Cómo lograr la independencia financiera

Aunque 2020 fue un incendio económico de proporciones épicas para muchos, los últimos años estuvieron llenos de mucha prosperidad y, por supuesto, crecimiento del mercado de valores. Después de todo, el S&P 500 aumentó un 29% en 2019 y la tasa de desempleo fue increíblemente baja, cayendo a su nivel más bajo (3,5%) desde 1969.

Y los años anteriores tampoco fueron tan malos.

El S&P 500 cayó un 4,8% en 2018, pero creció un 21,83% en 2017 y un 11,96% en 2016.

No me malinterpretes, las cosas no fueron perfectas, ni lo serán nunca. Pero en su mayor parte, la economía se convirtió en una máquina bien engrasada. Curiosamente, la prosperidad de esta última década provocó un nuevo movimiento: el movimiento FUEGO.

"FUEGO" significa "independencia financiera, jubilarse temprano". La premisa principal de FIRE es vivir de un pequeño porcentaje de sus ingresos durante sus años laborales para que pueda jubilarse antes de tiempo (a menudo a los 30 años) y vivir de sus inversiones.

Suena bien, ¿verdad?

La cuestión es que el movimiento FIRE tiene muchos agujeros y tuvo mucho más sentido durante uno de los mayores mercados alcistas de la historia. Durante una pandemia, y en un momento de tanta incertidumbre económica, la idea del movimiento FIRE tiene aún menos sentido que antes.

¿Cómo funciona FIRE?

La logística para lograr FIRE varía de persona a persona, pero la narrativa subyacente es siempre la misma. Así es como funciona FIRE o cómo essupuesto para trabajo, para la mayoría de sus suscriptores.

Gana tanto como puedas, mientras puedas. La mayoría de las personas que buscan FIRE tienen altos ingresos y carreras en ingeniería, medicina o emprendimiento, razón por la cual pueden ahorrar tanto dinero. Los entusiastas de FIRE que desean jubilarse temprano deben trabajar duro desde el principio para poder ahorrar sumas significativas de dinero y alcanzar sus objetivos más rápido.

Establezca una meta de jubilación y cree un plan para lograrla. Cuando hablan con personas que buscan FIRE, casi siempre tienen un “número de ahorros para la jubilación” que planean alcanzar antes de dejar sus trabajos. Este número generalmente se calcula como 25 veces sus gastos anuales ($ 1.25 millones si desea $ 50,000 en gastos durante la jubilación), pero otros usan fórmulas como la regla del 4% para determinar cuánto necesitan salvar. Con esta regla, los jubilados planean hacer durar sus ahorros retirando solo el 4% de su cartera cada año.

Reduzca sus gastos sin piedad. La clave para jubilarse temprano generalmente implica recortando gastos hasta los huesos para que pueda ahorrar el 50% de sus ingresos, el 70% de sus ingresos y, a veces, más. Para los seguidores de FIRE más devotos, eso a veces puede significar vivir en una casa pequeña o en una casa móvil, nunca salir a cenar, solo comprar usados ​​o incluso no comprar nada en absoluto.

También usan aplicaciones como Podar para recortar las suscripciones, y juro que cada persona de FIRE que conozco realiza un seguimiento de sus gastos en capital personal para mantener el rumbo.

Invierta en activos que generen ingresos. Para jubilarse anticipadamente, muchos entusiastas de FIRE invierten en negocios que generan ingresos. También encontrará un subconjunto del movimiento FIRE que invierte completamente en propiedades de alquiler para financiar su jubilación, aunque algunos pueden comprar REIT o invertir con una plataforma como Realty Mogul en lugar de.

Genere fuentes de ingresos pasivas. La mayoría de los que buscan FIRE también invierten en acciones y bonos, pero normalmente en fondos indexados de bajo costo. Los fondos indexados les permiten aumentar la riqueza en función de los rendimientos promedio del mercado con algunos de los índices de gastos más bajos posibles y sin preocuparse por comprar o vender acciones en el momento adecuado.

