Si tiene golpes (o abolladuras) en su informe de crédito, probablemente ya sepa que puede afectar muchas áreas de su vida. Puede afectar las tasas de seguro que paga, las tasas de préstamos que paga e incluso si consigue o no un trabajo.
Y sí, puede afectar si un banco le permitirá abrir una cuenta corriente. Afortunadamente, la industria bancaria ha trabajado para encontrar a aquellos con problemas de crédito a mitad de camino, y muchas instituciones bancarias en estos días ofrecen cuentas de cheques de “segunda oportunidad”.
A menudo, estos tipos de cuentas pueden incluso abrirse para personas que tienen un historial de gestión deficiente de cuentas corrientes anteriores. Por ejemplo, tal vez tenga un historial de sobregiro en una cuenta corriente y no haya pagado el saldo moroso.
O puede haber tenido varios sobregiros en una cuenta corriente. Si bien esos tipos de historiales bancarios pueden no calificar para una cuenta corriente estándar, a menudo pueden calificar para una cuenta corriente de segunda oportunidad.
Tabla de contenido
- ¿En qué se diferencian las cuentas de crédito incobrable?
- 1. Cuenta de cheques esencial de LendingClub Bank
- 2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
- 3. Banca de Clear Access de Wells Fargo
- 4. Aspire Fresh Start Checking
- 5. Banca Fifth Third Express
- Por qué necesita una cuenta bancaria si tiene mal crédito
- Cómo mejorar su puntaje crediticio
- Pagar saldos de deuda
- Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
- Considere Experian Boost ™
- Trabaje para mantener las nuevas deudas al mínimo
- Conclusión
¿En qué se diferencian las cuentas de crédito incobrable?
Cuando va a abrir una cuenta bancaria, muchos bancos pasan su información personal a través de una base de datos llamada ChexSystems. ChexSystems es similar a una oficina de informes crediticios para titulares de cuentas bancarias.
Los bancos que usan ChexSystems (la mayoría de ellos lo hacen) pueden ver si tiene un historial de tener cuentas bancarias cerradas por otros bancos o un historial de múltiples sobregiros en una cuenta corriente.
Si su historial bancario anterior (o historial crediticio en general) es irregular, es posible que algunos bancos no le permitan abrir una cuenta corriente estándar. Sin embargo, algunos bancos ofrecen cuentas de "segunda oportunidad" para aquellos que quieran empezar de cero.
Las cuentas corrientes de segunda oportunidad son diferentes de las cuentas corrientes estándar en un par de formas. Primero, muchos bancos no emiten cheques para los titulares de cuentas de segunda oportunidad.
Esto se debe a que los cheques se utilizan a menudo para cometer fraude o sobregiros en una cuenta. En segundo lugar, puede haber límites diarios más bajos en los cajeros automáticos o en los puntos de venta para las cuentas corrientes de segunda oportunidad.
Y, por último, las tarifas suelen ser más altas en este tipo de cuentas. Sin embargo, las tarifas que pagará por una cuenta corriente de segunda oportunidad a menudo serán mucho más bajas que las tarifas que paga en una tienda de cambio de cheques.
Y tener una cuenta corriente le permitirá configurar Depósito Directo para su cheque de pago y podrá usar su dinero más fácilmente en este mundo de banca digital.
1. Cuenta de cheques esencial de LendingClub Bank
LendingClub Bank, anteriormente Radius Bank, es un banco en línea que abrió por primera vez en 1987 y tiene su sede en Boston. La compañía fue votada como Mejor Banco en Línea en 2020 por Bankrate y también ha ganado otros premios.
Essential Checking de la empresa es una cuenta de segunda oportunidad con las siguientes características y requisitos:
- Monto del depósito inicial: $ 10
- Saldo mínimo después de la apertura: Ninguno
- Tarifa de servicio mensual: $ 9
- Tarjeta de débito: disponible, con algunos límites de retiro y compra
LendingClub Bank también ofrece depósito directo para sus cheques de pago y pago de facturas. Y puede usar la aplicación LendingClub para establecer límites en las transacciones, encender y apagar su tarjeta de débito y recibir alertas.
