¿Debería comprar protección hipotecaria o seguro de vida a término?

Verificación de seguro de automóvil. Verificación de seguro médico. Cheque de seguro de vida. Seguro de vida con protección hipotecaria-Espere.. qué? Con tantos tipos diferentes de seguros que puede comprar hoy en día, es muy fácil obtener un seguro deficiente. Comprar cobertura para su casa con un seguro de vida hipotecario está al borde de ser demasiado. Antes de adelantarme, veamos exactamente qué es realmente un seguro de vida hipotecario, luego veremos si vale la pena comprarlo. Por último, veremos qué otras alternativas puede considerar en su lugar, como comprar un póliza de seguro de vida a término.

Qué no es el seguro de vida con protección hipotecaria

Primero, quería aclarar qué seguro de vida hipotecariono es. No confunda esto con PMI (seguro de vida hipotecario privado). El PMI es lo que requiere su banco o prestamista si no puede hacer un pago inicial (generalmente el 20%) al comprar o construir una casa nueva. Sé que en nuestro caso de la casa que estamos construyendo, el banco está requiriendo el 20% para evitar el seguro de PMI. Para una definición más oficial, veamos qué

Wikipedia dice:

El seguro hipotecario privado (PMI) en los EE. UU. Es un seguro pagadero a un prestamista o fideicomisario por un conjunto de valores que pueden ser necesarios al obtener un préstamo hipotecario. Es un seguro para compensar pérdidas en el caso de que un deudor hipotecario no pueda reembolsar el préstamo y el prestamista no pueda recuperar sus costos después de la ejecución hipotecaria y la venta de la propiedad hipotecada. Las tarifas típicas son $ 55 / mes. por $ 100,000 financiados, o tan alto como $ 1,500 / año. por un préstamo típico de $ 200,000.

¿Qué es el seguro de vida con protección hipotecaria?

El seguro de vida con protección hipotecaria es un plan de seguro que no ser ofrecido por su agente de seguros, lo más probable es que se lo ofrezca su banco. Si recientemente ha comprado una casa nueva o la ha refinanciado, es probable que su buzón se haya inundado de ofertas para asegurar su casa. Antes de que decida comprarlo o no, averigüemos qué es exactamente.

El seguro de vida hipotecario es un seguro que generalmente se compra a través de la institución financiera que tiene su hipoteca (como su banco).

El monto de la cobertura que se compra es el monto de su préstamo en el que, si algo le sucediera, el banco sería el beneficiario y liquidaría el préstamo. En la mayoría de los casos, la póliza es un plazo decreciente en el que a medida que pasan los años, la cantidad se reduce a medida que paga el préstamo hipotecario, aunque la prima que paga permanece igual. Curioso por encontrar más información, me lancé a la web para ver qué podía encontrar. Después de buscar en Google "Seguro de vida hipotecario“, Me encontré con el sitio web a continuación. Realmente esperaba obtener una verdadera comparación de costos entre el seguro de vida hipotecario y el seguro de vida a plazo fijo (ya que eso es con lo que lo veo en comparación), y este sitio parecía tener la respuesta. El sitio web me había notificado que si ingresaba información básica y estaba de acuerdo con que me llamaran 3 agentes de seguros, entonces podría obtener la cotización que deseaba. En nombre de la investigación, seguí adelante.

Inmediatamente después de completar el formulario y presionar "Enter" en mi teclado, sonó el teléfono de mi oficina y era un representante llamándome desde la compañía en línea. Vaya, eso fue rápido. Les expliqué que era un asesor financiero con licencia y que solo estaba investigando para comparar el seguro de vida hipotecario. Ella estaba bien con eso, pero para darme una comparación usándome como ejemplo; Tuve que dar alguna información sobre mi historial médico. Claro, no hay problema. Después de responder una serie de preguntas, comenzó a recitarme cotizaciones para seguros temporales. Espera un minuto... conozco el seguro temporal. Estoy tratando de averiguar sobre el seguro de vida hipotecario. Luego le pregunté cómo me estaba cotizando en comparación con el seguro de vida a término. Su respuesta,

"Oh. Bueno, no recomendamos el seguro de vida hipotecario. Creemos que es demasiado caro y creemos que el término es mucho más adecuado para la mayoría de las personas ".

Doh! Está bien, pero no respondió a mi pregunta. Resulta que a pesar de que el sitio claro dice: "Cotización de seguro de vida de protección hipotecaria GRATUITA", Ni siquiera lo ofrecen. Tengo que admitir tímidamente que me engañaron. Y ahora, durante las últimas semanas, mi teléfono ha estado sonando con agentes de seguros que intentan venderme algo que pueda comprar yo mismo.

