Cómo empezar a invertir dinero: lo que necesita saber Part-Time Money®

METROTomar decisiones de inversión puede ser un proceso abrumador y aterrador. Estamos constantemente bombardeados con información contradictoria sobre el mercado. En un momento todos están emocionados y unas horas más tarde todos están decepcionados.

Escuchamos que invertir es intrínsecamente riesgoso, pero también que es el camino más claro hacia la riqueza. Y luego está la sopa de letras de la jerga de las inversiones, desde las cuentas IRA hasta los ETF.

Entonces, ¿cómo se supone que se sienta cómodo invirtiendo el dinero que tanto le costó ganar?

Invertir su dinero no tiene por qué ser estresante. Primero, comprenda sus metas y cuánto riesgo está dispuesto a correr. Luego, familiarícese con algunas opciones de inversión diferentes y obtenga ayuda cuando la necesite. Ya sea que tenga $ 50, $ 500, $ 5,000, o $ 50,000 para invertir, puede estar seguro de hacer crecer su dinero.

Aquí está todo lo que necesita saber sobre cómo hacer crecer su dinero con inversiones inteligentes:

Tabla de contenido

1. Cómo invertir dinero
2. Opciones de vehículos de inversión
3. Estrategias de inversión
4. Inversión con ventajas fiscales vs. Inversión sujeta a impuestos
5. ¿Será suficiente el Seguro Social en la jubilación?
6. Dónde abrir una cuenta sujeta a impuestos
7. Qué socava sus inversiones
8. Resumen

Cómo invertir dinero

Cómo invertir su dinero es a menudo la primera pregunta para los inversores novatos. No puede presentarse en la NYSE con su dinero extra y comenzar a gritar "¡Compre!" y "¡Vender!" Entonces, ¿por dónde empezar?

Cree una declaración de política de inversión

Al igual que con cualquier gran proyecto, siempre es una buena idea averiguar qué es lo que desea antes de comenzar. Por eso es una buena idea comenzar por crear una declaración de política de inversión para usted.

Una declaración tan personal puede ayudarlo a aclarar sus objetivos y organizar su planificación financiera. Ya sea que tenga la intención de manejar sus propias inversiones o trabajar con un profesional financiero, su estado de cuenta puede brindarle una hoja de ruta.

Morningstar tiene un gran esquema para ayudarlo a comenzar.

Esto es lo que incluirá su declaración de política de inversión:

1. Tu experiencia de inversión.

La política debe establecer su base de conocimientos sobre inversiones.

¿Es usted un inversor experimentado o todavía está aprendiendo? Un asesor financiero que comprenda esto tendrá una mejor idea de cómo comunicar la información de manera eficaz. Y si está invirtiendo por su cuenta, establecer su experiencia puede ayudarlo a determinar qué deberes debe hacer.

2. Tus objetivos de inversión.

El siguiente paso es definir sus metas financieras: ¿cuáles son sus metas, cuánto costarán y cuándo necesitará el dinero? Por ejemplo, una meta podría ser tener un millón de dólares al momento de la jubilación en veinte años.

Relacionada: Cómo invertir para obtener ingresos pasivos

3. Su asignación de activos deseada.

La parte final del documento debe centrarse en su decisión de asignación de activos. Con base en la discusión sobre los objetivos financieros, puede describir su tolerancia al riesgo y seleccionar inversiones que se ajusten a sus objetivos y apetito por el riesgo.

Los inversores con menos experiencia deben consultar a un asesor financiero para que les ayude a completar esta sección. Si ha hecho un buen trabajo al definir sus objetivos financieros, un asesor financiero profesional y ético tendrá la información adecuada para tomar las decisiones adecuadas en su nombre.

Además de ayudarlo a comprender su panorama financiero, una declaración de política de inversión también tiene algunas ventajas legales. Su asesor financiero debe tener en cuenta su declaración de política de inversión al elegir sus inversiones. Aunque algunos asesores financieros pueden intentar vender inversiones que mejoren sus comisiones, en lugar de su resultado final, una declaración de política de inversión bien elaborada puede ayudar a prevenir esta falta de escrúpulos práctica.

En última instancia, comenzar a invertir significa averiguar lo que desea, antes de realizar una sola transacción de inversión.

Opciones de vehículos de inversión

Hay varios tipos diferentes de vehículos de inversión disponibles y es importante comprender lo que ofrecen. A continuación, se muestra un desglose de los tipos que es más probable que encuentre:

Vehículos de ahorro

Por defecto, las tasas de ahorro son más bajas que las tasas de inversión. Es un caso clásico de riesgo vs. recompensa. Pero el quid de la cuestión es que ahorrando dinero es invertir.

Cuando ahorras, estás invirtiendo en dólares estadounidenses. Entonces, incluso si solo tiene una cuenta de ahorros y no una cuenta de capital real (es decir, acciones, fondos mutuos) eres un inversor.

Incluso las cuentas de ahorro de alto rendimiento y otros vehículos de ahorro generalmente no experimentarán el mismo tipo de crecimiento que las inversiones pueden esperar en horizontes de inversión similares. Pero incluso con sus tasas deprimentes, los vehículos de ahorro como las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito y las cuentas de ahorro pueden ser una buena opción para determinadas situaciones.

Proporcionan liquidez (siempre que utilice CD sin penalización) y protección (a través de la FDIC). Para muchas metas de ahorro a corto plazo, como un fondo de emergencia, estas herramientas aún tienen sentido. Pero no harán crecer su dinero en el corto plazo.

Sin embargo, dado que los vehículos de ahorro son un tipo de inversión, asegúrese de pensar como un inversor cuando elija uno. Conozca su objetivo y tolerancia al riesgo al comprar el vehículo de ahorro adecuado. Considere su asignación de activos, que incluye subclases de ahorros bancarios, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito, oro real e incluso efectivo.

Comprométase a obtener rendimientos sólidos (y a mover su dinero si puede obtener un mejor rendimiento en otro lugar) y lleve un registro de su saldo y tasa de ahorro.

