inversiones. Si tiene la disposición de aumento, la compañía de seguros aplicará la tasa de pago anual del 5% a los $ 250,000. Eso aumentará sus pagos de ingresos anuales a $ 12,500. Ese nivel de pago continuará hasta la próxima revisión, momento en el cual continuará (si el valor de la anualidad es igual o menor), o aumentará el pago, si el valor de la anualidad es más alto.
Retiros de suma global de beneficios de retiro garantizados
Si bien una cláusula adicional de beneficio de retiro garantizado le permitirá realizar retiros de una suma global de su anualidad, pueden reducir los retiros posteriores. La reducción se basará en la cantidad que ya retiró de la anualidad.
Por ejemplo, supongamos que establece una anualidad por $ 200,000, con un pago de ingresos anual del 5%, o $ 10,000 por año. Si toma un retiro del 10% bajo la cláusula adicional del beneficio de retiro garantizado, sus pagos de ingresos anuales se reducirán proporcionalmente.
Dado que habrá retirado $ 20,000 (10%) bajo la cláusula adicional, eso dejará $ 180,000 restantes en su anualidad. Cuando comiencen sus pagos de ingresos, se reducirán en un 10%. Eso significa que en lugar de recibir $ 10,000 por año, sus pagos de ingresos se reducirán a $ 9,000 por año. Eso es el 5% de los $ 180,000 restantes en la anualidad.
Beneficio de retiro garantizado Beneficio por fallecimiento
Si tiene un anexo de beneficio por retiro garantizado, también suele haber un beneficio por fallecimiento mejorado.
Con las anualidades, el valor de la anualidad en el momento de su muerte revierte a la compañía de seguros, no a sus herederos. Por el contrario, si su anualidad se agota mientras aún está vivo, la compañía de seguros seguirá pagándole los ingresos anuales. La compañía de seguros utilizará los dos escenarios para equilibrarse entre muchos inversores de anualidades.
Pero cuando tiene un anexo de beneficio de retiro garantizado, también suele haber un beneficio por fallecimiento, incluso si su anualidad no se ha agotado por completo. Bajo la cláusula adicional, la compañía de seguros generalmente pagará un beneficio por fallecimiento a sus herederos que es al menos igual al valor en efectivo restante de la anualidad. Sin embargo, los cargos de rescate se aplicarán normalmente al monto del pago.
Tarifas de beneficio de retiro garantizado
Dado que hay muchas compañías de seguros diferentes, que emiten muchos tipos diferentes de anualidades, así como cláusulas adicionales del beneficio de retiro garantizado, las tarifas que pagará por agregar esta cláusula adicional a su anualidad pueden variar ampliamente.
La tarifa para el jinete oscila entre el 0,1% (una décima parte del 1%) y el 1,00% del valor en efectivo de la anualidad.
La tarifa se cobra mediante una reducción en el porcentaje de los pagos de ingresos anuales. Por ejemplo, si sus pagos de ingresos están programados para ser del 5% del valor de la anualidad, y la tarifa adicional del beneficio de retiro garantizado es del 0.50%, sus pagos de ingresos se reducirán al 4.50%.
Por qué es posible que desee agregar una cláusula adicional de beneficio de retiro garantizado a su anualidad
El beneficio básico de un anexo de beneficio de retiro garantizado es que le permitirá acceder al menos a algunos de los dinero de su anualidad en una suma global, sin dejar de tener la ventaja básica de un ingreso de por vida que una anualidad proporciona.
Ciertamente, vale la pena considerar si la tarifa es razonable y aún puede recibir un flujo de ingresos adecuado de su anualidad después de agregar la cláusula adicional a la anualidad.