Dicen que te sientes invencible cuando eres joven. Cuando tenía veintitantos años, no me sentía invencible. Simplemente nunca consideré problemas médicos aparentemente aleatorios que me suceden. Ninguno de mis amigos los experimentó.
Luego, alrededor de los 30 años, varios de ellos se desgarraron el ligamento cruzado anterior o el tendón de Aquiles. Algunos lo hicieron en los deportes, algunos lo hicieron haciendo cosas estúpidas (saltar por encima de los botes de basura) y algunos lo hicieron haciendo cosas completamente mundanas como sentarse en su auto.
Luego, en mis treinta, sucedieron eventos médicos más graves. Los amigos lucharon contra el cáncer. La mayoría lo venció, pero después de batallas de un mes en las que trabajar fue una ocurrencia tardía.
Hace solo un par de semanas, en FinCon2019, Sharon Epperson pronunció un discurso de clausura sobre la adversidad. Profesionalmente Sharon Epperson es corresponsal senior de finanzas personales de CNBC, pero su historia de adversidad proviene de algo que sucedió en su vida privada: sobrevivió a un aneurisma cerebral.
Y el diluvio de facturas médicas y papeleo.
Y soportó el largo y arduo proceso de recuperación que esperaría de una lesión cerebral.
Cuando ella estaba en el escenario, dando su charla, no habrías tenido idea de lo que pasó... pero su historia de cómo puede impactar a cualquiera dio en el blanco.
~ 6 millones de estadounidenses (1 de cada 50) pueden tener un aneurisma y no saberlo, según el Fundación de aneurisma cerebral. No lea las estadísticas a menos que quiera arruinar el resto de su día... basta con decir que no es tan infrecuente como cree.
Hay muy pocas cosas que puede hacer para prevenir algunos de estos problemas médicos... pero hay cosas que pueden ayudarlo a superarlos. Uno de ellos es el seguro por discapacidad.
Hasta que investigué para esta publicación, sabía muy poco sobre el seguro por discapacidad. Todo lo que sabía era que mi empleador anterior lo ofrecía. Existe toda una infraestructura para la discapacidad, incluido el apoyo del gobierno federal y estatal, pero su protección es limitada. Si ha querido obtener más información sobre el seguro por discapacidad, espero que este artículo le sirva de ayuda.
¿Qué es el seguro por discapacidad?
Los seguros de invalidez lo cubre si algo sucede y no puede trabajar y continuar obteniendo ingresos a los niveles que ganaba anteriormente. A veces, esto significa una discapacidad total, donde no puede trabajar en absoluto, y a veces esto significa una discapacidad parcial, donde puede trabajar pero no puede ganar la misma cantidad que antes.
El caso clásico es el de un infarto. Si no sucediera como resultado de su trabajo, no estaría cubierto por la compensación de trabajadores. Y dado que todavía tiene su trabajo, no estaría cubierto por el desempleo u otros beneficios del gobierno. Su empleador a menudo tendrá cobertura en caso de discapacidad a corto plazo, pero ese es un pequeño porcentaje de su salario (40-60%) por un período corto (30 días a 6 meses, según su estado).
¿Qué sucede si necesita más tiempo para recuperarse? Ahí es cuando entraría en el seguro por discapacidad a largo plazo. Muchos grandes empleadores ofrecerán un seguro colectivo por discapacidad a largo plazo que la empresa paga en su totalidad. Cuando recibe los beneficios, debe impuestos sobre la renta federales y estatales sobre los beneficios, a menos que su empleador también los pague. Ninguna ley exige que un empleador ofrezca cobertura por discapacidad a largo plazo. Nuevamente, la cobertura es aproximadamente el 60% de su salario y comienza después de que finaliza su corto plazo.
Hay cuatro tipos de seguro por discapacidad: discapacidad a corto plazo, discapacidad a largo plazo, discapacidad del Seguro Social y compensación al trabajador.
Discapacidad a corto plazo
La discapacidad a corto plazo generalmente será a través de su empleador y cubre problemas temporales de “corto plazo”. No hay muchas empresas que ofrezcan esto y la mayoría de los empleadores lo ofrecen de forma gratuita. Los beneficios suelen ser del 60 al 80% de sus ingresos y duran solo de 3 a 6 meses.
Discapacidad a largo plazo
La discapacidad a largo plazo es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en un seguro de "discapacidad". Una vez que su discapacidad a corto plazo termina, entra en juego el largo plazo. Los beneficios suelen oscilar entre el 60% y el 80% de los ingresos que tenía antes de la discapacidad, pero el plazo puede durar años. Algunas pólizas están escritas para pagar hasta que cumpla cierta edad (como 65 años). Y algunas pólizas también lo cubrirán si puede trabajar pero debe aceptar un trabajo que pague menos.
