Albert Einstein dijo una vez: "El interés compuesto es el 8th maravilla del mundo. Quien lo comprende, lo gana; el que no lo paga, lo paga ".
A pesar de esta increíble cita, el interés compuesto sigue siendo uno de los conceptos más incomprendidos. De hecho, cuando le pregunté en Twitter, la gran mayoría de las respuestas involucraron interés compuesto.
No tenemos estadísticas sobre si esto es cierto... pero siente como si fuera verdad.
Pero la realidad es que el poder del interés compuesto es más que las matemáticas y el dinero. El poder del interés compuesto no está en el interés real, sino en lo que significa para usted, las relaciones y cómo acumular riqueza.
Primero discutiremos las matemáticas y seguiremos con cómo se aplica a la vida.
¿Qué es el interés compuesto?
Si no comprende completamente por qué el interés compuesto es tan importante, no se preocupe. Usted no está solo.
Cuando le pregunté a Twitter por el un concepto financiero que la mayoría de la gente no entiende, la respuesta más común fue el interés compuesto.
Interés compuesto es el interés calculado sobre su capital y el interés acumulado de todos los períodos anteriores. El instrumento documentará la frecuencia con la que se compone: anualmente, semestralmente (2 veces al año), trimestral, mensual, diaria o continuamente. Se está agravando porque la cantidad se acumula sobre sí misma. Es poderoso porque, con el tiempo, una pequeña cantidad puede acumularse en una mucho mayor si no retira nada.
La otra versión de interés se conoce como interés simple. Con interés simple, solo gana intereses sobre el capital y no sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Si tiene un activo que genera intereses y ese interés se deposita o se transfiere a otra cuenta, por lo general está mirando interés simple.
La mayoría de los productos de depósito, como certificado de deposito, utilice interés compuesto.
Fórmula de interés compuesto
Para calcular las ganancias de un activo dada su tasa de interés, período y tiempo, use esta ecuación:
Dónde:
- FV = Valor futuro
- PV = valor actual
- n = períodos de capitalización por año
- i = tasa de interés
- t = tiempo en años
Fórmula de interés compuesto continuo
La capitalización continua es un caso especial porque calcula el interés en función de un número infinito de períodos, lo que matemáticamente implica límites; puede buscarlo, pero es solo esta ecuación:
Dónde:
- FV = Valor futuro
- PV = valor actual
- e ≈ 2.7183 (es una constante matemática)
- i = tasa de interés
- t = tiempo en años
Es una idea tan simple pero poderosa, entonces, ¿por qué tan pocas personas la entienden?
¿Por qué la gente no "obtiene" intereses compuestos?
Hay una cita poderosa que ilustra la razón fundamental por la que algunas personas no comprenden (y aprovechan) el interés compuesto.
Muchas personas lo han dicho, pero la vez que lo vi, y cuando se instaló en mi cerebro, fue cuando Bill Gates escribió en el epílogo de su libro The Road Ahead:
Siempre sobrestimamos el cambio que ocurrirá en los próximos dos años y subestimamos el cambio que ocurrirá en los próximos diez. No se deje llevar por la inacción.
Se refería al crecimiento de la tecnología e Internet.
Siempre es difícil ver algo que no está ahí. Es aún más difícil ver algo que estará allí en el futuro. Esta es la razón por agentes de Bienes Raices montar una casa antes de mostrarla. Incluso ver los muebles de otras personas en una habitación vacía es mejor que ver una habitación vacía porque al menos estás viendo algo.
Si una habitación es difícil de imaginar, ¿te imaginas tratando de imaginar tu vida en cinco años? ¿Diez años? Hace unos pocos años, Merrill Edge lanzó una aplicación de envejecimiento facial que ayudó a las personas a ver mejor su futuro. Era un truco y te mostraba una cara más vieja, que probablemente no era como se vería tu cara entonces, pero es como montar una casa. Tu rostro viejo era mejor que no ver una versión de tu rostro futuro.
Es por eso que la gente tiene problemas para comprender el poder del interés compuesto.
¡Somos terribles al ver el futuro!
Ayudemos a visualizar el interés compuesto
Parte del problema es que también solo estamos viendo números. Los números son abstractos. No tienes nueve. Tienes nueve de algo.
¿Cómo se ven $ 1,000 cuando le da una tasa de interés compuesta del 5% durante cuarenta años?
¿Qué pasa si comienza con $ 1,000 y le da un interés compuesto del 5% MÁS agrega una contribución de $ 1,000 cada año?
Por supuesto, el segundo gráfico es mucho más grande, usted ha contribuido con $ 41,000 durante cuarenta años en comparación con solo $ 1,000, pero resalta por qué el interés compuesto es tan poderoso.