Ver también:Las mejores cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento

Los fondos de inversión

Un fondo mutuo es una empresa de inversión que reúne el dinero de varias personas diferentes (inversores como usted) y luego compra acciones, bonos, cuentas del mercado monetario u otros activos, como materias primas. Las acciones de esta empresa se ofrecen a la venta.

Los fondos mutuos, por lo tanto, deben ser administrados por un administrador de fondos, que recolecta todo este dinero y se asegura de comprar y vender todas las acciones, bonos, etc.

Una cosa que aprendí recientemente al estudiar los conceptos básicos de los fondos mutuos es que estos fondos pueden generar dinero para usted de tres maneras diferentes: pagos de dividendos (de las acciones que posee), ganancias de capital (cuando las acciones se venden dentro del fondo) y aumento del valor liquidativo (NAV).

Cuando normalmente pienso en fondos mutuos, solo pienso en términos de aumento del NAV. Olvidé que algunas acciones pagan dividendos y que los gerentes venden constantemente acciones ganadoras para asegurar las ganancias. Supongo que debido a que estas ganancias y dividendos permanecen en el fondo, realmente no piensas en eso.

Por qué invertir en fondos mutuos

Hay varias razones para que le gusten los fondos mutuos. Los fondos mutuos permiten al inversionista principiante poseer un conjunto diverso de acciones, bonos, etc. sin tener que utilizar grandes cantidades de dinero para comprar en cada clase de activo o acción. Asignación de activos instantánea.

Por ejemplo, con American Funds Mutual Fund (AMRMX), puede pagar $ 250 y obtener varias acciones. En cada acción de este fondo, comprará acciones estadounidenses, renta fija, efectivo y acciones internacionales. Y dentro de su compra de acciones, tendrá piezas de Merck, AT&T, Microsoft, IBM y muchos, muchos otros.

Para obtener este tipo de diversidad con su propio dinero, necesitaría muchísimo más de $ 250 (el fondo mínimo). Y necesitaría mucho tiempo libre. Los fondos mutuos no se limitan a sentarse en la misma combinación de inversiones. Están entrando y saliendo constantemente de diferentes acciones y bonos para tratar de mantener un buen rendimiento y mantenerse fieles a los objetivos originales del fondo.

Entonces, con un fondo mutuo, obtienes un gerente profesional de tiempo completo para manejar todo esto. La compensación con los fondos mutuos es, por supuesto, que debe pagarle a este profesional para que administre todo esto por usted. James Dunton ha gestionado el fondo AMRMX durante 39 años. Estoy seguro de que ha pagado bien por sus servicios.

Riesgo involucrado con fondos mutuos

Los riesgos relacionados con los fondos mutuos son los mismos que los de cualquier otra inversión en seguridad. La inversión puede perder valor. También existe el riesgo de demasiados gastos. Los fondos mutuos a menudo se administran en gran medida. Por lo tanto, tienen un costo. Cuando estos costos son demasiado altos y el rendimiento de su inversión es demasiado bajo, podría estar perdiendo dinero.

Diferentes tipos de fondos mutuos

Los tres tipos principales de fondos son los fondos del mercado monetario, los fondos de bonos y los fondos de acciones. Los fondos mutuos del mercado monetario generalmente tratan de preservar el valor. Este se considera el refugio seguro en la mayoría de las carteras.

Aunque, como hemos comentado antes, no están asegurados por la FDIC como una cuenta del mercado monetario. Los fondos de bonos son fondos más riesgosos y tienen como objetivo un rendimiento bajo. Los fondos de acciones son la categoría de fondos mutuos más popular y diversa. Vienen en todas las formas y tamaños.

Cuatro ejemplos comunes de fondos de acciones son los fondos de crecimiento, los fondos de ingresos (acciones de dividendos), los fondos indexados y los fondos sectoriales. Otro tipo híbrido de fondo mutuo es el fondo con fecha objetivo, que invierte en efectivo, bonos y acciones, volviéndose más conservador a medida que envejezco.

Actualmente utilizo el fondo Vanguard 2040. ¿Qué tipo de fondos de acciones posee en su 401K?

Gastos de fondos mutuos

Los honorarios se dividen en dos categorías básicas: honorarios de los accionistas y gastos anuales de operación del fondo. Las comisiones a los accionistas se cobran normalmente cuando compra o vende. Los Gastos Anuales de Operación del Fondo se cargan anualmente solo por mantener los fondos.

Si los fondos se describen como sin carga, se refieren a los honorarios de los accionistas. Cuando compare el “índice de gastos”, sepa que se refieren al total de gastos anuales de operación del fondo. Las compañías de fondos no facilitan la localización de los gastos y tarifas asociados con los fondos, así que esté preparado para investigar esto antes de comprar un fondo.

Cómo invertir en fondos mutuos

Los fondos mutuos se pueden comprar en una compañía de fondos mutuos directamente como Vanguard o Fidelity. También se pueden comprar en un corredor de bolsa, un banco o incluso con un CFP.

Leer el prospecto de su fondo mutuo

Un prospecto es un documento que proporciona a los inversores información sobre las inversiones que componen el fondo mutuo, así como otros detalles del negocio de la empresa.

Puede obtener prospectos en línea, ya sea directamente desde el sitio web de la empresa (generalmente se encuentra dentro de la sección Relaciones con inversores) o en la SEC. Sistema de recopilación, análisis y recuperación de datos electrónicos (EDGAR) sitio. El sitio web de EDGAR le permite buscar prospectos de empresas específicas y otras presentaciones.

Hay dos tipos de folletos: estatutarios y resumidos. El prospecto legal es el prospecto tradicional de formato largo con el que están familiarizados la mayoría de los inversores. El prospecto resumido, por otro lado, proporciona información clave sobre el fondo en tres o cuatro páginas. Si bien ambos tipos ofrecen información importante, podrá obtener información más detallada del prospecto legal.

