Las facturas médicas representan un porcentaje significativo de quiebras en los Estados Unidos. El Fundación de la familia Kaiser descubrió que, en 2015, las facturas médicas obligaron a un millón de adultos a declararse en quiebra. El 25% de los estadounidenses de entre 18 y 64 años ha informado de problemas para pagar las facturas médicas. Solo el 7% dice que no ha habido ningún impacto.
Si bien no podemos evitar las facturas médicas, podemos planificarlas y una herramienta en el kit de herramientas es una cuenta de ahorros para la salud.
En este artículo, aprenderá cómo funciona esta cuenta de inversión con ventajas fiscales, sus beneficios, desventajas y qué compañías vale la pena considerar para su HSA.
Tabla de contenido
- ¿Qué es una cuenta HSA?
- ¿Qué beneficios tiene tener una HSA?
- ¿Cuáles son los límites de contribución de la HSA?
- ¿Quién califica para una HSA?
- ¿Cuáles son las mejores HSA?
- HSA con mejor gasto
- 🏆 Animado - Mejor en general
- Fidelity HSA
- La autoridad de HSA
- Ahorro / inversión de HSA
- Dinámico
- Fidelidad
- Banco de America
- Resumen
¿Qué es una cuenta HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que se describe en Publicación 969 del IRS, se define como un tipo de cuenta de ahorros que le permite apartar dinero para pagar gastos médicos calificados. Está diseñado para estadounidenses que tienen un plan de salud con deducible alto (HDHP) y usted es el propietario del plan (no su empleador ni ninguna otra entidad).
El gran beneficio es que sus contribuciones a la HSA no están sujetas al impuesto sobre la renta federal y, a diferencia de una cuenta de gastos flexible, sus fondos se transfieren de un año a otro. Si no lo gasta, permanece en su cuenta.
No todos los gastos médicos se pueden pagar con fondos de la HSA, pero la lista de para qué puede usar su HSA es larga. Aquí hay un enlace al publicación del gobierno para gastos médicos y dentales calificados.
¿Qué beneficios tiene tener una HSA?
Uno de los principales beneficios de tener una HSA es que puede usar dólares antes de impuestos para pagar los gastos médicos y dentales que califiquen. Esto significa que, al mismo tiempo, reducirá sus ingresos sujetos a impuestos y ahorrará para gastos médicos.
Sin embargo, no todo el mundo tiene gastos médicos cada año. Esto conduce al otro beneficio de tener una HSA: ahorrar para la jubilación. Muchas personas usan su cuenta de ahorros para la salud como una forma de aumentar su saldo de ahorros para la jubilación.
Esto funciona porque a menudo tendrá necesidades médicas durante la jubilación y la HSA puede cubrirlas. Dado que los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro, puede invertir dinero en su HSA ahora y no usarlo durante muchas décadas.
Por lo tanto, puede usar su HSA como un vehículo de ahorro para cubrir gastos médicos a corto plazo, y puede usar su HSA como un vehículo de inversión para ayudarlo a asegurarse financieramente durante sus años de jubilación.
Prima: Si desea utilizar los fondos de su HSA para gastos no médicos, puede hacerlo. Si retira los fondos antes de cumplir 65 años, enfrentará una multa del 20% y tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos. Es una tasa dolorosa, pero los fondos son accesibles.
Si retira los fondos de la HSA para gastos no médicos después de los 65 años, no se aplicará ninguna multa; sin embargo, aún tendrá que reclamar el dinero como ingreso.
Si usa el dinero para gastos médicos calificados, sus retiros están libres de impuestos.
¿Cuáles son los límites de contribución de la HSA?
Al igual que con las IRA, el IRS tiene límites de contribución para las cuentas HSA. Para el año 2021, puede contribuir $ 3,600 anualmente a su HSA si tiene cobertura del seguro.
Si tiene cobertura familiar, puede contribuir hasta $ 7,200 a su HSA. Para aquellos de ustedes que cumplan 55 años en 2021, pueden aportar $ 1,000 adicionales a su cuenta HSA.
(para 2022, el El IRS anunció los límites aumentará a $ 3,650 para cobertura individual y $ 7,300 para cobertura familiar)
Tenga en cuenta que estos límites de contribución pueden verse afectados por cualquier contribución realizada por el empleador a su HSA.