Pros:
- Puede actualizar a una cuenta de cheques de recompensas con un registro positivo de 12 meses
- Depósito de cheques móvil disponible con algunas limitaciones
- Cartera móvil disponible
- Cheques en papel disponibles
Contras:
- Los sobregiros dan como resultado un cargo de $ 25 y un cargo diario de $ 5 cada día que la cuenta permanece negativa
- Sin sucursales
Otras características de LendingClub Bank incluyen un panel financiero integrado que lo ayuda a presupuestar su dinero, realizar un seguimiento de los gastos y más.
También puede utilizar el panel para vincular sus otras cuentas financieras y realizar un seguimiento de su patrimonio neto. Las opciones de servicio al cliente también son atractivas.
Puede llamar o chatear de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 12 a.m. El servicio al cliente también está disponible los sábados y domingos de 8:00 a.m. a 8:00 p.m.
Si le gusta lo que ve aquí, consulte nuestro Revisión de LendingClub Bank para más información.
Más información sobre LendingClub Bank
2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
Banco de America fue fundada en 1956 y tiene más de 4.600 sucursales. La cuenta Advantage SafeBalance Banking de la empresa se creó para estudiantes y personas con mal crédito.
Las características de la cuenta Advantage SafeBalance Banking incluyen:
- Monto del depósito inicial: $ 25
- Saldo mínimo después de la apertura: Ninguno
- Tarifa de servicio mensual: $ 4.95 (no se aplica si cumple con ciertos requisitos)
- Tarjeta de débito: transacciones gratuitas dentro de la red disponibles
Esta cuenta ofrece una herramienta de gastos y presupuestos que puede ayudarlo a realizar un seguimiento de su dinero. Puede realizar depósitos móviles con su teléfono utilizando la aplicación Bank of America, y también puede usar los controles de la tarjeta de débito para proteger su tarjeta.
Pros
- Sin cargos por sobregiro
- Tarifa de servicio mensual baja
- Más de 16.000 cajeros automáticos dentro de la red disponibles
- Transferencias en efectivo, transferencias bancarias y depósito directo el mismo día
Contras
- No hay cheques en papel disponibles
- No se pagarán las transacciones de sobregiro
Es importante saber que la razón por la que Bank of America no cobra cargos por sobregiro es porque no pagará ninguna transacción que haga que su cuenta sea negativa.
Esta práctica podría resultar en que incurra en cargos de la institución que inicia la transacción. Además, hay un cargo considerable de $ 2.50 por el uso de cajeros automáticos fuera de la red, más lo que se le puede cobrar del banco anfitrión del cajero automático.
Tenga en cuenta que es posible que pueda obtener una exención de la tarifa mensual si es un estudiante de la escuela secundaria, la universidad o la escuela vocacional.
Más información sobre Bank of America
3. Banca de Clear Access de Wells Fargo
Con más de 8.000 sucursales, Wells Fargo es sin duda uno de los nombres más conocidos de esta lista. La compañía trabaja arduamente para brindar opciones de cuentas bancarias para una amplia gama de clientes.
Y atienden a clientes con problemas de crédito a través de la cuenta Clear Access Banking. Tenga en cuenta que esta cuenta reemplaza la cuenta de cheques Opportunity Checking de Wells Fargo, que puede encontrar en otros artículos similares.
Las características y requisitos de Clear Access Banking incluyen:
- Monto del depósito inicial: $ 25
- Saldo mínimo después de la apertura: Ninguno
- Cargo por servicio mensual: $ 5.00 (no se aplica a los titulares de cuentas menores de 25 años)
- Tarjeta de débito: transacciones gratuitas disponibles en los cajeros automáticos de Wells Fargo
Esta cuenta también ofrece pago de facturas y una aplicación móvil. Y la tarjeta de débito tiene capacidad para chip y sin contacto. La aplicación también ofrece herramientas de presupuesto, flujo de caja y gastos. Sin embargo, la emisión de cheques no está disponible con esta cuenta.
Pros
- Tarifa de servicio mensual baja
- Amplias ubicaciones de sucursales y cajeros automáticos
- Sin cargos por sobregiro
- Alertas de actividad y equilibrio disponibles
Contras
- Sin capacidades de emisión de cheques
- Sin opciones de protección contra sobregiros
La línea de servicio al cliente de Wells Fargo está abierta las 24 horas del día, los siete días de la semana y, por supuesto, también tiene acceso a la banca en línea.
