Cada pocas semanas, alguien me envía un correo electrónico pidiéndome la mejor inversión a corto plazo.
Suelen ahorrar para su primera vivienda y quieren optimizar sus ingresos. No quieren apostarlo en algunos bitcoin. O ponlo todo en negro. Quieren algún tipo de retorno sin ponerlo en riesgo.
El 0.01% de su banco de ladrillos y mortero no es suficiente.
Cuando pienso en mi dinero, pienso en él como si estuviera en cápsulas de tiempo. Todo lo que necesite en los próximos cinco años debe estar a salvo.
100% sin preguntas, no volátil y seguro.
Sin embargo, todavía quiero obtener algunos centavos de interés. Con la inflación, cualquier cosa en efectivo pierde poder adquisitivo todos los días. Si puedo ralentizar ese proceso, seré más feliz.
Tabla de contenido
- ¿Qué es una inversión "segura"?
- Obtenga promociones de depósitos bancarios
- Bonos de Ahorro Serie I
- Cuenta de ahorros en línea
- Certificados de depósito
- CD negociados
- Recompensas cuentas corrientes
- Seguridades del Tesoro
- Subastas de certificados de gravamen fiscal
- Inversiones de bajo riesgo
- Bonos y Fondos Municipales
- Bonos y fondos a corto plazo
¿Qué es una inversión "segura"?
Para los propósitos de esta lista, miro dos tipos de inversiones seguras. 100% seguro y “mayormente” seguro (de bajo riesgo).
Cuando se habla de inversiones, se presentan en dos variedades principales: deuda y capital.
Con las deudas, le prestas tu dinero a una entidad y te pagan intereses. Con equidad, usted compra una parte de algo y puede vender esa pieza más tarde, con suerte para obtener una buena ganancia. Ninguno es intrínsecamente más seguro ni más riesgoso.
Con las deudas, la seguridad de ese préstamo depende de la entidad. La mayoría de las inversiones seguras están estructuradas como préstamos. Las inversiones más riesgosas a menudo se estructuran como propiedad.
Con un préstamo, le daré un pequeño interés adicional si me promete que no va a pedir que le devuelvan el dinero antes de lo esperado. Si me presta dinero durante 12 meses, le daré una tasa de interés. Si me prestas dinero durante 30 años, te daré uno más alto. Si quiere que le devuelvan su dinero antes, podría recuperar parte de ese interés. (esto es, esencialmente, lo que sucede con un certificado de deposito)
Con la propiedad, compras una parte de mí, mi negocio o algún otro activo. Es posible que reciba un pago periódico (dividendos), pero la mayor parte del rendimiento proviene de la apreciación del capital cuando vende. Es más arriesgado porque la parte de propiedad puede subir o bajar de valor. A veces, su valor puede subir y bajar independientemente del activo, como ocurre con las acciones que cotizan en bolsa.
Las inversiones seguras son préstamos a entidades consideradas seguras. Prestar dinero al gobierno de los Estados Unidos es seguro porque es probable que se reembolse. Prestarle dinero a tu primo y su nueva empresa comercial es menos segura. Prestar dinero a su sobrino de 6 años es aún menos seguro.
La seguridad no significa que no perderá dinero ni poder adquisitivo. La inflación es un espectro omnipresente y es por eso que se podía conseguir un paquete de tarjetas de béisbol por 5 centavos hace muchos años (¡aunque probablemente todavía podría encontrar goma de mascar de bazuca por un centavo!).
Las tasas de interés también son motivo de preocupación. A medida que suben las tasas de interés, cualquier inversión a tasa de interés fija pierde valor relativo. Si intenta venderlo en el mercado, valdrá menos de lo que pagó para ingresar (en el caso de un fondo de bonos). Si lo mantiene hasta el vencimiento, aún recuperará todo su dinero seguro. Seguro significa que su director está a salvo.
¿Cuáles son algunas inversiones seguras a corto plazo?
Quería comenzar esta lista con algo atípico, algo que no verá en ningún otro lugar (¡hasta que lo copien y lo repitan!).
Obtenga bonificaciones en los bancos que ejecutan grandes promociones de registro. Los bancos compiten por negocios y eso incluye darle unos cientos de dólares para abrir una cuenta. En la mayoría de los casos, deposita algo de dinero, establece un depósito directo y Espere por el dinero en efectivo.
Yo guardo un listado actualizado de las mejores promociones bancarias con un bono mínimo de $ 100.
