He estado rastreando nuestro patrimonio neto como un bicho raro desde que empecé a trabajar en 2003.
Eso es más de 14 años de datos. Datos dulces dulces.
Esta publicación se escribió originalmente en 2017, pero después del año que tuvimos en 2020, suena aún más cierto.
Esa primera fila es tan simple. 2 cuentas bancarias, 1 cuenta de corretaje y lo que consideré un patrimonio neto impresionante de $ 8,745.69.
Excepto que no lo hice bien. ¡Solo registré mis saldos positivos!
$ 4,519.44 fue mi cuenta IRA Roth, acumulada durante la escuela secundaria y la universidad. El resto fue un importante bono de fichaje y mudanza de Northrop Grumman. Mi prosigue el ajetreo lateral jugó un papel también.
No incluía $ 35,000 en préstamos estudiantiles... que fue mi error.
Lo más esclarecedor son los comentarios que dejé. Son pequeñas notas en algunas celdas para ayudar a refrescar mi memoria sobre lo que sucedió ese mes. Por lo general, son momentos clave en mi vida, como mudarme, casarme, vender un negocio o algo igualmente significativo. A veces son mundanos, como hacer pagos de impuestos estimados.
Después de catorce años, mucho de mi comportamiento ha cambiado. Hay cosas que solía hacer que detuve. Algunos de ellos fueron cambios intencionales, la mayoría no lo fueron.
Aquí están todas las lecciones que aprendí en los últimos catorce + años de rastrear nuestro patrimonio neto:
Tabla de contenido
- Trate de mantener el pensamiento a largo plazo
- Dejé de revisar acciones diariamente
- Las inversiones importan más que los ingresos salariales
- El punto no es más
- La previsibilidad es clave
- Se trata de cuánto te quedas
- Eres tú vs. Tú, no tú vs. Alguien mas
- Tu turno
Trate de mantener el pensamiento a largo plazo
Cuando era más joven, estaba muy impaciente (probablemente todavía lo estoy). No entendía por qué las personas mayores tardaban tanto en tomar decisiones y actuar; mi cerebro impaciente quería ir AHORA.
No AHORA, sino AHORA AYER.
A medida que he envejecido, he ralentizado mi proceso de toma de decisiones (mi ejecución sigue siendo tan impaciente, ve lo más rápido posible) porque vale la pena ser más deliberado. Mida dos veces, corte una vez.
Con más de 14 años de datos, me he dado cuenta de que la vida es menos una carrera de Fórmula 1 y más como un crucero alrededor del mundo. Se necesita tiempo para girar un crucero, así que tómese unos minutos adicionales para pensar en el rumbo. No perderás nada.
Las decisiones (financieras) que tome hoy no tendrán un gran impacto en su vida mañana. O al día siguiente. Pero en diez años lo harán.
Hice mi primera contribución Roth IRA en la escuela secundaria, a instancias de mi padre. Con menos de $ 20,000 de contribuciones durante los últimos 15 años (se carga por adelantado, pero todos deberían ahorrar cada vez más a menudo), ha aumentado a casi $ 50,000. La tasa de rendimiento desde 2011 hasta ahora es de casi el 17% anual. (esta tasa de rendimiento es atípica)
Ver filas y filas de datos refuerza esta vista a más largo plazo.
Pero el largo plazo es el plazo correcto. Evita que te asustes a corto plazo.
Considere esto: no tocará su 401 (k) hasta que se jubile. 65.
¿Cuántos años es eso? 10? 20? 40?
Eche un vistazo al mercado de valores durante cualquiera de esos períodos. Ha habido varias conmociones y recuperaciones enormes. La historia pasada no es indicativa de resultados futuros, pero a largo plazo, el mercado se mueve hacia arriba y hacia la derecha.
Consulte este gráfico del índice S&P 500 (finaliza en noviembre de 2017):
- La línea roja comienza cerca del máximo de finales de 2007 antes de que las cosas se fueran al sur.
- Octubre de 2007: el S & P500 es ~ 1560.
- Marzo de 2009: el S&P 500 alcanza un mínimo de 683.
- Abril de 2013: el S&P 500 ha vuelto a ~ 1,560.
Una de las peores recesiones económicas (¡nada grandioso acerca de la Gran Recesión!) Y nuestro mercado de valores se recuperó de su mínimo en cuatro años. ¡CUATRO AÑOS!
Personalmente, hemos tenido meses en los que nuestro patrimonio neto luchó contra aumentos y disminuciones de seis cifras (no a menudo, pero ha sucedido). Tratamos de anotar las razones detrás de ellos (casi siempre es el mercado de valores y, a veces, los impuestos estimados trimestrales además) y luego seguimos adelante.
El señor Market tiene un temperamento desagradable, pero nunca se ha perdido.
Dejé de revisar acciones diariamente
Como todos los demás, me gusta revisar las cosas. Obtienes ese golpe de dopamina cuando sucede algo emocionante.