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Discapacidad del Seguro Social
Seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) está destinado a aquellos que sufren una discapacidad que se espera que dure al menos un año o resulte en la muerte. Si busca en su cheque de pago, verá deducciones para el Seguro Social y esas son, en parte, efectivamente sus pagos de primas al programa SSDI.
Hay dos programas de discapacidad: el SSDI y el programa de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). No entraré en ellos en detalle, puede volverse muy complicado, pero si pagó lo suficiente en el programa y calificar como discapacitado, se le pagarán beneficios mensuales.
Compensación de trabajadores
Quería incluir esto en la lista de diferentes tipos de seguro por discapacidad porque es lo que le cubrirá en caso de que esté discapacitado en el trabajo. Los empleadores pagan la indemnización laboral y está disponible para los empleados en caso de que se lesionen en el trabajo.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
El seguro de invalidez es como muchos otros seguros. Las partes clave de la política son:
- Sus pagos de prima mensual a la póliza
- Lo que la política considera una discapacidad: esto puede variar de una política a otra. Algunas políticas dicen que no debe poder trabajar en ningún trabajo para calificar para los pagos. Otros dicen que si su discapacidad reduce sus ingresos, califica para los beneficios.
- Cuánto le pagan si está discapacitado: los beneficios. A menudo, esto se calcula como un porcentaje de sus ingresos, generalmente entre el 60 y el 80% de lo que ganó.
- Por cuánto tiempo se pagarán sus beneficios: el período de beneficios puede variar y ser de meses a años. En lugar de años, pueden especificar pagos hasta una determinada edad.
Como discutiremos con más detalle a continuación, hay un montón de cláusulas adicionales que puede agregar a una póliza de discapacidad. Lo que he enumerado anteriormente es solo la política principal en sí. Usted paga primas, recibe pagos si está discapacitado y conserva esa protección mientras realice los pagos.
Seguro de discapacidad ofrecido por el estado
5 estados ofrecen Seguro Estatal por Discapacidad (TDI) o Seguro por Discapacidad Temporal (TDI). Esos estados son California, Hawái, Nueva York, Nueva Jersey y Rhode Island.
En cada uno de ellos, la cobertura varía:
- California - cubre 52 semanas por discapacidad
- Hawai - cubre 26 semanas por discapacidad
- New Jersey - cubre 26 semanas por discapacidad
- Nueva York - cubre 26 semanas por discapacidad
- Rhode Island - cubre 26 semanas por discapacidad
La cantidad y los requisitos de elegibilidad también varían de un estado a otro. Por ejemplo, en California, es elegible para este seguro si no puede trabajar durante al menos 8 días. Debes estar bajo el cuidado de un con licencia médico o médico, que también debe certificar la discapacidad. Incluso puede que tenga que someterse a un examen médico independiente. Si todo eso es cierto, también debe haber ganado al menos $ 300 y que se le hayan descontado deducciones de su cheque de pago.
En Rhode Island, es elegible si no puede trabajar durante siete días consecutivos. Las reclamaciones duran un máximo de cuatro semanas, pero puede renovarlas después de otro período de espera de 7 días (cuando no puede trabajar). Nuevamente, debe estar bajo el cuidado de un profesional médico y el requisito de ingresos es más alto: $ 11,520 en los últimos cuatro o cinco trimestres.
Si desea obtener más información, le sugiero que revise el sitio web respectivo de cada estado:
- Seguro de discapacidad del estado de California
- División de Compensación por Discapacidad de Hawái
- División de Seguro de Incapacidad Temporal y Permiso Familiar de Nueva Jersey
- Discapacidad y salud de Nueva York
- Discapacidad temporal de Rhode Island
Seguro de discapacidad privado
Si puede obtener un seguro de discapacidad del empleador, ¿por qué molestarse con un seguro de discapacidad privado? Con el seguro de discapacidad de un empleador, solo está cubierto mientras esté empleado. También puede perder ese seguro por discapacidad si la aseguradora (o el empleador) decide no renovar el plan. Lo bueno de una póliza grupal es que todos los miembros del grupo están cubiertos, por lo que se lo incluye automáticamente si se inscribe.
Con una póliza individual, la conserva hasta que decide que no la quiere (y deja de pagar). Esto significa que puede dejar su trabajo y no preocuparse por el seguro por discapacidad. La prima que paga también está bloqueada y no puede cambiar.
¿No es para eso un fondo de emergencia? Si y no. Puede pensar en un fondo de emergencia como una póliza de seguro por discapacidad autofinanciada. Pero el problema con una discapacidad, temporal o permanente, es que cambia por completo tu vida. No es como "simplemente" perder su trabajo, donde está físicamente bien y puede trabajar, porque afecta la forma en que vive. Es difícil financiar eso con 6-12 meses de gastos y aún poder lidiar con el día a día.
