El plan de Dave Ramsey Total Money Makeover para limpiar sus finanzas es controvertido, por decir lo menos.
Algunas personas lo aman y juran por sus consejos. Después de leer sus libros y escucharlo en la radio, muchos han cambiado sus vidas. Es bastante asombroso.
Pero otros no están de acuerdo con su enfoque. Algunos piensan que es solo un vendedor inteligente. Algunos señalan su postura anti-deuda y cómo sería imposible vivir de esa manera. Señalan su casa multimillonaria y dicen que está poniendo una fachada.
Cual es el?
No importa.
En este mundo, eres responsable de ti, tu familia y tu situación financiera. Si el consejo que ofrece Ramsey funciona para usted, eso es todo lo que importa. Hay miles de personas que no tienen deudas gracias a Dave Ramsey. No puedes discutir con esos resultados.
¿Qué es el cambio de imagen total del dinero?
Si tuviera que resumir el libro en una sola oración, diría que Cambio de imagen total del dinero de Dave Ramsey es un libro que le brinda un buen marco para salir de sus deudas y volver a tener una base financiera sólida.
Comienza con una filosofía bastante simple: la deuda es mala y el efectivo es el rey. Si bien muchos expertos en finanzas personales aprueban, y a veces alientan, lo que ellos llaman deudas "buenas" (es decir, hipotecas y préstamos para estudiantes), Ramsey es diferente.
Su creencia es que cada vez que le debes dinero a alguien, es tu dueño hasta cierto punto. Y tiene razón. Incluso las hipotecas más pequeñas o los préstamos para estudiantes imponen una obligación al prestatario. Significa que tienes una cierta cantidad de dinero que tienes que conseguir cada mes, para dárselo a otra persona.
Si bien todos necesitamos algo de dinero para vivir, los gastos en forma de deudas agregan una carga adicional, dice Ramsey. Él cree que pagar en efectivo es el camino a seguir, y lo dice literalmente.
Parte de su filosofía implica usar lo que él llama el Sistema de sobres de efectivo para administrar su presupuesto de gastos fluido. Por lo tanto, reservaría una cierta cantidad de efectivo cada mes para cubrir los gastos de líquidos, como alimentos, gasolina, costos de entretenimiento, etc.
Cuando desee realizar una compra en cualquiera de estas áreas, sacará el dinero de su sobre bien etiquetado y comprará en efectivo. Cuando el dinero en efectivo en un sobre se agote durante el mes, habrá terminado de gastar en esa área.
¿Qué pasa con los bonos de devolución de efectivo de tarjetas de crédito?
Se podría argumentar con Ramsey que los bonos de devolución de efectivo de las tarjetas de crédito son una razón válida para pagar sus gastos con crédito en lugar de efectivo. Ramsey no está de acuerdo.
Cita estudios que muestran que las personas gastan más cuando usan tarjetas de crédito que cuando pagan con efectivo real porque no ve que el efectivo sale de su billetera. También cree que la gente suele comprar cosas con el único propósito de obtener el bono de devolución de efectivo.
Por último, y este es un buen punto, dice que la mayoría de la gente es indisciplinada con el gasto. Por eso, corren el riesgo de comprar más de lo que pueden pagar en efectivo cada mes cuando usan una tarjeta de crédito.
Nuevamente, tiene algunos puntos válidos. No puede endeudarse cuando paga en efectivo.
Los "pequeños pasos" de Dave Ramsey hacia la libertad financiera
En el centro del consejo de Dave Ramsey está su "Pequeños pasos”Hacia la libertad financiera:
- Baby Step 1: $ 1,000 en efectivo en un fondo de emergencia para principiantes
- Baby Step 2: usa la bola de nieve de la deuda para pagar todas tus deudas, excepto la casa
- Baby Step 3: Ahorre para un fondo de emergencia totalmente financiado de 3 a 6 meses de gastos
- Baby Step 4: invierta el 15% de los ingresos de su hogar en la jubilación
- Baby Step 5: Empiece ahorrando para la universidad
- Baby Step 6: Pague su casa antes de tiempo
- Baby Step 7: Genera riqueza y da generosamente
Si lo escuchas en la radio, se referirá a menudo a estos Baby Steps. Es un buen marco para pensar en la administración del dinero, y es el marco utilizado en su aplicación de presupuesto llamada EveryDollar.
Puede discutir el orden de los pasos o los números involucrados, pero si todos hicieran estos pasos, todos estaríamos en una mejor situación financiera.
Casi el 60% de los estadounidenses no tienen $ 500 en ahorros... ¡ni siquiera están en Baby Step 1! Si aún no tiene un fondo de emergencia, aquí hay un artículo que explica cómo grande su fondo de emergencia debe ser.
Estrategia de bola de nieve de deuda
De todos los pasos de los "Pasos del bebé", el que recibe más atención es la bola de nieve de la deuda.
La estrategia de la bola de nieve de la deuda le hace enumerar todas sus deudas y sus pagos mensuales. Si tiene dinero extra para pagar deudas, primero aplíquelo en su saldo más pequeño. Cuando esa deuda haya sido pagada, tome la cantidad que les habría enviado y agréguela al pago que realice de la siguiente deuda más pequeña.
A medida que paga sus deudas, sus pagos mensuales a las otras deudas aumentan como una bola de nieve.
Controversia de la bola de nieve de la deuda
Muchos expertos en finanzas personales hablan en contra de la bola de nieve de la deuda. ¿Por qué? Porque cuando se analiza la liquidación de la deuda desde un punto de vista estrictamente numérico, tiene más sentido liquidar las deudas en el orden de la tasa de interés más alta a la tasa de interés más baja.
Sin embargo, Ramsey todavía insiste en que su forma de pagar desde el saldo más pequeño hasta el saldo más grande, funciona mejor. ¿Por qué cree eso?
