Blooom Review: una revisión gratuita del análisis 401 (k)

Cuando era soltero, no tenía hijos, no tenía hipoteca y solo tenía un préstamo estudiantil de ~ $ 35k a menos del 4%... no fue demasiado difícil arar un tonelada de dinero en un 401 (k) fuera de la universidad.

Esa flexibilidad esconde muchos errores.

Con una década, algunos cambios bruscos en el mercado de valores y cero huellas digitales, la cuenta ahora se encuentra cómodamente en una cuenta Vanguard donde solo la miro una vez al mes para registrarlo en mi patrimonio neto.

Hasta el dese la vuelta, Nunca pensé en mi 401 (k). Recogí algunos fondos cuando comencé a trabajar a los 23 años, ignorante de la asignación de activos, y durante cinco años las contribuciones se destinaron a lo que mi ingenua mente de 23 años decidiera que era "bueno".

Debería haber estado pensando más en la asignación, el reequilibrio y más en las tarifas. Lo único que hice fue reequilibrar anualmente.

Aquí está la cosa:

Muchos planes corporativos 401 (k) están llenos de opciones terribles.

No están configurados como Fondos de vanguardia

o Fidelity, con tarifas bajas y la transparencia que esperamos. Ocultan en qué están invirtiendo, lo que paga en tarifas y otros detalles dentro de los documentos. ¡Una de las opciones de mi plan era un fondo administrado activamente que cobraba más del 1.5% cada año! Solo lo supe porque inicié sesión, descargué el prospecto y busqué entre las estupideces para encontrar las tarifas.

Para muchas personas, su 401 (k) es la mayor parte de sus ahorros para la jubilación. Esto es algo que crecerá durante más de 40 años hasta que se jubile. Debe revisar su 401 (k) con regularidad porque los pequeños cambios pueden significar grandes resultados.

Las revisiones 401 (k) realizadas por un planificador financiero son caras. Es porque un ser humano experimentado necesita tiempo para realizar una revisión. Mi amigo Jeff Rose es un brillante planificador financiero y cobra $ 350 por un 401 (k) revisión (vale cada centavo que apuesto). $ 350 no es mucho para revisar una cuenta de jubilación de cinco o seis cifras, pero tal vez aún no esté listo para hacerlo.

Si eso le suena a usted, hay una startup que revisará su 401 (k) de forma gratuita. (no es tan completo como lo que haría Jeff, pero tampoco cuesta nada)

Obtenga un análisis 401 (k) gratuito por blooom
(está completamente en línea)

¿Qué es Blooom?

Primero, algo de información sobre la empresa.

Blooom es un robo-advisor para su 401 (k). Ellos analizarán su cartera de forma gratuita, pero la propuesta de valor es que harán por su 401 (k) lo que Betterment y Wealthfront hacen por una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. También lo harán por una tarifa plana, en lugar de un porcentaje de sus activos.

A lo largo de este artículo, solo hablo de los 401 (k), pero lo hacen para los planes 403 (b), 401 (a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) y algunas IRA también.

Blooom fue fundada por Chris Costello, Kevin Conard y Randy AufDerHeide. Costello y Conard son la gente de finanzas, AufDerHeide trae la tecnología. Costello es un planificador financiero certificado, cofundó anteriormente una firma de asesoría de inversiones con $ 500 millones en activos bajo administración, y también ha trabajado con clientes individuales adinerados. Conard lleva 15 años trabajando con clientes en otra firma. blooom recaudó una inversión Serie B de $ 9.15 millones en febrero de 2017.

Aquí hay un video explicativo de treinta segundos (seguido de capturas de pantalla cuando lo revisé):

Análisis 401 (k) gratuito en 5 minutos

El análisis es muy rápido: ingrese su fecha de nacimiento (para determinar su edad) y luego la edad en la que desea jubilarse.

Los datos de estas capturas de pantalla son solo para fines de demostración, no son mis datos. Sin embargo, el análisis es real (utilizando mi edad y mi meta de jubilación de 65 años).

Luego se le hace una serie de preguntas relacionadas con el riesgo (qué haría usted si el mercado de valores se derrumbara, describa su trabajo perfecto, etc.) para establecer el riesgo.

Después de crear una cuenta de Blooom, puede vincular su cuenta 401 (k):

Después de un poco de análisis, le mostrará cómo se compara su asignación de activos con lo que debería ser para alguien de su edad y que busca jubilarse cuando lo haga:

A medida que avanza, recorre cada parte del análisis para ver qué se podría mejorar.

Por ejemplo, en las tarifas, parece que estoy pagando de más. Mis tarifas actuales de 0.30% son más altas que la estructura de tarifas óptima de solo 0.17%.

Después de mirar las luces de advertencia (riesgo y diversificación), se le muestra el resumen de verificación:

Aquí hay mucha información que puede usar para ajustar las cosas usted mismo, pero Blooom ofrece un servicio pago que cuesta tan solo $ 10 al mes.

No es hasta después del resumen de verificación que llega a la facturación. Entonces, obtienes el análisis antes de que te pidan una tarjeta de crédito.

Servicio continuo de Blooom

¿Qué obtienes por tu tarifa?

Reequilibrarán su cartera aproximadamente una vez cada 95 días, si es necesario, para que coincida con su asignación de activos. Si necesita cambiar la asignación de destino, Blooom se ajustará a eso en la próxima fecha de reequilibrio.

También ajustarán su cartera para que coincida con su trayectoria de planeo, que es cómo cambia su asignación a medida que envejece y se acerca a la jubilación. Reducirán su asignación en acciones, incrementándola en bonos a medida que se acerque a la jubilación.

Por último, existe un soporte personalizado con con licencia asesores financieros. Puedes preguntarles cualquier cosa (no lo he probado yo mismo).

Qué falta Blooom

Lo más importante que noto es que Blooom no toma en consideración la asignación de activos de toda su cartera. Los activos de jubilación son solo una pieza, por lo que depende de usted recordar lo que quiere que haga su 401 (k) si está fuera del estándar.

En otras palabras, digamos que mantiene la mayoría de sus inversiones en acciones en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos porque desea las ganancias de capital favorables a largo plazo. Si coloca bonos dentro de su 401 (k), dado que los dividendos de los bonos no califican para ganancias de capital a largo plazo, entonces Blooom pensará que está sobreexpuesto.

Afortunadamente, puede ajustar sus asignaciones para que no sea un gran problema.

¿Vale la pena Blooom?

El análisis gratuito merece la pena. Puede decirle cosas en las que ni siquiera pensó, como si algunos de sus fondos podrían tener tarifas excesivas o si su asignación no está alineada.

En cuanto a si la administración continua vale la pena, eso dependerá de usted y de su 401 (k). Si usted es el tipo de persona que reequilibra su 401 (k) cada trimestre, revisa las tarifas y verifica que el la asignación está en línea con sus inversiones sujetas a impuestos... probablemente no la necesite (a menos que desee pagar $ 120 y automatizarlo ...).

(FWIW, Soy fan de ganar tiempo)

Pruébalo y déjame saber lo que piensas:

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