Debe vigilar la cantidad mínima de depósito (a menudo para evitar una tarifa de mantenimiento) y otros requisitos, pero el dinero está disponible solo para tomarlo.
Bonos de Ahorro Serie I
Enumero más bonos del Tesoro a continuación, pero quería resaltar los Bono de Ahorro Serie I por sí solo y por delante del resto, porque la tasa actual es realmente alta. Los bonos de ahorro están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos, por lo que son 100% seguros.
Si compra un bono Serie I emitido entre mayo de 2021 y octubre de 2021, obtendrá 3.54% APY durante los próximos seis meses.
Tasas de interés de los bonos de ahorro de la Serie I están determinadas por una tasa fija y una tasa de inflación flotante. La tasa fija actual es 0.00% y la tasa de inflación semestral es 1.77%; esto se volverá a calcular cada seis meses y se aplicará una nueva tasa.
Los bonos de ahorro de la Serie I deben conservarse durante un mínimo de un año y si los canjea antes de los 5 años, solo paga 3 meses de interés. Puede comprar un máximo de $ 10,000 en bonos electrónicos o $ 5,000 en bonos de papel cada año y puede hacerlo a través de TreasuryDirect.
Los intereses devengados de estos bonos están exentos de impuestos estatales y locales y solo están sujetos a impuestos federales sobre la renta. Si usa el interés para la educación, también están exentos de impuestos federales.
Cuenta de ahorros en línea
Su banco de ladrillo y cemento no le paga intereses. Esas tasas de APY de 0.01% son una farsa.
Pero bancos en línea le pagará al menos 1-2% cada año, depende mucho de las tasas de interés vigentes. No lo harás Hacerse rico, ni siquiera vencerás a la inflación, pero sí a los bancos tradicionales.
Si su banco número uno no está en línea, está renunciando al dinero fácil. Los bancos en línea han resuelto todas las situaciones bancarias de sus clientes. Con grandes redes de cajeros automáticos o reembolsos de recargos por cajeros automáticos, potentes aplicaciones para teléfonos inteligentes que incluyen depósito de cheques remoto y servicio al cliente en línea receptivo, no hay razón por la que no deba tener una cuenta.
(una excepción, depositar efectivo sigue siendo difícil, pero ¿con qué frecuencia lo hace?)
Certificados de depósito
Los certificados de depósito son el ejemplo de libro de texto de flexibilidad comercial para obtener más interés. Los certificados de depósito son populares porque están asegurados por la FDIC y no perderán valor. Los certificados de depósito son fáciles de comparar porque la mayoría de los bancos ofrecen los mismos términos.
La única diferencia a tener en cuenta (más allá de la tasa de interés) es la multa por retiro anticipado, lo que paga (o renuncia) al cerrar un CD antes de tiempo. La mayoría de los bancos sacarán 90 días de interés en los CD con un plazo inferior a 12 meses, 180 días en plazos superiores a 12 meses. Los bancos que ofrecen CD de más de 60 meses pueden tardar hasta 365 días de interés.
Una anomalía en el horario típico es Banco Aliado, que solo cobra 60 días de interés en los CD con un plazo de 24 meses o menos. Hasta donde yo sé, es el único banco que cobra solo 60 días de interés en un CD a 2 años.
Puede aumentar su rendimiento total aprovechando Escaleras de CD. Esto es cuando escalona sus ahorros en certificados de depósito con vencimiento más largo. Más detalles están en el artículo vinculado que explica cómo usarlos para fondos de emergencia.
CD negociados
Certificados de depósito negociados son ligeramente diferentes a los Certificados de Depósito bancarios regulares, así que los dividí en su propia categoría. Se denominan CD "negociados" porque los compra a través de una firma de corretaje, como Vanguard o Fidelity. Un CD con corretaje aún lo inicia un banco, por lo que tiene el mismo Protecciones de seguro de la FDIC como CD normales, simplemente se compran a través de corredurías.
Lo bueno de los CD con intermediación es que la correduría le venderá CD de una variedad de bancos. Esto puede incluir mejores rendimientos en bancos desconocidos en los que quizás nunca haya pensado. Esto también significa que, en teoría, podría vender los CD negociados en el mercado, pero en general, el mercado es pequeño para estos.
