Invertir es el proceso de crecimiento de sus activos financieros. Hay varias formas de hacer esto: invertir en activos que proporcionen un flujo de efectivo, precios en aumento o ambos, es solo la forma más obvia. Otra forma, que complementa una cartera de inversiones en crecimiento, es mantener bajos los gastos de inversión. Pero posiblemente el mayor gasto de inversión sea el impuesto sobre la renta. Entonces, ¿cuáles son las mejores formas de reducir los impuestos sobre las inversiones?
En esta guía:
1. Las ganancias de capital deben ser a largo plazo
Hay varias estrategias flotando para generar grandes retornos de inversión a través del comercio a corto plazo. Un ejemplo extremo es Dia de cambio, una práctica mediante la cual intenta maniobrar su dinero dentro y fuera de varias inversiones en momentos oportunos.
El problema con todas las estrategias comerciales a corto plazo es la exposición a la máxima responsabilidad fiscal. Medios comerciales a corto plazo término corto Ganancias de capital.
Cada vez que venda un activo de capital en menos de un año, cualquier ganancia que obtenga de la venta se agrega a su ingreso total y se grava a tasas ordinarias. Si se le aplica la tasa más alta (39,6%), los impuestos en los que se incurre supondrán una gran parte de las ganancias que obtenga.
Una mejor estrategia, una que le permita obtener mayores ganancias por defecto, es invertir para obtener ganancias de capital a largo plazo. Incluso si se encuentra en la tasa impositiva máxima, el impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo no será superior al 20%.
Y si está en el tramo impositivo del 15% o menos ($ 72,500 para casados que presentan una declaración conjunta y $ 36,250 para contribuyentes solteros), su obligación tributaria a largo plazo sobre las ganancias de capital será cero.
Cualquier activo de capital que tenga fuera de una cuenta protegida de impuestos debe apuntar específicamente a ganancias de capital a largo plazo para minimizar su obligación tributaria. Siempre puede averiguar si sus ganancias de capital están en línea con sus prioridades de inversión haciendo que sus cuentas sean revisadas por un asesor fiduciario autorizado.
2. Mantenga su cartera en cuentas protegidas por impuestos
Cuentas de inversión protegidas por impuestos, principalmente cuentas de jubilación como 401 (k) s, 403 (b) sy varios planes IRA, ofrecen la oportunidad de permitir que sus inversiones crezcan libres de consideraciones fiscales.
Ellos no son libre de impuestos, pero son impuestos diferidos y permitirá que su cartera crezca mucho más rápidamente de lo que lo haría en una cuenta imponible. No tendrá que lidiar con consideraciones fiscales hasta que comience a hacer retiros cuando esté jubilado, y para entonces debería estar en un nivel más bajo de impuestos sobre la renta.
Estas son las mejores cuentas para inversiones que generan intereses y dividendos, así como el tipo de inversión que produce ganancias de capital a corto plazo. Su dinero se acumulará sin crear la obligación fiscal que normalmente producen este tipo de inversiones.
3. Invertir en Bonos Municipales
Bonos municipales son la única excepción definitiva a mantener inversiones que devengan intereses en una cuenta protegida de impuestos. Los intereses devengados por los bonos municipales están libres de impuestos federales, así como de impuestos dentro del estado emisor.
Si su estado tiene una tasa impositiva particularmente alta, debe favorecer los bonos municipales emitidos por su propio estado. Cualquier bono municipal que se origine en otros estados estará sujeto al impuesto sobre la renta en su estado de origen.
4. Considere las inversiones inmobiliarias
Inversión inmobiliaria ofrece el potencial tanto de ingresos corrientes (ingresos de alquiler positivos) como de revalorización del capital en forma de aumento del valor de la propiedad. También ofrece tres importantes ventajas fiscales:
- Un flujo de efectivo positivo (alquiler menos gastos) generalmente se compensa con la depreciación a efectos del impuesto sobre la renta.
- El valor de la propiedad puede aumentar durante muchos años, pero no estará sujeto al impuesto sobre la renta hasta que se venda la propiedad.
- Una vez que se venda la propiedad, tendrá el beneficio de calificar como una ganancia de capital a largo plazo, sujeta a impuestos sobre la renta más bajos.
Los bienes raíces no son el activo más líquido, pero han tenido un desempeño sólido durante el último medio siglo. Y la combinación de ventajas fiscales que ofrece puede ser comparable a una cartera protegida de impuestos.
5. Financia tu 401 (k) más allá de la contribución de tu empleador
Para la mayoría de las personas con un trabajo de tiempo completo, Cuenta 401 (k) es la primera inversión que encontrarán cuando sean adultos. Es una cuenta 403 (b) si trabajan en la educación o en una organización sin fines de lucro. Y una cuenta 457 si trabajan en un puesto gubernamental. En cualquier caso, es una oportunidad para ahorrar en impuestos.
Muchas personas optan por aprovechar la contribución complementaria del empleador, pero no aumentan sus contribuciones más allá de eso. El límite de contribución para esta cuenta en 2019 es de $ 19,000. La mayoría de la gente ahorra mucho menos que eso. Como mínimo, la mayoría de los expertos sugieren ahorrar al menos entre el 10% y el 15% de su salario bruto anual (antes de impuestos y deducciones) en una cuenta de ahorros para la jubilación.
Las cuentas 401 (k) s, 403 (b) sy 457 usan dólares antes de impuestos. Eso significa que no paga ningún impuesto sobre la renta sobre la cantidad que aporta a la cuenta. En cambio, paga impuestos durante la jubilación, presumiblemente a una tasa impositiva más baja cuando no tiene un trabajo de tiempo completo.