Cuando tenga dudas, pregunte a su banquero

Un pequeño obstáculo no me iba a impedir encontrar la respuesta que buscaba. Dado que actualmente estoy en el proceso de construcción de una casa, pensé en cuál no sería una mejor manera de obtener más información que vaya directamente a mi banquero. Le envié un correo electrónico preguntándole si ofrecen un seguro de vida hipotecario y cómo se compara con el seguro de vida a término. Esta fue su respuesta:

“Lo ofrecemos con nuestros préstamos hipotecarios. Las primas varían en una amplia gama según el monto del préstamo, la edad de los prestatarios y el uso de productos de tabaco. Una ventaja es obtener un seguro de vida con pocas preguntas que responder y casi sin suscripción. La desventaja es que el costo es marginalmente más alto que el plazo fijo, pero la vida de la hipoteca es un plazo decreciente y no paga beneficios al prestatario. Paga el beneficio al prestatario y al banco para liquidar la hipoteca. Recomiendo a los prestatarios que examinen el plazo uniforme antes de decidirse por uno de los dos para comparar el costo y los beneficios. Preferiría que los beneficios se paguen al beneficiario y luego ellos pueden decidir cómo usar esos fondos. Un buen ejemplo es el entorno de tarifas que tenemos en este momento. Si tengo una tasa de interés por debajo del 5%, puede ser de interés para mi cónyuge tomar los fondos del seguro de vida y Pagúelos en un beneficio mensual o invierta el monto total, en lugar de pagar un interés bajo. hipoteca. Con la vida de la hipoteca no tiene esa opción ".

Finalmente, algo más concreto. Fue bueno escuchar a mi banquero decir que prefería un seguro de vida a término, pero mencionó algunos puntos positivos sobre cuándo comprar un seguro de vida hipotecario podría tener sentido.

Cuando tiene sentido comprar un seguro de vida hipotecario (Quizás)

El seguro de vida hipotecario se considera un producto de emisión simplificada, lo que significa que no tiene que pasar por una serie de exámenes médicos y análisis de sangre para obtener la aprobación. Para alguien que tiene condiciones preexistentes, podría tener sentido. Además, si alguien no quiere pasar por la molestia de llenar toneladas adicionales de formularios y que una enfermera vaya a su casa, podría tener sentido.

tenga en cuenta: Existen productos de seguro temporal que se denominan “Seguro de vida sin examen” que podrían ser una opción adecuada en comparación con el seguro de vida hipotecario.

Todavía quiero más

Aún no completamente satisfecho con la información que había encontrado hasta ahora, busqué el consejo del experto en seguros Aaron Pinkston. Le pregunté a Aaron las siguientes preguntas con la esperanza de arrojar algo más de luz sobre el seguro de vida hipotecario y cómo se compara con el plazo.

¿Cómo se comparan las primas del seguro de protección de vida hipotecario con el plazo fijo? (Suponiendo buena salud)

El seguro de vida con protección hipotecaria se vende por conveniencia. Esa conveniencia adicional significa que el costo tiende a ser más alto porque el proceso de suscripción no puede ser tan preciso. Con un proceso de suscripción más preciso, la mayoría de las pólizas de vida a término niveladas tenderán a ser menos costosas que una póliza de vida hipotecaria comparable.

¿Puede aclarar la noción de que cada vez que refinancia, tiene que volver a solicitar una nueva póliza de vida hipotecaria?

El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia de una catástrofe financiera en el caso de su muerte prematura (esto es diferente al PMI). Incluso si solicita una póliza de seguro de vida que requiere sus documentos hipotecarios como parte del proceso de suscripción financiera, una vez que acepta la póliza de vida, es suya. Siempre que no obtenga su póliza de seguro de vida mediante falsos pretextos (también conocido como. acostado), las compañías de seguros de vida emisoras no puedo quitártelo. Tampoco pueden exigirle que vuelva a calificar para la cobertura solo por un cambio financiero o de salud. Creo que es una gran noticia.

¿Qué le sugeriría a alguien que compra entre los dos?

Si la conveniencia y la velocidad es su prioridad número uno, considere las pólizas de seguro de vida hipotecarias junto con otras pólizas de emisión simplificada. Si otras cosas, como el precio, la calidad de la empresa, etc., son más importantes para usted, otra opción de seguro de vida podría funcionar mejor. Todos somos diferentes, no hay una respuesta correcta para todos.

¿Debería comprar un seguro de vida hipotecario o un seguro de vida a término?

Responder verdaderamente a esas preguntas depende de muchas preguntas:

• ¿Cual es tu edad?
• ¿Cómo está tu salud?
• ¿Eres fumador?
• ¿Cuánto seguro necesitas?
• ¿Su interés principal está pagando la hipoteca? o
• ¿Proporcionar un flujo de ingresos para su familia después de su fallecimiento?

Creo que es seguro decir que en la mayoría de las situaciones, comprar un seguro de vida temporal tiene más sentido que comprar un seguro de vida. En caso de que te lo perdieras, había escrito una publicación que hablaba de cuánto seguro de vida temporal compré. El propósito de la cobertura de mi seguro de vida era pagar nuestra hipoteca y cuidar de mi familia si yo no estaba aquí. Si tiene un deseo similar, considere seriamente el seguro de vida a término. Cuando vaya a buscar cotizaciones, asegúrese de darse una vuelta. Su edad y salud, entre otros factores, determinarán qué compañía de seguros ofrecerá la mejor tarifa para usted.