Al leer un prospecto, desea ver la siguiente información:

1. La estrategia de inversión

Si sus estrategias y objetivos de inversión personales no coinciden con los enumerados, es hora de pasar al siguiente prospecto. Dado que cada prospecto se puede redactar de forma un poco diferente, puede encontrarlo en la tabla de contenido como Riesgo / Retorno, Objetivos de Inversión, Estrategias Primarias o Riesgos Primarios.

2. Rentabilidad de la inversión

Esta información se encuentra a menudo en dos tablas en un prospecto: una que compara los rendimientos del fondo en cuestión con los valores de 1, 5, y rendimientos a 10 años de fondos indexados (como el S&P 500), y uno que muestre los rendimientos anuales o trimestrales de los últimos 10 años aproximadamente. años.

3. Cuotas y gastos

Puede encontrar la información sobre estos gastos en una sección generalmente titulada Tarifas y gastos. Busque los gastos operativos netos del fondo anual y encontrará los gastos expresados ​​como un porcentaje. Además, verifique si hay una sección listada como Asesor de inversiones y gastos de administración. Esto le permitirá saber si hay una bonificación de rendimiento para el administrador de inversiones en los años en que superan su índice de referencia.

Finalmente, verifique el costo de rotación. Una mayor rotación, cuando el administrador compra y vende valores con más frecuencia, puede significar costos e impuestos adicionales si su fondo está en una cuenta imponible.

Los fondos mutuos vienen en varios sabores diferentes, por lo que es una buena idea comprender lo que se supone que debe hacer cada tipo:

Fondos mutuos de dividendos

Las inversiones que pagan dividendos son aquellas que proporcionan un poco de dinero extra. En el caso de las acciones que pagan dividendos, de vez en cuando (generalmente cada trimestre, pero puede ser mensual o anual) una empresa tomará una parte de sus ganancias y la distribuirá entre sus accionistas.

Si posee acciones de una empresa que paga dividendos, este es un dinero extra que recibe solo por poseer acciones. Puedes gastarlo como quieras (pero recuerda que tienes que pagar impuestos). Muchas empresas tienen planes de reinversión que le permiten utilizar dividendos automáticamente para comprar más acciones. Esto es como conseguir acciones gratis.

Con los fondos mutuos de dividendos, la idea es la misma. De vez en cuando, las inversiones en el fondo pagan dividendos y el fondo luego los distribuye a quienes invierten en el fondo mutuo. Sin embargo, muchos fondos mutuos de dividendos simplemente usan los dividendos para ayudarlo a comprar más acciones del fondo mutuo, aumentando sus tenencias y sus ganancias potenciales.

Considerando los fondos mutuos de dividendos

Los inversores principiantes (y otros) podrían hacer bien en considerar los fondos mutuos de dividendos para sus carteras. Es cierto que muchas acciones que pagan dividendos no experimentan el tipo de rendimiento a corto plazo que puede ver. con acciones de crecimiento, pero en muchos casos una inversión que paga dividendos es una que es sólida, ofreciendo beneficios.

Si bien no obtendrá grandes beneficios, no estará sujeto al mismo riesgo de pérdida. Es probable (pero nunca garantizado) que obtenga devoluciones regulares, aunque modestas. Los fondos mutuos le brindan una manera de comenzar a invertir sin tener que arriesgar mucho en ninguna acción. La selección de valores no es tan fácil como parece, y si elige un fracaso, podría arrepentirse. Al menos con un fondo mutuo, está distribuyendo un poco el riesgo.

Si se realizan algunas inversiones en el depósito de fondos, es probable que haya ganadores que lo compensen. En los fondos mutuos de dividendos, la naturaleza de las inversiones que pagan dividendos lo ayuda a protegerse aún más de los perdedores completos. Además, obtiene la bonificación adicional de dinero extra cada trimestre: dinero que puede usarse para aumentar sus ganancias.

Fondos mutuos del mercado monetario

Los fondos mutuos del mercado monetario, o fondos del mercado monetario, son diferentes a las cuentas del mercado monetario. Un fondo del mercado monetario es un tipo de fondo mutuo que invierte en activos líquidos que no son a largo plazo, como las letras del tesoro estadounidenses, que brindan una inversión más segura y estable. El objetivo del fondo es mantener un precio por acción de $ 1.

No confundir con cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario son un producto de ahorro a corto plazo que ofrecen los bancos asegurados por la FDIC.

¿Quién usa los fondos mutuos del mercado monetario?

Los fondos mutuos del mercado monetario suelen ser lugares donde los inversores mantienen los fondos que quieren en "efectivo". Entonces, cuando ve un gráfico circular de asignación de activos y ve la pequeña porción de efectivo, generalmente es aquí donde se guardan esos fondos. La mayoría de las compañías de fondos mutuos (lugares donde normalmente tendría su 401k o IRA) como Fidelity y Vanguard tienen fondos mutuos del mercado monetario como cuenta de refugio seguro.

E incluso en los mejores corredores de bolsa en línea, los operadores activos mueven sus fondos dentro y fuera de los fondos del mercado monetario. para pasar de una inversión segura y de baja recompensa a una inversión más volátil y potencialmente más gratificante inversión.

¿Son seguros los fondos mutuos del mercado monetario?

Si bien no están asegurados por la FDIC como la cuenta del mercado monetario, los fondos mutuos del mercado monetario están regulados por la SEC contra "romper el dinero" (es decir, reducir el valor por debajo de $ 1). Y el Congreso está actualmente en el proceso de tratar de legislar una forma de fortalecer la confianza de los consumidores en estos fondos. Existe un debate sobre la mejor manera de lograrlo.

¿Por qué no usar simplemente una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Entonces, ¿por qué se utilizan estos fondos en cuentas de mercado monetario y cuentas de ahorros en línea? Solía ​​ser que los fondos del mercado monetario podían proporcionar un mejor rendimiento por su efectivo que las cuentas de ahorro. Verdadero. Pero hoy en día, las cuentas de ahorro en línea de alto interés brindan la misma rentabilidad por su efectivo.