6. Maximice sus ahorros IRA cada año
Ya sea que tenga o no un 401 (k) u otros ahorros para la jubilación, puede ahorrar en un cuenta IRA tradicional o Roth. Las IRA (cuentas individuales de jubilación) tienen un límite de contribución anual de $ 6,000, sujeto a límites de ingresos.
Una IRA tradicional utiliza dólares antes de impuestos, al igual que una 401 (k). Una cuenta IRA Roth le permite invertir con dólares después de impuestos, pero no hay impuestos sobre las ganancias de capital cuando se retira en el futuro. Esto significa que sus inversiones pueden crecer como una forma de inversión libre de impuestos en la que conserva todas las ganancias. Recomendamos usar Blooom para maximizar su IRA.
¿Quiere aprender aún más formas de ahorrar en impuestos y comprender cómo funcionan los impuestos a las inversiones? Entonces considere tomar un curso de impuestos con Conceptos de Cofield, un sitio educativo del asesor financiero Carter Cofield. En su curso de impuestos, aprenderá todo lo que necesita saber sobre cómo aprovechar las deducciones y cómo funcionan los impuestos sobre las inversiones.
Otras lecturas: Revisión de los conceptos de nuestro Cofield
7. Aproveche una HSA si puede
La única cuenta verdaderamente libre de impuestos es una Cuenta de ahorros para la salud o HSA. Esta cuenta se utiliza para ahorrar y pagar gastos médicos como citas con el médico, visitas al hospital y medicamentos recetados. Debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) para que el seguro médico califique para una HSA.
Pero si califica, una HSA le otorga contribuciones libres de impuestos y retiros libres de impuestos. Eso significa que puede contribuir y pagar los gastos médicos calificados completamente libres de impuestos. También puede esperar muchos años para reembolsarse un costo médico. Eso convierte a la HSA en lo que es efectivamente el la mejor cuenta de jubilación disponible.
A diferencia de una cuenta de gastos flexible (FSA), las cuentas HSA no imponen una regla de "úselo o piérdalo". Las HSA le permiten ahorrar en una cuenta de ahorros que funciona como una cuenta bancaria. Muchos proveedores de HSA también le ofrecen una opción de inversión, y nuestro servicio recomendado es Dinámico Así es como puede invertir libre de impuestos con una HSA.
8. Considere un 529 para gastos de educación
Una cuenta 529 es una cuenta con ventajas fiscales para la educación. Si bien las contribuciones no son antes de impuestos ni deducibles de impuestos, las inversiones en una cuenta 529 crecen libres de impuestos. Suponiendo que invierte bien, eso significa que obtiene una ganancia de inversión libre de impuestos.
La desventaja de un 529 es que puede usar los fondos solo para gastos de educación calificados. Retirar para cualquier otro uso incurre en una multa fiscal. Sin embargo, en el lado positivo, puede cambiar el nombre en un 529 a un hermano u otro pariente cercano. Eso significa que si su hijo mayor no usa todos los fondos, puede destinarlos a un hijo menor.
Incluso puede mover los fondos a su propio nombre y tomar algunas clases para desarrollar sus habilidades y alimentar sus intereses para ayudarlo a agotar su 529 sin penalización.
9. Prueba los fondos indexados
Sorpresa, fondos indexados es una excelente manera de reducir los impuestos a las inversiones. No muchos inversores piensan en los fondos indexados de esta manera, pero en realidad es una de sus mejores funciones.
No están libres de impuestos, ni siquiera tienen impuestos diferidos, pero ciertamente califican como inversiones eficientes en impuestos. Como los fondos indexados se establecen para coincidir con el índice subyacente, por ejemplo, el S&P 500, no negocian acciones individuales hasta que el índice realice una reasignación. Esto no sucede con tanta frecuencia, por lo que el comercio se mantiene al mínimo.
Todo lo demás en la cartera se mantiene constante. Esto significa muy poca venta de acciones y la obligación fiscal que genera. E incluso cuando venden, produce ganancias de capital a largo plazo favorecidas por los impuestos.
Compárelos con los fondos administrados activamente, que negocian acciones con frecuencia en un intento de ganarle al mercado. Estos tipos de fondos no solo generarán ganancias de capital, sino que a menudo generarán ganancias de capital a corto plazo, que no gozan de las mismas ventajas fiscales que la variedad a largo plazo.
Los fondos indexados pueden crecer durante muchos años, con un impacto mínimo en el impuesto sobre la renta.
10. Considere una donación caritativa de acciones
Si alguna vez hizo una gran selección de acciones y está sentado en una gran ganancia de capital, no haga clic en el botón de venta todavía. Es posible que pueda donar esas acciones, o una parte de ellas, a una organización benéfica favorita sin impuestos adeudados, e incluso obtener una deducción de impuestos por el valor total.
Digamos que compró una acción por $ 1,000 y ahora vale $ 2,000. Si lo vende, tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre la ganancia de $ 1,000. Si lo dona a una organización benéfica, puede deducir el valor de $ 2,000 por acción, y nadie tiene que pagar impuestos sobre la ganancia de $ 1,000. Eso es beneficioso para usted y su organización sin fines de lucro favorita.
Invertir en consecuencia
Considere el impacto de los impuestos en todas sus inversiones e invierta en consecuencia. Hay formas de sortear la mayoría de las cargas fiscales relacionadas con la inversión, o al menos de mantenerlas al mínimo absoluto.
Para asegurarse realmente de que está reduciendo los impuestos sobre sus inversiones, hable con un profesional. Realmente nos gusta Riqueza de facetas. No solo obtendrá ayuda para la planificación fiscal, sino que también pueden ayudarle con la planificación de su jubilación, el seguro y más.