Pero un gráfico sigue siendo solo un gráfico. Es solo una línea con algunos números. Es difícil de VER.
¿Cómo podemos poner esto en términos que apreciará?
¿Qué pasaría si calcularas cuántas horas necesitarías trabajar para compensar la diferencia entre lo que has acumulado y lo que has contribuido? En el segundo cuadro, ha contribuido con $ 41,000 pero ha acumulado un ahorro de casi $ 128,000, una diferencia de $ 87,000.
¿Cuántas horas tienes que trabajar para conseguir $ 87.000? Si no conoce su tarifa aproximada por hora, pero le pagan un salario, simplemente divida su salario anual por 2,000. Eso es 50 semanas de trabajo, asumiendo dos semanas de vacaciones, y una aproximación lo suficientemente cercana.
Si gana $ 50,000, gana $ 25 por hora. $ 87,000 = 3,480 horas o 435 días de trabajo.
Si gana $ 100,000, gana $ 50 por hora. $ 87,000 = 1,740 horas o 217.5 días de trabajo.
Es más fácil ver un año más de trabajo, ¿verdad?
Si necesita más de un visual... $ 87,000 también son cuatro Toyota Corollas 2020:
O puede llevar a 86 personas en este crucero a Alaska (¡o hacerlo 86 veces!):
¡Las oportunidades para gastar $ 87,000 son infinitas!
Cómo se aplica la composición a la vida
Si no conocías las matemáticas antes de la aburrida ecuación, entender cómo funcionan los números probablemente no te suene. No te culpo. Los números son antisépticos.
Pero dame un momento y te explicaré cómo se aplica la capitalización a la vida.
Piense en sus relaciones más estrechas y sólidas - ¿Cuándo los conociste? ¿Cuánto tiempo, acumulativamente, ha pasado con ellos?
Si eres como la mayoría de las personas, las personas más cercanas a ti también son con las que has pasado más tiempo. Es posible que los haya conocido hace mucho tiempo o más recientemente, pero el tema es cuánto tiempo han pasado juntos. La intensidad de ese tiempo también importa.
Tus padres. Tus amigos de la infancia. Tus amigos de la universidad.
Considere esto: su relación tiene compuesto por un largo periodo de tiempo. Pequeñas interacciones, como un pequeño porcentaje de interés, se acumulan durante muchos años.
Cuando se le preguntó, Robert Waldinger, el director de la Estudio de Harvard sobre el desarrollo de adultos donde rastrearon la vida de 724 hombres a lo largo de sus vidas, dijo que uno de los factores más importantes para determinar la felicidad era la cercanía de sus relaciones. Charla TED de Waldinger Está a solo 13 minutos y es uno de mis favoritos.
La razón por la que sus relaciones se fortalecen con el tiempo es que acumulan recuerdos juntos. Genera confianza en varias instancias en las que necesita confiar el uno en el otro. Te quedaste atascado en el tráfico en el camino de regreso a casa y recogieron a tus hijos en la parada del autobús. Olvidaste cerrar la puerta de tu garaje, por lo que se detuvieron en su botón por ti. Cayó un enorme arce y tú ayudaste a despejarlo.
Con el tiempo, estos momentos se complementan entre sí de forma muy similar al interés compuesto. Al final, tu relación es más fuerte. Está compuesto.
Algunos de mis amigos más cercanos son aquellos que conocí a través de Internet. Hemos trabajado juntos en proyectos, hemos intercambiado ideas sobre llamadas telefónicas y hemos pasado tiempo juntos en persona dividiéndolo en bebidas para adultos. El tiempo acumulado que he pasado con ellos en persona puede ser menos de una semana. Pero con Internet y la mensajería, es fácil comunicarse e interactuar con alguien durante un período prolongado sin estar realmente en presencia del otro. Esas microtransacciones construyen relaciones a pesar de que el contacto es bastante mínimo.
Los dejo con un ejemplo final de alguien que conocí hace años antes de que se convirtiera en el gurú de los hábitos porque explica exactamente este principio pero en un ámbito diferente. El artículo de James Clear sobre Mejora continua explica cómo la mejora del 1% parece tan pequeña pero con el tiempo puede ser enorme (no siempre escribió sobre hábitos, pero siempre fue bastante sólido con las palabras).
Este gráfico trata sobre la mejora continua, pero en realidad también se trata de interés compuesto:
Entonces, a medida que avanza el día, piense en el interés compuesto y en cómo impregna gran parte de nuestras vidas, no solo nuestro dinero.