Ya sea mi correo electrónico, las ganancias del blog o tenencias de acciones en Google Finance… Lo estaba revisando varias veces al día. Justo antes de que se abriera el mercado, miré SSO - el ticker para ProShares Ultra S & P500 (ETF). Está diseñado como el doble del S & P500, pero se comercializa antes de la comercialización.
Cuando se abría el mercado, miraba mi cartera para ver qué estaba pasando.
Tan pronto como escribiera "F", mi navegador completaba el resto de finance.google.com. (¡ahora la "F" va a Facebook!)
A veces miro y hay un pico inesperado, entonces recibo el golpe de dopamina. A veces miro y hay una caída inesperada, así que me pongo ansioso.
Leía algunos de los artículos de noticias, miraba otras acciones, veía cómo le estaba yendo al mercado en general... pero eso era todo. Hacía eso porque estaba aburrido en el trabajo y no quería encontrar más trabajo que hacer.
Más importante aún, fue improductivo. La verificación no estimula la acción (¡ni debería hacerlo!), Así que trabajé para detener ese comportamiento. No lo cortó de golpe, pero lo reemplacé con una actividad más productiva. Dejé de mirar mis acciones. Ahora que trabajo para mí, lo reemplacé con otras cosas aparentemente más productivas (¡no Facebook!).
Además, la verificación es contraproducente porque otorga mayor prioridad a lo que sucede en el corto plazo. Los movimientos de hoy no serán importantes en un año. Ciertamente no será importante en cinco. Definitivamente no en 10+. Si confía en la tendencia, que va hacia arriba y hacia la derecha, entonces también podría evitar los cambios emocionales a corto plazo.
Todavía reviso las noticias durante los períodos importantes, como los informes trimestrales, porque pueden revelar cambios en el negocio que afectan mis decisiones de inversión. La mayor parte del tiempo, solo reviso herramientas en mi panel financiero todos los meses y la mayoría de las veces lo dejo así.
Las inversiones importan más que los ingresos salariales
Cuando comencé a trabajar, mi patrimonio neto aumentó el día de pago y disminuyó lentamente.
A medida que crecí y pude ahorrar más, mi patrimonio neto dejó de subir y bajar significativamente (en porcentaje) según mi salario. El tumultuoso mercado de valores, especialmente 2008, tuvo un mayor impacto. (5 de las mayores ganancias de puntos en el S&P fueron en 2008, 4 de las mayores pérdidas de puntos también fueron en 2008)
Estaba escapando de la gravedad financiera.
Llegará un momento, y se sentirá extraño cuando lo haga, en que el mercado de valores tendrá un impacto mayor en su patrimonio neto que en los ingresos de su trabajo.
Si tiene $ 25,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es de $ 250. Eso no es un gran movimiento.
Si tiene $ 250,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 2,500. OK, eso me hace cosquillas.
Si tiene $ 750,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 7,500. Mmm…
Si tiene $ 1.5 millones en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 15,000. OK, eso es significativo.
Si el mercado se mueve un 1% hacia abajo y gana $ 15,000 al mes, es posible que sienta que trabajó gratis.
(no lo hiciste, pero tu cerebro de mono piensa de esa manera)
Es necesario acostumbrarse a eso, pero lo hará con el tiempo, y realmente no hay forma de forzar el ajuste.
El punto no es más
Nuestro patrimonio neto es alto.
Cuando miramos Jerarquía de necesidades de Maslow, un patrimonio neto relativamente alto cubre los últimos niveles. No nos preocupamos por la comida, el refugio, etc. Estamos enfocados en las relaciones, la conexión y la autorrealización. El trabajo que hacemos tiene que importarnos y no perseguir un cheque de pago ha sido un ajuste.
Cuando me entrevistaba para trabajos en la universidad, los entrevistadores me preguntaban por qué quería el trabajo y mi respuesta honesta fue "ganar dinero".
¡Necesitaba comer!
El trabajo tenía que ser interesante pero, para ser sincero, tenía que pagar bien. Siempre di una respuesta BS como "Disfruto de la programación porque me gusta resolver problemas interesantes y la gratificación inmediata de ver que mi código funciona es atractiva".
Sentí que era falso porque si bien era una verdadera razón (me gusta resolver problemas interesantes, me gusta ver que mi código funciona, así que no era una mentira), la razón número 1 es $$$$$.
Una vez que haya llegado al escapar de la velocidad y dejar de sentir la gravedad financiera, es hora de usar esa libertad.
Tienes que trabajar en trabajos y proyectos que te importan por razones distintas al dinero. Todo el trabajo puede ser duro y necesitas esa motivación para superar las partes difíciles y tener éxito. Sufrí todo tipo de dificultades para ganar dinero porque lo necesitaba. Cuando no lo "necesita", en el momento, tiene que recurrir a otras motivaciones.