Los CD negociados también pueden venir en dos variedades: rescatables y no rescatables. Callable significa que el banco puede "llamar" el CD y recomprarlo. Los CD regulares también pueden ser invocables y no invocables, aunque la mayoría no son invocables. Los CD rescatables generalmente tienen tasas de interés más altas porque usted asume un mayor riesgo: el banco puede simplemente llamar al CD si puede obtener tasas más bajas.
Por último, la cantidad mínima de depósito para la mayoría de los CD negociados será mucho mayor.
Recompensas cuentas corrientes
Las cuentas de cheques con recompensas fueron populares hace aproximadamente una década y desde entonces han caído un poco en desgracia. En aquel entonces, se podía obtener un APY del 5% en un banco en línea y los bancos regulares buscaban competir. Algunos ofrecieron hasta un 10% APY sobre sus ahorros siempre que cumpliera con algunos requisitos.
Entre otros requisitos más simples, como estados de cuenta electrónicos, el requisito más importante era usar su tarjeta de débito al menos 10-15 veces en cada período. Los bancos pudieron darle un APY del 10% porque estaban transfiriendo algunas de las tarifas de transacción de la tarjeta de débito.
Hoy en día, las cuentas corrientes de recompensas son más raras, pero aún están disponibles. Hay un costo oculto. Si usa su tarjeta de débito de 10 a 15 veces al mes, ese es un reembolso potencial que está renunciando al no utilizando una tarjeta de crédito con devolución de efectivo.
Seguridades del Tesoro
Los valores del Tesoro son bonos vendidos por el Tesoro de los Estados Unidos. Están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos.
Hay un montón de productos de bonos del Tesoro (este es un resumen muy breve de cada uno):
- Letras del Tesoro: Las letras del tesoro son bonos que compra con un descuento sobre su valor nominal (valor nominal). Cuando el bono vence, se le paga el valor nominal.
- Notas de tesoría: Los T-notes son bonos que compras a su valor nominal pero pagan intereses cada seis meses hasta que vencen (los plazos de vencimiento son 2, 3, 5, 7 y 10 años).
- Valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS): Los TIPS son valores negociables (para que pueda venderlos en el mercado secundario) cuyo principal se ajusta por el IPC (Índice de Precios al Consumidor). Cuando vence el TIPS, obtiene la cantidad ajustada o el capital original, el que sea mayor (es decir. la deflación no te hace daño).
- Bonos del Tesoro: Los bonos del tesoro solo están disponibles con un plazo de 30 años y pagan intereses cada seis meses hasta su vencimiento.
- Notas de tipo flotante (FRN): Los FRN son pagarés a dos años que se venden por debajo, al valor nominal o por encima del valor nominal. Cuando madura, obtiene valor nominal.
- Bonos de Ahorro Serie EE: Los bonos de la serie EE son bonos que devengan una tasa de interés fija, anunciada cada 1 de mayo y 1 de noviembre, hasta por 30 años. Los intereses están sujetos a impuestos federales. Los contribuyentes calificados pueden excluir todo / parte de los intereses si se utilizan para pagar gastos calificados de educación superior.
- Bonos de Ahorro Serie I: Los bonos Serie I son bonos que devengan una tasa de interés fija y variable, ajustada y anunciada cada 1 de mayo y 1 de noviembre con base en el IPC, hasta por 30 años. Los intereses están sujetos a impuestos federales. Los contribuyentes calificados pueden excluir todo / parte de los intereses si se utilizan para pagar gastos calificados de educación superior.
Puede obtenerlos de su banco o corredor, pero también puede comprarlos directamente a través de TreasuryDirect.gov. Hace unos años compré algunos I Bonos de Ahorro.
(¿tiene bonos de ahorro existentes? aquí le mostramos cómo verificar cuánto valen sus bonos de ahorro)
Alternativamente, puede invertir en los fondos de inversión que contienen letras del Tesoro (entre otros). Esto es más "riesgoso" que tener las letras porque el valor del fondo puede cambiar en función de otros factores. Cuando suben las tasas de interés, el valor del fondo caerá. El valor de un Tesorería la factura bajará a medida que suban las tasas de interés y el fondo lo reflejará.
Para este riesgo adicional, obtiene la flexibilidad de canjear sus acciones cuando lo desee.
Subastas de certificados de gravamen fiscal
Cuando el dueño de una propiedad no paga un impuesto local o del condado, el gobierno impondrá un gravamen fiscal sobre la propiedad. El gobierno todavía quiere su dinero, así que subastan estos leins.
