Guardamos doce meses de gastos como un fondo de emergencia y a menudo me han preguntado: "¿Qué haces con el dinero?"
La respuesta: nada.
Tiene que ser 100% seguro y 99,999% líquido en caso de emergencias, así que no hago nada tonto como pegarlo en la bolsa de valores.
Cuando no digo nada, no quiero decir absolutamente nada. Actualmente está en un cuenta de ahorro de alto rendimiento pero…
... cuando tiene sentido, lo pongo en una escalera de certificado de depósito o escalera de CD. Esto fue mucho más efectivo cuando las tasas de interés eran más altas, pero es algo que aún puede hacer hoy si los números funcionan.
¿Qué es una escalera de CD?
Es una serie de certificados de depósito que vencen mensualmente. Cuando un CD madura, lo vuelvo a convertir en un nuevo CD de 12 meses. En caso de que necesite mi fondo de emergencia, dejo de transferirlos y utilizo el dinero. Dado que mi fondo de emergencia se basa en los gastos, cada mes tengo el valor de un mes de gastos que vencen y son accesibles para mí. Si tengo una emergencia que supere los gastos de un mes, siempre puedo cerrar los CD y asumir la pequeña multa.
Un beneficio adicional de renovar mis CD es que mi banco, Banco Aliado, generalmente ofrece una tasa de interés adicional si renueva un CD.
¿Cómo ejecuto esto?
Al principio, es muy fácil. Primero, busque un banco que le ofrezca una tasa de interés alta para certificado de depósitos. En este momento, las tasas no son tan buenas en todos los ámbitos, por lo que no puedo recomendar ningún banco en particular. Ally Bank, que es el que yo uso, ofrece un APY del 1.00% en una cuenta de ahorros, pero solo un APY del 1.05% en un CD de 12 meses. Con ese tipo de margen, lo mantendré en efectivo porque prefiero tener flexibilidad que un rendimiento adicional del 0,05%. Otro beneficio de los CD de Ally Bank es que la penalización por cerrarlos antes de tiempo es de solo 60 días, por lo general es mucho mayor en cualquier otro banco.
Pero por el simple hecho de explicar el sistema, digamos que las tasas son favorables y quería ingresar dinero lo más rápido posible en los CD. Pondría 1 mes de gastos en un CD de 3, 6, 9 y 12 meses.
Bastante simple, ¿verdad? Al mes siguiente, lo volvería a hacer. Ahora tendría CD con un vencimiento (en meses) de 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, y 12. (Nuevos CD en negrita) Los CD del mes pasado 6/9/12 meses han envejecido un mes, ahora son CD del mes 2/5/8/11.
Al mes siguiente, repita. Ahora tengo CD con vencimiento de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Ahora se ve así:
El mes siguiente, el primer CD de 3 meses vencerá y lo coloco en un nuevo CD de 12 meses.
Eventualmente, son todos los CD de 12 meses.
¡Eso es una escalera de CD!
Tú también puedes invertir en CD con intermediación si construir una escalera de CD en su banco local no es para usted.