Algunos que persiguen FIRE también confían en robo-advisors como Mejoramiento y RobinhooD, que les ayuda a aumentar su riqueza con algo de ayuda en la inversión y tarifas bajas de administración de cuentas.

Una vez que haya recortado los gastos, haya invertido mucho y haya alcanzado su "número de jubilación", el resto de su viaje de FIRE se trata del lado "RE" de la ecuación. Con muchos ingresos pasivos, tienes la oportunidad de pasar tu tiempo persiguiendo pasatiempos y pasiones que nunca antes pudiste.

Esta pieza final es un componente crítico de FIRE. El objetivo del movimiento es ganar tiempo para pasar la vida haciendo lo que tú quieren en lugar de estar en deuda con un empleador. Con FIRE, trabaja duro durante aproximadamente una década, ahorra todo ese dinero y luego pasa el resto de sus años en pasatiempos y relajación. Al menos, ese es el objetivo supuesto ser - estar.

Advertencias del movimiento FIRE 

La cuestión es que he descubierto que los entusiastas de FIRE no siempre practican lo que predican. E incluso cuando lo hacen, no siempre reconocen el hecho de que no todo el mundo está preparado para lograr los mismos resultados.

La pandemia también ha creado aún más agujeros en la historia de FIRE que cualquiera puede lograr la jubilación anticipada si se esfuerza lo suficiente. Después de todo, es mucho más fácil invertir para la jubilación en un año en el que el S&P aumenta un 29%, vs. prácticamente cualquier otro año registrado.

Estas son algunas de las advertencias menos conocidas de FIRE que casi nadie menciona.

# 1: La mayoría necesita seguir trabajando

La mayoría de los blogueros, anfitriones de podcasts y personalidades de los medios de FIRE son menos transparentes cuando se trata de hacer que sus números funcionen. Insisten en decir que su familia gasta solo $ 25,000 por año o alguna otra cantidad arbitraria, pero no rompen reducir sus gastos o explicar cómo es posible cuando la familia promedio gasta un tercio de eso en atención médica solo.

El secreto no tan oculto del movimiento FIRE es el hecho de que la mayoría de las personas que hablan o escriben sobre FIRE siguen trabajando y obteniendo ingresos. Muchos de ellos ganan mucho gracias a los patrocinios y las asociaciones de afiliados, y este es un ingreso al que la familia promedio que persigue FIRE no tendrá acceso.

Pregúntese: ¿Quieres seguir trabajando o realmente quieres jubilarte anticipadamente? Si planea trabajar a tiempo parcial en un trabajo más agradable, eso puede ayudarlo a alcanzar su número FIRE más rápido.

# 2: EL FUEGO NO es alcanzable por todos

El movimiento FIRE está compuesto en gran parte por hombres blancos que trabajan como ingenieros, ¡y eso no es una exageración! Por supuesto, puede jubilarse antes de tiempo si gana un salario medio anual de $ 94,500 según el Oficina de estadísticas laborales. Obviamente, algunas familias también tienen dos personas con altos ingresos en el hogar, lo que las lleva mucho más rápido.

La realidad es que, según muchas investigaciones, los hombres blancos siguen ganando más en comparación con las mujeres y cualquier persona (hombre o mujer) que no sea blanco. No solo eso, sino que una lesión o discapacidad inesperada podría detener una carrera bien remunerada. Además, no todo el mundo proviene de un hogar con padres que los apoyan y que les brindan algún tipo de ventaja.

Pregúntese: ¿Podría jubilarse anticipadamente si pasara algo con su salud o no pudiera trabajar? Si estás preocupado por mantenerte a ti mismo o por una dificultad repentina que hace que sea más difícil lograr FUEGO, reconsidera esta opción. También puede ser una buena idea buscar un seguro por discapacidad.