¿Quién califica para una HSA?
Para calificar para abrir una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) según lo define el gobierno. Para el año 2021, los HDHP tienen un deducible anual mínimo de $ 1,400 para individuos y un mínimo de $ 2800 en deducibles anuales para familias. (sin cambios para 2022)
El centro de beneficios de su empleador (o el Mercado si tiene un plan de salud del gobierno) puede verificar si tiene un HDHP.
Si su empleador ofrece un plan HSA, puede obtener su plan a través de su empleador. Ellos se encargarán de deducir los retiros designados de su cheque de pago.
También puede optar por abrir una HSA por su cuenta. Si lo hace, querrá verificar y ver si su empleador trabajará con usted para poner dólares antes de impuestos en el plan HSA que elija.
Si su empleador no quiere trabajar con usted para hacer eso, aún puede abrir su propio HAS; pero los dólares que contribuya no serán dólares antes de impuestos. Sin embargo, calificarán para una cancelación de impuestos al final del año.
Las contribuciones antes de impuestos a su HSA son la mejor opción, pero es posible que esté dispuesto a tomar las cancele si encuentra que su elección de HSA independiente obtiene mejores ganancias que el plan HSA de su empleador ofertas.
Esto nos lleva al punto de este artículo. Morningstar realiza una revisión anual de los planes de HSA para determinar cuáles son los mejores para fines de ahorro (gasto) a corto plazo y cuáles son mejores para fines de inversión.
Hemos utilizado su guía para mostrarle cuáles creemos que son las mejores HSA para gastar e invertir. Nos hemos formado nuestras propias opiniones sobre cuáles son las mejores HSA y no coinciden del todo con Estrella de la mañana orden.
¿Cuáles son las mejores HSA?
Mientras compartimos lo que creemos que son las mejores HSA, hablaremos sobre cómo gastar las cuentas HSA y cómo invertir las cuentas HSA. Si cree que va a utilizar la mayoría de los fondos que ahorró en su HSA cada año, querrá ver las opciones de gastos de HSA.
Si está contribuyendo con fondos de la HSA para ayudar a acolchar su jubilación, querrá concentrarse en las opciones de inversión de la HSA.
HSA con mejor gasto
Si planea gastar la mayoría de los fondos de su HSA durante el año, es probable que le interese elegir una cuenta HSA que le permita acceder rápidamente a su dinero y, sin embargo, pague intereses. El informe Morningstar enumera estas tres HSA como las HSA con mejor gasto en 2019:
🏆 Animado - Mejor en general
Dinámico le permite abrir una HSA en la que puede configurar contribuciones personales o del empleador. Obtendrá tasas de interés en su cuenta de ahorros Lively HSA que, desafortunadamente, debido a las tasas extremadamente bajas de la Fed, es 0.01% APR.
Ofrecen tarjetas de débito para acceder rápidamente a los fondos (puede obtener hasta tres) y una línea de chat de servicio al cliente si necesita ayuda.
Otra información sobre Lively HSA incluye.
- Costo mensual: Ninguno
- Mínimo de cuenta: Ninguno
- Tarifas: ninguna
- Asegurado por la FDIC: sí
- Tarjeta de débito: sí, gratis
Nuestra revisión completa de la Lively HSA tiene información más detallada.
Más información sobre Lively
Fidelity HSA
El Fidelity HSA Estacionará su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que lo necesite para gastos médicos o lo transfiera a un vehículo de inversión HSA.
Las tasas actuales para su cuenta de posición central (ahorros) en su Fidelity HSA comienzan en 0.82% APR. Si deposita el dinero en una cuenta de mercado monetario de Fidelity, obtendrá una tasa más alta: actualmente 1.22% APR.
Aquí hay otra información sobre Fidelity HSA.
- Costo mensual: Ninguno
- Mínimo de cuenta: Ninguno
- Tarifas: ninguna
- Asegurado por la FDIC: sí
- Tarjeta de débito: sí, gratis
Fidelity es una empresa de inversión reconocida con mucho que ofrecer en su producto de ahorro HSA.
Obtenga más información sobre Fidelity HSA
La autoridad de HSA
La autoridad de HSA ofrece cuentas HSA a través de su empresa matriz: Old National Bank. Al igual que los demás, The HSA Authority también ofrece un excelente producto de ahorro / gasto de HSA.