Entonces, ¿qué impide que los inversores transfieran todo su efectivo a estas cuentas de ahorro? La principal razón es la flexibilidad. El fondo mutuo del mercado monetario se encuentra bajo el mismo techo que los otros fondos mutuos en los que invierten. Mover dinero entre cuentas (incluso dentro de una IRA o 401K) es muy sencillo. Además, las cuentas de ahorro en línea tienen límites en la cantidad de transferencias mensuales que puede realizar dentro y fuera de la cuenta. Por lo tanto, el fondo mutuo del mercado monetario todavía existe.

Los mejores fondos mutuos del mercado monetario

Entonces, ¿cómo se encuentra el mejor fondo mutuo del mercado monetario? Bueno, mi propia opinión es que sería miope si eligiera una compañía de fondos mutuos en función de lo bueno que sea su fondo mutuo del mercado monetario. Trabaja en una empresa de fondos mutuos porque le gustan sus fondos de acciones, no los fondos del mercado monetario. Pero, si tiene que tomar esa decisión, dejaría que la proporción de gastos sea el factor decisivo. Afortunadamente, normalmente puede encontrar fondos del mercado monetario de bajo costo en lugares donde puede encontrar fondos mutuos de acciones de bajo costo. Empezaría con Vanguard y Fidelity. Estos son algunos de sus fondos mutuos del mercado monetario de bajo costo y mejor desempeño:

• Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) - $ 3,000 mínimo, índice de gastos 0.16%, rendimiento a 5 años 1.22%
• Fidelity Money Market (SPRXX) - $ o mínimo, relación de gastos 0,42%, rendimiento a 5 años 1,07%

Si está buscando estrictamente un alto rendimiento de su efectivo (no necesita mover mucho el dinero), mientras manteniendo la seguridad de primer nivel que brinda la FDIC, simplemente opte por una cuenta de ahorros de alto rendimiento o dinero cuenta de mercado.

Fondos indexados

Este tipo de fondo mutuo se establece para que el rendimiento del fondo coincida con el rendimiento de un índice de mercado específico. Por ejemplo, un fondo indexado que se empareja con el S&P 500 debería reflejar el crecimiento (o pérdidas potenciales) del S&P 500.

Los fondos indexados ofrecen un riesgo menor porque tienen incorporada una amplia exposición al mercado. También son de menor costo que otros tipos de fondos mutuos porque no requieren un mantenimiento práctico por parte de un administrador de fondos y tienen poca rotación dentro de la cartera.

Debido a todos estos beneficios, las cuentas de jubilación a menudo usan fondos indexados como el núcleo de su estrategia de inversión.

Fondos con fecha objetivo

Los fondos mutuos con fecha objetivo ajustan automáticamente su asignación de activos a medida que el fondo envejece.

Por ejemplo, un fondo objetivo podría estar invertido en 90% de acciones / 10% de bonos en este momento, pero cuando se jubile, podría estar invertido en 40% de acciones / 40% de bonos / 20% de efectivo. Esto significa que las inversiones se equilibran automáticamente de manera apropiada para su horizonte temporal y tolerancia al riesgo. Ya no tiene que reequilibrar manualmente su asignación de activos.

Ver también:(VFORX) El único fondo hermoso que utilizo para invertir para nuestra jubilación en 2040

Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Los ETF son un grupo de inversiones juntas y generalmente vinculadas a un índice (como fondos indexados) en el que puede comprar acciones y negociar como acciones. Esto significa que obtiene la diversificación que viene con las inversiones agrupadas, el bajo costo que viene con los fondos "pasivos" y la flexibilidad de alguien que opera con acciones.

Además de los fondos más amplios que componen la mayor parte del comercio de ETF, puede invertir en ETF de materias primas (es decir, ETF de cobre), ETF de sectores pequeños, ETF extranjeros, etc. No todos los ETF son iguales. Algunas se gestionan de forma más activa y, por tanto, más caras.

Los ETF a menudo se comparan con los fondos indexados, pero a diferencia de los fondos indexados, los ETF generalmente requieren que pague una comisión de corredor, generalmente no permiten una plan de inversión, a menudo tienen menos gastos "internos", pueden ayudarlo a evitar impuestos a las ganancias de capital en cuentas imponibles y, por lo general, se pueden comprar en cuentas más pequeñas. cantidades.

Puede comprar acciones en ETF en uno de los corredores de bolsa en línea con descuento o en una compañía de fondos mutuos como Vanguard.

Ver más:Los mejores corredores de bolsa en línea para negociar acciones baratas

Cepo

Estas inversiones son lo que la mayoría de nosotros pensamos cuando hablamos de invertir.

Ser propietario de una acción significa que posee una parte de la empresa que emitió las acciones. Por lo tanto, tiene un derecho sobre una parte de los activos y las ganancias de la empresa cuyas acciones posee. Cuando sube la valoración de la empresa, sube el valor de sus acciones. Como todos aprendimos de Trading Places, el objetivo de comprar una acción es comprar barato y vender caro.

Cautiverio

A diferencia de las acciones, los bonos no representan la propiedad de una empresa. En cambio, cuando compra un bono, está comprando la deuda de la empresa. Efectivamente, ha prestado dinero a la empresa cuando compra un bono.

A cambio, recibe pagos de intereses y la promesa de reembolso en el futuro. Esa fecha de reembolso se conoce como fecha de vencimiento.

Bienes raíces

La inversión en bienes raíces ha ofrecido durante mucho tiempo un camino sólido hacia el crecimiento de la inversión. Los bienes raíces no solo le ofrecen la posibilidad de ingresos continuos a través de alquileres, sino que su propiedad de inversión también puede apreciarse con el tiempo. Sin embargo, invertir en bienes raíces puede ser un poco más complicado que simplemente elegir acciones, bonos, fondos mutuos o ETF.

Tradicionalmente, la inversión inmobiliaria significa realizar una compra directa de una propiedad de alquiler. Esto requiere un pago inicial saludable y también puede necesitar un poco de trabajo en el terreno, especialmente si planea administrar su propiedad usted mismo.