Es una transición difícil... durante más de 30 años aprendí una lección clave de mis padres inmigrantes trabajadores (inmigrantes ser significativo porque significaba que no teníamos una familia local como red de seguridad): consiga un trabajo bien remunerado y manténgalo.
A medida que envejece y avanza hacia una situación financiera más libre, es hora de trabajar en otras necesidades además de acumular más dinero.
La previsibilidad es clave
Cuando era más joven y leía sobre modelos y proyectos, me burlaba de ellos. Los seres humanos somos terribles con las predicciones, pero aún así lo hacemos. ¿Por qué?
Es mejor que nada.
Y ceñirse a una predicción es mejor que nada. Es mejor ser lento, constante y predecible que cualquier otra cosa. Hacer demasiado es tan malo como hacer muy poco (quizás haya asumido demasiado riesgo).
También es por eso que leo historias sobre Bitcon y realmente no me importa. Necesito ganancias masivas en una apuesta especulativa en Bitcoin como necesito que la pequeña bola de plástico caiga en una ranura roja en la ruleta.
A largo plazo, blockchain será importante. Los contratos inteligentes serán importantes. Bitcoin puede que no. Quién sabe y no me importa.
Dicho esto, nunca haré una apuesta lo suficientemente grande como para que una victoria sea significativa. Si no es significativo, ¿por qué molestarse en apostar? Si no siento alegría por una victoria y todavía siento la pérdida cuando pierdo, ¡es una mala apuesta! (aversión a las pérdidas es algo que los humanos detestan)
Se trata de cuánto te quedas
Una de las sábanas en mi Registro de patrimonio neto recopila datos de mi declaración de impuestos (escribo el número de línea porque solo hago esto una vez al año y no quiero buscarlo!):
- Ingresos totales - Línea 22
- Ingreso bruto ajustado - Línea 37
- Ingreso tributable - Línea 43
- Salarios - Línea 7
- Intereses - Línea 8
- Dividendos - Línea 9
- Ganancias de capital - Línea 13
- Ingresos comerciales - Línea 17
- Total de impuestos - Línea 61/63
- Tasa efectiva de impuestos - Total de impuestos / AGI
Es fascinante cómo han cambiado nuestras finanzas a lo largo de los años. Al principio, los números más grandes estaban en la columna de salarios. Los salarios son excelentes, pero no son pasivos, tienes que trabajar para ganar esos salarios.
Uno de los tesoros que surge del movimiento de independencia financiera / jubilación anticipada (FIRE) es que le ha demostrado a la gente que puede jubilarse anticipadamente si ahorra con diligencia. Puede crear una cartera de inversiones que genere ingresos para reemplazar sus ingresos salariales. Ese flujo de ingresos es suyo independientemente de cuántas horas trabaje y esa es una idea poderosa.
Cada año, obtenemos nuestros dividendos e intereses sin importar qué. Lo considero nuestra propia forma de renta básica. La diferencia es que proviene del dinero que se obtiene del trabajo activo, pero es completamente pasivo. (y, gravados favorablemente en el caso de dividendos calificados)
En mis primeros tres años de trabajo, tenía unos cien dólares de interés bancario y $ 0 en dividendos. En 2016, los dividendos fueron el 40% de nuestro ingreso bruto ajustado (concedido, dados los flujos y reflujos de las pequeñas empresas, nuestro ingreso salarial es bastante bajo). No es dinero gratis, ya que depende de los ahorros de años anteriores, pero no tenemos que esforzarnos por conseguirlo.
Eres tú vs. Tú, no tú vs. Alguien mas
Por último, y esto se ve agravado por las redes sociales, compárelo con usted vs. usted desde hace un año. Contra ti de hace cinco o diez años. No te compares con tus amigos actuales, tus amigos de la escuela secundaria y la universidad, o con el ex de tu pareja. 🙂
Las redes sociales nos han dado lo más destacado de todos. El viaje increíble que hicieron, la comida increíble que tuvieron, el auto loco que compraron, la casa en la que viven, la familia que engendraron, lo que sea: está al día con todos los vecinos a la vez y te llevará nueces.
Es mucho mejor practicar riqueza sigilosa, por una variedad de razones, pero la principal razón es su propia salud mental. Ese tipo de competencia y ostentosas demostraciones de riqueza no son saludables.
Cuando miro los últimos 14 años, veo un crecimiento que a menudo es desigual pero con tendencia al alza. Mi objetivo no es vencer a nadie, es adelantarme a Yesterday Me.
Es como el mercado de valores. No se enamore ni se compare con los Bitcoins del mundo, simplemente enamórese del crecimiento hacia adelante y hacia arriba. Da un paso cada día y lo conseguirás. Concéntrate en eso y mantendrás la cordura.
Trate de mantenerse al día con los demás y se volverá harapiento.
Tu turno
¿Ha estado rastreando su patrimonio neto por un tiempo?
¿Qué ha aprendido al hacerlo?