Puede tener discapacidades menores, como huesos rotos, o puede tener otras más graves, como un derrame cerebral, que tardan mucho más en recuperarse. Un mecánico de automóviles con una mano rota no puede trabajar durante algunas semanas. Es posible que un mecánico de automóviles que haya sufrido un derrame cerebral no vuelva a funcionar nunca más.
¿Qué pasa con los autónomos y autónomos?
Como trabajador autónomo, no tengo seguro por discapacidad a través de mi empleador. Tenemos una pequeña cantidad de seguro a través del empleador de mi esposa, pero ¿es eso suficiente en caso de discapacidad? Probablemente no.
La pregunta es si vale la pena pagar un seguro de discapacidad privado. Con un seguro privado, básicamente está pagando una póliza que le paga en caso de que no pueda trabajar. Cuando elija una póliza, le explicará cuánto pagan si usted no puede trabajar y las reglas para reclamar esos beneficios. Si desea una póliza con un beneficio mayor, paga más.
Entonces, el primer paso es averiguar cuánto cuesta el seguro por discapacidad.
Fui en Brisa para obtener una cotización para el seguro por discapacidad y después de unas pocas preguntas breves (utilicé una situación con $ 100,000 en ganancias para un no fumador de 39 años, no mi situación), se me mostró esta:
El costo del seguro por discapacidad se basa en muchos factores, incluidos los siguientes:
- Su edad: Las personas mayores pagan más que las personas más jóvenes
- Tu trabajo: Diferentes tipos de ocupaciones pagan diferentes precios. Las ocupaciones profesionales (como trabajos de escritorio) generalmente reciben mejores tarifas que más trabajos manuales (como trabajo pesado) debido a las diferencias en el riesgo.
- Monto del beneficio: Cuanta más cobertura desee, más cara será la póliza.
- Género: Las mujeres pagan tarifas más altas que los hombres. Esto es lo opuesto al seguro de vida, donde los hombres pagan tarifas más altas que las mujeres.
- Si usa tabaco: Al igual que los seguros de vida, los consumidores de tabaco pagarán tarifas más altas.
- Jinetes: Cualquier "extra" que agregue a su póliza puede aumentar el precio (más sobre esto a continuación).
Dos notas aclaratorias:
- Período de beneficio: Esto se refiere a cuánto tiempo la compañía de seguros pagará los beneficios mensuales, por lo que cinco años significa que la póliza solo pagará 60 meses de beneficios, por discapacidad parcial o total.
- Periodo de espera: Esto se refiere al tiempo que debe estar discapacitado antes de comenzar a recibir beneficios; por lo tanto, 90 días significa que si estoy discapacitado hoy, soy elegible para recibir beneficios en 90 días.
- Examen médico: Solo se requiere un examen médico para un beneficio mensual superior a $ 4,000. Es por eso que la última fila requiere un examen médico, pero las dos primeras no.
Pude ajustar la cobertura en otra pantalla y te muestra el "precio" en vivo. Pongo los precios entre comillas porque estos son solo estimados, todavía tiene que solicitar y tomar un examen médico, antes de que se le emita una póliza.
Aquí hay algunos pasajeros opcionales que puede incluir:
- Cláusula de aumento automático de beneficios - Después de un año de pagos continuos, la cláusula adicional aumenta el beneficio mensual base en un 5% hasta que el pago alcanza el doble del original (esto está destinado a tener en cuenta la inflación)
- Cláusula no cancelable - La póliza y las cláusulas adicionales no pueden ser canceladas por la compañía de seguros (tampoco pueden aumentar las primas).
- Cláusula adicional del beneficio por discapacidad residual - Si tiene una discapacidad residual y el período de eliminación ha sido satisfecho por cualquier período continuo de discapacidad total y / o residual, esta cláusula paga la cláusula adicional del beneficio por discapacidad residual.
- Anexo de Garantía de asegurabilidad - Esta cláusula adicional le permite aumentar el beneficio mensual de la póliza base comprando más seguros.
- Jinete de ocupación propia - Extiende el período de ocupación propia para la definición de discapacidad total de dos años al período que elija
- Jinete DI suplementario - Esto paga un beneficio mensual menos cualquier beneficio de seguro social recibido, compensado dólar por dólar, si está totalmente discapacitado y se ha cumplido el período de eliminación.
También puede jugar con el período de beneficio y el período de espera. Me sorprendió ver que la cotización subió de $ 81 / mes a $ 177 / mes cuando reduje el período de espera a 30 días. Esto tiene sentido porque ahora incluye todas esas lesiones a corto plazo, como un hueso roto, que podrían sanar completamente en 90 días. Aumentar el período de beneficios a los 65 años solo aumentó la prima a $ 123 por mes.
Esto requiere más investigación, pero ahora tengo un punto de partida.
¿Tiene seguro por discapacidad?