Lee mas:Lo primero que debe hacer al ingresar a un sector inmobiliario

La inversión en bienes raíces se ha vuelto algo más fácil ahora que puede invertir en REIT, o fideicomisos de inversión en bienes raíces, con tan solo $ 10 para su inversión mínima. Los REIT incluyen una amplia gama de ofertas que invierten en una amplia gama de bienes inmuebles. Lo mejor de los REIT es que simplemente puede comprarlos a través de su cuenta de corretaje.

Lee mas:6 formas de invertir en bienes raíces (de $ 10 a $ 100,000)

Finalmente, el crowdfunding inmobiliario con plataformas como PeerStreet ha hecho posible que los inversores acreditados (aquellos con un ingreso anual de $ 200,000 o un patrimonio neto al norte de $ 1 millón) para invertir su dinero en bienes raíces respaldados préstamos. Este tipo de inversión es diferente de un REIT más tradicional porque proporciona más transparencia y flexibilidad para el inversor.

Además, los bienes raíces financiados con fondos colectivos a menudo tienen una inversión mínima bastante baja de alrededor de $ 500 a $ 1,000, dependiendo de la plataforma.

Lee mas:Mi experimento de crowdfunding inmobiliario de $ 10,000 con PeerStreet [Revisión]

Estrategias de inversión

Es posible que el simple hecho de saber cuáles son sus opciones de inversión no ayude a elaborar un plan para su propia cartera de inversiones. Ahí es donde entran en juego las estrategias de inversión. Comprender cómo las diversas estrategias pueden afectar su dinero, el cronograma de inversión y la carga fiscal puede ayudarlo a determinar las mejores opciones para su cartera.

Promedio del costo en dólares

El promedio del costo en dólares es el acto de invertir su dinero en un horario establecido, con una cantidad o porcentaje fijo, independientemente de las condiciones del mercado. Por ejemplo, decide que va a invertir en una acción, un fondo mutuo u otra inversión cada mes con una contribución de $ 100 hasta que alcance una meta o una fecha predeterminada.

Con este método, sus $ 100 compran más o menos dependiendo del valor actual de su inversión.

Si el promedio del costo en dólares suena muy parecido a lo que ya hace con el plan 401K de su empresa, estaría en lo cierto. La mayoría de la gente ya participa en esta "estrategia". Se alinea perfectamente con los objetivos del inversor a largo plazo que compra y mantiene, que solo puede invertir una cierta cantidad cada mes.

Al invertir en un cronograma, ignora intencionalmente los precios del mercado diario y confía en la idea de que con el tiempo (mucho tiempo), una cartera diversificada ganará más de lo que pierde. La persona que invierte con esta estrategia no entra en pánico cuando ve un mercado a la baja, simplemente disfruta del hecho de que ahora puede comprar más con su dinero.

Esta estrategia también reduce el riesgo de que pague demasiado por las inversiones. Si hablamos de una sola inversión realizada por un inversor a corto plazo (menos de cinco años), el promedio del costo en dólares (durante un período de 1 o 2 años) reduce el riesgo de que compre demasiado alto.

¿El promedio de costos en dólares significa un mejor retorno de su inversión? No. Pero significa que pagará menos que el precio promedio por sus acciones durante un período de tiempo determinado.

Asignación de activos

Aunque discutimos brevemente la asignación de activos anteriormente, es importante hablar sobre cómo la asignación estratégica de activos puede afectar su cartera.

La asignación de activos es el proceso de dividir su cartera de inversiones en las diferentes clases de activos. Principalmente, esto implica colocar diferentes cantidades de dinero en las tres principales clases de activos: acciones, bonos y efectivo. Otras clases de activos incluyen bienes raíces, materias primas, metales preciosos y participaciones en acciones.

También puede dividir sus activos aún más en diferentes tipos de acciones. O córtelo al revés y divídalo entre diferentes industrias. Si continúa profundizando, puede asignar sus fondos a miles de tipos de activos diferentes.

Sin embargo, debe recordar que la asignación de activos no equivale a diversificación (es decir, no poner todos sus huevos en una canasta). es el acto de distribuir sus inversiones en diferentes clases de activos, industrias e incluso países para lograr un equilibrio de riesgo y recompensa. Una mejor manera de explicar la diferencia podría ser decir que puede tener una estrategia de asignación de activos que no esté diversificada.

Para asegurarse de tener una estrategia de asignación de activos que funcione para usted, asegúrese de incorporar los siguientes pasos en la gestión de su cartera:

• Comprenda las clases de activos. Obtenga información sobre acciones, bonos y efectivo. Comprenda los riesgos involucrados en cada uno.
• Conozca su tolerancia al riesgo. Realice una de las muchas pruebas en línea para determinar su tolerancia al riesgo. Asegúrese de volver a realizar la prueba cada cinco años a medida que sus activos crezcan y la situación cambie.
• Mire ejemplos de asignación de activos "adecuada". Estudie las diferentes estrategias que existen. Toma nota de lo que te gusta y lo que no te gusta.
• Asegúrese de que su cartera esté asignada de acuerdo con su tolerancia al riesgo. Finalmente, asegúrese de que su cartera coincida con sus objetivos. Vuelva a equilibrar su cartera cada año para asegurarse de mantenerse en línea con sus objetivos.

Inversión con ventajas fiscales vs. Inversión sujeta a impuestos

Mitigar su carga fiscal es una parte importante de una inversión inteligente. Por lo tanto, es una buena idea comprender la diferencia entre la inversión con ventajas fiscales y la inversión sujeta a impuestos.

Inversión con ventajas fiscales

Ya sea que lo sepan o no, la mayoría de las personas ya están invirtiendo con ventajas fiscales a través de su 401 (k), lo cual es genial. Las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA tradicionales tienen ventajas fiscales porque ofrecen un aplazamiento de impuestos.

Lo que eso significa es que puede deducir sus contribuciones anuales a estas cuentas de sus impuestos anuales. Esto reduce su carga fiscal actual y puede ayudarlo a liberar dinero en el presupuesto para invertir. Su dinero también crece con impuestos diferidos, por lo que no tendrá que pagar impuestos cuando su cuenta gane capital o genere dividendos. Pero tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre sus retiros de estas cuentas con impuestos diferidos una vez que llegue a la jubilación.