Después de un período de un año con un buen historial de administración de su cuenta de Clear Access, es elegible para solicitar actualizar a una cuenta corriente estándar que le permite emitir cheques y tiene otras funciones que no están disponibles con este cuenta.
Obtenga más información sobre Wells Fargo Clear Access Banking.
4. Aspire Fresh Start Checking
Cooperativa de crédito Aspire fue fundada en 1948 y tiene su sede en Nueva Jersey. La cuenta de cheques Fresh Start Checking de la compañía fue diseñada específicamente para aquellos que necesitan un producto de cheques de segunda oportunidad.
Algunas de las características de la cuenta de cheques Fresh Start incluyen:
- Monto del depósito inicial: $ 0
- Saldo mínimo después de la apertura: Ninguno
- Tarifa de servicio mensual: $ 0
- Tarjeta de débito: transacciones gratuitas dentro de la red disponibles
Una cosa a tener en cuenta acerca de esta cuenta es que requiere Depósito Directo del 100% de su cheque de pago. En otras palabras, no puede dividir el depósito directo de su cheque de pago entre Aspire y otros bancos.
Por lo tanto, tendrá que planear hacer de Aspire su principal fuente bancaria.
Pros
- Acceso a más de 70.000 cajeros automáticos sin recargo
- Acceso gratuito a la cuenta en línea y por teléfono
- Pago de facturas en línea y móvil
- Sin tarifa de servicio mensual
Contras
- Se requiere depósito directo del 100%
- Sin historial fraudulento en ChexSystems o en su informe crediticio
Vale la pena mencionar esto: existe una diferencia entre un historial de sobregiros sucesivos de su cuenta y un fraude bancario total. Aspire, y muchos otros bancos / cooperativas de crédito, no le permitirán abrir una cuenta de segunda oportunidad si ha sido condenado por fraude.
Además, los miembros deben ser empleados del Select Employer Group de Aspire o tener un miembro de la familia que realice operaciones bancarias en Aspire. El grupo de empleadores selectos incluye grandes corporaciones como Whole Foods Market y algunos puntos de venta de UPS.
Obtenga más información sobre la cuenta de cheques Aspire Fresh Start.
5. Banca Fifth Third Express
Fifth Third Bank fue fundada en 1858 y sirve a un gran segmento del este de los Estados Unidos. Es uno de los bancos más grandes de EE. UU. La cuenta Express Banking se creó para los titulares de cuentas que desean construir o reconstruir su crédito.
Algunas de las características de la cuenta de Fifth Third Express Banking incluyen:
- Monto del depósito inicial: $ 0
- Saldo mínimo después de la apertura: Ninguno
- Tarifa de servicio mensual: $ 0
- Tarjeta de débito: transacciones gratuitas dentro de la red disponibles
Tenga en cuenta que no puede utilizar su tarjeta de débito para depositar cheques en un cajero automático. Además, esta cuenta no tiene capacidad para emitir cheques.
Pros
- Sin cuotas mensuales
- Saldo mínimo de cuenta cero
- Sin cargos por sobregiro
- Banca en persona en más de 1,100 sucursales
Contras
- No escribir cheques
- Sin depósitos en cajeros automáticos
Fifth Third Bank no ofrece pago de facturas con esta cuenta, aunque lo hace con otras cuentas. Por el lado positivo, los depósitos móviles y los depósitos en sucursales vienen con disponibilidad inmediata.
Sin embargo, en algunos casos, puede haber tarifas por el servicio de disponibilidad inmediata. Fifth Third Bank también ofrece una tarjeta de crédito asegurada si está buscando formas adicionales de construir / reparar su crédito. Más información sobre la reconstrucción de su crédito en un momento.
Obtenga más información sobre Fifth Third Express Banking.
Por qué necesita una cuenta bancaria si tiene mal crédito
Hemos hablado un poco de esto, pero tener una cuenta bancaria es vital para una gestión exitosa del dinero. Esto es especialmente cierto si tiene mal crédito.