Dos razones: la motivación y la celebración gana.
Por qué funciona la estrategia de la bola de nieve de la deuda
Matemáticamente, sí, es mejor poner su dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta. Esto reduce la cantidad total de intereses que pagará al saldar su deuda. Pero al pagar primero las deudas más pequeñas, las cancela más rápido y celebra las ganancias con más frecuencia. Estas celebraciones lo motivan a continuar con sus pagos y salir de sus deudas.
La brillantez de este enfoque es que considera la psicología humana. Esa es la parte no matemática de las finanzas personales. Las personas no se endeudan porque no entienden las matemáticas. La mayoría de las veces, se endeudan porque tienen problemas para gastar dinero en cosas que no necesitan o no pueden pagar.
Dado que la psicología humana hace que las personas se endeuden, ¿por qué no usarla para saldar sus deudas? Para mí tiene sentido, pero muchos expertos en finanzas personales dicen que es mejor que se concentre estrictamente en los números.
No importa lo que diga sobre las ineficiencias en su estrategia, funciona. Supongo que miles de personas se han salvado de sus deudas con los consejos que él ha dado en este único libro. De hecho, el libro en sí comparte docenas de historias de personas que han salido de deuda a través de la bola de nieve de la deuda.
El Fondo de Emergencia de 3-6 meses
Ahora, podría pensar que ahorrar de 3 a 6 meses en gastos "por si acaso" es un poco extremo. Si bien puede parecer mucho dinero para tener por ahí, estaría dispuesto a apostar a que se alegrará de tenerlo si de repente lo despiden de su trabajo.
O si quisiera tomarse un año sabático del trabajo por un tiempo. El complemento de Dave Ramsey para el fondo de emergencia de 3 a 6 meses es simplemente esto: tranquilidad.
Imagínese la tranquilidad que tendría si no pudiera trabajar durante seis meses y aún así poder pagar las facturas. Agradable.
Pagar la hipoteca
Esta es otra área en la que Ramsey se queja. La gente dice que si la tasa de interés de su hipoteca es más baja de lo que puede ganar invirtiendo su dinero, todo su dinero extra debería destinarse a la inversión.
Ramsey no está de acuerdo. Nuevamente, cita el factor "tranquilidad". Y según los narradores de The Total Money Makeover que han seguido su consejo, la hierba bajo sus pies realmente se siente diferente cuando es dueño de su casa sin hipoteca.
Su creencia es que después de patear la hipoteca, tendrá mucho dinero en efectivo mensual que puede ahorrar en inversiones de jubilación y no jubilación. Y ya no tiene el pago de la hipoteca o el saldo pendiente sobre su cabeza.
Al igual que con su estrategia de pago de deudas, la idea de Ramsey de anteponer el pago de la hipoteca a la inversión no genera tantas ganancias como invertir primero, especialmente si tiene una tasa de interés hipotecaria baja.
Pero sus lectores dicen que funciona. Y siempre parecen muy felices de haber tomado la ruta descrita en Total Money Makeover.
¿El cambio de imagen total del dinero funcionará para usted?
Entonces, ¿debería probar el plan Total Money Makeover? Recomendaría darle una oportunidad. Ha funcionado para millones de otras personas, ¿por qué no a usted?
Si lo prueba y no se ajusta a su vida, no se hará daño. Solo elige otro plan. Con miles de millones de personas en el planeta, cada una con su propio conjunto de circunstancias únicas, creer que hay un camino correcto es una tontería.
En finanzas personales, existen múltiples soluciones para cualquier problema. Si crees que solo se trata de matemáticas, estás equivocado.
Decide hacer un cambio
Antes de probar el sistema de Ramsey, debe estar listo para hacer un cambio. Si tu lees La historia de Chris Peach sobre salir de la deuda, está la mecánica de pagar deudas y luego está la psicología de pagar deudas.
A veces, esto significa llegar a un punto bajo. Tocando fondo.
A veces, basta con activar un interruptor en tu cabeza.
Tal vez ponga esta idea en acción cortando sus tarjetas de crédito o congelándola en un bloque de hielo. Lo que sea que te parezca, dale mucha importancia. Siéntese con su pareja o pareja y decida que quiere hacer un cambio. Esta es una de las ideas más poderosas que enseña Dave Ramsey.
Dice que si no está psicológicamente preparado para cambiar su situación económica, ni su plan ni ningún otro plan funcionarán.
Actualizar los números
Dave Ramsey comenzó a compartir sus consejos en 2003. Y si miras en su libro, verás números que están desactualizados.
Por ejemplo, el fondo de emergencia para principiantes es de solo $ 1,000. $ 1,000 en 2003, el año "El cambio de imagen total del dinero: un plan probado para la salud financiera”Fue publicado, es de aproximadamente $ 1,400 en 2020. Así que lo actualizaría a $ 1,500.
Asume rendimientos del 12% en el mercado de valores. Hoy en día, la mayoría de la gente diría que es demasiado optimista. Cuando lea el libro, considere volver a calcular esas proyecciones con un 7-9%.
Sin embargo, no se concentre demasiado en los números. Ajústelos a las cifras de 2020 y luego comience a trabajar siguiendo el plan porque lo que importa es el proceso y la psicología, no los números exactos.
Resumen
El libro se encuentra habitualmente entre los diez primeros en la categoría de Finanzas personales de Amazon. Entonces, si está luchando con las deudas, creo que le recomendamos que pruebe este libro. El libro también contiene muchas historias motivacionales de personas que probablemente se encontraban en una situación más desesperada que tú y aún pudieron salir adelante.
Una recomendación final, si está endeudado, tome prestado este libro de la biblioteca y ponga ese dinero en efectivo para su deuda más pequeña. 🙂