Sin embargo, el aplazamiento de impuestos no es la única forma de disfrutar de una inversión con ventajas fiscales. Puede invertir aún más con ventajas fiscales a través de una cuenta IRA Roth (que utiliza dólares después de impuestos). La ventaja de invertir en una cuenta IRA Roth es que sus ganancias están libres de impuestos, siempre que espere para hacer retiros hasta después de haber cumplido 59 años 1/2.

Lee mas:¿Qué es una cuenta IRA Roth y cómo funciona?

Cuando se trata de inversiones con ventajas fiscales, recomiendo la siguiente secuencia:

1. 401k para obtener la igualación del empleador
2. Roth IRA al máximo
3. De vuelta al 401k to the Max

Ver también:Límites de contribución tradicionales y Roth IRA para este año

Este enfoque le ayudará a evitar impuestos ahora y en el futuro. El gobierno, a través del IRS, está tratando de alentarlo a ahorrar para su jubilación para que no dependa simplemente del Seguro Social. Por eso tenemos este tipo de cuentas. Y es por eso que la mayoría de estas cuentas vienen con estipulaciones sobre dejar el dinero donde está, para el propósito previsto.

Lee mas:Roth IRA CD: Inversión por jubilación con ventajas fiscales sin riesgo

Inversión sujeta a impuestos

La inversión sujeta a impuestos es tomar su dinero después de impuestos e invertirlo sin una cuenta con ventajas fiscales. Simple, ¿verdad?

La clave para recordar es invertir dinero aquí solo después de haber agotado sus opciones en las áreas con ventajas impositivas. Estas inversiones se gravarán antes de que usted ponga el dinero y las ganancias de las inversiones se gravarán.

Las cuentas imponibles se pueden abrir en los mismos lugares que las cuentas con ventajas fiscales, en bancos y empresas de inversión. Pero los mejores lugares son los que le permitirán comerciar a bajo precio, ya que, en teoría, lo hará con más frecuencia (debido a que el IRS no tiene limitaciones).

En su mayor parte, puede invertir en los mismos tipos de inversiones dentro o fuera de cuentas con ventajas fiscales. La cuenta, como una Roth IRA, es solo un lugar para colocar sus inversiones.

Entonces, ¿cuándo exactamente debería planear invertir en cuentas imponibles? Hay varias razones por las que podría estar interesado en comenzar con inversiones sujetas a impuestos:

• Cuando maximiza sus opciones: Cuando haya maximizado sus contribuciones anuales 401K, sus contribuciones Roth IRA y sus contribuciones SEP IRA, si hay alguna disponible para usted, viene una cuenta sujeta a impuestos.
• Cuando alcanza las limitaciones de ingresos: En segundo lugar, si gana más de una determinada cantidad de dinero, no podrá invertir en una cuenta Roth IRA. Por lo tanto, una vez que haya llegado al máximo del 401K, la siguiente mejor opción probablemente sea la inversión sujeta a impuestos.
• Cuando desee flexibilidad: A diferencia de un 401 (k) o IRA, con inversiones sujetas a impuestos, puede ingresar y sacar su dinero como desee. No tiene que esperar a la jubilación para acceder al dinero.
• Cuando desee invertir en inversiones libres de impuestos: Por último, hay algunos tipos de inversión que están libres de impuestos (es decir, bonos libres de impuestos) que solo puede obtener en una cuenta de inversión sujeta a impuestos.

¿Debería tener cuentas con ventajas fiscales y cuentas imponibles?

No hay nada de malo en tener ambos tipos de cuentas.

Si ha alcanzado uno de los hitos enumerados anteriormente, probablemente sea el momento de comenzar con una cuenta sujeta a impuestos. Sin embargo, asegúrese de tener su situación de deuda bajo control y de tener un fondo de emergencia decente acumulado antes de depositar un montón de dinero extra en una de estas cuentas.

¿Será suficiente el Seguro Social en la jubilación?

No puedo creer que esté tratando de abordar el tema de la seguridad social en este momento. Es supercomplejo en su historia, muy controvertido por naturaleza, y se desconoce el futuro de su solvencia y composición.

Pero, independientemente de todo eso, usted y yo pagamos al sistema de Seguridad Social. Por lo tanto, vale la pena mirar lo suficientemente de cerca como para proporcionar al menos una estimación de la cantidad de dinero que recibirá de vuelta, ¿verdad?

• Cuando la gente usa el término seguridad social, en realidad se está refiriendo al programa de seguro social, el Programa federal de seguro de vejez, sobrevivientes e incapacidad establecido por la Ley del Seguro Social de 1935.
• El Seguro Social se recauda a través de los impuestos sobre la nómina FICA, que son el 7.65% de sus ganancias hasta $ 106,800.
• La edad normal de jubilación actual para los beneficios completos del Seguro Social es de 67 años.
• El beneficio mensual promedio para los jubilados actuales es de alrededor de $ 1,503 al mes.
• El Seguro Social es el mayor gasto individual del gobierno federal.

Según tengo entendido, el Seguro Social comenzó como un programa social para ayudar a quienes tienen las necesidades más graves en nuestro país. Ahora parece que la seguridad social se ha convertido en el programa de jubilación para casi todos. Consulte este cuadro de una encuesta reciente del Seguro Social realizada por el Centro de Encuestas de la Universidad de New Hampshire.

Eso es una locura. Casi el 50% dice que al menos es muy probable que necesite el Seguro Social al jubilarse. ¿Qué pasa con 401K, IRA, etc. ¿Todo esto está perdido para todos? Quizás estoy malinterpretando lo que significa "necesidad" en esta encuesta. Pero no creo que esté malinterpretando el hecho de que el Seguro Social ha crecido para ser más de lo que era su intención original.

¿Cuánto se estima que obtendrá?