Es muy importante restablecer una buena reputación después de haber dañado su crédito. Y tener una cuenta corriente en la que pueda demostrar su responsabilidad fiscal es el primer paso para hacerlo.
Además de abrir una cuenta corriente de segunda oportunidad, mejorar su puntaje crediticio lo ayudará a reconstruir su reputación crediticia. Estos son algunos pasos para mejorar su puntaje crediticio.
Cómo mejorar su puntaje crediticio
Si tiene problemas de crédito, puede tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio. Utilice las sugerencias a continuación para hacerlo.
Pagar saldos de deuda
Si tiene problemas con los saldos de las tarjetas de crédito que están cerca del límite que la compañía de la tarjeta ha extendido, esfuércese por pagarlos. Uno de los factores que influye en su puntaje crediticio se llama Índice de utilización del crédito.
Puede calcular su índice de utilización de crédito dividiendo el monto de la deuda de la tarjeta de crédito que debe por el límite total de sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, si debe $ 10,000 en una deuda de tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito suman $ 20,000, su índice de utilización de crédito es del 50%.
Las agencias de informes crediticios sugieren un índice de utilización de crédito máximo del 30%. Si su índice de utilización de crédito es mayor que eso, esfuércese por pagar los saldos.
Considere usar Dave Ramsey's método de bola de nieve de deuda para el máximo éxito.
Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Si no es elegible para tarjetas de crédito debido a un historial de quiebras o algún otro evento financiero, considere obtener una tarjeta de crédito asegurada.
Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito con un límite de préstamo que iguala el dinero que ha depositado en una cuenta de ahorros. El banco emite tarjetas de crédito garantizadas porque no existe riesgo de incumplimiento.
Puede usarlos mensualmente y luego cancelarlos, o casi cancelarlos, cada mes. A medida que usa la tarjeta, el banco informa la actividad a las agencias de crédito. Esta práctica puede ayudarlo a mejorar su crédito si usa la tarjeta correctamente.
Una buena alternativa a la tarjeta de crédito podría ser obtener un préstamo con Self Credit Builder. Cuando abre una cuenta Self Credit Builder, obtiene un préstamo por una determinada cantidad de dinero.
El problema es que, en realidad, no se obtiene el dinero del préstamo hasta que se liquida. Por ejemplo, supongamos que obtiene un préstamo de Self Credit Builder por $ 500.
Cada mes realiza el pago designado por el préstamo. El pago se deposita en un Certificado de depósito y genera intereses.
Self Credit Builder reporta sus pagos a las tres principales agencias de crédito cada mes. Luego, al final del plazo del préstamo, obtiene los fondos del préstamo más los intereses que ha ganado.
Su puntaje crediticio mejora a medida que administra sus pagos a tiempo.
Considere Experian Boost ™
Experian Boost ™ le permite mejorar su puntaje crediticio al tener en cuenta las facturas que paga que normalmente no aparecen en su informe crediticio, como los servicios públicos, telefónicos y de transmisión.
Este servicio gratuito de Experian hará un seguimiento de sus pagos y los informará a su informe crediticio de Experian. Suponiendo que pague estas facturas a tiempo, le dará un impulso muy necesario a su crédito.
Aquí está nuestra revisión completa sobre Experian Boost ™ si desea obtener más información.
Trabaje para mantener las nuevas deudas al mínimo
Otra clave para mejorar su puntaje crediticio es mantener las nuevas deudas al mínimo. Comprométase a no pedir más dinero prestado y ahorre dinero para los gastos venideros.
Utilizar fondos de volante para ayudar a financiar las próximas compras, como vehículos de reemplazo, reparaciones de automóviles o ahorros para comprar una casa. De esa manera, el dinero estará allí cuando lo necesite y podrá ayudar a minimizar su necesidad de obtener un nuevo crédito.
Conclusión
Hay varios bancos para casos de mal crédito que pueden ayudarlo a volver a encaminarse y reconstruir su reputación crediticia. Luego, después de haber pasado un año administrando bien su cuenta de segunda oportunidad, puede pasar a una cuenta corriente tradicional.
Además de tomar los otros pasos que se mencionan aquí para mejorar su crédito, su nueva cuenta de cheques administrada adecuadamente puede ayudarlo a crear una imagen financiera saludable.