Ynuestro puntaje de crédito es un número importante que afecta su capacidad para calificar para un crédito y los términos que se le ofrecen si se aprueba. Aquí vamos a ver específicamente facturas médicas impagas y el impacto que tienen en su puntaje crediticio.
La mayoría de los consumidores estadounidenses están familiarizados con los principios básicos de calificación crediticia. Por ejemplo, pagar las facturas con retraso se considerará negativo, mientras que reducir la deuda se considerará una acción favorable.
Hay muchas otras variables que se consideran al calcular un puntaje crediticio. Es importante comprender cómo las diferentes situaciones afectan su puntaje para poder tomar las mejores decisiones para mejorar su puntaje.
La razón por la que tenía curiosidad sobre esto se basó en un panel reciente en el que me senté. En el panel había tres prestamistas: uno de un banco local, uno de una cooperativa de crédito y otro que se especializaba en préstamos de la SBA. Quizás se pregunte por qué diablos estaba sentado en el panel. Créame, me estaba haciendo esa misma pregunta.
Parte de la discusión se centró en las calificaciones crediticias y el prestamista del banco local hizo un comentario. en el sentido de, "Cuando se trata de facturas médicas impagas, tienen el efecto directo más severo en su crédito puntaje. Una factura médica impaga de $ 50 a veces puede reducir su puntaje en 100 puntos ”.
Cuando hice ese comentario por primera vez, me quedé un poco desconcertado. ¿Las facturas médicas impagas realmente dañan tanto su puntaje de crédito?
Si le preocupan las facturas médicas en su puntaje crediticio, hay algunas formas gratuitas de comprobar.
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¿Tratada como cualquier otra deuda?
Hay varias perspectivas diferentes desde las que se ve la deuda en relación con su puntaje crediticio. Por ejemplo, es posible que el simple hecho de tener deudas no se considere negativo si realiza pagos puntuales todos los meses.
Por otro lado, las deudas impagas, como el caso de las facturas médicas impagas, tendrán una mayor impacto significativo en su puntaje de crédito cuando dichas deudas se informan a las agencias de crédito como un Cuenta de colección. Cuando mira el panorama general, tener una alta utilización del crédito se considera negativo, sin embargo, cuando en comparación con las deudas que no se han pagado y terminan en cobranza, la alta utilización del crédito es la menor de dos males.
La gran conclusión es esta: Las facturas médicas no se informan a las agencias de crédito. Es cuando no paga la factura médica y la entrega a una agencia de cobranza que puede tener un efecto perjudicial en su puntaje FICO.
Flexibilidad en el pago
Las facturas médicas impagas ofrecen un nivel de flexibilidad que no se ve a menudo con las cuentas de tarjetas de crédito u otras obligaciones financieras. En muchos casos, los hospitales y otros proveedores de salud estarán dispuestos a llegar a un acuerdo de pago que evitará que la factura impaga se informe como atrasada o en mora. Esto puede ser una ventaja real para las personas que no tienen la capacidad de pagar la factura en su totalidad, pero pueden pagar la deuda con el tiempo. Si la factura médica no se informa como impaga o en cobranza, es posible que no haya ningún impacto en su puntaje crediticio. Es por esta razón que cualquier persona que tenga una factura médica pendiente debe comunicarse con el proveedor de atención médica correspondiente para analizar las opciones de pago disponibles. Al hacer esto, puede evitar un impacto negativo en su puntaje de crédito mientras paga su factura impaga.
Alguien le preguntó a Liz Weston, autora y experta financiera qué pueden hacer para ayudar con su puntaje crediticio. Esta persona tenía numerosos atrasos en su informe de crédito por facturas médicas impagas y estaba tratando de aumentar su puntaje actual de 650.
Puede ayudar a prevenir daños futuros a sus puntajes al monitorear de cerca todas las facturas de su médico. Su objetivo es evitar que se entreguen a cobranza o que se informen a las agencias de informes crediticios. Eso puede significar llamar al médico ya su compañía de seguros mensualmente para verificar el progreso de cualquier revisión que esté retrasando el pago; en algunos casos, es posible que deba pagar las facturas y solicitar el reembolso de su aseguradora. Sí, es una molestia, pero es mejor que otro golpe a tu puntuación.
Liz tiene razón, es una molestia, pero vale la pena. Mi esposa es la reina de la organización y está constantemente al tanto de nuestras facturas médicas. Ha habido innumerables ocasiones en las que tuvo que desafiar a la compañía de seguros sobre lo que pagamos cuando amenazaron con entregarlo a una agencia de cobros. Ella está en la cima y con un puntaje de crédito de 790, es una prueba de que estar al tanto de sus facturas médicas vale la pena.
Facturas médicas y nuevos sistemas de puntuación
FICO tiene una nueva forma de calcular las puntuaciones (FICO versión 9) y VantageScore 3.0). Son un poco diferentes a los modelos antiguos. Seguirán teniendo en cuenta los mismos factores, pero cada uno de ellos tiene un peso diferente.
Con los nuevos modelos, las facturas médicas no juegan un papel tan importante. Si tiene un gasto médico no pagado, no va a destruir su puntaje crediticio como sucedía con el modelo anterior.
¿Qué significa esto para ti? Si está solicitando un préstamo para un automóvil o tratando de comprar una casa, sus antiguas tarifas hospitalarias no le impedirán obtener el préstamo.
Factores a considerar con respecto a las facturas médicas impagas y su puntaje crediticio
Determinar cómo una factura médica impaga afectará su puntaje de crédito no es una ciencia perfecta. Cada individuo tiene su propio historial crediticio que se tendrá en cuenta en la fórmula para determinar su puntaje.
Si tiene un historial de pagar sus facturas a tiempo y administrar su crédito de manera responsable, es posible que el impacto en su puntaje no sea tan dañino. Por el contrario, si tiene un historial de pagos atrasados, cuentas atrasadas o actividad de cobranza, una factura médica impaga puede tener un impacto significativo en su puntaje crediticio.
Una vez que se informa una factura médica impaga a las agencias de crédito, permanecerá en su informe crediticio hasta por siete años. Al comprender cómo las diferentes deudas afectan su puntaje de crédito, puede tomar decisiones informadas con respecto a sus finanzas personales y cómo administra el crédito y las deudas en el futuro.