Si desea saber cuánto puede esperar del Seguro Social al jubilarse, visite la página del estimador de la SSA.

Allí también tienen una calculadora de esperanza de vida. Me pone en 86 cuando finalmente croo. También debería recibir un estado de cuenta anual de la SSA. Podrá deducir de esa declaración lo que puede esperar en la jubilación.

Pero todo esto depende de la solvencia futura de la Seguridad Social. ¿Continuarán aumentando el costo de vida (sin aumentos durante los últimos 2 años)? ¿Es posible que empiecen a pagar solo un% de su beneficio? ¿Tendrán que cambiar la fecha normal de jubilación?

¿El futuro de la seguridad social?

Escuchas mucha publicidad sobre cómo el Seguro Social está fallando, o que ya no estará disponible cuando me jubile. ¿Cuál es la verdad? Bueno, según el gráfico anterior, diría que American no dejará que falle. Cuando tenga tanta gente dependiendo de él, seguirá siendo una prioridad.

Simplemente no veo que el Seguro Social desaparezca nunca. Es una especie de esquema Ponzi en el que los ingresos de los empleados actualmente son necesarios para pagar a los que reciben los beneficios. Siendo ese el caso, todos los que han pagado en al menos 10 años de Seguro Social sienten que merecen que esos fondos se les devuelvan como beneficios. Entonces, una vez que trabajes durante 10 años, no hay forma de que digas que lo dejes todo. Pones tu dinero en el sistema, por lo tanto, no quieres que se cancele.

Informe de los fideicomisarios

Basta de mis divagaciones. ¿Qué dicen los actuarios? Los fideicomisarios de la Seguridad Social publican un informe anual en el que opinan sobre el futuro de la seguridad social. Deben hacer esto como cualquier otra casa de inversión. Esto es lo que dijeron en su informe de 2020.

“En 2019, las reservas del Seguro Social fueron de $ 2.9 billones al final del año, habiendo aumentado en $ 2 mil millones. Los Patronos proyectan que bajo los supuestos intermedios, el Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI) El Fondo Fiduciario podrá pagar los beneficios completos de manera oportuna hasta 2034, sin cambios desde el último año. Se proyecta que el Fondo Fiduciario del Seguro por Discapacidad (DI) ahora podrá pagar los beneficios completos hasta 2065, 13 años después de lo indicado en el informe del Seguro Social del año pasado. Las solicitudes de trabajadores discapacitados han disminuido sustancialmente desde 2010 y el número de beneficiarios de trabajadores discapacitados en estado de pago actual ha disminuido desde 2014. En consecuencia, los Fideicomisarios han reducido nuevamente el supuesto de la tasa de incidencia de discapacidad a largo plazo en este informe.

La fecha de agotamiento de las reservas proyectadas para los fondos combinados de OASI y DI es 2035, la misma que en el informe del año pasado.1 Sobre la proyección de 75 años período, el Seguro Social enfrenta un déficit actuarial de 3.21 por ciento de la nómina imponible, un aumento de la cifra de 2.78 por ciento proyectada la última vez año. Las principales causas son (1) la derogación del impuesto especial sobre las primas de seguros de salud grupales patrocinadas por el empleador por encima de un nivel específico (comúnmente conocido como el "impuesto Cadillac"), que ralentiza la el crecimiento proyectado en las ganancias cubiertas reales y resulta en menos ingresos por impuestos sobre la nómina, y (2) cambios en los supuestos que incluyen tasas de fertilidad anticipadas más bajas, inflación al consumidor e intereses tarifas. El déficit actuarial equivale al 1,1 por ciento del producto interno bruto (PIB) hasta 2094 ".

¿Puedes contar con eso?

Si sigue el informe de 2020, parece que si se jubila en menos de 14 años (40 años o más) recibirá su beneficio completo.

Pero supongamos que obtiene todo su beneficio. ¿El futuro equivalente a $ 1,503 al mes será suficiente para usted en la jubilación? Si eso es todo lo que tienes en ese momento, es probable que sigas siendo pobre. Los estudios muestran que el 12% de los beneficiarios del Seguro Social todavía viven por debajo del umbral de pobreza. Seguro que no es una jubilación de ensueño.

La moraleja de la historia es que hay muchas partes móviles aquí, pero la mayoría de nosotros probablemente podamos contar con el equivalente futuro de al menos $ 1,503 en la jubilación del Tío Sam.

Mi consejo es actuar de forma ultraconservadora y olvidarse del Seguro Social. No cuentes con eso. Si lo consigues, genial. Si no es así, no se preocupe porque ha establecido su jubilación con su 401K y su IRA.

Dónde abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos

En el pasado, era casi imposible convertirse en inversionista sin asociarse con un profesional financiero. Sin embargo, en estos días, Internet y la tecnología financiera han reducido las barreras para la inversión sujeta a impuestos en solitario. Específicamente, ahora hay una serie de corredores de descuento online y robo-asesores disponible.

Un corredor de descuento ofrece servicios de inversión limitados, lo que le permite invertir con comisiones más bajas. Muchos corredores de descuento cobran una tarifa fija por las transacciones que realiza. Sin embargo, los corredores de descuentos a menudo ofrecen una selección limitada de opciones de inversión. Puede estar limitado a acciones, fondos mutuos, CD, ETF y otros productos de inversión básicos.

Tiene la opción, con muchos agentes de descuento, de llamar y hablar con un profesional, pero esas sesiones le costarán.

Los Robo-advisors, por otro lado, son plataformas de inversión en línea automatizadas. Estas plataformas están diseñadas para mantener sus costos bajos porque utilizan algoritmos informáticos para administrar su cartera. Es más probable que los Robo-advisors sean la opción de inversión configurada y olvidada, mientras que los corredores de descuento están más orientados a los inversores de bricolaje.

Puede comenzar fácilmente como inversor con cualquiera de las siguientes plataformas en línea:

Ally Invest

Ally Invest es relativamente nuevo en el mundo de los corredores de descuento en línea, pero se destaca porque ofrece cuentas administradas tanto autodirigidas como mejoradas en efectivo con saldos mínimos bajos. También ofrece operaciones con acciones de bajo costo ($ 4,95). Es una excelente opción para los comerciantes activos y ofrece operaciones con divisas y opciones.