# 3: Lograr FIRE en un corto período de tiempo solo funciona en los buenos tiempos

¿Recuerdas cómo dije que el S&P 500 creció un 29% en 2019? Eso normalmente no sucede. La realidad es que el movimiento FIRE nació durante una década de enorme crecimiento y prosperidad. Es posible que eso les haya dado a muchos de sus proponentes una idea sesgada de cómo son los rendimientos de las inversiones a largo plazo.

Pregúntese: Es más fácil llegar a FIRE durante un mercado alcista, pero ¿alcanzará su número de jubilación si promedia un rendimiento del 5% o del 6%? De lo contrario, es probable que deba ahorrar mucho más para alcanzar sus objetivos de jubilación anticipada.

# 4: los entusiastas de FIRE tienen que renunciar a mucho, y puede que no valga la pena

El movimiento FIRE tiene un elemento de culto, y es muy desagradable si no quieres seguir la línea. Los entusiastas de FIRE desaprueban gastar dinero en cualquier cosa que no sea del todo necesario, ya sea salir a cenar los fines de semana o comprar un coche nuevo.

Muchos de ellos viven de un pequeño porcentaje de sus ingresos, sacrificando vacaciones y pasatiempos durante años o incluso décadas. Aunque la recompensa podría valer la pena cuando finalmente se jubile, todos sabemos que nada en la vida está garantizado.

¿Qué pasa si renuncias a todo para llegar a FIRE pero nunca lo disfrutas? Nos guste o no, la gente muere joven todo el tiempo. Parece que debería haber un equilibrio entre disfrutar de la vida ahora y ahorrar para que tú también puedas disfrutar de la vida más adelante.

Pregúntese: ¿Quiere renunciar a la mayoría de los placeres de la vida por una jubilación anticipada que tal vez nunca vea? No hay nada de malo en sacrificarse a corto plazo para que pueda vivir como quiera más adelante en la vida, pero no se olvide de disfrutar de las pequeñas cosas a lo largo del camino.

# 5: Dejar un buen trabajo es significativamente más riesgoso en una economía en recesión

Finalmente, el movimiento FIRE tiene más sentido en una economía donde la tasa de desempleo todavía es del 3,5%. Podría dejar su trabajo e intentar la jubilación anticipada sin arriesgarlo todo. Si no funcionó, podrías conseguir otro J-O-B, ¿verdad?

Pero la pandemia nos enseñó que los buenos tiempos no siempre duran. Las tasas de desempleo están volviendo a bajar, pero aumentaron en marzo y abril cuando COVID-19 cerró negocios de costa a costa.

Puede que sean necesarios años o décadas para que el desempleo vuelva a bajar al 3,5%, o puede que no vuelva a suceder nunca más. De cualquier manera, no siempre es fácil conseguir otro trabajo, especialmente ahora.

Pregúntese: ¿Realmente puedes alejarte de una carrera rentable y estable? Si le preocupa alejarse por completo, puede tener sentido trabajar en habilidades que podrían conducir a algún tipo de trabajo a tiempo parcial durante la jubilación anticipada. Las opciones pueden incluir trabajo 1099 en su campo anterior, consultoría o incluso uno o dos ajetreos secundarios que puedes hacer en tu tiempo libre.

La línea de fondo 

El movimiento FIRE puede ser menos relevante en medio de una pandemia, pero hay muchas lecciones buenas que se pueden encontrar dentro de sus principios. Gastar menos y vivir dentro de sus posibilidades siempre es inteligente, y usted voluntad alcance sus metas financieras más rápido si puede ahorrar e invertir la diferencia.

No te dejes atrapar tanto que te olvides de disfrutar de tu vida. Las experiencias que cuestan dinero pueden hacer que valga la pena vivir la vida, y derrochar en algunas comodidades es no El fin del mundo.

Este es mi consejo: Ahorre como si su futuro dependiera de ello (porque así es), pero trate cada día como si fuera el último. Haga algo que disfrute, abrace y ame en su familia, y deténgase y huela las rosas mientras pueda.