- Costo mensual: Ninguno
- Mínimo de cuenta: Ninguno
- Tarifas: ninguna
- Asegurado por la FDIC: Sí
- Tarjeta de débito: sí, gratis
Puede abrir su cuenta en línea. Además, puede realizar depósitos únicos o depósitos automáticos en línea o en persona en cualquier ubicación del Old National Bank.
Nota: Morningstar también recomendó a The HSA Authority para invertir su HSA. Si bien ofrecen excelentes condiciones en sus cuentas HSA de inversión, cobran una tarifa de $ 3 por mes ($ 36 anuales).
La tarifa establecida (a diferencia de otros bancos, que a menudo cobran en términos de porcentaje de activos) significa que no pagará más solo porque ha ahorrado más.
Obtenga más información sobre la Autoridad de HSA
Ahorro / inversión de HSA
Si no planea usar los fondos de su HSA pronto, puede invertir el dinero para un crecimiento a largo plazo. Contribuir a los fondos de la HSA (incluso si no los necesita de inmediato) puede prepararlo para una posición financiera más lujosa durante la jubilación.
Estas son algunas de las mejores HSA de inversión según Morningstar y nuestra investigación.
Dinámico
Dinámico no está en la lista de Morningstar de las mejores HSA de inversión; eligieron a The HSA Authority como su segunda opción más alta; sin embargo, creemos que Lively tiene mucho que ofrecer en esta área. Lively se ha asociado con TD Ameritrade para ayudarlo a invertir el dinero de su HSA si lo desea.
Asegúrese de revisar la información de tarifas de TD Ameritrade antes de transferir sus fondos de Lively HSA con fines de inversión.
En su mayor parte, la asociación de Lively con TD Ameritrade significa que puede invertir sin saldo mínimo y sin tarifas de negociación en línea. Combinado con las excelentes funciones de la cuenta de ahorros / gastos, creemos que Lively es una buena opción para todos los objetivos de su HSA. Lively también tiene cuentas aseguradas por SIPC.
Más información sobre Lively
Fidelidad
En el lado de la inversión, Fidelidad también ofrece excelentes funciones. No tienen un saldo mínimo para comenzar a invertir los fondos de su HSA; sin embargo, ciertos fondos pueden tener requisitos de saldo mínimo.
En cuanto a las opciones de inversión, Fidelity ha creado fondos de inversión específicos solo para cuentas HSA. Tienen fondos de renta fija como fondos de bonos intermedios y cortos.
Ofrecen fondos de renta variable de pequeña, mediana y gran capitalización. También puede elegir entre fondos internacionales, fondos de atención médica y más.
También puede invertir en fondos mutuos, acciones individuales, ETF y más. Además, Fidelity tiene opciones de inversión de menor riesgo, como Certificados de depósito. Fidelity también cobra tarifas cero por muchas transacciones comerciales en línea. Las inversiones de Fidelity HSA están aseguradas por SIPC hasta $ 500,000.
Obtenga más información sobre Fidelity HSA
Banco de America
Banco de America ofrece una excelente opción si también desea invertir el dinero de su HSA. Ocuparon el tercer lugar en la lista de Morningstar de 2019.
Una cosa a tener en cuenta sobre las HSA de Bank of America es que cobran una tarifa de mantenimiento de $ 2.50 por mes y tienen un requisito de saldo mínimo de $ 1,000 si desea invertir.
Por esta razón, no les recomendaría que mantengan el dinero de su HSA en una cuenta de gastos, pero las tarifas son bastante razonables para invertir.
Bank of America ofrece una amplia variedad de opciones de inversión aseguradas por SIPC para HSA, incluidas varias Vanguardia fondos. Consulte los términos y condiciones de la BOA sobre inversiones para conocer la lista completa de tarifas.
Obtenga más información sobre la HSA de Bank of America
Resumen
Si tiene un plan de salud con deducible alto, no deje de investigar las opciones de HSA por sí mismo. Las HSA pueden ser un gran vehículo de ahorro si está pagando una gran cantidad de gastos médicos de bolsillo. También puede encontrar una buena manera de aumentar su patrimonio neto.