Consulte nuestra revisión completa de Ally Invest aquí.

Mejoramiento

Como uno de los primeros asesores robóticos de la historia, Mejoramiento tiene una larga historia de éxito en ayudar a las personas a invertir su dinero. Betterment ofrece herramientas de inversión orientadas a objetivos que ayudan a los inversores a crear una cartera diversificada y ahorrar para el futuro.

Betterment Digital cobra el 0,25 por ciento del saldo de su cuenta y no tiene un mínimo de cuenta.

Echa un vistazo a nuestra revisión completa de Betterment aquí.

Finanzas M1

Si no solo te encanta la idea de invertir por tu cuenta, sino que también quieres elegir tus propias inversiones (en lugar de que te las sugieran, como hacen otros robo-advisors), entonces Finanzas M1 podría ser para ti. Este robo-advisor autodirigido le pide que elija sus inversiones y luego administra su cartera por usted, incluido el reequilibrio periódico y la reinversión de dividendos.

Consulte nuestra revisión completa de M1 Finance aquí.

Capital personal

Aunque ofrece de todo, desde la elaboración de presupuestos hasta la agregación de cuentas, Capital personalEl mayor reclamo a la fama es su asesoramiento de inversión.

Una vez que sus activos invertibles alcanzan los $ 100,000 (la inversión mínima), la plataforma le asigna un asesor personal. Si elige invertir con Capital Personal, su dinero se coloca en una cartera diversificada de fondos cotizados en bolsa (ETF) con acceso a su tecnología "Smart Weighting" que crea una mayor diversificación.

Consulte nuestra revisión completa de Capital personal aquí.

Qué socava sus inversiones

Cuando invierte, es importante asegurarse de que está haciendo todo lo posible para maximizar sus ganancias.

Muchos de nosotros solo pensamos en si la cuenta de inversión está funcionando bien o no. Sin embargo, hay otras cosas a las que prestar atención. Aquí hay algunas cosas que podrían socavar sus ganancias de inversión:

Tarifa

Es posible que se sorprenda de cómo las tarifas pueden erosionar sus ganancias de inversión. Cualquier inversión vendrá con tarifas. Todos los corredores, incluidas las casas de bolsa con descuento en línea, cobran tarifas de transacción cuando compra o vende.

Todos los fondos vienen con tarifas. Sin embargo, no es necesario pagar más de lo necesario.

Es posible que pague un 2% o más en fondos mutuos administrados, pero si elige un fondo cotizado en bolsa o un fondo indexado, probablemente podría pagar menos del 1%. Compare también las tarifas de transacción de corretaje. Algunos corredores cobran una tarifa fija por todas las operaciones y otros tienen diferentes estructuras de tarifas.

Asegúrese de comprender la estructura de tarifas y elija inversiones que tengan costos más bajos. Nota del editor: De hecho, pago un 0,19% en gastos con mi fondo mutuo de fecha objetivo a través de Vanguard. Por lo tanto, incluso algunos fondos administrados pueden tener tarifas económicas.

Inflación

El problema con el uso de vehículos de ahorro para invertir es el costo de la inflación. Si su dinero no crece al mismo ritmo que la inflación, entonces la misma cantidad de dólares comprará menos en el futuro. La inflación es el aumento generalizado del precio de los bienes y servicios a lo largo del tiempo.

Entonces, con el tiempo, la inflación reduce el valor de la moneda de cambio. Esto explica por qué podías comprar una lata de coca por $ .25 cuando era niño. Pero ahora cuestan $ 1,00.

La inflación se mide observando el cambio en un índice, como el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Históricamente, la tasa de inflación ha rondado el 3%. Tuvimos un período de alta inflación en la década de 1970 aquí en los Estados Unidos, con tasas de inflación anual durante algunos años superiores al 10%.

Para el año calendario de 2019, la tasa de inflación fue aproximadamente 2,3%. Eso significa que $ 100 que colocó en una caja fuerte el 1 de enero de 2019, solo podría comprar $ 97.70 en bienes para el 31 de diciembre de 2019. Por eso es una buena idea encontrar vehículos de ahorro e inversión que puedan mantenerse al día con la inflación, ya que la tasa de inflación se agrava con el tiempo. Esta es la razón por la que los precios de los bienes pueden duplicarse en tan solo 20 a 30 años.

Aquí tienes una calculadora de inflación si quieres jugar con él.

Impuestos

Su estrategia fiscal puede costarle en el futuro. Tendrá que pagar impuestos, por supuesto, pero quiere asegurarse de no pagar más de lo necesario.

Mire a dónde va su dinero. Trate de poner la mayor cantidad de dinero posible en cuentas con ventajas fiscales si desea posponer el pago de impuestos. En las cuentas Roth, su dinero crece libre de impuestos (aunque tiene que pagar impuestos sobre sus ingresos por adelantado, antes de invertir).

Además, considere si las inversiones a largo plazo podrían funcionar para usted. El impuesto que paga sobre las ganancias de capital a largo plazo es diferente de lo que paga por las ganancias de capital a corto plazo. Si mantiene una inversión durante un año o menos, sus ganancias se gravan como ingresos regulares cuando vende.

Resumen

Hay muchas opciones a la hora de invertir. Pero antes de comenzar, comprenda claramente sus objetivos y su tolerancia al riesgo.

Cuando esté listo, el primer lugar para comenzar es su 401 (k) hasta el punto en que aproveche al máximo la contribución de su empresa. Si está aprovechando al máximo el partido o no tiene acceso a un 401 (k), comience a financiar su Roth. Una vez que haya aprovechado al máximo las cuentas con ventajas fiscales disponibles para usted, comience a invertir en cuentas sujetas a impuestos.

Elija sus inversiones y asignación de activos en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo. Ajústelos con el tiempo a medida que cambie su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.