Los inversores pueden comprar gravamen fiscal en subasta, pagar al gobierno y cobrar el gravamen más intereses. La tasa de interés la establece la ley por parte del estado. Si el dueño de la propiedad no paga el gravamen durante el período de redención, el titular del gravamen puede ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad.
Los gravámenes son los primeros en pagar, incluso antes que las primeras hipotecas. Lo que verá a menudo es que el banco está pagando el gravamen porque no quiere perder la casa.
Los embargos son “seguros” porque la casa actúa como garantía. Todavía existe riesgo en todo el proceso debido a la información. Podría ir a una subasta y descubrir que todos los gravámenes que le gustan no están disponibles porque alguien los pagó. Puede ganar un gravamen cuya propiedad valga mucho menos de lo que esperaba.
Es bastante trabajo. Tiene propiedades de investigación, asiste a subastas, realiza un seguimiento de los embargos y trata de cobrar. Los gravámenes pueden expirar sin valor. No es como llenar un formulario y depositar dinero en un CD... así que haga su tarea.
También está la parte de la ejecución hipotecaria... ¿desea estar en el negocio de la ejecución hipotecaria de la casa de una familia por unos pocos puntos porcentuales de interés? Ehh ...
(esta es una de las formas comunes en las que puede Exponerse a bienes raíces con riesgo limitado y montos bajos en dólares.)
Inversiones de bajo riesgo
La lista de inversiones 100% “seguras” es muy corta.
Hay inversiones de riesgo relativamente bajo que pueden tener sentido.
Existe un término en la inversión conocido como tasa libre de riesgo. Es la tasa de rendimiento que puede obtener de una inversión sin riesgo. Para la mayoría de las inversiones, la tasa libre de riesgo es la que ofrezca la última subasta del bono del Tesoro a 30 años.
Técnicamente, no está libre de riesgos. El gobierno de Estados Unidos puede colapsar. Pero cuando la mayor parte de su dinero está en dólares estadounidenses, un colapso del gobierno haría que su dinero no tuviera valor. Si tuvo un rendimiento del 2% o un rendimiento del 10% es irrelevante.
Será mejor que tengas algunas armas y oro. 🙂
Las inversiones de bajo riesgo son inversiones que le brindan un poco más que la tasa libre de riesgo... pero no mucho más.
Bonos y Fondos Municipales
Los bonos municipales son bonos emitidos por un municipio, como un condado u otra autoridad local.
Usan estos fondos para una variedad de proyectos, desde la construcción hasta las escuelas, pero cuentan con el respaldo de la municipalidad. El interés está exento de impuestos federales y, por lo general, de la mayoría de los impuestos estatales y locales.
Son de bajo riesgo porque el municipio puede (y algunos lo han hecho) incumplir con esa obligación. Es posible que haya escuchado que Puerto Rico tuvo problemas para pagar las fianzas. Esos bonos son bonos municipales.
Un bono municipal puede ser un bono de obligación general (GO) o un bono de ingresos. Un bono GO es un bono que no está respaldado por una fuente de ingresos. Un bono de ingresos es aquel que tiene una fuente de ingresos, como una carretera de peaje o algún otro impuesto.
Puede comprar bonos municipales del municipio o mediante fondos de bonos. Si compra directamente, espere una inversión mínima alta. Los fondos de bonos ofrecen una mayor flexibilidad y diversificación.
Por ejemplo, Vanguard's (VWITX) es un fondo de bonos municipales que invierte en una variedad de bonos municipales con un plazo intermedio (5-6 años). Cada compañía de fondos mutuos tiene una variedad de estos tipos de fondos de bonos municipales.
Bonos y fondos a corto plazo
Esto es un poco más riesgoso, pero puede invertir en bonos corporativos a corto plazo para obtener un rendimiento ligeramente superior. Al igual que otros bonos, están respaldados por la entidad subyacente, que en este caso son empresas. Las empresas tienen más probabilidades de incumplir que los municipios, por lo que el riesgo es mayor. Al igual que los fondos muni, también puede encontrar fondos de bonos corporativos a corto plazo.
Con esto concluye la lista de inversiones de bajo riesgo que conocemos y que nos sentimos cómodos sugiriendo.
Soy de la opinión de que si necesita que sea seguro, apéguese a las "inversiones" seguras y evite el bajo riesgo. ¡Un riesgo bajo no es lo mismo que ningún riesgo! Si necesita el dinero en efectivo en un futuro cercano, se arrepentirá de haberlo puesto ninguna tipo de riesgo por un par de intereses por ciento!